A. 河南省农村信贷管理基本制度(试行)胡文章
菏泽市农村信用社农户贷款操作实施细则
菏泽市农村信用社农户贷款操作实施细则（试行）
第一章 总 则
第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《山东省农村信用社农户贷款管理暂行办法》等制度，结合菏泽市农村信用社实际，制定本实施细则。
第二条 农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。
第三条 农户贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行《贷款证》贷款方式，上柜台办理。
第五条 农户贷款实行贷款第一责任人制度。
第二章 贷款条件、种类、期限、方式与利率
第六条 借款人必须具备以下基本条件：
（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；
（二）户口所在地或固定住所必须在信用社的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；
（四）在信用社开立存款账户；
（五）信用等级在A级（含）以上；
（六）信用社规定的其他条件。
第七条 农户贷款的种类包括小额信用贷款和担保贷款。
第八条 贷款期限。农户贷款的期限根据其生产经营周期、综合还款能力等，由借贷双方共同协商确定。农户贷款证中授信期限、额度有效期限最长为两年，可周转使用，单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信期限。
第九条 贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。
（一）保证人的范围：
1、信用等级评定为A级（含）以上的信用户；
2、行政、企(事)业单位固定收入较高的工作人员；
3、个体工商户；
4、信用社认可的其他保证人。
（二）保证人应具备的条件：
1、具备《中华人民共和国担保法》要求的担保主体资格；
2、具有完全民事行为能力；
3、遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；
4、具有代偿贷款本息的能力；
5、信用社规定的其他条件。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。
第三章 农户信用等级调查、评定及授信
第十一条 资信调查。客户经理（信贷人员）要深入所辖各村搞好宣传和调查，建立农户经济档案，及时了解农户的资金需求情况，在各村“两委”积极配合下逐村散发宣传资料,对有贷款意向的农户，搞好个人客户信息资料采集，登记《个人客户数据资料采集表》，同时填写《农户借款申请审批书》。
第十二条 信用等级评定及授信。
（一）信用等级评定组织。村（居）委会成立信用等级评审小组，信用社成立信用等级评定小组，县（区）联社成立信用等级评定领导小组。
信用社组织各村成立信用等级评审小组，负责各村农户信用等级的初步评审工作，成员由信用社信贷人员、村支书、村委会主任、农户代表等组成；信用社成立以外勤主任为组长，客户经理为成员的信用等级评定小组，负责辖区内农户信用等级的审查、评定工作。联社成立以分管主任为组长，业务管理、专项资产、人秘综合等部门人员为成员的信用等级评定领导小组，负责辖内农户信用等级评定管理工作。
（二）信用等级评定标准。
农户信用等级根据个人品质、信用记录、文化层次、家庭财产、农户收入、贷款偿还率等方面内容调查，划分为AAA、AA、A三个等级（见附件：农户信用综合分析表），家庭财产、农户收入、贷款偿还率指标所需数据均按上年度数据采集。
等级划分标准：
AAA级85分（含）以上；AA 级75分（含）至85分； A级60分（含）至75分。
（三）授信
根据信用等级评定结果、借款人的家庭收入、资金需求情况，核定贷款最高额度。贷款最高额度AAA级确定在借款人家庭年收入的80%以内；AA级确定在借款人家庭年收入的70%以内；A级确定在借款人家庭年收入的60%以内。
（四）信用等级评定、授信步骤
农户提出借款申请和填写《农户借款申请审批书》后，调查人员对该农户的信用程度、综合还款能力、社会信誉状况等方面进行调查和分析，撰写调查报告，填写《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《授信贷款登记数据资料采集表》。配合“村级信用等级评审小组”，提出评审意见，初评信用等级。“信用社信用等级评定小组”根据“村级信用等级评审小组”意见审查，按照评定标准为其评定信用等级。评审、评定小组应分别在《农户借款申请审批书》中签署明确意见，确定授信额度后提交决策人决策。对超信用社（分社）审批权限的，应逐级上报审查。
（五）农户的信用等级评定及授信额度的有效期限最长为二年，每年进行一次年审，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，借款期限要根据生产经营活动的实际周期确定，生产费用贷款一般不超过一年。农户贷款对信用户和入股社员优先发放。
第四章 贷款证的管理
根据信贷管理系统要求，贷款证由县（区）联社核准备案，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。贷款证每年要按规定年审，年审时重新审核客户信用等级和授信额度。
第十三条 已评定信用等级的农户，均可向其驻地信用社申请办理贷款证。贷款证由本人持有，只限在发证社使用。办理《贷款证》需提供以下资料：
（一）有效身份证明复印件并出示原件（身份证或户籍证明）；
（二）申请人夫妻证明（结婚证及能证明夫妻双方身份的有效身份证明）原件及复印件；
（三）一寸免冠照片（二张）；
（四）信用社要求的其它资料。
第十四条 信贷专柜人员根据对申请人《农户借款申请审批书》中核准的信用等级 、授信额度及其所提交的资料核实无误后，将符合颁证条件申请人的《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等相关信息交业务操作岗录入信贷管理系统，《贷款证》报县（区）联社备案后颁发。
第十五条 《贷款证》每年要按规定进行年审，重新审核客户信用等级和授信额度。客户经理每年应按照信用等级调查、评定要求，进行《贷款证》年审工作，填制《农村信用社贷款证年审表》，交信贷专柜入档保管，并由信贷专柜人员在《贷款证》上注明年检情况。
第十六条 借款人发生下列情形之一者，信用社应将其所持《贷款证》停止使用（能收回的及时收回），并及时报联社备案：
（一）前期贷款逾期三个月以上形成不良、恶意毁约；
（二）《贷款证》未年审；
（三）为他人（或单位）在信用社借款提供担保，贷款逾期后不主动履行担保义务，有故意丧失信用行为的；
（四）借款人出现意外、丧失劳动生产能力或死亡；
（五）提供虚假材料骗取贷款证，有欺诈行为的；
（六）有严重违反本办法的行为。
第十七条 对核准的贷款证，持证人只能在颁发信用社申请贷款，其他信用社不准对其发放贷款。
第十八条 未取得贷款证的，按照本实施细则中贷款受理与发放程序办理。对已取得贷款证的，可直接持“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）到信用社信贷专柜办理。
第五章 贷款审查、审批
第十九条 贷款审查、审批
信用社贷款审查小组对客户经理提交的《借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，重点审查以下内容：
（一）基本要素审查。审查借款人，担保人的有关资料是否齐全，内容完整。
（二）主体资格审查。审查借款人是否符合借款条件、担保人是否具有担保资格。借款人、担保人是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好。
（三）信贷政策审查。审查借款用途是否合规合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有关规定。
（四）贷款风险审查。审查借款申请人信用等级和授信额度是否符合规定，抵（质）押物是否符合担保法有关规定，抵（质）押物的比率确定是否符合信用社有关规定。
对审查的每一笔贷款，审查小组采取“一人一票”的表决方式，并签署明确的审查意见。经审查小组三分之二以上成员同意方可通过，然后提交信用社有权决策人决策。对贷款审查小组审查通过的贷款，决策人有“一票否决权”，由决策人决定贷与不贷，并在贷款审查小组审查通过的贷款数额内决定贷多贷少；对未经贷款审查小组审查或贷款审查小组审查未通过的贷款，决策人没有“一票通过权”，无权决定贷款的发放。对贷款审查小组审查通过，超过信用社（分社）审批权限的贷款，由决策人签署意见后，附“贷款审查小组审查记录”，按规定程序，逐级上报审查。
第二十条 对农户贷款授信时，基层信用社也要按照贷款审查程序办理，每个授信农户《农户借款申请审批书》中必须附有信用社“贷款审查小组审查记录”。审查通过后及时将《授信贷款登记数据资料采集表》录入信贷管理系统。
农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。对效益好、还款能力强、资金需求量大的种植、养殖、加工大户，贷款余额可以酌情增加，具体额
度由各县（区）联社确定，报市办事处备案。
第六章 农户小额信用贷款操作
第二十一条 农户小额信用贷款是指农村信用社以农户信誉为保障发放的贷款。农户信用等级达到AAA标准，方可对农户发放用于生产和生活且不需担保的贷款。农户小额信用贷款单户余额不得超过5000元。
第二十二条 受理借款申请
借款人申请借款时，应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第二十三条 贷款调查
客户经理在预约调查时间内，对申请人进行调查，调查的主要内容包括：
（一）具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力；
（二）信用观念强、资信状况良好，无不良信用记录；
（三）从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济收入来源；
（四）查看申请人的有效身份证件，了解家庭成员的品行情况；
（五）其他事项。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并将所采集信息整理，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。已在信用社建立客户数据信息的，在借款时只填制《农户贷款登记数据资料采集表》，需更新客户信息时要填制《个人客户数据资料采集表》。
第二十四条 信用等级评定
对农户的资信评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第二十五条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，有权决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第二十六条 签发贷款证
对审批同意发放的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第二十七条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借、贷双方当事人签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第七章 农户联户联保贷款操作
第二十八条 农户联户联保贷款是指农村信用社对同一社区内，没有直系亲属关系并具有担保能力的农户，在自愿的基础上组成的联保小组成员发放的贷款。农户联户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”。
第二十九条 联保小组成员应具备的条件
除具备本细则第二章第六条要求条件外，联保小组成员还应签订《联户联保小组协议书》，并遵守联保协议。
第三十条 受理借款申请
（一）成立联保小组，推荐联保小组组长。联保小组由居住在信用社辖区内的3—10户农户自愿组成，小组成员必须具备足够的担保能力，思想品质好，信誉度高，且无不良信用记录。小组成员推选一名经济实力强、群众威信高、信誉程度好、责任心强，且具备一定组织能力的成员为组长。
（二）联保小组组长向信用社提出成立联保小组申请。信贷专柜收到联保小组的申请和提供的资料后，指导联保小组各成员填写《借款申请书》。在受理后与联保小组成员预约调查时间，转交客户经理。
第三十一条 贷款调查、信用等级评定和授信
客户经理和信用等级评定小组收到申请资料后，在调查预约时间内对联保小组成员的家庭收入情况、生产经营情况、信誉状况、资金需求情况进行调查，监督联保小组成员签订《联户联保小组协议书》，填制《农户借款申请审批书》，依据标准评定联保小组各成员的信用等级及授信。具体按照本细则第三章之规定办理。
第三十二条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第三十三条 签订合同
信贷专柜对审批同意发放的联户联保贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时签订《农户最高额联合保证借款合同》，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写贷款证，登记《贷款证签发登记簿》。
第三十四条 贷款的发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借款人应向信用社存入不低于借款申请额1%的活期存款，做为小组互助金，由联保组长保管。借贷双方当事人签订《借款凭证》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第八章 农户保证贷款
第三十五条 农户保证贷款系指信用社按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而对农户发放的贷款。
第三十六条 借款人及保证人应当提供的资料
（一）借款人按本细则第四章第十三条要求提供资料，
（二）保证人为个人的应提供：
1、本人有效身份证件；
2、《贷款证》或《保证人信用等级评定证明》；
（三）保证人为企业法人的应提供：
1、经年检合格的企业法人营业执照副本、组织机构代码证原件及复印件；
2、法定代表人证明或其授权委托书及其授权代理人的身份证明；
3、公司章程、董事会同意提供担保的决议；
4、经会计师事务所审计的上年末至本期的资产负债表、损益表；
5、有效贷款卡；
第三十七条 受理借款申请
借款人应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第三十八条 贷前调查
1、 对借款人的调查参照本细则第六章第二十三条规定办理。
2、 对担保人的担保资格及能力进行调查。
3、核实认定担保人的信用等级，对未经信用等级评定的应按照本细则第三章之规定，评定其信用等级。
调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见，并整理所采集的信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。
第三十九条 信用等级评定
对农户的信用等级评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第四十条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十一条 签发贷款证
对审批通过的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第四十二条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借贷双方及保证人到场签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第九章 农户抵押贷款
第四十三条 农户抵押贷款系指信用社按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物对农户发放的贷款。抵押物原则上以房地产为主，用作抵押的房地产所占用土地应有县级以上政府土地管理部门核发的《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》。
第四十四条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，借款人还应提供信用社认可的抵押物，并到有权部门办理抵押登记手续。
第四十五条 借款人应当提供的资料
除本细则第四章第十三条要求提供的资料外，借款人还应提供《房地产抵押清单》、权属证明、抵押物价值评估报告、有权处置人出具的同意抵押的证明，抵押物需办理保险的还应提供保险单。
第四十六条 受理借款申请
借款人应提供有效身份证明，到信用社贷款专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》，与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第四十七条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人的家庭收入情况、生产经营情况、抵押物情况、信誉状况、资金需求情况进行调查。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并整理所采集信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》。
第四十八条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十九条 抵押物的登记
信贷专柜人员对审批同意的贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时分别与借款人、抵押人签订《借款合同》、《抵押合同》，客户经理与借款人、抵押人按规定到有关部门办理抵押登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的管理部门登记；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，到县级以上地方人民政府规定的部门登记；以林木抵押的，到县级以上林木主管部门登记；以企业的设备和其他动产抵押的，到所在地的工商行政管理部门登记。
第五十条 贷款的发放
办理抵押登记手续后，借贷双方当事人签订《借款凭证》，信贷专柜人员对有《贷款证》的，登记借款记录及有关台帐，并将全部资料移交会计人员。会计人员审查无误后，进行账务处理，将抵押登记部门签发的《他项权利证书》转交出纳部门，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十一条 贷款额度及期限
贷款额度根据抵押物实际价值确定，抵押率最高不得超过抵押物现值的60%。农户小额抵押贷款的期限最长不得超过2年。
第十章 农户质押贷款
第五十二条 农户质押贷款系指以借款人或第三人拥有的凭证式国债（无记名式）、本县（区）信用社系统内签发的定期存单作为质物，面向农户发放的贷款。
第五十三条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，还应提供信用社认可的质押物。
第五十四条 借款人应提供的资料
1、借款人及出质人有效身份证原件及复印件；
2、权利质押凭证及有权处分人出具的同意质押的证明。
第五十五条 受理申请
借款人应提供有效的身份证，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》、《质押凭证清单》。受理非本网点签发的定期存单质押时，应与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。（本网点签发存单质押贷款由信贷专柜人员按规定办理）
第五十六条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人资格及借款用途进行调查，重点调查借款人的借款用途和资信状况、质押物品的取得（来源）是否合规合法，并填写《质押凭证止付通知书》到质物签发单位进行查询，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》，并将有关资料交贷款审查小组。
第五十七条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第五十八条 贷款发放
信贷专柜对审批同意发放的贷款，分别与借款人和出质人签订《质押借款合同》及《质押凭证清单》，由客户经理按规定到签发单位办理质押止付登记手续，借贷双方签订《借款凭证》，登记有关台帐（有贷款证的登记贷款证），并将贷款资料及质物移交会计人员。会计人员审核无误后，进行账务处理。将质押凭证签发部门核准的《质押凭证止付通知书》及质押物转交出纳人员，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十九条 贷款额度及期限
贷款额度根据质物价值大小确定，质押率最高不得超过其面值的90%。贷款期限不得超过质押物的到期日。
第十一章 贷后管理与贷款收回
第六十条 贷后检查
(一)跟踪检查。贷款发放后，客户经理要及时进行检查，并定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题及时采取保全措施。对已经授信的农户要及时了解其生产经营状况，发现有影响贷款安全的因素，要及时报告，通知信贷专柜停止发放贷款，对已发放的贷款采取必要措施清理收回。检查时要做好贷后检查记录，检查记录要入档保管。
(二)全面检查。基层信用社要定期不定期对辖内农户贷款进行检查，县（区）联社每年至少要对全辖农户贷款情况组织一次全面检查，并对检查情况做好记录。
第六十一条 贷款催收
信贷管理系统业务操作员每月20日打印下月到期贷款清单、下月将超诉讼时效和超过半年未对债务人催收的不良贷款清单及《贷款催收通知书》；每月1日打印上月新增不良贷款清单及《贷款催收通知书》，并登记“贷款催收通知书记录簿”，据以办理清单和通知书交接手续，《贷款催收通知书》交第一责任人或管理责任人对到期贷款、不良贷款进行有效催收，并在10个工作日内将“贷款催收通知书”回执交业务操作员，由业务操作员对催收信息进行更新。“贷款催收通知书”作为信贷档案，及时移交信贷专柜人员与贷款档案一起妥善保管。
第六十二条 贷款展期
农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期前10天向贷款信用社提出贷款展期申请。办理贷款展期时，由客户经理负责填写《展期登记数据资料采集表》，贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理，贷款展期的审批程序同贷款发放。保证贷款、抵、质押贷款展期，应由原保证人、原抵押人、原出质人在《借款展期申请、审（报）批表》上签署同意展期的意见。审批通过的贷款展期还应签订《借款展期协议》，以上资料要及时移交信贷专柜人员与原借款合同一起妥善保管，属抵押贷款的还应到有权部门续办抵押登记。
短期贷款，贷款累计展期不得超过原定贷款期限。中期贷款累计展期不得超过原定贷款期限的一半。贷款的展期期限加上原定期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息必须按新的期限档次利率计收。
第六十三条 客户经理在同一服务辖区内工作满三年的，原则上要进行岗位轮换或交流。
第六十四条 客户经理岗位变动时，按照《菏泽市农村信用社贷款交接制度》规定，办理交接手续，明确交接双方的责任，保持贷款管理的连续性。
第六十五条 建立信贷档案。按照《菏泽市农村信用社信贷档案管理办法》规定，保管农户贷款档案资料，做好搜集、整理、装订、编号、立卷和维护工作，并及时更新，确保档案资料的完整性和连续性。
第十二章 罚 则
第六十六条 信用社工作人员在发放农户贷款过程中，有违反本细则行为的，按照《山东省农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》及《山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》的有关规定，对相关责任人进行处理，触犯刑律的，移交司法机关处理。
第十三章 附 则
第六十七条 本细则由山东省农村信用社联合社菏泽办事处制定，解释、修改亦同。
第六十八条 本细则自2005年 月 日起执行。此前菏泽市农村信用社系统制定的相关信贷制度、办法与本细则规定相抵触的，以本细则为准。
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我分成了21大句。
农村经济是国民经济的重要组成部分，农村经济的发展迫切需要信贷资金的支持。
1)The rural economy is an important part of national economy, the development of rural economy needs the support from credit funds urgently .
小额信贷经过二十年的发展，起到了有效缓解我国农村金融市场的货币供需矛盾、拓宽农村信用社的资金来源渠道、优化农村金融结构的效果。
2)Microfinance’s devolopment with 20 years history,. plays a effective to alleviate the rural financial market of the contradiction between supply and demand of currency in our country ; To broaden sources of funding channels for rural credit cooperatives , optimize the structure of the rural financial as a kind of effect .
然而，在我国市场经济和农村小额信贷体系尚不完善的情况下，由于政策和商业双重属性的影响，导致小额信贷实施分散，组织体系尚不完备，影响了农村经济的发展。
3) However, in ourr country , under the condition of the market economy and rural microfinance system is not perfect ,Due to both policy and business double properties, the influence of microfinance scattered, organization system is not complete yet, has affected the development of rural economy.
农村小额信贷是解决贫困地区农村经济发展的一种融资方式，为解决低收入人群的融资贷款困难、增收缓慢以及低收入人群的资金利用率较低起着其他贷款无法替代的优势。
4)Rural microfinance a kind of financing way to solve the rural economic development in poor areas ,To solve the problem of difficult financing loans of low-income people; compare with other loans. income slowly and funds utilization is not high for low income people to play an irreplaceable advantages
为哈尔滨市农业银行推动哈尔滨农村小额信贷的更健康发展，本论文以五常市为例对哈尔滨市农业银行农村小额信贷的发展现状及对策进行了研究。
5 , In oder to agricultural bank in Harbin city to promote the healthy development of Harbin rural microfinance
In this article , Wuchang city as an example for agricultural bank of rural microfinance development present situation and countermeasures are studied in Harbin
本文首先从哈尔滨市农业银行基本情况出发，详细介绍了目前哈尔滨市农业银行农村小额信贷的特点。
6.First , This article embarks from the agricultural bank of basic situation of Harbin,
Detailed introctions of the rural microfinance of the characteristics for Harbin agricultural bank
目前存在的问题和原因，讨论提出了一些哈尔滨市农业银行农村小额信贷面临着一系列问题，
7) At present , The existing problems and reasons, discuss and come up with some agricultural banks in Harbin are facing a series of problems of of rural microfinance i
如自身认识错位导致农村小额信贷推广缺乏动力
8) Such as their own understanding dislocation leads to lack of motivation in rural microfinance promotion
运作模式的局限性致使农村小额信贷优势很难展现、
9) Because of the limitations of operating mode ,the rural microfinance advantage is difficult to show .
信贷队伍力量薄弱导致社会效益削弱、
10)The credit team weak resulting in impaired social benefits,
外部环境恶劣使得农村小额信贷风险巨大和利率偏低导致营运困难和寻租现象等方面；
11) External bad conditions makes rural microfinance risk and low interest rates result in operating difficulties and rent-seeking phenomenon, etc
然后本文以哈尔滨五常市为例,对哈尔滨银行的农户小额贷款为农民增收带来的实际影响进行了实证分析,
12)Then this article . shows Wu Chang city in Harbin for example, takes
Harbin Banks about the actual effects of farmers small loans for increasing farmers' income ,which has carried on the empirical analysis,
分析表明,哈尔滨银行的农户小额贷款业务在发展中虽然存在着一些个问题, 但它为农民的增收确实起到了非常重要的积极作用。
13)Analysis shows that small farmers loan business in Harbin bank have been developing although there are some problems, but it played a very important positive role for the farmers' income .
最后为有效解决前面提出的问题，本文从五方面逐一提出了可行性的对策，
14)Finally, to effectively solve the problem of the proposed . , have put forward the countermeasures of feasibility from five aspects one by one in this paper .,
从农村小额信贷的重要性和基本性质两个方面提出了树立农村小额信贷正确认识的对策，
15) From the two aspects, the importance of rural microfinance and basic properties, puts forward the countermeasures of establishing rural microfinance correct understanding
从加强风险控制和创新新型融资产品两个方面提出优化农行农村小额信贷运作模式的对策，
16)Strengthen risk control and New financing innovation procts from two aspects , put forward optimization countermeasures of agricultural bank of rural microfinance operation pattern,
在提高信贷服务人员素质的对策部分，主要从完善激励约束机制和建立优胜劣汰的用人制度两点进行阐述，
17) The countermeasures on improving the quality of the credit service personnels, mainly describes contents from two points : the perfect incentive constraint mechanisms and the establishment of the system of evolution of choose and employ persons
对如何改善外部环境的问题上，主要从建立农户信用体系和推动农村小额信贷法制建设两方面进行论述，
18) On the question of how to improve the external environment, mainly discusses two aspects from establishing credit system and promoting rural farmers microcredit of the legal system construction,
最后对农村小额信贷的定价问题提出相应的对策。
19) Finally, The pricing problem on rural microfinance was put forward corresponding countermeasures.
通过本文的研究，一是要掌握哈尔滨市农业银行在农村经济发展中小额信贷的现状以及存在的问题
20)Through the study of this article, First , to grasp the Harbin city agricultural bank of the status quo and existing problems of microfinance in the development of rural economy.；
二是为促进哈尔滨市农业银行的农村小额信贷业务的可持续发展，提出建设性意见和建议
21) Second, to promote the agricultural bank of the sustainable development on rural microfinance business , come up with the constructive opinions and suggestions
累死了，真心希望你能够采纳，我虽然说不是特别的完美，但起码不是机器翻译，肯定比机器翻译的更合理性。都是我自己组织的一些句子。。。
C. 笔者长期从事银行信贷这篇文章是谁写的
银行个人住房信贷业务发展情况汇报 x银监分局: 根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下： 一、至2006年8月房地产信贷业务发展情况 我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止2006年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。 年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户x户x万元。其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x万元，自建房贷款结清销户x户x万元。 二、我行个人住房贷款的资产质量情况 2006年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；自建房贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。 我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。 由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。 总体而言，我行2006年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个（更多精彩文章来自“秘书不求人”）贷款品种不良占比不能超过x的比例。 三、我行个人住房贷款的主要风险分析 1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。 2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。 3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。 四、今后的工作思路 1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。
D. 关于农村小额信贷的文章或论文
你是扶贫办的吗?上政府网站找啊
E. 关于建设银行文章
可以在网上办理转账手续 也可以到银行去办理转账手续
同行同城转帐不需要支付手续费
同行异地一般是需要支付至少2％的手续费 20元封顶吧
有的银行间可以实现异行异地转账
目前的转账手续费可以参考下面的文章 可能各行会有调整 但基本上是这样的
各家银行转账手续费用
招商银行一卡通
手续费：
**同城同行免费;
**同城他行(不包括邮政储蓄)账户转账：正常情况下资金可在2个工作日到账，每笔转账交易收取手续费人民币2元；
**“采用招商银行系统内快速汇款”向异地招商银行一卡通账户汇款：正常情况下资金实时到账；每笔汇款交易按汇款金额 0.5% 收取手续费，手续费最低为5元，没有上限。
**向异地招商银行账户汇款：正常情况下资金可在2个工作日到账。每笔汇款交易按汇款金额 1% 收取手续费，手续费最低10元，最高为50元。
**向异地其他银行(不包括邮政储蓄)账户汇款：正常情况下资金可在5个工作日到账。每笔汇款交易按汇款金额 1% 收取手续费，手续费最低10元，最高为50元。
从2004年4月1日起使用网上个人银行专业版进行网上快速汇款的手续费下调60%新标准为：手续费按汇款金额的0.2%收取，上限由不封顶降为50元，下限维持5元不变
中国工商银行牡丹灵通卡
手续费：
**同城同行免费;
异地存款：按金额的0.5%；最低1元，最高50元
异地取款、转入个人账户：按金额的1%收取，最低1元，最高50元
中国农业银行金穗通宝卡
我已经多次询问了农行柜台的营业员，都说十一之后转账是需要手续费，具体的收费标准还不太清楚。
中国建设银行龙卡
http://www.ccb.com.cn/
异地交易（包括异地存现、异地网点取现、异地ATM取现、异地转账等）均按交易额的0.5%收取异地交易手续费，手续费不足1元的收取1元。（自2000年3月1日起执行，以各分行公告为准）
----龙卡异地存款和异地转账（含大额购货转账）手续费设收费上限，最高不超过20元。（自2000年5月1日起执行，以各分行公告为准）
中国邮政于2001年7月1日隆重推出了邮政电子汇款业务。
24小时电子汇兑业务：是指联网网点自柜台受理申请起，24小时后（次日）即可办理兑付的汇款。在取款的通知方式上，此类汇款原则上由汇款人自行通知，例如邮政企业投递取款通知单进行通知的，应增加相应的投递时间。可以实现汇款的24小时（不受节假日的限制，节假日正常进行业务处理）到达兑付。
解释一下：即由汇款人汇款时自行设置一个取款密码，收款人收到汇款单后，证明款已到帐，但要汇款人告知密码方可取到钱。如一个月内汇款没取出，汇款人可向邮局申请退回汇款金额。
建议：对于较高金额交易的买卖双方可以选择这种汇款方式，这样对双方都有保障。
附：邮政电子汇款的单笔最高限额为10000元，每10000元汇款的资费标准为汇款金额的1%，不足2元的收2元，最高收费为50元。
中国光大银行阳光卡
持卡人在特约商户消费不需支付额外费用；在发卡行当地存取款不收取手续费；办理异地存款，按存入金额的1%支付手续费，最低1元，最高10元，不足1元的按1元计收；办理异地取款，按支取金额的1%支付手续费；办理异地转账，按转账金额0.5%支付手续费，最低10元，最高500元，不足1元的按1元计收。持卡人支付手续费后，有权向收费单位索取收费凭证。
交通银行太平洋卡
异地存款手续费 每笔 千元以下按存款金额的1%收取,千元(含〉以上均收10元。
异地取款手续费 每笔 按取现金额的0.5%收取,不足1元按1元计收。
异地转帐手续费 每笔 按转帐金额的0.5%收取,但最高不超过500元,不足10元按10元计收。
ATM跨行取款收费:
同城跨行交易的代理费为每笔不超过2元；
异地跨行交易的代理费为每笔2元及按取现金额的0.5%收取手续费；
我行每月为持卡人提供3次同城跨行免费取款服务。
以上文章出处
http://cache..com/c?word=%D2%F8%D0%D0%3B%D7%AA%D5%CB%2C%CA%D6%D0%F8%3B%B7%D1&url=http%3A//bbs%2Etejiawang%2Ecom/read%2Ephp%3Ftid%3D2132&b=0&a=1&user=
F. 急需一篇商业银行信贷风险问题的中英文文章
作为银行的一项主要资产业务，贷款资产的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊价值运动。在现实经济活动中，银行的信贷活动，会受事先无法预料的不确定性因素影响，例如使银行贷款资金有可能遭受损失事件发生。主要表现为贷款到期不能按时收回和贷款的贬值等，这样就产生了贷款风险。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看，形势较为严峻。
国有商业银行信贷风险分析
政府行政干预带来的风险。按照经济发展的客观要求，国有银行是资金配置的主体，政府职能只限于宏观调控。然而在现实中，作为国有商业银行，虽然在人事、行政、业务上不受政府直接管控，但并不等于不受政府影响。作为资金配置的主体，政府并未从实际运作的干预中退出，中心地位并未淡化，往往造成部份项目投资效益不高，形成贷款沉淀。
社会保障机制滞后带来的风险。由于企业破产失业救济制度不完善，国有银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决，企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决，形成贷款风险压力；企业保险制度不健全，使银行无法保全贷款资产的安全性，增加了损失的概率。
法制不健全带来的风险。尽管我国陆续出台了银行法、票据法等许多法律，但是这些法律大多内容比较简单，有些内容有待于重新修订，并且有些法律与国家的某些政策相悖，银行在保全债权方面将会遇到较大的阻力，加大了银行的信贷经营风险。
缺乏科学经营管理带来的风险。国有商业银行缺乏科学规范的经营管理方式主要表现在：在经营上把效益性放在首位，而忽视安全隐患；没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。
借款人(企业)还贷意愿不确定带来的风险。借款人(企业)还贷意愿与其(法定代表)的信用相关，还贷能力强的借款人(企业)还贷意愿不一定强；还贷能力弱的借款人(企业)还贷意愿不一定差。并且，信用度很难进行比较准确的考查、判断。所以，借款人还贷意愿存在很大的不确定性，这种不确定性必然带来一定的风险。
国有商业银行信贷风险的控制对策
为有效防止和化解国有商业银行信贷风险，避免由此带来的金融震荡和经济风险，通过上述对我国商业银行目前面临的信贷风险原因的分析，我们可以从如下几个方面着手治理商业银行的信贷风险。
进一步加强政府监督职能。政企不分一直严重困扰我国企业改革和发展。我国信用的深层次问题很大程度上表现为政府行为和地方保护主义。由于政府尚未完成由市场的参与者向市场的管理者的转变，为了政绩需要而急功近利，期望短期内地方经济有较大起色，过分干预银行贷款，削弱了市场功能作用和市场法则权威。因此，必须重新界定政府职能、规范政府行为。政府职能是弥补市场缺陷、维护社会公平，着力为企业经营提供必要的经济环境，同时支持并配合银行防范和制止企业逃废债务，确保金融资产的安全运行。
建立健全社会保障体系。形成全社会信用是提高银行资产质量的重要保证。恶意逃避银行债务、恶意欠款的单位必须受经济和法律制裁。作为政府部门，央行应对企业改制中兼并、重组、破产等跟踪监督，协助金融机构依法维护金融债权；应健全企业信息披露制度，解决银、企信息不对称问题：严格规范企业会计信息和信息处理标准化，并提高信息公开程度，以降低银行系统风险。