『壹』 求一篇关于邮政储蓄营销方便的学习心得
谈新形式下中国邮政储蓄银行的营销之路
目前正在筹建中的中国邮政储蓄银行已获得国务院批准，正式挂牌之时指日可待。据悉中国邮政储蓄拥有高达1.2万亿元的储蓄存款，全国拥有3.6万个网点，储户数量达2.7亿户，年营业收入达200多亿元，1.2万亿元存款中存放在央行的有8000多亿元资金。除此之外，中国邮政储蓄银行的存款主要用于和银行之间的协议存款、同业拆借及购买国债等用途，都处于盈利状态。
但是即将成立的中国邮政储蓄银行在营业网点在规模、金融现代化程度、业务品种、内控机制、金融专业人才的配备等方面有很多问题亟待解决。
一、邮政储蓄银行网点虽然较多，但是在农村分布约有2/3的比例，各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
二、长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。
三、缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。邮政储蓄的中间业务发展与其他商业银行的中间业务相比还有很大差距，存在不少问题，表现为：1.中间业务发展不均衡。品种结构不均衡。目前邮政储蓄开展的中间业务主要集中在代理类和银行卡类。即使是代理类和银行卡类中间业务，邮政储蓄开办的也仅是其中一部分。地区发展不平衡。据有关统计，中间业务发展较好的市地局，收入可以占到邮政储蓄业务收入的20%以上，而发展较差的局，中间业务收入比重尚不足1%，差距非常明显。各业务品种的获利能力不均衡。有品牌的产品比没有品牌的产品发展势头更好，获利能力更强。数据显示，2004年邮政储蓄绿卡实现手续费收入近10亿元，占了当年中间业务收入的绝大部分。2.缺乏有效的经营管理体系。
笔者认为目前的邮政银行应该采取以下营销策略：主要采取基本的营销战术策略“4Ps”(产品、定价、渠道和促销策略)，以及人才和服务策略。
一、产品策略：
2003年国家邮政储汇局所制定的《关于下一阶段邮政储蓄业务发展的意见》指出，要通过重点发展以活期存款账户为基础、以绿卡为载体的各种中间业务来带动储蓄业务的发展。到2006年邮储中间业务有了长足的发展。不仅在代发工资、代发养老金等代收付业务上逐渐作大规模，稳定了一批低端客户群体，同时也在个人理财业务领域有所突破，得以通过与保险、基金以及大型企业合作，开始进入高端客户市场。仅以银行卡为例，截止到2005年8月，邮政绿卡已拥有用户近9000万个，仅次于工行和农行，名列第三。在农村地区银行卡市场，更是占据了份额的一半以上。
国家邮政储汇局一位人士对记者说，“（中间业务）这方面，我们与其他银行的差距依然很大”，据其介绍，邮储目前的中间业务收入在整个邮储收入当中所占比例不足6%，仍显偏小。业务品种更是较少，尚不足百种。而工商银行中间业务品种已达420种。
邮政储蓄拿到银行牌照，主营零售业务，从一开始就做好战略定位，创造精品，打造精品，从源头避开公司业务的高风险。制定中间业务发展规划，组织相关人员进行市场调研，开发、评估新产品，完善中间业务的成本核算体系，通过发挥邮政储蓄的网络优势，借助传统业务，有针对性、有选择地推进中间业务发展。对中间业务工作量、中间业务收人等要设置指标，加大考核奖罚力度，通过建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务激励体系，促进中间业务从整体上得到积极稳妥发展。
2004年11月中旬，国家邮政储汇局正式成立小额信贷业务工作组，并从地方借调人员专门负责相关制度设计。同年12月底，国家邮政储汇局正式向银监会提出开办小额质押贷款业务和农户小额信贷业务的申请。因此邮储银行在政策允许的情况下，利用在农村的网络可以大力发展农户小额信贷业务；同时还要完善治理结构、风险管理和加强内部控制，培训金融专业人才。近期而备受外界关注的小额质押贷款，邮储银行也在悄然发力。一份《关于稳健推进邮政储蓄小额质押贷款试点工作的通知》已于日前下发到各试点省份，要求第二批试点的十个省份，在年底前扩大试点范围，规定满足条件的省份可再增加52个网点。另外2006年证券市场的火爆，带动了基金的发行合销售。拒《中国证券报》刊登：国家邮政局的一位内部人士分析说，“邮储”定位于“零售银行”，主要从事对个人存贷款、保险及其他特殊业务。因此，对“邮储”来说，做基金代销等风险较低的中间业务是完全符合其定位的。
二、价格策略：
邮政金融产品的价格即利率，受国家金融政策限制。现行金融市场上资金价格分固定和市场两种。邮政金融在市场营销中要从实际出发，综合分析资金成本、资金需求、市场竞争情况，做到资金安全、效益、流动。
三、渠道策略：
统计资料显示，截至2005年8月，全国邮政储蓄营业网点已经超过37000个，其中县及县以下农村网点占到2/3以上。且其绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑。在国务院《邮政体制改革方案》通过后的第三天，刘明康在新疆调研时指出，邮储在农村的作用是商业银行不可替代的。银监会支持邮储银行成立以后，增设更多的网点。邮政银行就要充分发挥其渠道优势，合理布局，在增设新网点时，优先补充渠道缺少的地区，业务发展潜力大的地区。
邮政储蓄在网络系统、营业网点等硬件设备方面与商业银行仍然存在差距。笔者在中原一些地区发现，网络设备和专业人员缺少的限制，城区的邮政储蓄网点数量远少于其他银行的网点数量，而相当一部分网点不能办理全部业务，如汇款、存取款等，主要受理的金融业务则是代发工资，保险代理；并且储蓄专柜的人员很少。鉴于此，邮政储蓄银行还需要下大力气推进现有系统的优化整合。对现有营业网点进行统一规范，更新和购置电脑等营业设施，全面提高硬件设备水平，为开展中间业务提供必要设施。邮政储蓄还应加大技术投入，完善信息管理系统。重点发展三个层次：一是多功能服务网络，作用是带动中间代理业务的优先发展；二是业务管理信息网络，目的在于开发中间业务管理软件；三是把邮政储蓄情况与全国各金融机构和其他行业的科技、商业信息连接起来，充实信息资料库，实现信息资源共享，以低廉的信息投入带动相关中间业务发展。
四、促销策略：
抓住邮储银行的挂牌成立的良好契机，加大宣传力度，在广大客户心目当中树立良好的新形象。
1、形象宣传。也就是找出一个能代表企业服务的载体展示服务内容和形态。如邮政金融有网点多、外勤人员多、延伸服务长的特点。部分营业网点在整合后，呈现出的优美、舒适安全的营业环境，现代化的设施，可以烘托服务的档次和质量。都是邮储银行宣传的主要内容。
2、特色业务宣传。企业要发展就要不断推出新产品、新服务，而这些在一定程度上使人们对企业产生好奇，从而产生试用产品(或服务)的动机。
五、人才策略：
金融业务种类繁多，内容复杂，需要一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术和法律等方面的专业人才队伍。首先应大力引进金融和计算机类专业人才，充实从业人员队伍，为未来发展储备力量；其次借鉴专业银行的先进经验，切实加强在岗职工培训，提高从业人员业务水准；再次建立起一套完善的激励约束机制，从物质和精神两方面给职工以提高专业水准的动力和压力。
通过上述措施营造一个聚才、育才和有利于优秀人才脱颖而出的用人机制，做到人尽其才，才尽其用，满足中间业务迅速发展对人才的需求。
六、服务策略：
1、树立邮储银行自身的服务营销理念和定位。作为新兴的金融机构，邮储银行有必要树立全新的服务营销思想和理念，来指导服务营销工作的开展，树立新的企业形象。另一方面，银行通常为顾客提供五种服务：获取现金服务、资产安全性、资产支付服务、贷款服务以及金融顾问服务。但并不意味着每个银行都可以提供全能的服务，银行应结合自身的特点，开发出符合消费者需求和自身利益性的产品。邮储银行应该明确不同区域，不同等级的机构网点的营销定位，达到留住老客户、开拓新客户，实现盈利性目标。
2、完善服务质量标准和服务保证体系。企业服务质量的标准是衡量服务水平的依据。无论是服务项目职能标准，还是服务人员的服务标准，都是反映邮政银行面貌的一面镜子。严格的服务质量标准，能使员工有一种责任感，易形成企业凝聚力和向心力，保持企业活力。建立服务项目同时，服务质量保证体系也十分重要，它是邮政金融向客户做的承诺，是促销的一种手段。在一定程度上就可能消除用户对服务的风险疑虑，同时也为客户信息的反馈提供了依据。
3、加强人员培训和管理。为了保证市场营销的成功，企业必须按照标准对营销人员进行服务理论和服务技能培训，使他们掌握工作技能，提高作业水平。其次要加强对服务人员的管理。企业要了解服务人员的心理，做到问题早发现、早解决。同时还必须引进竞争机制、激励机制，通过竞争达到优胜劣汰，使队伍素质不断提高。
4、不断拓展市场，进行差异化服务营销。邮政储蓄银行要想在市场上吸纳客户，必须扩大服务项目，向客户提供独特的项目。如大额提存款上门服务、理财顾问；代收煤气、水电费的收据可由投递员送到客户手里等等。在条件允许的网点向客户提贵宾室，逐步设立理财中心、理财顾问；使中国邮政储蓄银行在客户心目中总能保持活跃形象。
资料来自：http://www.cnypjs.com/news_yyyx/5281.htm
『贰』 期货投资实训基本面分析心得体会
期货交易是以现货交易为基础的。期货价格与现货价格之间有着十分紧密的联系。商品供求状况及影响其供求的众多因素对现货市场商品价格产生重要影响，因而也必然会对期货价格产生重要影响。所以，通过分析商品供求状况及其影响因素的变化，可以帮助期货交易者预测和把握商品期货价格变化的基本趋势。在现实市场中，期货价格不仅受商品供求状况的影响，而且还受其他许多非供求因素的影响。这些非供求因素包括：金融货币因素、政治因素、政策因素、投机因素、心理预期等。因此，期货价格走势基本因素分析需要综合地考虑这些因素的影响。
(一) 期货商品供给分析
经济学的名言是：从长期看，商品的价格最终反映的必然是供求双方力量均衡点的价格。所以，商品供求状况对商品期货价格具有重要的影响。基本因素分析法主要分析的就是供求关系。商品供求状况的变化与价格的变动是互相影响、互相制约的。商品价格与供给成反比，供给增加，价格下降；供给减少，价格上升。商品价格与需求成正比，需求增加，价格上升；需求减少，价格下降。在其他因素不变的条件下，供给和需求的任何变化，都可能影响商品价格变化，一方面，商品价格的变化受供给和需求变动的影响；另一方面，商品价格的变化又反过来对供给和需求产生影响：价格上升，供给增加，需求减少；价格下降，供给减少，需求增加。这种供求与价格互相影响、互为因果的关系，使商品供求分析更加复杂化，即不仅要考虑供求变动对价格的影响，还要考虑价格变化对供求的反作用。
1、期初库存量
期初库存量是指上年度或上季度积存下来可供社会继续消费的商品实物量。根据存货所有者身份的不同，可以分为生产供应者存货、经营商存货和政府储备。前两种存货可根据价格变化随时上市供给，可视为市场商品可供量的实际组成部分。而政府储备的目的在于为全社会整体利益而储备，不会因一般的价格变动而轻易投放市场。但当市场供给出现严重短缺，价格猛涨时，政府可能动用它来平抑物价，则将对市场供给产生重要影响。
2、本期产量
本期产量是指本年度或本季度的商品生产量。它是市场商品供给量的主体，其影响因素也甚为复杂。从短期看，它主要受生产能力的制约，资源和自然条件、生产成本及政府政策的影响。不同商品生产量的影响因素可能相差很大，必须对具体商品生产量的影响因素进行具体的分析，以便能较为准确地把握其可能的变动。
3、本期进口量
本期进口量是对国内生产量的补充，通常会随着国内市场供求平衡状况的变化而变化。同时，进口量还会受到国际国内市场价格差、汇率、国家进出口政策以及国际政治因素的影响而变化。
(二) 期货商品需求分析
商品市场的需求量是指在一定时间、地点和价格条件下买方愿意购买并有能力购买的某种商品数量。它通常由国内消费量、出口量和期末库存量等三部分组成。
1、国内消费量
国内消费量主要受消费者的收入水平或购买能力、消费者人数、消费结构变化、商品新用途发现、替代品的价格及获取的方便程度等因素的影响，这些因素变化对期货商品需求及价格的影响往往大于对现货市场的影响。
2、国际市场需求分析
稳定的进口量虽然量值大但对国际市场价格影响甚小，不稳定的进口量虽然量值小，但对国际市场价格影响很大。出口量是本国生产和加工的商品销往国外市场的数量，它是影响国内需求总量的重要因素之一。分析其变化应综合考虑影响出口的各种因素的变化情况，如国际、国内市场供求状况，内销和外销价格比，本国出口政策和进口国进口政策变化，关税和汇率变化等。例如，我国是玉米出口国之一，玉米出口量是影响玉米期货价格的重要因素。
3、期末结存量
期末结存量具有双重的作用，一方面，它是商品需求的组成部分，是正常的社会再生产的必要条件；另一方面，它又在一定程度上起着平衡短期供求的作用。当本期商品供不应求时，期末结存将会减少；反之就会增加。因此，分析本期期末存量的实际变动情况，即可从商品实物运动的角度看出本期商品的供求状况及其对下期商品供求状况和价格的影响。
(三) 经济周期变化因素分析
商品市场波动通常与经济波动周期紧密相关。期货价格也不例外。由于期货市场是与国际市场紧密相联的开放市场，因此，期货市场价格波动不仅受国内经济波动周期的影响，而且还受世界经济的景气状况影响。
经济周期一般由复苏、繁荣、衰退和萧条四个阶段构成。复苏阶段开始时是前一周期的最低点，产出和价格均处于最低水平。随着经济的复苏，生产的恢复和需求的增长，价格也开始逐步回升。繁荣阶段是经济周期的高峰阶段，由于投资需求和消费需求的不断扩张超过了产出的增长，刺激价格迅速上涨到较高水平。衰退阶段出现在经济周期高峰过去后，经济开始滑坡，由于需求的萎缩，供给大大超过需求，价格迅速下跌。萧条阶段是经济周期的谷底，供给和需求均处于较低水平，价格停止下跌，处于低水平上。在整个经济周期演化过程中，价格波动略滞后于经济波动。认真观测和分析经济周期的阶段和特点，对于正确地把握期货市场价格走势具有重要意义。
经济周期阶段可由一些主要经济指标值的高低来判断，如 GDP 增长率，失业率、价格指数、汇率等。这些都是期货交易者应密切注意的。
(四) 金融货币变动因素分析
商品期货交易与金融货币市场有着紧密的联系。利率的高低、汇率的变动都直接影响商品期货价格变动。
1、利率
利率调整是政府紧缩或扩张经济的宏观调控手段。利率的变化对金融衍生品交易影响较大，而对商品期货的影响较小。如 1994 年开始，为了抑制通货膨胀，中国人民银行大幅度提高利率水平，提高中长期存款和国库券的保值贴补率，导致国债期货价格狂飙，1995 年 5 月18 日，国债期货被国务院命令暂停交易。
2、汇率
期货市场是一种开放性市场，期货价格与国际市场商品价格紧密相联。国际市场商品价格比较必然涉及到各国货币的交换比值-汇率，汇率是本国货币与外国货币交换的比率。当本币贬值时，即使外国商品价格不变，但以本国货币表示的外国商品价格将上升，反之则下降，因此，汇率的高低变化必然影响相应的期货价格变化。据测算，美元对日元贬值 10%，日本东京谷物交易所的进口大豆价格会相应下降 10%左右。同样，如果人民币对美元贬值，那么，国内大豆期货价格也会上涨。主要出口国的货币政策，如巴西在 1998 年其货币雷亚尔大幅贬值，使巴西大豆的出口竞争力大幅增强，相对而言，大豆供应量增加，对芝加哥大豆价格产生负面影响。
(五) 政治及政策因素分析
期货市场价格对国际国内政治气候、相关政策的变化十分敏感。政治因素主要指国际国内政治局势、国际性政治事件的爆发及由此引起的国际关系格局的变化、各种国际性经贸组织的建立及有关商品协议的达成、政府对经济干预所采取的各种政策和措施等。这些因素将会引起期货市场价格的波动。
在国际上，某种上市品种期货价格往往受到其相关的国家政策影响，这些政策包括：农业政策、贸易政策、食品政策、储备政策等，其中也包括国际经贸组织及其协定。在分析政治因素对期货价格影响时，应注意不同的商品所受影响程度是不同的。如国际局势紧张时，对战略性物资价格的影响就比对其他商品的影响大。
(六) 季节性因素分析
许多期货商品，尤其是农产品有明显的季节性，价格亦随季节变化而波动。