福建农信社市场定位

⑴ 利率市场化下农信社如何发展

近期，中国人民银行两次放宽金融机构存贷款基准利率的浮动范围，由此银行利率定价自主权进一步加大，银行业的市场化越来越近。
这次浮动区间调整后，大型银行存款利率以执行基准利率为主，中小银行普遍上浮，同时大型银行贷款利率在基准利率的基础上小幅上浮，中小银行上浮幅度较大，这种大型银行与中小银行利率定价分水岭似的区别并非偶然，银行的竞争力及抗风险能力决定了其在资金市场的竞争力，从而影响其资金定价能力。
在利率市场化下，利率将由资金市场供求状况决定，银行自主定价，大银行将拥有更强的话语权，农村信用社的利率风险将会前所未有的突出，利率的管理、定价能力不足，短期上会影响盈利能力，长期上会威胁到稳健发展，好在我国利率市场化是个渐进的过程，农信社有机会为此提前做好准备。
一、明确定位，走特色经营道路
面对大型银行，农信社的基础相对薄弱，在无法与其全面开展竞争的情况下，我们应该发掘特色业务，把有限的资源凝聚成一个有力的拳头，提升自我在特色业务领域的优势。目前，我们可以结合流程银行的建设，全面分析自身经营的优势与劣势，面临机遇与挑战，做好中长期发展规划，明确市场定位，提升重点业务在当地的竞争力，做有特色的区域性银行。
二、加快转型，大力发展中间业务
利率风险对传统业务的冲突更为直接明显，为此加快业务转型，大力发展中间业务，将在一定范围内避免利率风险，同时又与农信社的整体经营目标是一致的。农信社应抓住近年业务快速发展期，加大中间业务产品的开发、推广、运用力度，同时可围绕自身市场定位开发有特色的中间业务，如针对农户、个体工商户、小微企业主、中小企业等群体开发特色鲜明的支付结算类、银行卡类、代理类、理财类等中间业务。
三、借鉴先进，强化利率风险管理
在存贷款利率由央行管制的情况下，农信社的利率风险表现的并不明显，随着存贷款利率的逐步放开，借鉴引入先进银行的利率管理方法、经验，加强对利率预测、利率风险衡量及控制的指导，使农信社逐步建立起自己的利率风险管理体系已刻不容缓。
四、完善系统，细化利率定价标准
目前存贷款资金均使用批发价格，相同期限、相同担保方式下的利率定价基本一致，这既无法体现客户之间的区别，也无法及时反映资金供求变化。因此，农信社要制定更为细化的利率定价标准，头开发利率定价信息系统，多方面收集定价基础数据，区分客户优质程度、考虑银行自身资金状况、资金市场供求状况、金融市场动向乃至宏观经济动向等因素，分阶段推进系统应用，从对不同类别的客户给予不同的定价，到最终的一户一价，最终实现零售化的利率定价管理。（作者单位系安徽省六安市郊区信用合作联社）

⑵ 福建农信社薪资待遇好不好

福建农村信用社属于银行类金融系统，其待遇一直是很好的，除基本工资外，还有各种优厚的福利待遇，如带薪年假，除政府规定的各项保险外，额外提供补充公积金、企业年金、补充医疗计划、住房补贴计划等，另外还有各项职业培训等，如新员工入行培训、岗位资格培训、国外(境外)培训，为新员工提供个性化、全面化、长期化的职业发展规划。
这也是为什么每年有那么多应届生，已经参加工作的人热衷于考银行的原因。当然，银行众多，不同的银行待遇不尽相同，即便是同一家银行，由于所处的城市，位置不同，待遇上也会有所差别。
当然无论如何银行都是一个很不错的可供选择的行业，前提还得是你要考上，进入后，会有一个一年的试用期，过了试用期各位就能转正!大家要注意的是每个地区信用社的级别是不同的，不同的地区职工工资不一样，福利待遇也不一样。
一般来讲，赚钱多的地方，压力也大，升职的机会也会多一些。银行嘛，企业单位，加上现在冒出那么多金融类公司，一些任务是必然得有的，虽然完成起来压力大，但大家要表示理解。

⑶ 农村信用社的市场定位与营销策略是怎么样的

随着中国加入WTO，农村信用社作为合作金融组织，将受到外资银行及国有商业银行的双重夹击，原有的一批优良客户群将有流失的危机，自身盈利能力将变得弱化。要在这个强大的挑战面前立足自身建设，促进自身在市场竞争中的份额，争取在多变的形势下获取发展，稳定并巩固客户 ，提高自身盈利水平是摆在农村信用社面前的一个现实课题。 实施市场营销的重要性和必要性 农村信用社作为一个特殊企业，其经营的目标是在满足社会需求的同时，获得自身经济效益．而为了获得这种自身经济效益，就要通过市场营销来使客户了解它所提供的金融服务． 实施市场营销是农村信用社的明智之举。金融环境市场化使金融业面临从未有过的激烈竞争态势，各家商业银行通过大量引入市场营销，从经营种类多样化、方法科学化、手段现代化等方面积极参与竞争，对金融市场有限资源的竞争日益激烈。这种金融环境促使农村信用社尤其是基层社必须走出金融业的传统卖方市场经营模式，开发引入市场营销机制，适应和创新客户市场需求，开展储蓄营销、贷款营销、中间业务营销，营造和促进买方市场的形成，进而获得经营过程的丰厚回报。 实施市场营销有利于提高综合竞争能力。随着我国金融体制改革的深入，信用社传统的经营阵地和客户群体已经不能完全满足信用社经营的需要。农村信用社要想保证已有阵地，拓展新天地，则需要增大市场占有份额，争取更多的优良客户群体，在竞争中求发展。推行行之有效的营销管理是农村信用社提高竞争力的出路所在。通过卓有成效的市场营销活动，在把农村信用社的产品和服务营销给现有客户、现有市场的同时，发现新的市场，开发新的客户，拓展新的业务，不断提高农村信用社的市场竞争能力。 实施市场营销是凸现信用社竞争优势的途径。竞争优势应是一个企业自身独有的，不易被其他企业模仿复制的特殊优势。农村信用社实施市场营销，可以通过有形、独特产品介绍、服务过程等，展示农村信用社的新风貌、新形象、新实力，充分凸现农村信用社竞争优势。 农村信用社市场营销中的问题 目前，市场营销问题在相当大的程度上制约着我国农信社市场竞争能力和盈利能力的进一步提高，主要是以下三个问题： 营销意识淡薄，营销观念无法适应市场化的要求。长期以来，由于管理体制先天不足，农村信用社业务经营习惯于按上级下达的任务、计划办事，缺乏开拓经营的意识，导致其市场营销意识淡薄，市场营销工作未能真正得以有效开展。等客上门、有求才应的作风在很多农信社业务经营中依旧存在。有的农信社虽然开始重视营销工作，但由于对市场营销缺乏深入认识，一些陈旧的甚至错误的观念依然存在，营销工作停留在表面和初级层次上。营销意识的淡薄，营销观念的落后，使农信社难以适应市场变化的要求，已经成为制约农信社营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。 市场定位不准，贷款对象选择不当。目前，我国农村信用社的市场调研与细分工作不够深入，市场定位比较盲目。一些农信社重视工商业轻视种养业，重视企业轻视农户，重视公有经济组织轻视个体私营经济组织，片面追求集约化、规模化经营，搞贷款垒大户;在贷款领域的拓展上，重视生产经营性贷款发放，而农村消费贷款、助学贷款等新兴信贷领域则少有涉足。更有一些农信社盲目效仿商业银行，服务对象非农化、经营管理商业化，与商业银行争资金、争市场，脱离了自己原先的主要服务对象，使得支农作用发挥不够，支农服务功能有所弱化。 经营品种单一，营销手段落后。在经营品种上，绝大部分农村信用社的经营品种仍局限于传统的存款、贷款业务，服务功能局限的问题十分突出，远远不能满足农村经济发展的需要。在营销手段上，则往往局限于广告宣传、微笑服务等肤浅表层的服务，没有深入的调研和周密的营销策划，没有有针对性的措施，流于形式，其结果必然是既浪费了资源，也无法最终实现营销的目的。 加强我国农村信用社市场营销工作的对策 加入WTO以后，农村信用社的经营环境有了很大的变化:一方面，随着外资金融机构的进入，同业竞争日益加剧，先天不足的农村信用社面临着十分严峻的竞争环境;另一方面，农村经济形势有了很大的变化，作为服务于农村经济的金融主力军，其服务范围和对象有了较大变化。面对巨变的经营环境，农信社首先必须转变观念，要改变过去坐等上门的观念和作风，要认识到资金也是商品，认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展市场营销工作，才能在激烈的竞争中保持生机与活力。在观念转变了，营销意识增强了以后可以按照经典的市场营销策略来进行营销，主要有以下几点： 产品策略。农村信用社提供的产品是货币信用资金和服务，在制定产品策略时，必须以新颖独特来吸引客户，更好地满足客户需要，就目前来说，农村信用社要在巩固老阵地，办好传统的资产负债业务的同时，不断创新金融产品，开办多种金融服务项目 ，以争取客户，扩大市场占有率。农村需要什么样的服务，信用社就提供什么样的服务，把信用社办成金融超市，尽量满足不同层次的需求。在制定产品策略时，既要根据自身的实际需要，又要分析同业竞争的情况，知己知彼，扬长避短，塑造出自己独特的市场形象，做到人无我有、人有我新、人新我奇，吸引更多的顾客，占领更广阔的市场。 价格策略。金融产品的价格集中反映在利率和服务项目的收费标准上，由于农村信用社金融服务项目少，所谓价格策略，主要是在不违背利率政策的前提下，运用好浮动利率政策，开办不同利率档次的各种业务。信用社确定产品价格的方法也应多样化，可按成本、市场利率、期限、种类、信用等级、盈利能力、对信用社贡献等作为制定价格的依据，信用社的产品订价，既要考虑成本问题，同时也要考虑市场变化、法规限制、风险程度、资金流向等问题。 分销策略。农村信用社分销可从两方面来理解，一是加快网点布局与结构的调整，扩大和完善网点功能，着手进行特色化经营网点的建设工作，积极发展有营销功能的综合性网点，集中专业化营销人员，提高服务功能与效益，实现资源的科学配置合理流动。其次，在服务差异选择上，要在支农的基础上，有重点地选择服务对象。农村信用社作为农村金融机构，支持农业、农村经济发展是必然的选择，要选择支持农业生产，以及与农业有关的生产、加工、服务等行业，在此基础上重点选择，如在资金运用上，把重点放在扶优壮强上；在目标追求上，把重点放在以效益为中心的集约经营上，让有限的资源和精力取得最大的效益。 促销策略。创新后的产品能否被客户认识、接受和喜欢在很大程度上取决于对产品的促销，即对客户消费的引导。制定切实可行的促销策略是实现产品策略、价格策略、分销策略的有效保证。农村信用社可利用有效的宣传、人员推销以及服务促进等方式，利用宣传增加农村信用社知名度；设立营销员岗位，并逐步向客户经理方向发展；利用专人向外推销金融产品及服务，做好产品销售的事前、事后宣传和服务工作，取得客户的信任。 服务策略。农村信用社要进一步强化服务意识，要在服务上下功夫，量化服务并加以考核 。可通过挂牌服务、限时服务等手段来促进服务质量的提高，同时要求职工实行文明用语，讲究职业道德，快速高效地为顾客提供各种服务，使顾客在信用社办理业务时有安全、方便、舒适之感。 人才策略。农村信用社要以人力资源为导向，提高员工素质和竞争意识。

⑷ 如何改进农村信用社金融服务提高竞争力

论文关键词：农村信用社；金融服务；市场定位

论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。


一、不同类型特征农村信用社的市场定位

（一）农村信用社市场定位的现状
从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。
（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析
农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联系农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信用社的主要服务对象是“三农”，农村信用社市场定位也主要在“三农”，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农”的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，如果再从传统的“三农”概念中去界定农村信用社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农”、服务“三农”就同实际情况产生了严重的背离。
1、县级及县级以下农村信用社的市场定位。（1）明确为“三农”服务的市场定位。基层农村信用社应将自己服务范围定位于“三农”，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目标，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信用社要明确为“三农”服务的市场定位，把农村信用社办成以农村为阵地，为“三农”服务，推动农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导力量。（2）坚持以支持农民增收为目标。农村信用社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目标，积极支持“三高”农业，在满足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信用好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为自己主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，可以根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。
2、城郊农村信用社的市场定位。（1）坚持服务“三农”支持高效农业发展。城郊农村信用社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子”工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供应站，从而加大城区对郊区市场的依赖。特别要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。（2）大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信用社必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信用社随着其“农”字色彩的逐渐淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业”，同时，也不能把自己等同于一般商业银行，片面的追求“小而全”的经营模式，那只会在削弱自身总体抗风险能力的同时，为城郊信用社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信用社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信用社资金实力的现实和分散风险的要求。因此，城郊型农村信用社的市场定位应该是：坚持以“农民自己的银行”为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。
3、城区农村信用社的市场定位。（1）摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信用社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信用社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑自身风险承受能力，把服务方向调准。（2）“以个私为本，为市民服务”的定位。位于“兵家必争之地”带有浓厚“农”字色彩的城区农村信用社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因此城区农村信用社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民”的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务”上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能取得最佳效果的组合模式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信用社应该利用自身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。（3）以服务社区为定位。城区农村信用社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争”为思路，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间。具体讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民”户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因此，农村信用社可以吸纳农户小额信用贷款成功经验，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。按照这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创建出新的业务品牌——“社区居民小额贷款”品牌服务项目。

二、规范农村信用社市场定位的思路

（一）推进农村信用社市场业务创新
1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
2、完善创新型人才的培养和激励机制。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信用社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善激励机制，加大在业务创新中做出贡献人员的激励力度。 转贴于 中国论文下载中心 二）深化体制改革促进农村信用社稳健发展
1、完善农村信用社管理体制。目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。
2、理性选择农村信用社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，特别是东西部农村发展更是悬殊，因此不能片面认为合作制合适或者是股份制合适。农村信用社要明晰产权制度，形成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农”问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因此，对这类地区的农村信用社可先改革为政策性金融，待“三农”问题逐渐缓解后可进行股份制改革。在农村经济比较发达的东部地区，农村信用社可以改组为股份制的农村商业银行。
3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的各级领导人员的责任追究力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建适合内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和奖惩体系，确保有章必循，并明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。
（三）争取政策支持为营造实现市场定位的良好氛围
农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。

参考文献：
1、孙迎春.构建农村金融体系的若干思考[J].中国乡镇企业会计,2008(3).
2、张红霞.农村金融服务中存在的问题及建议[J].甘肃金融,2008(1).
3、张虎,沈进.提高农村金融服务水平浅议[J].现代金融,2004(9).
4、常嘉亮.论农村信用社的市场定位[J].江西金融职工大学学报,2006(4).
5、钱彤明.经济发达地区城郊农村信用社经营之道[J].现代金融,2005(3). 转

⑸ 农村信用合作社近年来发展很好有什么原因，还有些什么不足的地方，需如何改进.资料多点发我邮箱

这是近几年来国家对农村经济的调控造成的！但是农信社还是有不足，在有些地方的农信社人员一周会有两三天（除假期）是没人的，这样有时很不方便！！！

⑹ 农村信用社如何应对利率市场化

《金融业发展和改革“十二五”规划》明确提出，“十二五”期间要着力深化金融关键领域的改革，稳步推进利率市场化改革。 2012年6月8日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率，并同时宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。这意味着，政府对商业银行的利率市场化改革终于迈出了实质性步伐，各银行金融机构将逐步全面进入“利率竞争” 时代。面对这种政策环境和经营形势的变化，农村信用社如何调整战略，积极应对，是一个非常具有现实和长远意义的话题。
一、利率市场化对农信社带来的挑战
利率市场化的实质是变革融资活动的风险定价机制，使利率水平及其风险、期限结构由资金供求双方在市场上通过竞争决定。它是我国金融体制改革向纵深发展的必然，也是适应经济金融全球化的需要，将对农信社的生存和发展产生深远影响。主要表现在：
1、经营成本增加。利率市场化的趋势是银行存贷利差的逐步缩小，这意味着农信社的经营成本将增加。每年将增加利息支出，如果考虑贷款利息下调减少利息收入，财务成本增加的压力将更大。
2、优质客户争夺更加激烈。利率市场化后，各银行机构对优质客户的抢夺将更加激烈。存款方面，目前，各大银行都对利率实行了上浮，下一步，银行之间的竞争必然围绕优质存款客户开展，对优质客户提供更有吸引力、更具差异化的利率政策必将成为利率市场化的一个重要发展趋势；同时，商业银行不断向县域和农村地区设点，抢占市场。贷款方面，在存贷款利差收窄后，为降低成本提高收益，大型商业银行将有更大的意愿向能接受更高利率的中小企业放款，抢占中小企业市场份额。农信社主要的优质客户集中在县域和农村，中小企业、个体工商户等是主要客户，优质客户竞争压力将伴随利率市场化的推进而逐步加大。
3、对风险管理能力提出更高要求。利率市场化对农信社的风险管理能力提出了更高的要求和挑战。决定农信社盈利能力的，一方面是客户基础和结构，更重要的还有农信社的风险管理能力。利率市场化后，利率波动的频率将加大，幅度将提高，利率的期限结构变得更为复杂，利率水平表现出较大的多变性和不确定性。无论是资产负债结构的安排，还是市场营销策略的设计，都会使农信社不得不考虑利率风险的承受能力，利率风险的管理难度逐步增加。
二、当前农信社对利率市场化的应对之策
农信社对利率市场化不能逃避，必须调整经营策略，趋利化弊，积极应对。
1、转变经营思想和机制。利率市场化将促进我国金融市场发展和金融业务进一步市场化，市场环境变化将更迅速和激烈，要求农信社的经营管理机构能随时应对市场变化做出迅速和正确的决策。目前许多农信社的经营管理机构还不能适应这种要求，主要表现在决策管理部门与市场经营的脱节，因此有必要建立一种经营与管理紧密结合的扁平型经营管理模式，减少管理层次，实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理，真正实现管理与经营紧密结合，使农信社的决策管理部门能与市场融合，对市场的变化及时采取应对措施。
2、提升核心竞争力。面对利率市场化后金融竞争加剧的趋势，农信社要想抢占市场，获得发展，必须要大力提升核心竞争力。一是要加快推进经营模式转型。将经营模式从获取利差业务模式向开展综合服务业务转化，发展中间业务、电子银行产品等非利差收入业务;将利润结构从利差收入为主过渡到多元化收入为主，分散和转移因利率价格变化带来的风险。二是要加快推进产品创新。要加大创新力度，不断开发适合客户金融服务需求的金融产品。存款业务方面，重点研发具有农信社特色的理财产品;贷款方面，以行业协会、专业市场为突破口，针对不同的行业客户开发有特色的贷款品种。三是要打造品牌。利用品牌提升竞争力，要严格按照企业文化视觉识别系统要求，统一宣传口径，统一网点标志。
3、培育核心客户群。应对利率市场化竞争，农信社要明确战略和市场定位，在“农”字上下功夫，培育核心客户群。对存款客户，要把握城镇化的历史机遇，在“农民”向“城镇居民”转型的关键时期加大土地款资金营销，夯实客户基础。对贷款客户，要注重将信贷资源向本地区优势行业以及其他科技含量和产品附加值高的行业倾斜，向农业产业化的企业倾斜，向城区、城郊结合部、诚信度高的区域倾斜，针对在符合国家产业政策的企业不断调整信贷投向，改善客户结构，在“朝阳行业”逐步建立农信社核心客户群。
4、建立完善、高效的风险管理体系。一是风险管理理念必须向长期稳健型转变。要提足拨备、控制杠杆，关键是将风险作为绩效考核指挥棒的内在要素，推进RAROC和EVA考核，从会计利润最大化观念向股东利益最大化转变，从短期行为向长效发展转变，根本上确保稳健经营。二是优化风险管理架构。传统的行政式管理架构要向垂直、矩阵式管理转变，提高风险管理的独立性，缩短风险管理传导和决策链条，提高风险管理效率。三是提高风险管理技术。要积极推进新资本协议的实施，广泛推广VaR等风险量化管理技术；要加强流动性风险管理，强化主动负债管理，强化缺口管理机制；要加强利率风险研究和管理，尽快弥补当前风险管理短板。
（作者：饶贵添）

⑺ 什么是农信社

您好
农村信用社（简称农信社）,性质------银行金融机构
福建农信共有营业网点1900多个，从业人员2.1万多人，是营业网点和从业人员最多、覆盖最广的金融机构，营业网点“乡乡通”、普惠金融便民点“村村通”、电子银行业务“户户通”--------网点众多，分布最广
截至2018年6月末，福建农信资产总额8100亿元，存款余额6124亿元，贷款余额3681亿元，均位居全省银行业前列-------财力雄厚

福建农信支农、支小、扶贫、扶绿成效显著，充分发挥了农村金融、普惠金融、民生金融主力军作用-------响应国家政策

⑻ 农村信用社属于什么性质的单位属于事业单位吗

农村信用社属于金融机构的单位，不属于事业单位

农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

(8)福建农信社市场定位扩展阅读

机构特点

农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：

1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。

2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。

⑼ 中国农村信用合作社的优势及存在问题

党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。而近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在着一些不足：
（一）人力资源丰富，人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。
（二）网点资源丰富，网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。
（三）传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。
（四）人缘优势突出，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。
（五）当地信息来源丰富，同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件。但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。
（六）竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。
新农村建设是一项涉及到农村经济、政治、文化等全方位的工作，需要全社会的共同关注和共同开发。其中“生产发展、生活宽裕”作为新农村建设的经济基础，必然要求在建设的初期有大量的资金投入，而这个投入单纯依靠政府是不可能实现的。为此，国家通过行政杠杆及财税优惠等手段，干预、引导各方面的资金汇聚到农村市场。这些优惠政策包括：
（一）取消农业税。2005年12月29日，十届全国人大常委会第十九次会议通过决议：农业税自2006年1月1日起废止。税负的减轻，从另一个方面增加了农民的收入。
（二）逐步增加对农村的财政投入。2005年12月29日，全国农村工作会议提出了“三个高于”原则：2006年国家财政支农资金增量要高于上年，国债和预算内资金用于农村建设的比重要高于上年，其中直接用于改善农村生产生活条件的资金要高于上年。标志着“工业反哺农业，城市反哺农村”将不再是一句空话。
（三）以优惠财税政策引导各方资金流入农村市场。根据中央《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，各地相继对农业龙头企业、农村个体经营户等出台了所得税收减免政策，并采取财政贴息、财政补贴银行贷款的方式，吸引工商企业和社会闲散资金投入。同时，各地也开始积极探索建立农业风险补偿机制，完善农村保险体制等，通过社会保险方式解决农民后顾之忧，减轻财政负担。
面对以上情况，农村信用社应充分利用新农村建设的优惠政策和良好环境，不断增强综合竞争力，巩固扩大农村市场，实现地方、农信、农民“三赢”。
为实现构筑新农村的宏伟目标，各级政府努力建设资金聚集的长效机制，逐步健全农村的信用环境和制度建设环境，不断优化农村金融生态环境。农信社作为农村金融的主力军，应充分把握好这有利时机，巩固和扩大自身在农村中的优势地位，通过外联内动，在推动新农村建设发展中实现自身综合竞争力的整体提升。
（一）加强与外部的协调合作
1、加强银政合作。
农信社作为地方金融机构，决定了与地方政府存在密不可分的关系。但农信社与地方政府的密切关系由于历史的原因形成了典型的对立统一关系。首先，在对立上，由于在特定的历史阶段，政府行政性指令放款给农信社造成了沉重的不良资产包袱，农信社对政府管理行为终究带有怀疑和顾虑；其次，在统一上，无论是地方还是农信社，基于在农村中的共同目的和利益，在促进农村经济发展上是存在共识的。因此农信社必须切实加强与地方政府的协调与沟通，理顺情绪、理顺关系，努力实现与地方政府的相互理解、相互支持、共同发展。
（1）促成各项优惠政策贯彻落实。中央已出台了一系列关于对支农资金投入的优惠性政策指引。农信社应加强与地方政府沟通，促使各项优惠政策实施细则的制订，促成各项优惠政策的彻底贯彻落实，降低支农投入的运营成本，提高支农投入的风险防范系数，在获得优惠政策中实现自己的休养生息和壮大发展。
（2）争取对清收涉政不良贷款的支持。由于历史的原因，农信社不良资产中，很大一部分是涉政贷款。对这部分贷款，单纯依靠农信社的力量进行清收存在着较大的难度。农信社应加强与地方政府的沟通，从减轻农信社历史包袱、扶持地方金融发展壮大及构筑地方诚信环境的角度出发，争取地方政府对清收工作的支持，利用一切可行的方式盘活不良贷款，优化资产结构，提高资产质量。
（3）探索与财政支农资金的合作。随着政府在新农村建设中财政投入的不断增加，农信社可探索将信贷资金与财政资金捆绑式结合运行的模式，一方面缓解自身的支农资金压力，另一方面可利用自身地处农村金融市场前沿，对“三农”情况熟悉，对当地农村的信用环境、经营情况、生产状况较为了解的优势，配合地方政府更好地发挥支农资金的作用，提高支农资金的效率。同时，通过与财政资金的合作，扩大农信社的影响，提升农信社的形象。
（4）及时反馈信息以引导政府调整政策方向。新农村建设是一场以农民为主体、以政府为主导的农村金融改革。政府部门以一系列的财税优惠政策引导各方资金流向农村，促进农村经济的发展，促进农民的增收。农信社要履行好社会人的义务，加强与政府的协调与沟通，利用自身在农村中的信息资源优势，及时收集政策落实情况的信息，反馈给政府部门，引导政府部门及时调整政策的方向，形成政策环境的良性互动发展，实现农村、农信、政府的三方共赢。
2、加强银银合作。
新农村建设对金融服务提出了更高的要求，而农信社当前的服务水平与这些服务需求间可能存在一定的差距。因此，农信社应在充分发挥自身网点资源、人力资源、地方信息资源等方面优势的基础上，结合商业银行的技术优势、管理优势和资金优势，实现在国际金融、投资理财等业务上与商业银行的合作。以合作为导因、以学习为目的，切实转变观念、拓宽思路、增强实力，待条件成熟后，逐步将合作转变为自为，扩大市场占有率。
3、加强银保合作。
农村保险业是一个成长中的市场，各种保险业务正处于由无到有、由有到全的局面。其各项业务的开展，既事关农民养老、意外伤害、医疗等方面的保障，也涉及新农村建设投入资金遇到不可抗力因素时的保障。农信社与保险业的合作，一方面以保险对象的身份出现，积极参与政府与商业保险公司合作开发的农业险，保障自身的资金安全，降低支持新农村建设的成本；另一方面以保险合作者的身份出现，以拓展中间业务的形式，为保险公司代理开办各项保险业务，不断延伸服务领域。
（二）加快内部的改革发展
构建社会主义新农村建设的提出，为农信社抓住机遇、迎接挑战、发展自我创造了一个良好的外部环境。农信社应切实抓住这个机会，苦练内功，加快发展。
1、明确定位。
农信社应清醒了解自身的优势和不足，牢牢把握“面向农村、服务农民、发展农业”的市场定位，合理制定远、近期经营目标。在目前情况下，首先应该是不求做大，但求做强，尽量实现业务精品化、市场最优化、利润最大化。在实现精、壮、强的目标后，逐步拓展业务范围、创新业务品种、扩张业务市场，达到巩固和扩大农村阵地的最终目的。
2、在发展中转换思想，理顺机制。
新一轮农信社改革对明晰产权关系、完善法人治理机构等方面都取得了阶段性的成果和实质性的进展。在新农村建设中，农信社应在农村改革中，理顺政府领导、行业管理和自主经营之间的关系；在商业化运作中，真正实现理事会、监事会、社员代表大会相互制约、相互监督的法人治理结构。从而对农信经营者的经营理念进行一次“大换脑”，促使农信社经营管理行为能真正与时俱进，与先进银行管理理念并轨。
3、加快构建业务平台，大力实施人才工程建设。
技术平台与人才建设滞后已经成为制约农信社可持续发展的瓶颈。要突破这个瓶颈，农信社一是要以前瞻性的思维和联动性的发展战略，以省联社为主导，构建一个全省乃至全国性的，高起点、现代化、多功能的金融信息化服务体系，为各项业务的拓展提供一个优秀的服务平台。二是要切实转变农信社“近亲繁殖”的进人、用人现状，做到“送一批人出去、进一批人进来、退一批人回去”。“送一批人出去”是把一批年纪较轻、思维活跃、敢创敢拼、学历层次较高的人送到专业院校进行再学习，让他们掌握最新的金融理念、了解最新的金融政策、熟悉最新的金融技术，与时俱进、开拓视野，把这批人培养成农信社的中坚力量；“进一批人进来”是按照农信社部门设置和业务发展需要，引进一批金融文秘人才、计算机管理人才、营销人才等，改善、优化农信社的人力资源机构。“退一批人回去”是让一批年龄偏大、知识层面偏低、新事物接受能力较弱的职工提前退休，让新鲜血液可以补充进来。在这里要再提提“送一批人出去”，必须是把这批人以“脱产学习”或委托培训的方式送出去，但不宜以“交流”的方式送出去，因为随着各商业银行企业运作的强化，其对自身商业机密的保护性也加强，“交流”人员学习效能性将降至最低。在“退一批人回去”方面，也要做好对这批人的后续安置工作，尽量做到人心不乱，避免影响农信社凝聚力。
4、突出支持重点。
农村信用社要迅速适应农村产业结构调整和农民信贷需求的变化，及时调整服务目标和方向，合理安排资金使用顺序，促进农业产业结构不断优化升级。一是推动农村传统产业实现规模经营。积极筹措资金，统筹安排使用顺序，优先对农业生产大户和有市场潜力的种植、养殖户给予重点资金扶持，支持种养业大户扩大生产规模，提高生产效率。二是积极支持符合国家产业政策的农业龙头企业的发展壮大，兼顾基地和农户，形成龙头带动基地，基地联结农户的生产经营模式，增加农产品的附加值，增加农民收入。三是大力支持特色产业和产品的基地建设。要结合自身实际，因地制宜，区别对待，突出重点，主攻优质、高效、生态和安全农业。四是大力支持农村市场和农业服务体系建设。积极支持兴建集收购、销售、流通于一体的农副产品批发市场，拓宽商品流通渠道，提高农产品的商品率和市场竞争力，增加对化肥、农药、农机和种子经营等服务体系的信贷支持，为促进农业现代化和可持续发展提供资金支持。