民营银行三服务市场定位

㈠ 民营银行有什么样的优势和劣势

金融行业发展速度比较慢，甚至处于停滞状态近几年来，我国金融领域始终是国营银行占据主导地位，整体金融结构较为单一。
1.民营银行的出现为金融体系注入了新鲜的血液，金融结构开始形成多种元素共存的状态。这对于推动我国金融整体结构的发展有着推动力，同时也为金融市场带来更多竞争力，有竞争就有进步，这对于金融行业快速发展也十分有利。而对于中小型企业一般不会进行融资，这样就会造成中小型企业经济问题严重。在这种背景下，民营银行的出现有效解决了中小型企业的资金问题。民营银行的出现是社会发展的必然趋势，顺应了社会发展的需要，从而具有很好的发展环境
2.民营银行的生存劣势(一)储户对民营银行的信任度不高民营银行作为后起新秀，在建设 。
3.私人银行的坏处：市场没有认识到私人银行业务开展的必要性，且品种不够丰富、规模受限、有待于成立一个合理的结构，从业人员的素质不高，售后服务不够完善、营销体系处于待健全的阶段。
拓展资料：
民营银行和城商行哪个好呢？
安全性 民营银行是由民间资本控股的银行，其定位是为民营企业提供资金支持和服务。民银资金岁来源于民营企业，但其监管管理与其他商业银行是一样的，属于由银监会批准筹建的正规银行。 城商行即城市商业银行，其前身是城市信用社，其定位是为地方中小企业提供金融支持。和民营银行一样，城商行是由银监会批准筹建的正规银行。 综合来看，城商行和民营银行都属于正规银行，其发行的存款产品，无论是线上销售还是网点销售，都是受《存款保险条例》保护的。不过城商行成立历史较早，经营模式相比民营银行要更为成熟。

㈡ 民营银行该如何补短板

为解决小微企业融资难、融资贵问题，有关部门多年来采取了诸多强有力的措施。其中，成立民营银行既是落实普惠金融的重要抓手，也是补齐小微企业融资短板、完善现有金融体系的重要举措。正处于探索期的民营银行该如何补齐短板，更好地服务小微企业？

就这一问题，赛迪研究院中小企业所提出了4点建议。

第一，引导民营银行承接政策性银行批发 贷款 业务，不断扩充资金来源。长期以来，国家开发银行主要通过转贷模式为小微企业提供融资服务。目前，这一模式已取得积极成效。据此，建议引导民营银行积极参与国家开发银行转贷业务，不断扩充资金来源。

第二，支持民营银行与中小企业发展基金对接，扩大服务小微企业范围。2015年9月份，中央财政通过整合资金出资150亿元，建立总规模为600亿元的国家中小企业发展基金。在该基金的示范带动下，许多省市都开始设立地方中小企业发展基金。建议中小企业发展基金与民营银行对接，将基金投资项目中有银行信贷需求的企业推荐给民营银行。一方面，中小企业发展基金投资的项目经过层层筛选，均为发展潜力较大的优质项目，可适度降低民营银行风险；另一方面，可通过这种方式将小微企业股权融资与银行信宴备贷更好连接起来，方便小微企业融资。

第三，鼓励民营银行积极开展投贷联动，丰富服务小微企业方式。当前，民营银行主要通过发放贷款为小微企业提供金融服务，服务方式较为单一。建议鼓励其他民营银行积极开展投贷联动工作。具体来说，一是不断扩大试点范围，将其他民营银行纳入试点工作；二是总结上海亩信华瑞银行投贷联动工作经验，为其他民营银行开展投贷联动工作提供参考。

第四，定期开展考核，确保其服务小微企业的定位不变。由于民营银行尚不成熟，主管部门为防范风险必然对其严格管理。这一方面有利于稳定金融市场，另一方面也限制了民营银行快速发展。建议设置一套指标体系，一方面，通过考核机制引导民营银行“不忘初心”，坚持特色化发展战略，更好地为小微企业服务；另一方面，将考核结果作为对民营银行政策支持的重要依据。尤其是要将小晌耐毁微企业贷款户数、小微企业贷款金额等作为重要考核指标，考核结果作为增设分支机构、允许发债、享受税收优惠的重要参考。（经济日报记者 李佳霖）

㈢ 民营银行的特点和作用

随着首批参与民营银行试点的单位名单曝光，互联网当红企业如阿里巴巴、腾讯也证雷厉风行的安排民营银行的申请工作。此前的7月25日，银监会批准了首批巧毕3家民营银行筹建申请，这三家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行。一大波民营银慎宽码行拔地而起，意味着“国字头”银行将被民营资本瓜分一杯羹。
什么是民营银行？
民营银行是由民间资本控股的银行。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：
一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；
二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。
三是风险性，跟“国字头”的银行有国家担保相比，民营银行走的是高风险路线，“国字头”银行因政策性原因不会遭遇倒闭风险，但民营银行不一定。
民营银行的作用
建立民营银行主要是为了打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此。民营银行是中国国有金融体制的重要补充。民营金融机构的建立必然会促进金融市场的宽哪公平竞争，促进国有金融企业的改革。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。
民营银行与风险保险制度
由于民营银行将实行风险自担的模式，不像国有银行有国家做保障，因此需要一定的风险保险制度。关于中国存款保险制度的建议，呼吁声早已此起彼伏，但一直都是“光打雷不下雨”。
存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿。
值得注意的是，存款保险制度是有限度的保护储户的存款损失风险。业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内，即储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是20万至50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。同时，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，存保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

㈣ 民营银行设立条件是什么

民营银行资产规模并不如中国五大银行，但与其存在差异化，独特的魅力和政府的推动，民营系银行逐步增加，成立民营银行还需了解民营银行设立条件是什么？
2017年12家民营银行名单 网商银行没额度怎么办？
一、基本原则
(一)积极发展，公平对待。促进民营银行发展是深化金融体制改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的具体举措，是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。要对民间资本、国有资本和境外资本等各类资本公平对待、一视同仁，积极鼓励符合条件的民营企业依法发起设立民营银行。通过鼓励民营银行开展产品、服务、管理和技术创新，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。
(二)依法合规，防范风险。严格按照现有法律法规，坚持公平、公正、公开原则，成熟一家，设立一家，防止一哄而起；由民间资本自愿申请，监管部门依法审核，民营银行合规经营，经营失败平稳退出。在促进民营银行稳健发展的同时，坚守风险底线，引导民营银行建立风险防范长效机制，着力防范关联交易风险和风险外溢，确保守住不发生系统性区域性金融风险的底线，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。
(三)循序渐进，创新模式。通过存量改造，鼓励民间资本入股现有银行业金融机构，支持民间资本通过增资扩股、股权受让、二级市场增持等方式进入现有银行业金融机构，依法合规推进混合所有制改革，支持民间资本参与农村信用社改制为农村商业银行，支持民间资本参与高风险银行业金融机构风险处置等；通过增量改革，积极稳妥推进新设民营银行，鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。
二、准入条件
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》等法律法规的规定，积极支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业。
(一)坚持依法合规，鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构。投资入股银行业金融机构的民营企业应满足依法设立、具有法人资格，具有良好的公司治理结构和有效的组织管理方式，具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，具有较长的发展期和稳定的经营表现，具有较强的经营管理能力和资金实力，财务状况、资产状况良好，3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等条件。
(二)防范风险传递，做好民营银行股东遴选。拟投资民营银行的资本所有者应具有良好的个人声望，奉公守法、诚信敬业，其法人股东的公司治理结构与机制符合《中华人民共和国公司法》要求，关联企业和股权关系简洁透明，没有关联交易的组织构造和不良记录。
(三)夯实发展基础，严格民营银行设立标准。设计良好的股权结构与公司治理结构，确定合理可行的业务范围、市场定位、经营方针和计划，建立科学有效的组织机构和管理制度、风险管理体系及信息科技架构等。发起设立民营银行应制订合法章程，有具备任职所需专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员，有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。民营银行注册资本要求遵从城市商业银行有关法律法规规定。
(四)借鉴试点经验，确定民间资本发起设立民营银行的五项原则。有承担剩余风险的制度安排；有办好银行的资质条件和抗风险能力；有股东接受监管的协议条款；有差异化的市场定位和特定战略；有合法可行的恢复和处置计划。
三、许可程序
根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》等法律法规规定，不断提高银行业市场准入透明度，加强对各地民营银行发起设立工作的指导和服务。
(一)筹建程序。筹建申请由发起人共同向拟设地银监局提交，拟设地银监局受理并初步审查，报银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。民营银行筹建期为批准决定之日起6个月，未能按期筹建的，筹建组应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交延期筹建报告。筹建延期不得超过一次，筹建延期的最长期限为3个月。筹建组应当在规定期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由银监会办理筹建许可注销手续。
(二)开业程序。民营银行开业申请由筹建组向所在地银监局提交，由所在地银监局受理、审查并决定。银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。民营银行在收到开业核准文件并按规定领取金融许可证后，根据工商行政管理部门的规定办理登记手续，领取营业执照。民营银行应当自领取营业执照之日起6个月内开业，未能按期开业的，应当在开业期限届满前1个月向所在地银监局提交开业延期报告。开业延期不得超过一次，开业延期的最长期限为3个月。民营银行未在规定期限内开业的，开业核准文件失效，由所在地银监局办理开业许可注销手续，收回金融许可证，并予以公告。
四、稳健发展
(一)明确定位，创新发展。民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。鼓励民营银行着力开展存、贷、汇等基本业务，定位于服务实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，提供高效和差异化金融服务。支持民营银行发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高金融服务水平，以市场需求为导向，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务。
(二)完善治理，防范风险。牢固树立风险意识，加强社会风险管理。民营银行应加强自我约束，完善公司治理和内控体系，建立多层次风险防范体系，切实防范风险。一是建立符合发展战略和风险管理需要的公司治理架构，建立健全股东大会、董事会、监事会制度，明晰职责和议事规则。二是提高董事会履职能力，董事会应勤勉尽责、诚实守信，并承担银行经营和管理的最终责任。三是明晰股东责任，大股东应明确治理责任，提高治理效率；明确发展责任，支持银行持续补充资本，提高抗风险能力；明确合规责任，不借助大股东地位干预民营银行正常经营，不施加不当的经营指标压力。四是加强风险管理，科学设定风险偏好，完善风险管理政策和程序，提高全面风险管理水平。五是加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，防范不当关联交易风险。六是强化市场约束和提高透明度，维护消费者合法权益，鼓励将股东承诺作为重大事项纳入信息披露范围。
五、加强监管
监管部门要加快转变职能，明确监管责任，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，为民营银行稳健发展提供保障。
(一)坚持全程监管。监管部门要加强审慎监管，制定民营银行监管制度框架，健全系统性风险监测评估体系；严格市场准入，构筑风险防范的第一道防线；加强事中、事后监督和风险排查，加强对重大风险的早期识别和预警；提高监管的科学化、精细化水平，避免出现监管真空，防止监管套利。地方各级人民政府要抓紧研究建立与监管部门之间信息共享、风险处置等方面的协作机制，就处置民营银行突发事件及市场退出等建立协调机制，明确各方责任，细化工作程序，强化制度约束。
(二)坚持创新监管。监管部门应深入研究民营银行的业务特点和发展趋势，坚持“鼓励与规范并重，创新与防险并举”的监管原则，以提高民营银行综合竞争力为基本导向，加强监管引领，创新监管手段，不断丰富监管工具箱，适时评估和改进监管安排；简化监管流程，提高监管透明度；优化监管资源，突出属地银监局联动监管，更好贴近民营银行发展的新要求，探索建立既适应民营银行发展实践又符合国际惯例的有效监管机制。
(三)坚持协同监管。在强化监管的同时，各有关部门和地方各级人民政府应加强沟通协调，加快推进有利于民营银行发展的金融基础设施建设，加快相关金融创新的制度研究与机制完善，同时不断完善金融机构市场退出机制，尽量减少个别金融机构经营失败对金融市场的冲击，切实促进民营银行持续健康发展。
六、营造环境
各地区、各有关部门要高度重视促进民营银行发展工作，进一步解放思想，深化改革，开拓进取，抓好落实，及时研究新情况，解决新问题，营造良好金融环境，引导民营银行科学发展。
(一)加强工作指导，营造良好改革环境。监管部门要结合各地区经济社会发展需求和银行业金融机构布局特点，引导各地区合理、有序推动民营银行发展，统筹规划，稳步推进，加强辅导，完善筹建方案和风险防范安排，及时总结成功经验和良好做法，保护民间资本合法权益，努力营造促进民营银行发展的改革环境。
(二)推进制度建设，营造良好信用环境。良好的社会诚信环境是民营银行控制信用风险的重要保障。要从社会监督等方面完善监控体制，积极推进金融信用信息基础数据库和统一信用信息共享交换平台的建设和运用，建立健全违约通报惩戒机制，通过增加失信成本，提高借贷关系的质量和稳定性。加大对恶意逃废债行为的打击力度，建立对逃废债企业责任人的追究制度。
(三)做好组织落实，营造良好经营环境。地方各级人民政府有关部门要结合区域金融发展战略，定期发布指导意见，引导银行业金融机构明确市场定位和阶段性发展目标，调整信贷结构、优化资源配置。组织协调金融机构加强信息交流、资源共享和同业合作，努力营造有利于民营银行发展的经营环境。
(四)强化行业自律，营造良好竞争环境。针对当前银行业特点和发展趋势，以规范经营为重点，强化行业自律，整顿和规范金融市场秩序，限制恶性竞争，构建良好的市场竞争环境。
(五)加强宣传引导，营造良好舆论环境。各有关部门和地方各级人民政府要做好政策解读，加强舆论引导，主动回应社会关切，为民营银行健康发展创造良好的舆论环境。

㈤ 民营银行已经有10家了，它们都过得怎么样

还处在幼年期的民营银行，自身模式与发展环境都存在不少问题，如品牌知名度不高、客户的信任感有待于建立、负债能力有待于提高和拓展、贷款客户的获取方式需要更加多元并有效、风控体系需要经受时间考验、中间业务有待于开拓、政策有待于进一步放松等。

在未来，在资产端形成一定优势的民营银行或可以成为大中型银行以及一些金融集团的收购目标。这类民营银行想做大不太容易，负债端资金成本难以与大行相比，投靠大银行或大企业又可以获得品牌背书，因此被收购将是不错的出路。而大银行或大企业收购有一定资产端优势的民营银行则增强了在普惠金融领域的服务能力，可以看做是双赢的局面。

㈥ 自贸区三家民营银行能办什么业务

天津金城银行经营范围：吸收公众存款，主要是法人及其他组织存款；发放短期、中期和长期贷款，主要针对法人及其他组织发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务等。

上海华瑞银经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务等。

前海微众银行经营范围：吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债哗虚拿券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

银监会确定了民营银行的四种经营模式。分别是“小存小贷”模式（限定存贷款上限）、“大存小贷”模式（存款限定下限，贷款限定上限）、“公存公贷”模式（只对法人不对个人）、特定区域模式（限定业务和区域范围）。

比较三家银行的经营范围，金城银行将定位为“公存公贷”，只面向企业法人服务，不开展个人业务。根据公开的消息，金城银乱搭行的业务架构目前已比较清晰，主要将在汽车、医疗卫生、旅游、财政、节能环保、航空航天等细分市场重点发力。

华瑞银行定位为特定区域模式，为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式，充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专誉衫属金融产品和服务体系。

前海微众银行则由大存小贷模式变更为“个存小贷”模式，重点服务个人消费者和小微企业，主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。

微众银行的架构设置上，将设5大事业部，包括零售与小微事业部、信用卡事业部、同业金融事业部三大前台部门，以及科技事业部、微金融事业部两大平台部门。

㈦ 浙江网商银行的市场定位是怎样的他的客户是谁

小微目标，经营者。浙江网商银行是国内五家新建的民营银行之一，是互联网商业银行的典型代表，从诞生之初即受到业内外广泛关注，确立以小微为目标的精准市场定位，根据自身优势，将客户群集中定位于服务小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构。

㈧ 三服务是指哪三服务

“三服务”职能是指“服务领导、服务基层、服务群众”。现在办公室机关的“三服务”职能新定位是指“服务发展、服务决策、服务落实”。

办公室“三服务”工作最早是在1985年召开的全国党委秘书长办肢仿兆公厅主任座谈会上，时任中共中央办公厅主任的王兆国首次提出的，即办公室工作要为领导工作服务、为同级和上下级机关服务、为人民群众服务。之后，“三服务”就成大隐为办公历租室职能的代名词。

三服务有哪些：

1、办公室机关三服务：服务发展、服务决策、服务落实。

2、三访三服务：党委书记为基层组织服务、基层组织为普通党员和群众服务、普通党员为群众服务。

3、三走进三服务：服务发展、服务基层、服务学生。

4、秘书三服务：为中央服务，为中央各部门和各省、自治区、直辖市服务，为人民服务。

㈨ 重庆银行的市场定位

积极发挥地方银行的功能与作用积极参与重庆建设，充分发挥地方银行的造血功能，为重庆的发展与腾飞贡献力量。
大力支持市政重点工程建设和地方经济建设积极参与西永微电子产业园园区、重庆市旧城改造项目、观音桥商圈、保税港区、唐凤高速公路、万盛煤化工、农村土地整理整治、重庆钢铁等一批重点地方经济建设项目。 致力于为广大客户提供全方位的、优质的银行服务；
坚持业务创新，不断丰富包括储蓄、银行卡、个人贷款、支付结算、投资理财、信用卡、网银、电话银行等在内的个人业务产品和服务体系；
不断扩大个人业务辐射面，完善居家服务产品，推出居家乐房屋按揭贷款、下岗职工再就业小额担保贷款、聚财通、懒得缴、渝城一卡通等特色产品，满足广大市民居家生活，尽享轻松便利服务； －小巨人金融服务计划目标
实施“三个一”工程，即三年对中小企业的融资净增量达到100亿，新扶持1000家中小企业，培育100个小巨人；
已经与市中小企业发展局签订合作协议，将充分利用市中小企业发展局和其他主管部门、行业协会提供的信息平台；
与市经委建立3+3合作模式：在三个园区(茶园和空港、九龙)、三个行业(轻纺和机电、化医)展开广泛合作；
已经与市乡镇企业担保公司建立了担保体系，正努力扩大担保机构合作范围，为中小企业担保提供更多选择；
针对中小企业生产经营特点，提供短期流动资金贷款、法人帐户额度透支、有追索权国内保理业务等金融产品满足中小企业短期融资需求；
在风险防范、信贷操作流程方面制定了相应措施。 中国外汇交易中心全国银行间同业拆借市场一级交易成员
中央国债登记结算公司甲类结算成员
重庆市唯一一家银行间债券市场法人结算代理行
财政部国债承销商和国家开发银行金融债券承销商
财政部国库现金管理业务合作成员
中国证监会证券营业部存管银行
中国进出口银行国外项目代理行
经营范围包括各类存贷款业务、结算业务、担保业务、代理业务、资产业务和财务顾问业务等
基金代理业务 本标志图形以三个曲线单元和一个菱形单元组成，总体构成重庆市花——山茶花，寓意生机与未来。
三个曲线单元中，黄色单元取自山、水之剪影，代表山城之意，暗喻“金山”；红色单元形似辣椒，表现了重庆人热情、豪爽的个性；绿色单位为重庆市树——黄桷树的树叶，寓意生机与未来。
图形中心的深蓝色菱形,则表现了中国传统钱币,并以方正平直的形状象征了重庆银行的稳健、坚实与可靠。
三个曲线单元的重叠组合，即暗喻了重庆之“重”,亦构成一个“众”字。既表现了山城特色，又寓意万众一心，共创美好未来与前景。中心的钱币，象征着银行以效益为中心，加快发展，做大做强的信念。
本标志图形极富时代感、色彩明快鲜明,既有对重庆文化的深层诠释，又具强烈的视觉影响力，力图将重庆市商业银行塑造成一个全新的、具朝气与活力的金融机构，完整体现了重庆银行的发展战略与品牌核心价值与理念。

㈩ 什么是民营银行

问题1：什么是民营银行？

问题2：民营银行是什么意思？

参照对民营经济进行定义的两个原则，民营银行的定义也应从两方面入手：第一，民营银行强调的是经营形式，而不是所有制类型，民营不等于民有;第二，就经营形式而言，民营银行对应的是国营(官营)银行，而不是国有银行。

民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。

所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者;所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理;所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责;所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。

目前学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。我认为，民营银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者;所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理;所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责;所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。

在这里，我们要特别强调：

1．民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。

2．民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。

3．当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法;在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。

中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。

“民营银行”一词的由来与“民营经济”如出一辙，一提起民营经济，人们就会想到个体私营企业的身影，似乎民营经济就是个体私营企业(即私营经济)的另一种称呼。而国内在对民营经济进行统计时，也是直接引用私营经济的有关数据。

民营经济是中国独有的一个经济概念，在西方市场经济国家中是很难找到的。因为在市场经济的世界里，民营经济就是经济活动的主体，西方经济学的一切前提都是以民营经济为基础的。因而从经济学的一般意义上讲，民营经济就是按照商业原则和市场规则运作的微观经济组织形式。

与“民营经济”一词的产生一样，“民营银行”一词也是中国本土化的产物，在西方货币银行学中根本找不到。参照对民营经济进行定义的两个原则，民营银行的定义也应从两方面入手：第一，民营银行强调的是经营形式，而不是所有制类型，民营不等于民有;第二，就经营形式而言，民营银行对应的是国营(官营)银行，而不是国有银行。因此，民营银行是指完全按照商业原则和市场规则运作的商业银行形式，既包括民有民营(即私营银行)的典型形式，也包括国有民营的特殊形式。

对于民有民营的形式，人们比较了解，但对于国有民营则不甚了解。所谓国有民营是指企业所有制不变，仍然为国有，但经营却由私人或民间组织来实现。国有民营的形式包括租赁、承包、委托、代理等。这种形式最早产生于20世纪90年代初的安徽铜陵市。从这一意义上来讲，私营银行是民营银行的典型形式，但并不是惟一形式。因而，那种将民营银行理解为西方的Private Bank的认识是不恰当的。

按照《新帕尔戈雷夫金融大辞典》的解释，Private Bank是指私人银行或私营银行，是独资或个人合伙经营的非股份公司形式的银行。它是早期实业银行的一种组织形式，但随着资本主义经济的发展，私人银行由于筹资规模小，难以满足大额货币资本的需求，逐渐被股份制银行的组织形式所取代。

中国民营银行业的发展必须认真考虑如何避免世界各国银行业发展过程中所面临的三大共同问题

一是银行无论私有、公有，都存在一个经营失败成本外化，最终用纳税人的钱救助的问题。

二是银行业对金融资源的控制可能引起公平与效率的矛盾。用公有制解决了公平性问题，却无法获得满意的效率;用私有制解决了效率问题但可能由此引发垄断而影响公平。

三是银行业的风险如何有效地动态监管，及时化解潜在风险的问题。

发展我国的民营银行必须正确处理好的三个关系

一是现有银行体系的改造与民营银行的新建问题。

我国银行体制在经历了近二十年的改革后，虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握，按照洛桑国际管理学院的竞争力指标(IMD)来衡量，我国金融体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。

二是存款保险制度与市场约束硬化的问题。

存款保险制度有隐性和显性。无论哪种，都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题。尤其是隐性存款保险制度，其弊端大于显性存款保险制度。

存款保险制度的建立要坚持这样几条原则：(1)要从隐性变为显性;(2)要按照商业化原则由各金融机构出资;(3)要实行限额保险;(4)对各金融机构的救助成本要在各受益金融机构之间分摊。

三是公平与效率问题。

民营银行的发展可能解决了效率问题，而可能引发公平性问题。为防止此类问题产生，对民营银行的股东贷款、关联贷款要有严格限制。要制定有关公平信贷方面的法律，保障同等信贷权利的落实。

正如中国人民银行副行长吴晓灵所述，“所有制的改变并不能改变银行的行为，我们当前的任务应是研究如何对现有银行进行改革，以真正改变银行的经营行为，解决民营企业融资难的问题”。民营银行不等于私营银行，因而那种通过新设立私营银行来实现发展民营银行目的的做法并不是惟一和最佳选择。在对现有银行进行配套改革的情况下，同样可以实现这一目的。