支付清算系統宣傳總結

1. 支付體系的地位和作用

現代支付體系主要由支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監督管理等要素組成。近年來，發達國家支付體系改革發展的總體趨勢是：適應技術創新、經濟發展和需求變化，支付體系變得更加安全、高效和發達。

支付工具：現金、支票使用下降，支付方式創新

近年來，隨著票據、匯兌、銀行卡等非現金支付工具的大量使用，現金的使用相對量呈下降趨勢。現金(M0)占狹義貨幣(M1)的比重的變化反映了這一發展趨勢。從2000年到2004年，日本從27.3%降為21.8%，瑞典從13.1%降為11.6%，瑞士從18.6%降為15.3%，英國從5.1%降為4.7%。

同時，在非現金支付工具中，支票等紙基支付工具的相對比重下降，而銀行卡、匯兌等電子支付工具的相對比重呈上升趨勢。目前，在紐西蘭、瑞典和瑞士，已經不再使用支票；在比利時、法國、德國、新加坡和英國，支票交易在非現金支付工具中的比重已經不足5%；即使是原來大量使用支票的國家，例如加拿大和美國，其支票交易量在非現金支付工具中的比重也出現了大幅度的下降。同時，原來票據使用比重較高的國家也通過引入票據影像和票據截留等技術來實現「無紙化」處理。例如，在法國，支票截留是支付工具現代化進程的最後一步，目前已經全部實現截留。

此外，支付工具和支付方式創新不斷涌現。例如，ATM和POS等終端正在擴展其功能以提供更為廣泛的服務；網際網路和移動設備(例如手機)成為新的支付渠道；出現了個人在線支付、電子票據提示和支付、電子貨幣等許多新的支付工具和方式。同時，在一些國家和地區，銀行行內系統與企業等客戶的內部管理系統逐步整合，以實現支付交易的「直通處理」和自助化。例如，在芬蘭，大中型甚至大部分小型公司通過網路自動處理其支付業務，大約有90%的銀行業務都是通過自助模式(主要是網際網路)實現的。

支付系統：更加安全、更高效率、更佳服務

一是支付系統的結算安排更加安全，風險控制和防範機制更加合理。傳統的大額支付系統一般採用兩種設計框架，即實時全額結算系統(RTGS)和延遲凈額結算系統(DNS)。RTGS具有結算風險小但對參與者流動性要求高的特點，相反，DNS能夠節約參與者流動性但結算風險較高。在20世紀80年代之前，DNS是大額支付系統的主要形式。隨著人們風險意識的增強，RTGS在20世紀90年代得到迅速發展，目前已經成為絕大多數國家大額支付系統的主要形式。RTGS的引入和推廣，極大地提高了各國大額支付系統抗風險的能力。同時，各國通過在DNS中引入支付限額、參與者標准、抵押、保證金、違約分攤機制等措施，進一步降低了小額支付系統的風險。此外，各國更加重視支付系統災難備份機制建設，努力降低支付系統和參與者內部系統的運行風險，以確保支付業務的連續性。

二是更加註重控制風險和提高效率之間的權衡，不斷提高支付系統的效率。(1)革新取得連續日間最終性的方法。RTGS是取得連續日間最終性的重要方法，但由於其要求即時流動性，RTGS對參與者流動性要求非常高。一些國家通過制度創新，既節約了流動性，又保證了連續日間最終性(或幾乎連續)。例如，美國的 CHIPS能夠識別並結算在雙邊或多邊基礎上進行抵消的群組支付。(2)引入新的排隊釋放方法。例如，排隊支付在連續基礎上進行雙邊或多邊抵消，從而在確保在支付全額結算的同時降低結算所需的流動性。(3)中央銀行提供日間流動性。為提高支付效率，控制支付風險，目前CPSS成員國的所有中央銀行均向合格機構提供日間信貸。

三是注意支付系統與相關系統之間的協調，為參與者提供更加優質的服務。(1)在同一技術平台上採用兩種或多種「結算機制」，以供參與者選擇。例如，德國的 PRTG為參與者提供「快速流程」和「限制流程」兩種流程。這兩種結算流程的風險和成本狀況不同，參與者可以在權衡風險和成本的基礎上進行選擇。(2)優化支付系統的賬戶結構，為參與者提供更及時的信息服務，設計更為靈活的流動性調度機制。 (3)注意支付系統與證券結算系統和金融機構內部系統之間的協調，進一步增強各系統之間的兼容性、關聯性和應變性。

支付服務組織：多元化、集中化

傳統上，中央銀行和商業銀行是最為主要的支付服務組織。近年來，一些非銀行機構甚至非金融機構開始進入支付服務市場。在一些國家，一些大型的證券公司、投資基金和保險公司成為支付服務的重要提供者，這些公司為其客戶或其自身進行大量的支付交易。此外，除自動清算所外，出現了其他一些專業的支付服務提供商，例如，專門的匯款公司(提供跨境支付服務的西聯和MoneyGram)，電子貨幣公司 (提供智能卡服務的Mondex公司)和銀行卡組織，等等。新興支付服務提供者的出現，增加了支付服務市場的多樣性和競爭性。

由於技術進步，追求規模經濟和范圍經濟以及金融結構的調整，支付服務市場的集中化趨勢得到加強。銀行之間的並購直接減少了支付服務組織的數量，提高了市場的集中程度。在電子銀行和電子商務領域，許多金融機構與非金融機構之間建立戰略聯盟或合資公司(例如MasterCaro和Europay之間的聯盟)，這也提高了市場的集中程度。在一些國家，通過將多個支付系統(例如自動清算所)進行整合，也導致了支付系統經營者的集中。支付服務市場的集中對市場的結構和效率造成了重要影響。

支付體系監管：目標清晰、標准完善。范圍拓寬

支付體系監管是指為提高支付體系的安全與效率，特別是為減少系統性風險而進行的公共政策行為。近年來，發達國家支付體系監管呈現出如下趨勢。

一是監管目標日益清晰，安全和效率成為各國中央銀行支付體系監管的核心目標。實務中，優先選擇哪個目標依據對整個體系及其薄弱環節的評估，但中央銀行始終把應對潛在的系統性風險放在優先位置。除了安全和效率外，反洗錢、保護消費者、避免競爭缺失等也成為部分中央銀行支付體系監管的目標。

二是監管標准日益完善，越來越多的國家採用或參考國際通用的監管標准。在國際清算銀行、國際證券業監管委員會等國際組織和有關中央銀行的共同努力之下，支付體系監管的國際標准日益完善。目前，支付體系監管的國際標准主要有三套：即《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》和《中央對手(CCP)建議》。這些標准來自許多國家的經驗，構成發達國家支付體系監管的共同基礎或重要參考。目前，一些發展中國家也開始運用這些標准來監管本國的支付體系。

三是監管范圍在不斷拓寬。一個重要體現就是部分國家開始將大型代理銀行 (為其他銀行提供支付服務的商業銀行)納入監管范圍。這是由於，隨著銀行之間的合並，支付流將集中於少數幾家代理銀行，而這有可能會造成信用風險、流動性風險和運行風險集中於少數幾家銀行並引發系統性風險。

對我國支付體系改革和發展的借鑒

借鑒發達國家支付體系建設和發展經驗，我國應當在支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監督等方面進行一系列改革，以建立一個更加安全、高效和發達的支付體系。

支付工具方面

一是繼續大力推廣非現金支付工具，提高非現金支付工具在支付工具體系中的比重。近10多年來，隨著票據和銀行卡等非現金支付工具的廣泛運用，現金在我國支付交易中的重要性有所下降，但目前仍然是零售消費中非常重要的支付工具。我國應當進一步加大票據、銀行卡等非現金支付工具的推廣和普及力度，以減少現金的使用量。

二是進一步推動支付工具的電子化。目前，支票等紙基支付工具仍然是我國支付工具的主要形式。電子支付的不發達，在一定程度上限制了我國銀行服務水平特別是支付服務水平的提高，同時也制約了電子商務的發展。我國有必要在規范票據等紙基支付工具發展的同時，進一步採取措施推動支付工具的電子化：(1)通過完善技術標准和業務規則、優化利益分配機制、加快受理市場建設、加快聯網通用創新等措施，大力發展和普及銀行卡，(2)通過建立健全相關法規制度、建立行業標准等措施，促進網上支付、手機支付等新型電子化支付工具的健康發展。

支付系統方面

一是在現代化支付系統的建設方面，要建立健全運行維護機制、災難備份機制和監督管理機制，引入支付限額、抵押、保證金、違約分攤機制等措施，控制支付系統風險特別是系統性風險，要引入新的支付排隊釋放方法，完善中央銀行日間信貸，優化結算賬戶結構，進一步提高支付系統的清算效率，節約參與者的流動性，要合理設計支付服務收費結構，完善參與者准入和退出辦法，進一步增強與相關系統之間的兼容性、關聯性和應變性，為社會提供更加高效、優質、低廉的公共支付服務。

二是建設全國性票據交換中心。目前，支票仍然是我國企事業單位使用最為廣泛的支付工具之一。不斷擴大支票使用范圍、努力降低支票使用成本、大幅提高支票使用的方便程度，對於方便企事業單位和個人的經濟活動、提高社會誠信水平、促進生產生活發展仍然具有非常重要的意義。我國可以借鑒法國等國家的經驗，運用票據影像、支票截留等清算技術，組織建設全國性票據交換中心，以擴大支票的使用和流通范圍，提高支票清算效率，推進支付工具的「現代化」。

支付服務組織方面

一是要規范新興支付服務組織的發展。近年來，隨著支付服務的專業化和市場化，我國支付服務市場上出現了一些新的支付服務主體，例如：提供跨行銀行卡信息交換服務的中國銀聯，提供清算服務的城市商業銀行資金處理中心、農信銀資金清算中心，等等。同時，隨著移動支付、網上支付等新興支付服務的發展，一些非銀行組織甚至外資機構開始進入我國支付服務領域，例如首信「易支付」、Yeepay、支付寶、貝寶(Paypal)等。非銀行支付服務組織的出現和發展，在促進我國支付服務市場的多樣性和競爭性的同時，也增加了整個支付體系的風險。目前，我國對非銀行支付服務組織的監管還存在法律空白，應當盡快出台相關法規制度，以引導和規范新興支付服務組織的健康發展。

二是要建立合理的利益分配機制，合理控制支付服務市場的集中化。現代支付服務天生具有網路經濟效應和自然壟斷性質。在追求規模經濟和范圍經濟的驅動下，支付服務市場具有強烈的集中化趨勢。支付服務市場的集中可以獲得規模經濟和范圍經濟的好處，但也可能會阻礙創新和損害消費者利益。因此，有必要建立合理的利益分配機制，以合理控制支付服務市場的集中化。

支付體系監管方面

一是制定更加清晰透明的支付體系監管框架，完善支付體系法規制度。支付體系監管框架應當明確我國支付體系監管的目標、范圍、原則、標准和主要方法。安全和效率顯然應當成為我國支付體系監管的核心目標，同時，可以考慮將反洗錢、消費者權益保護作為我國支付體系監管的輔助目標。要適應我國經濟形勢的變化，盡快修訂和完善相關的法規制度。例如，要適時修改《票據法》，確立融資性票據、電子票據和票據截留等的法律地位。

二是可以考慮將部分商業銀行的行內系統納入支付體系監管的范圍。在我國，商業銀行的行內系統是支付清算體系的基礎。近年來，部分商業銀行進行了不同程度的數據集中，其行內系統處理的支付業務量呈較快的增長態勢。部分商業銀行的行內系統已經成為重要的零售支付系統，其安全高效運行對我國整個支付體系的安全高效運行將產生較為重要的影響。因此，應當考慮將部分重要的商業銀行行內系統納入支付體系監管的范圍。

三是努力採用國際通行的監管標准來實施對我國支付體系的監管。《重要支付系統核心原則》等標准反映了許多國家支付體系設計、運行和監管的經驗和教訓，是各國支付體系建設實踐的歸納和總結，具有一定的普遍性和較高的借鑒意義。我們應當結合國情，努力採用國際通行的監管標准來實施支付體系監管，以提高監管水平和效率。

2. 為什麼很多企業都需要支付清算系統，支付清算系統的優缺點是什麼

當企業成抄熟且發展到一定規模時，襲產品市場佔有率高,產銷業務量大,業務模式比較復雜，而且用戶量也大，因此接入支付寶、微信支付之類的第三方支付服務已經不能滿足需求。這時企業就需要一個支付清算系統進行資金管理，將多業務的來往賬務對清，對齊！同時可以生成不同維度的報表，供不同的職位人員查看，同時支付清結算系統還有風控管理、營銷管理等功能，滿足企業不同階段的所需。

3. 為什麼中央銀行的支付清算系統職責日益受到重視

受到重視的原因：
支付清算系統是由提供支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的內規則、實現支付指令及傳送及資容金清算的專業技術手段共同組成的，用於實現債權債務清償及資金轉移的一系列組織和安排。隨著經濟的發展，銀行不斷增多、銀行業務不斷擴大，債權債務關系錯綜復雜，票據交換及清算若不能得到及時、合理處置，會阻礙經濟順暢運行。中央銀行作為一國支付清算體系的核心參與者和管理者，通過一定的方式、途徑，使金融機構之間的債權債務清償及資金轉移順利完成並維護支付系統的平穩運行，從而保證經濟活動和社會生活的正常進行。所以其組織支付清算系統的職
責日益受到重視。

4. 央行支付清算系統的體系結構

中國現代化支付系統（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，並利用現代計算機技術和通信網路自主開發建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統。它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平台，是人民銀行發揮其金融服務職能的重要的核心支持系統。中國人民銀行通過建設現代化支付系統，將逐步形成一個以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，各地同城票據交換所並存，支撐多種支付工具的應用和滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。
中國現代化支付系統建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國省會及深圳城市處理中心（CCPC）。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網路採用專用網路，以地面通信為主，衛星通信備份。
政策性銀行和商業銀行是支付系統的重要參與者。各政策性銀行、商業銀行可利用行內系統通過省會（首府）城市的分支行與所在地的支付系統CCPC連接，也可由其總行與所在地的支付系統CCPC連接。同時，為解決中小金融機構結算和通匯難問題，允許農村信用合作社自建通匯系統，比照商業銀行與支付系統的連接方式處理；城市商業銀行銀行匯票業務的處理，由其按照支付系統的要求自行開發城市商業銀行匯票處理中心，依託支付系統辦理其銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。
中央銀行會計核算系統（ABS）是現代化支付系統運行的重要基礎。為有效支持支付系統的建設和運行，並有利於加強會計管理，提高會計核算質量和效率，中央銀行會計核算也將逐步集中，首先將縣支行的會計核算集中到地市中心支行，並由地市中心支行的會計集中核算系統與支付系統CCPC遠程連接。地市級（含）以上國庫部門的國庫核算系統（TBS）可以直接接入CCPC，通過支付系統辦理國庫業務資金的匯劃。
為有效支持公開市場操作、債券發行及兌付、債券交易的資金清算，公開市場操作系統、債券發行系統、中央債券簿記系統在物理上通過一個介面與支付系統NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，並下載全國銀行間資金拆借和歸還業務數據，供中央銀行對同業拆借業務的配對管理。
為適應各類支付業務處理的需要，正在建設的現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（HEPS）兩個應用系統組成。
大額支付系統實行逐筆實時處理，全額清算資金。建設大額支付系統的目的，就是為了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防範支付風險。同時，該系統對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，處理人民銀行系統的貸記支付業務。
小額批量支付系統在一定時間內對多筆支付業務進行軋差處理，凈額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。小額批量支付系統採取批量發送支付指令，軋差凈額清算資金。

5. 我國目前存在的支付清算體系

我國支付清算體系的核心是(答案：A )。
A.中國現代化支付系統B.商業銀行行內系統C.票據交換系統D.全國支票影像交換系統

6. 請高手幫忙寫一篇關於「銀行支付清算系統」的徵文

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7. 支付清算體系的介紹

支付清算體系是中央銀行向金融機構及社會經濟活動提供資金清算服務的綜合安排。具體回說來，支付清答算體系的內容主要包括：清算機構；支付結算制度；支付系統；銀行間清算制度與操作。 支付清算體系的主要功能：組織票據交換清算；辦理異地跨行清算；為私營清算機構提供差額清算服務；提供證券和金融衍生工具交易清算服務；提供跨國支付服務。

8. 中央銀行支付清算系統的原理

各國中央銀行提供支付清算服務的方式與范圍有所不同，但他們的回業務運行原理基答本一致。為利用中央銀行的支付清算服務，金融 機構需要在中央銀行開立往來賬戶，中央銀行通常要求金融機構在賬戶中保持一定的備付金，以保證清償的順利進行。金融機構之間的債權債務和應收應付款項，通過中央銀行往賬帳戶的借貸記載進行劃轉清算。銀行間清算需要通過行間支付系統進行，行間支付系統即為銀行自身和客戶委託辦理的結算事項提供資金清償服務。資金清算過程包括兩個基本程序，一是付款行通過支付系統向收款行發出支付信息；二是付款行和收款行之間實現資金劃轉。按照對轉賬資金的不同處理方式，銀行同業間清算可分為差額清算系統與金額清算系統兩種。差額清算系統將在一定時點上收到的各金融機構的轉賬金額總數減去發出的轉帳金額總數得出凈余額，即凈結算頭寸；而全額清算系統對各金融機構的每筆轉賬業務進行——對應結算，而不是在指定時點進行總的借貸方差額結算。目前多數發達國家中央銀行經營的支付系統即屬RTGS系統（實時全額清算系統）。

9. 如何理解中央銀行參與支付清算服務的重要性

以美國為例，美聯儲在支付體系中的作用，一方面表現在為私營清算機構尤其是經營大額支付體系的私營機構制訂清算原則並對這些私營機構進行監管，通過對私營清算組織的組織結構、清算安排、操作規則等加以審查與批准，對私營清算組織達成諸如雙邊信貸額度、多方信貸額度、擔保、損失分提原則等等有關安排加以監管，以保證當日清算活動能及時、最終地完成；另一方面，聯儲在支付體系中的作用更為具體地體現在聯儲直接經營美國大額支付系統與小額支付系統。
聯邦儲備體系提供的支付服務主要體現在以下兩個方面：
(1)通過聯邦儲備賬戶提供同業銀行清算服務。商業銀行為其客戶提供銀行間的資金轉移服務、要求銀行通過一些特定的安排，實現客戶資金在不同的銀行賬戶間轉移。如果付款方和收款方都在同一銀行開立賬戶，則資金轉移可以簡單地通過銀行記賬方式實現。但如果收款方和付款方在不同的銀行擁有賬戶，資金的轉移就要涉及到多個金融中介，引起銀行同業之間的資金清算。完成這種清算的途徑很多，其中的最佳方式是所有的銀行都在一個個央機構設立賬戶，資金轉移通過中央賬戶進行，這將大大提高支付系統效率。
中央銀行作為各商業銀行的代理行，實際上為中央銀行管理商業銀行提供了一個貨幣手段。中央銀行要求各商業銀行在中央銀行持有無息的儲備賬戶存款，而且要保證在儲備賬戶上維持一個最低限額。更重要的是，中央銀行為商業銀行提供的貼現貸款對商業銀行支付的順利實現至關重要，也決定了一國的貨幣市場利率水平。
中央銀行的貼現窗口是商業銀行體系流動性的最後提供者，在全國性的金融危機發生時，整個金融體系將面臨流動性不足的壓力，這時，中央銀行便充當穩定整個金融體系的最後貸款人角色。
(2)為私營清算組織提供差額清算服務。美國的私營清算組織眾多，在美國的支付體系中發揮著重要作用。目前，聯儲約為150家私營清算組織提供差額清算服務，這些私營清算組織包括CHIPS、支票清算所、區域性自動清算所、自動取款機及信用卡網路等等。
為利用在聯儲設立的賬戶進行差額頭寸的清算，私營清算組織首先將在一個營業日中各清算參加者的凈債務或凈債權頭寸加以計算，然後將各參加者的頭寸情況提交聯儲，由聯儲借記或貸記各參加者在聯儲的賬戶來完成資金的清算。或者，清算組織也可以在聯儲建立一個專門賬戶，在一個營業日結束後，該清算組織通知各產生凈債務頭寸的參加者通過聯邦電子資金劃撥體系將資金轉入該專門賬戶，在所有凈債務頭寸收清後，由清算組織將賬戶資金轉移到產生凈債權頭寸的參加者的賬戶上。