農產品營銷格萊珉銀行模式

❶ 印度的格萊珉銀行的經營模式是什麼

顛覆傳統的銀行業——格萊珉銀行模式
格萊珉模式顛覆了幾百年銀行業的法典：借貸給無抵押擔保的窮人，同時，能夠贏利，可持續發展。過去三十年中，格萊珉銀行用事實說明了他們的能力和正確性，那麼他們究竟用了怎樣的方法呢？
首先，尤努斯教授研究了傳統的銀行業務模式，發現其中有一些很大的問題，比如：傳統的銀行與信貸公司通常要求全額還款；在貸款到期時拿出一大筆現金，通常會使貸款人心理上很難受，他們就盡可能地拖延還款，於是，在拖延的過程中，貸款數額越滾越大。最終，他們決定根本不還這筆錢了。如此長期而全額償還的貸款，也使得借貸雙方對早期出現的一些問題不予理會；他們不是在問題出現時解決它們，而是希望隨著貸款到期，那些問題會自行消失。鑒於此，尤努斯教授在建立格萊珉銀行的還款模式時，與傳統銀行背道而馳：創立了每周還款模式，每周借貸人只需償還非常小數額的貸款，在日積月累中，就會不知不覺完成還款。這種還款模式現在看來比較平常，但在三十年前的孟加拉，這的確是一個創舉。筆者認為，也正是由於這種還款模式的制定，才保證了格萊珉銀行的高還貸率。
其次，在格萊珉銀行的發展過程中，為了保證赤貧人群的還貸信心，尤努斯教授和他的同事們還創制了一整套發放和收回貸款的機制：他們要求每個申請人都加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的小組，而格萊珉銀行則建立起一些激勵機制，鼓勵那些貸款者在各自的營生中互相幫助取得成功。「小組成員的身份不僅建立起相互的支持和保護，還舒緩了單個成員不穩定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠。來自平等夥伴之間的微妙而更直接的壓力，使每一個組員時時與貸款項目的大目標保持一致；小組內與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。將初始監管的任務移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強了每個貸款人的自立能力。由於每一組員的貸款請求都要由小組批准，小組就為每一筆貸款擔負起了道義上的責任。當小組的任何成員遇到麻煩時，小組其他成員通常都會來幫助。」舉例來說，一個人想要得到貸款，就必須整個小組先行通過，然後才能申請；如果小組中有一名組員的貸款不能按時地償還，那麼其他組員也就不能再次得到貸款。所以，小組中的每一個人都要在保證自己合理利用並努力償還貸款的同時，幫助和鼓勵或監督其他組員合理利用貸款並不斷努力償還，這樣他們才有共同的機會和希望。
事實上，要組建一個這樣的小組對普通孟加拉人，尤其是孟加拉婦女來說並不容易。他們必須自己找夥伴，做工作，並且只有全員通過格萊美銀行的面試後，才能得到貸款。一個小組要得到格萊珉銀行的認同或認證，可能花幾天時間，也可能要花上幾個月時間。為了得到認同，這個貸款小組的所有五個成員都必須到銀行去，至少要接受七天有關格萊珉銀行政策的培訓，並要通過由一名高級銀行主管主持的口試，表明他們理解了這些政策。而且，每個組員必須單獨接受考試。對此，尤努斯教授認為：「由小組與考試造成的壓力，有助於確保只有那些真正有需要，而且對此十分嚴肅的人，才能夠真的成為格萊珉的成員。那些日子還過得去的人們，通常會覺得那些麻煩不值得。即便認為值得去做，他們也通不過我們的測試，還是會被迫離開小組的。在我們的小額貸款規劃中，我們只需要有勇氣、有抱負的先行者。他們才是能夠成功的人。」
第三，格萊珉銀行不僅提供小額貸款，而且也鼓勵小額存款，這些存款可以在窮人們遇到困難或是尋找其他創收項目時應急。格萊珉銀行要求貸款者將所貸款項的5%存入小組基金，這是小組成員們的共同存款，只要滿足兩個條件（1、其他組員對其申請的數額與用途表示贊同；2、那筆貸款不能超過小組基金總額的一半），任何小組成員都可以從這筆小組基金中得到一筆無息貸款。「在每年數以千計的案例中，小組基金為組員提供的貸款使人們免於季節性的營養不良，得以付醫葯費、學費，為受到自然災害影響的營生重新提供資本，使人們能夠節儉而體面地安葬親人。」
孟加拉國「鄉村銀行」模式，創造了資金回收率100%的奇跡。是國際上公認的、最成功的信貸扶貧模式之一。它以其扶貧面廣、扶貧效果顯著，且銀行自身按市場機制運作，持續發展，顯示出極強的生命力，目前全球有59國家正在復制，而且，既有發達國家，又有發展中國家：
非洲（22）：布吉納法索、中非共和國、查德、埃及、衣索比亞、迦納、肯亞、賴索托、馬里、馬拉維、茅利塔尼亞、摩洛哥、奈及利亞、獅子山、索馬里、南非、蘇丹、坦尚尼亞、多哥、烏干達、桑給巴爾、辛巴威 亞洲（16）：阿富汗、孟加拉國、不丹、柬埔寨、中國、斐濟、印度尼西亞、吉爾吉斯坦、尼泊爾、巴基斯坦、菲律賓、黎巴嫩、馬來西亞、斯里蘭卡、越南、印度 澳洲（1）：巴布亞紐幾內亞 美洲（15）：阿根廷、玻利維亞、巴西、加拿大、智利、哥倫比亞、多米尼加、厄瓜多、薩爾瓦多、瓜地馬拉、蓋亞那、牙買加、墨西哥、秘魯、美國 歐洲（5）：阿爾巴尼亞、法國、荷蘭、挪威、波蘭. 摘自： http://ke..com/view/1263492.htm 網路：格萊珉銀行有更詳細的相關內容。

❷ 格萊珉銀行的經濟效益如何

《農村小額信貸扶貧現狀分析研究》 分析研究農村小額信貸扶貧現狀與農村經濟的發展，以及農村小額信貸的發展，研究小額信貸的扶貧效率。 論文結構 1、小額信貸的由來； 2、小額信貸的世界發展趨勢； ①格萊珉模式:窮人的銀行 最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行 3、小額信貸在中國的發展現狀 ①農村近幾年經濟發展狀況 ②農村經濟結構分析； ③農村人口總體素質 4、 小額信貸在農村的扶貧現狀 5、小額信貸對扶貧的重要意義； ①小額貸款政策實施至今，起到了多大的作用。為農村經濟增長做了多大的貢獻 6、小額信貸扶貧存在的問題、以及對農村的影響

❸ 怎樣看待格萊珉銀行孟加拉國成功

「扶貧社」引進孟加拉「窮人銀行」模式，歷經13年的中國鄉村試驗，在探索中國「窮人銀行」模式的同時，也為中國的扶貧事業打開了另一扇門。孟加拉「窮人銀行」的中國之路 證券時報記者楊蘭2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行（GrameenBank，意為鄉村銀行）被稱為「窮人銀行」，鮮為人知的是，早在13年前，這個「窮人銀行」的模式就已經被引入中國並在中國這塊土壤上試行了13年。最近尤努斯的來訪，就像「颳了一股風過來，對中國小額信貸的發展是一個很大的推動」，中國社科院農村發展研究所杜曉山教授說。13年前，即1993年，由杜曉山主持的「小額信貸扶貧研究」課題組引進了孟加拉格萊珉銀行模式並先後在中國的5個縣進行試點，至今，它的情況怎樣呢？證券時報記者對杜曉山教授的專訪揭開了孟加拉「窮人銀行」中國鄉村試驗的神秘面紗。10萬美元起步早在80年代中後期，杜曉山就開始著手扶貧領域的研究。當時扶貧貸款的現狀是，要麼被層層節流挪作它用，要麼貸給了那些辦企業的個體工商戶，真正到達農民手上的微乎其微；二是貸款不管到了誰的手上，幾乎都收不回來。「這是兩個頑症，也是我們最困惑的難題。」杜曉山認為，農民能不能借到錢和能不能還錢之外，更深層次要考慮的就是扶貧機構自身能不能長久地自我生存。在一次國際研討會，杜曉山發現孟加拉的格萊珉銀行在不同程度上都解決了他們的困惑。九十年代初，杜曉山他們開始在社科院的刊物上、報紙上以及各種研討會上進行宣傳，「但是那時沒人注意這事，學術界也有很多人認為人家的經驗再好也不適用我們。」但杜曉山和他的課題組希望用實踐來說話，出於這樣一個動機，1993年杜曉山去了孟加拉考察。去之前，他們就定了河北易縣作為試驗點，與當地政府溝通也很順暢。考察結束，在與尤努斯交換意見後，杜曉山他們得到了孟加拉格萊珉銀行信託基金（GT）的5萬美元低息貸款。「他的理念是『我可以借給你，但我不可以送給你』，他對農民也是一樣的理念，這個理念就是要讓農民建立發展的、自我增強能力的意識。」1994年格萊珉銀行的5萬美元到位，同時杜曉山他們還得到了美國福特基金會的5萬美元贈款，加起來是10萬美元。接下來，為了取得一個相對合法運作的身份，杜曉山他們請易縣政府出具了允許社科院在易縣做試驗點的文件；同時在當地民政局注冊了一個非盈利的社團法人—「扶貧社」。扶貧社由當地政府推薦一位負責人全職參與扶貧社工作，但屬公務員編制，享受公務員待遇，其餘的工作人員全部從社會招聘，由扶貧社發薪。河北易縣之後，杜曉山他們又先後在虞城、南召、丹鳳、淶水和金堂5個縣建立了小額信貸扶貧試驗點。據說，運作最初國務院扶貧辦的態度是「口頭支持」但沒有任何文字，直到1999年12月，扶貧社運作了5年之後，人民銀行才給了社科院一個批准文件，允許社科院繼續按現有模式試驗，同時，國務院辦公廳和扶貧辦也都下文表示了支持這項試驗。孟加拉模式的拷貝「除了機構和孟加拉銀行不同之外，我們幾乎原封不動地把它的模式拷貝過來了。最大的不同就是它是獨立運作的，我們是要跟政府協調、接受社科院的指導的，帶有點半官方的性質，當然還有就是我們不可以吸儲。」杜曉山說。雖說是照搬，但杜曉山他們還是根據中國的國情作了一些相應調整，他們稱之為「中國式小額信貸模式」（詳見「扶貧社運作模式」）。與孟加拉格萊珉模式相同的是，中國模式同樣以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶，按照尤努斯的說法，是因為「婦女流動性低，違約可能性低，同時由於她們生活在社會的最底層，更有決心和毅力使自己的家庭擺脫貧困，故而更為珍惜借貸的機會。」格萊珉銀行貸款人中，婦女的比例已經由最初設定的50%提高到了現在的96%。而杜曉山告訴記者，中國模式中，婦女貸款的比例是85%以上。事實上，孟加拉格萊珉模式可以簡單地歸納為：以婦女為主體，五人小組聯保，每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款以後還可以接著貸並可以提高借款金額，可以無限期地循環貸款。杜曉山解釋，其實五人小組聯保可以視為是擔保的一種形式。2001年到2004年，格萊珉銀行開始了「格萊珉二代」的模式轉型。「格萊珉二代」的特點是，採取建立在借款者個人信用基礎上的彈性貸款機制，只要信用良好，借款者就可以提升貸款規模，直至貸款額度上限，如果無法如期償還，其貸款額度上限就會下調。也就是說，這個時候聯保小組的作用已經減弱了，貸款的期限也變得更加靈活。2004年8月份，杜曉山他們在孟加拉格萊珉銀行副總經理沙迦汗·阿里的指導下試驗了模式二。「模式二中包含了模式一（整貸零還），又增加了一種貸款方式（整貸整還），是一種有更靈活貸款額度、期限以及還款方式的貸款模式。」杜曉山說。平均90%的還貸率說到運作的最終效果，杜曉山並不同意有些媒體誇大其辭的說法，他以一位學者嚴謹的態度說：「總體上說得過去，但不完全是非常樂觀的」。在社科院試點的6個縣里，陝西丹鳳的扶貧社最後交還給了當地政府，原因是「當地政府幹預過多」。在做易縣試點時，杜曉山他們參照孟加拉的模式，定下了8％的利率。1996年他們在陝西丹鳳又建立了一個試點，這個試點後來被政府接管後，利率由8%降到了3%，雖然政府的出發點是好的，但是顯然「混淆了信貸與救濟的區別，扶貧社長期的虧空就難以彌補」。最後，社科院關閉了丹鳳試點。「過去的經驗表明，政府幹預程度越大，經營效果往往越差。」杜曉山說，他們後來認識到，如果是短期項目，還可以依靠政府，但如果是長期運作，則一定要與政府脫鉤。現在，他們的河北易縣、淶水、河南南召、虞城等四個試點項目都已經與政府脫鉤。至於還貸率，杜曉山認為已經「越來越好」。在淶水、金堂縣還貸率已經可以達到100%，但因為有些要求每周還的貸款可能會拖到兩周三周之後還，所以杜曉山寧願把這個數字說成99%。目前除了虞城還有虧損之外，其他幾個點已經基本上實現了持平或盈利，平均還貸率達90%以上。據了解，扶貧社在河北省易縣累計向1.9萬多農戶發放小額貸款6700多萬元，婦女受扶持率佔83％，全縣近6000戶貧困戶實現了脫貧。社科院的一份統計數據顯示，扶貧社先後共投入貸款資本金1500多萬元，累計發放貸款1億多元，目前正在獲貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計受益農戶3—4萬戶，覆蓋貧困人口約15萬人。「扶貧社」面臨轉型對於游離於政府和商業化運作之間的扶貧社來說，除了面臨其身份的合法化問題之外，由於「只貸不存」，還面臨著嚴重的資金飢渴。在最初籌集的10萬美元之後，孟加拉格萊珉銀行又先後給了社科院一些低息貸款，總額加起來約600多萬元人民幣。「其他的資金來源主要是贈款和委託款。」杜曉山說，福特基金會、澳大利亞國際開發所、台灣愛國商人楊麟等都先後給了項目很大的資金支持。但顯然，有限的資金來源無法使項目做大，這也是格萊珉模式在中國運作13年而始終沒有做大的一個原因。「扶貧社的治理結構還有問題，人員素質還需要提高，面臨著大的改造和調整。」在杜曉山看來，這些調整都需要資金支持，而社科院現在只能先打基礎，跟中央去爭取政策。杜曉山還有一個觀點，他認為格萊珉模式在中國試驗13年，事實證明這種模式在中國是可行的，而社科院也已經到了完成歷史使命的時候。「我們社科院不是搞企業不是做銀行的，我本身也不是銀行家，我們應該給我們的機構找一個好的出路。」杜曉山說，他希望國家出台政策，這樣就可以按國家的政策把它變成一個公司或者交給一個公司，又或者交給一個銀行或者成立一個銀行。他希望在平穩的過渡過程中對扶貧社進行改制，最後使之變成一個財務可持續發展的、為窮人和為弱勢群體服務的金融或者准金融機構。事實上，杜曉山他們的嘗試已經引起了一些有識之士的興趣，盡管目前仍然沒有明晰的政策出台，但顯然他們看好這一市場。目前已經有一家深圳的投資公司著手與社科院接觸，並派出專業人士幫助扶貧社改善經營管理。扶貧社運作模式模式一：扶貧社從1994年成立時就採用的運作模式，主要的特點是：1.以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶。2.服務進村到戶。所有的貸款申請、培訓、取得貸款以及還款都在農戶所在的社區（村）內完成。3.整貸零還。第1輪貸款額度上限為1000元、貸款期限1年，借貸成員需要分期（每周）償還貸款利息和本金。如果第1輪貸款能夠按時償還，則可得到更大些額度的後續貸款，目前由於受資金的限制，第2輪及後續貸款額度上限為2000-3000元。4.農戶的組織方法為採取連帶小組方式，強調社員相互合作和監督。典型的組建小組的方法是：社員自願組成5人小組（直系親屬不得在同一組內），一般6－8個小組構建一個中心，分別選出組長和中心主任。小組成員間要互相幫助和監督，並發揮聯保作用，形成自身內部的約束機制。每周由中心主任和信貸員召集所有成員參加的中心會議，主要是檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續等。5.小組基金和強制儲蓄：按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，在農戶按期還清貸款之後將強制儲蓄退還給農戶。模式二：2004年8月份開始試驗，主要的特點是：1.成員標准：貧困農戶家庭凈資產不超過兩萬元，上年家庭人均純收入1500元以下，以有創收能力的婦女為主。2.小組基金和強制儲蓄：小組基金按貸款額的1％在放款當天一次收清，強制儲蓄是每周按貸款額的千分之二交納。3.五戶聯保形式不變。4.貸款額度：第一期2000元為上限，第二期3000元為上限，第三期以後以4000元為上限。5.貸款的回收：貸款的額度和時間根據用戶項目、性質、周期、效益情況來決定。目前有兩種方式，一是整貸零還按周還款，全部貸款在50周內還清。二是整貸整還，即按協議還款，最長期限不超過九個月，扶貧社只在每周收取利息、個人儲蓄，本金到期一並歸還，由信貸員每周在中心會議上收取。

❹ 「尤努斯式」小額貸款銀行的運作模式

格萊珉銀行完全是市場商業化運作模式，通過良好的企業管理實現滾動發展，目前該行擁有2226個分支機構，650萬客戶，資產質量良好，還款率高達98.89%，超過世界上任何一家成功運作的銀行。23年裡，尤努斯的格萊珉銀行曾貸款給639萬人，當中96%是女性，從而使得58%借款人及其家庭成功脫離了貧窮線。
最主要的是，尤努斯做到了雙贏：窮人不僅擺脫了貧困，還獲得了做人的尊嚴，尤努斯銀行也獲得高額的利潤，可以把貸款恩澤更多的窮人。因此，「格萊珉」模式不僅在很多欠發達的國家和地區得到推廣，美國、加拿大、法國、挪威等發達國家也在借用。

❺ 在你看來,格萊珉銀行模式是如何幫助發揮並實現農產品運銷過程中的融資職能的

❻ 何謂格萊珉模式內容和應用

窮人的銀行 最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行 「我們在慶祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個長久的金融隔離時代的終結。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權。」 正是這些難得的話語，讓我們開始一次跨越國境的艱難穿越，一個富有人文關懷的大膽嘗試。 8月，本報高級記者遠赴孟加拉國，探訪這個星球上最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行。 在達卡，記者見到了當地人的貧困，也見證了格萊珉銀行的創始人尤努斯教授倡導的小額信貸給窮人帶來的希望。30年前，尤努斯從自己的口袋中拿出27美元借給42名窮人，這是格萊珉銀行的第一筆生意；30年後，尤努斯的小額貸款已經幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人)，其中超過一半脫貧，而格萊珉銀行亦持續保持盈利。 今年6月，中國人民銀行及銀監會曾在亞洲開發銀行協助下組團前往考察。與此同時，中國在內蒙、貴州等地的小額貸款試點正在展開，山西日升隆、四川全力等小額貸款公司先後開業，陝西戶縣也已成功招標。 我們需要這樣一種源於草根的活力與關懷。一份有社會責任感的媒體需要讓更多人了解全世界都在效仿的格萊珉模式，以及中國正在進行的試點。 作為「亞洲銀行競爭力排名」系列活動的前奏，本報特別策劃了「窮人的銀行」之「小額貸款專題」。 五人小組：格萊珉中樞解構 到孟加拉達卡采訪格萊珉專題之前，記者問過10名來自各行各業的高級人員，他們聽說一家銀行專門借出小額貸款給農村窮人，甚至身無分文的乞丐，竟然在沒有政府資助、沒有國際機構捐款下自給自足，每年還有盈利，10名精英的答案一致：沒有可能！ 記者帶著同樣的疑問到孟加拉國，除了到格萊珉銀行總部專訪創辦人兼行政總裁尤努斯教授之外，還跑到達卡附近的兩個農村Kanmbur及Kashimpur，逐一環節觀察格萊珉經營之道。 「小額貸款機構如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了後便無以為繼，借債人同時是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對於借債人來說，她們每周償還小額的貸款，同時存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環節。一年後債還清了，她們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，令她們一步步脫離貧窮線。」尤努斯教授本身是經濟學教授，所以銀行的經營模式中包含了實際可行的經濟學原理。 每名員工服務352名借款人 格萊珉銀行的這種模式最初需要政府或捐款資助，因為存款數額不足以支付貸款，過了數年之後，銀行滾存了一點盈利，便可以補上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最後一筆已議定的捐款於1998年到位後，格萊珉銀行便進入完全自給自足的時代。 格萊珉銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續發放貸款的財政支持，格萊珉銀行94%的股權，也是由存戶所有，政府持有象徵式的6%。 舉例來說，一名成員貸款1000塔卡，實際利率為10%，即本息合共1100塔卡，還款期為一年。該名成員每周還款約21塔卡，但同時要存款5塔卡，存款年利率為8.5%-12%，一年之後，還清欠款，並有260塔卡存款及利息。成功還款後，她便可以再借更大額的貸款，例如2000塔卡，同時每周儲蓄10塔卡，這名成員的財政狀況會被改善，最終達至脫貧目的。 格萊珉銀行自1983年創辦以來，除了創辦當年及1991年至1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元(摺合1.2億元)。 截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務69140個村的639萬借款人，而員工總數只為18151人，平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人。 Shabr(女)是Kanmbur分行的經理。Kanmbur在達卡西邊45公里，Shabr每天早上7時便上班，7時半與分行的6個中心經理開會，討論當天需要處理的事務。之後6個中心經理便要分頭到附近農村的中心參加每周會議。Kanmbur分行屬下有71個中心及3750名成員，6名中心經理每周五天要跑遍這71個中心，即每人每天要跑兩三個中心。 每個中心都有幾十名成員，絕大部分是女性，她們每五人組成一個小組，每周派出代表開會，並向中心經理繳付每周的還款及存款。另外每個中心會由成員互選一名中心代表，負責與中心經理緊密溝通。如果當中有成員面臨困難，通常不用中心經理操心，小組其它成員或中心代表會幫助她們。這也是格萊珉壞賬率偏低的要訣。 Shabr稱，格萊珉銀行的五人小組機制也是格萊珉銀行成功的關鍵。這可以讓成員互相鼓勵，也可以施予群眾壓力，因為其他成員雖然沒有責任代其他成員還款，如果小組內有成員還款紀錄不佳，會影響整個小組日後借貸額。 「每個人都有遇到逆境的時候，小組以至中心的成員，在這個機制下會成為不幸的人的後盾，幫助他們渡過難關。」Shabr說。 Kanmbur分行的6名中心經理每人參加2-3個中心每周會議後，下午3-4時便會回到分行，點算當日收到的還款及存款，並以手寫方法將所有客戶的數據填入指定的表格中，交予Shabr簽名確認。Kanmbur分行只有9名員工，包括Shabr、1名分行副經理、6名中心經理及1名信差。 質疑格萊珉賬目？ 為了節省開支，格萊珉銀行的分行內沒有計算機，客戶數據填入指定表格後，便會由信差送到附近一個數據中心。這家中心不屬於格萊珉銀行的編制，而是由相關機構格萊珉傳訊經營，該公司向格萊珉銀行每月收取服務費，同時為農村提供其它計算機及傳訊服務。 數據中心有五名職員，負責附近10家分行的數據處理，各家分行的數據送來之後，他們會輸入計算機，傳送至格萊珉銀行在達卡的總部，由於數據有統一的格式，總部便可以每周掌握全國2185家分行的數據。 尤努斯稱，格萊珉銀行嚴格控制開支，不輕易增加分行。每一個地方要增設分行，必須先有足夠的存戶願意存款，以存款作為貸款基礎，總部不會提供資金。另外分行需在開業第一年便盈利。 格萊珉銀行的賬目曾經受到國際知名經濟學者質疑。普林斯頓大學教授喬納森·莫多克(Jonathan Morch)在1999年發表論文《小額信貸承諾》(The Microfinance Promise)，質疑格萊珉銀行低於1.6%的不良貸款比率不真實，實際數字應該是7.8%；他又稱格萊珉銀行只是依靠捐款來生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實質利率要高達25.7%。 對此，尤努斯教授稱：「我認為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現狀已證明他的預測全部是錯誤的。我們自1995年停止接受捐款後，不但可以繼續生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實際利率只是10%，近期還在研究調低利率，因為我們的利潤太多了，盈利並非我們的主要目的。」 「我們的賬目每月都會在網上公布，自1976年以來，所有數據一直是公開的，任何經濟學者都可以研究我們，從而知道我們為什麼會成功。」 她們只需要57元 孟加拉首都達卡以東50公里的小農村Kashimpur，最繁忙的街道是一條單線雙程行車的泥路。Rahima在路邊一個露天小攤子上，動作麻利地烤著米餅，她的米餅烤得外面脆裡面軟，每塊只售2塔卡(1 人民幣約等於8.7塔卡，摺合人民幣0.23元，下同)，一天可以賣到100塊左右，Rahima可以賺得50塔卡(5.7元)，這點小錢已足夠維持她與8歲兒子Shwon兩人溫飽。 Rahima只有30歲，但臉上布滿被生活折騰的痕跡，看起來像50歲的樣子，她的左眼在3歲時便瞎了，令她看起來再添一絲愁苦。然而相對於一年多前，她的生活已快樂多了。6年半前，她的丈夫得病死了，她和兒子的生活頓失依靠，開始行乞生活，靠別人對她的施捨養活自己及兒子。 「我以前挨家逐戶乞討一些剩飯剩菜，自己吃一些，再賣掉一些，賺得一些小錢買其它必需品，這種日子過了5年。這對Shwon影響很大，他因為我是乞丐而感到自卑，現在我靠自己的勞力掙錢，大家都可以抬起頭來做人了。」Rahima說。 2005年6月，Rahima得悉格萊珉銀行有「求存者(乞丐)貸款計劃」，便向當地分行申請了500塔卡(57元)的免息貸款，用來買些米及爐具，開始在街上賣烤米餅。 一年多過去了，母子倆的生活有所改善，Rahima還花了近年最大的一筆錢——用800塔卡(92元)買了一把電風扇，並可以負擔每月100塔卡的電費，讓Shwon可以在孟加拉酷熱的晚上得到安睡。 Rahima希望生活進一步改善，日後可以成為格萊珉銀行的正式成員，借貸更大金額的款項，建造一家有房頂的小店，在下雨天也可以繼續賣烤米餅，不用望天打卦。賺到更多錢後，便可以送Shwon到學校讀書。 格萊珉的「乞丐貸款計劃」始於2003年，當時格萊珉銀行的業務已上軌道，社會上有些輿論批評尤努斯教授已變成一個資本家，已經忘記了如何幫助最窮苦的人。尤努斯教授決定設計這個幫助社會最底層的計劃：參加計劃的乞丐不需要組成五人小組，貸款不需要繳付利息，還款時間也較有彈性，參加者甚至不需要放棄行乞，但不能用乞討回來的錢還債。 Kashimpur的Rani是這個計劃的首批試點。現年40歲的她，1995年因為丈夫及兒子突然患病而淪為乞丐，2002年12月，Kashimpur的分行經理Yasmin遇到Rani，得悉Rani希望脫離乞丐生涯，但需要800塔卡(92元)買些香蕉再零售賺錢。Yasmin向總部建議向Rani發放免息貸款，並免除她要加入小組的規定，由Yasmin直接監察其個案。Rani的貸款於2003年初獲批准。之後，格萊珉銀行在多個分行進行類似試驗後，2003年底正式推出「求存者(乞丐)貸款計劃」。 目前，Yasmin的分行有53名乞丐貸款者，另外有8人已轉為正式成員，包括Rani在內。Rani在2004年12月已轉為正式成員，借了2000塔卡(230元)，之後多次還清貸款後再借，除了改善自己的家居外，還有資金修整附近兩家房屋租給有需要的人，每月有800塔卡收入，加上賣香蕉每天約90 塔卡的收入，一家人生活有保障，並有能力存款，目前已存了1.5萬塔卡(1724元)。 相對Kashimpur的「金牌成員」 Hasna，Rani的成績只算一般。從Hasna現在充滿自信的笑臉上，難以想像她在15年前有多彷徨。當時她的丈夫突然離開了她，逃離Kashimpur後音訊全無。她沒有任何謀生技能和經驗，幸運的是她沒有遇到人口販子，也沒有淪為乞丐，她遇到的是格萊珉銀行。 1991年，Hasna參加了當地的小組，借了4000塔卡(460元)買了一頭奶牛，靠賣牛奶維生，她的聰明及勤奮，加上在村中有很好的人緣，令她的生意快速擴展。今天的她，已是村中一家小商店的老闆娘，出售美潔用品，主要收入來源則是格萊珉電話。她有兩部手機，一部自用，另一部租給村民打電話，另外她代理格萊珉電話的手機充值服務，她是格萊珉23萬名「電話女士」之一，每月電話服務為她賺得約8000塔卡，小店的其它業務賺得約2500塔卡，合計10500塔卡(1207元)，在村中已是「小富婆」。 這種成功個案在孟加拉每個村子裡都有。在達卡以西45公里的Kanmbur的Sufiya，現年35歲，已參加格萊珉銀行10年，她與丈夫Moajjam一起經營一家村內規模最大的雜貨店。兩人關系良好，但丈夫以工作忙為由，一直由妻子出面參加格萊珉的小組及中心會議，這也是格萊珉銀行的貸款人96%是女性的最大原因。Sufiya在10年前借第一筆4000塔卡的貸款，開了一個小攤，業務逐步拓展，現時的貸款額已增至5萬塔卡，雜貨店每月有約5000塔卡的利潤。 「我最喜歡格萊珉銀行，因為別的銀行都要我們去城鎮存錢和借錢，只有格萊珉銀行的人走到我家門口。」 Sufiya直率地說出格萊珉銀行最獨特之處。 參考資料：http://www.wwxyls.com/Article_Show.asp?ArticleID=1674

滿意請採納

❼ 關於格萊珉銀行的問題

格萊珉銀行目前沒有在中國開張任何業務。

所以無法貸款。

日前,中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山透露,格萊珉信託將在四川和內蒙古分別組建小額貸款公司,將尤努斯創建的鄉村銀行模式引進中國。

❽ 格萊珉中國模式有哪些困難,如何解決

《農村小額信貸扶貧現狀分析研究》
分析研究農村小額信貸扶貧現狀與農村經濟的發展，以及農村小額信貸的發展，研究小額信貸的扶貧效率。
論文結構
1、小額信貸的由來；
2、小額信貸的世界發展趨勢；
①格萊珉模式:窮人的銀行 最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行
3、小額信貸在中國的發展現狀
①農村近幾年經濟發展狀況
②農村經濟結構分析；
③農村人口總體素質
4、 小額信貸在農村的扶貧現狀
5、小額信貸對扶貧的重要意義；
①小額貸款政策實施至今，起到了多大的作用。為農村經濟增長做了多大的貢獻
6、小額信貸扶貧存在的問題、以及對農村的影響