社區銀行的市場定位

A. 銀行市場定位主要包括

銀行市場定位主要包括產品定位以及銀行形象定位。

產品定位是可以根據客戶的需求以及客戶對產品某種屬性的一個重視程度，設計出能夠區別於競爭對手的具有鮮明個性的一種產品，讓該產品在未來的客戶心中找到一個比較好的位置。銀行形象定位指的是通過塑造以及設計銀行的標志、商標、專用字體、經營觀念、外觀建築、戶外廣告、陳列展示等各種手段，在客戶的心中留下別具一格的銀行形象。

有時候在路旁的廣告牌就能夠看到銀行的戶外廣告、圖案、商標等，也有的時候能在電視上也是能夠看到銀行的戶外廣告等，其實在我們生活中是能夠經常看到大大小小的銀行，銀行在我們生活中也是起著比較重要的作用。

B. 社區銀行的現實意義

當前，發展「社區銀行」的意義重大，是促進經濟金融和社區協調發展的必要選擇。
第一，這是完善銀行體系結構的必要措施。
銀行體系要講求結構的合理性。不但要「多樣化」，而且大、中、小比例要得當。目前，我國現行銀行體系中最薄弱的環節便是小型商業銀行，其比重太低，同時大銀行的比重又太高。2003年末，我國銀行類機構的存款市場份額中，小型商業銀行（城市信用社）僅為0.7%,即使加上另一類小機構農村信用社也只有13.7%。而「四大銀行」則為69.6%.反觀美國，2002年，「社區銀行」佔18.79%,加上信用社則為28.26%，而25家最大銀行合計僅42.69%。
第二，最為重要的，這是緩解「微小企業」信貸難的治本措施。
「微小企業」是指年銷售收入不足500萬元的小企業（通稱也稱「規模以下企業」）和個體工商戶。「微小企業」貸款難是當前國民經濟運行中的難點之一。
「微小企業」群體龐大，機制靈活、效益總體良好，能夠承擔利率超過15%的民間借貸，因而從理論上講，對於償還利率只有6~8%的銀行貸款是不成問題的。進而，「微小企業「應當成為銀行機構的重要客戶群，關鍵是銀行機構如何去適應、開拓這塊市場。但是，在實際運作中，向「微小企業」 發放貸款卻相當困難。從銀行方面考察，「困難」主要有三。首先，信息不對稱，信貸風險控制難。
「微小企業」基礎性資料缺乏，信息不透明，財務數據不準確、不真實、不完整，以致銀行難以用「常規」方法評估其還款能力和信貸風險；再加上微小企業規模小、固定資產少、有效抵押物不足，缺乏「第二還款保證」，致使銀行更感到風險難以控制。其次，有效服務難。「微小企業」經營靈活、資金周轉快，要求貸款手續簡便、快借快還。這種要求是銀行的「公司業務」流程所難以滿足的。再次，提高自身經濟效益難。
「微小企業」貸款「額小、面廣、期短」，工作量大，與大額貸款比較，費用率要高得多，因而有能力發放大額貸款的銀行機構從自身經濟效益出發，通常是不願涉足的。
小型商業銀行的情況有所不同。它們不僅規模與「微小企業」匹配，而且往往還與「微小企業」有共存共榮關系。因此，不僅「規模」因素迫使它們更多地面向「微小企業」，而且因其熟悉「微小企業」，有能力突破「信息不對稱」，從而，它們也往往能在以「微小企業」為主要服務對象的同時，良好地控制信貸風險、取得良好的經濟效益。浙江省台州市的泰隆城信社便是其中的典型。該社2004年末，42.13%的貸款投向「微小企業」，不良貸款率僅0.96%,資產利潤率1.13%。
一般地，如果某個銀行機構同時做到，①戶均貸款在50萬元左右或更少，②50萬元以下的貸款合計占各項貸款的10%以上；那麼，便可認為此機構是面向「微小企業」的。
城市信用社聯合組建為城市商業銀行後，市場定位之所以變化，除規模大了、有實力發放較大額的貸款之外，還有其他原因，比如，新的負責人來自大銀行，不熟悉「微小企業」，習慣地用大銀行的辦法「規范」城商行。等等。城信社被股份制商業銀行收購後，市場定位更會發生急劇變化。
農村信用社雖然也對「微小企業」放貸，但是由於其機制欠靈活，又要集中主要力量支持「三農」，因而難於象城市信用社那樣地去大力支持「微小企業」。實際上，現行的一方面不讓小型商業銀行發展，另一方面又要求大銀行去支持「微小企業」的做法是不合情理的。
這好像是在強制關閉社區中的小雜貨店的同時，又要求大百貨公司送貨下社區、搞便民服務。只有讓小雜貨店按市場要求開起來，服務才能便民；也只有讓「社區銀行」這類小型商業銀行按客觀經濟需求發展起來，「微小企業」貸款難才能有效地緩解。
第三，這也是完善金融宏觀調控的需要。發展「社區銀行」，有助於減少縣域中的信貸資金外流；有助於引導、「規范」民間借貸，促進其向正規金融轉化：有助於促進信貸資金更多地流向實業領域，減緩「房貸」的增速。這些，都將有力地促進金融宏觀調控的改善。
第四，這還是建設社會主義和諧社會的需要。建設社會主義和諧社會的主要內容之一就是縮小貧富差距。為此，需要擴大就業、扶助弱勢群體。由於發展 「社區銀行」是緩解「微小企業」貸款難的治本性措施，而「微小企業」不僅是企業中的弱勢群體，並且承擔著巨大的社會就業量。顯然，發展「社區銀行」，促進 「微小企業」健康發展，將十分有助於擴大就業，進而有力地促進社會主義和諧社會的建設。

C. 銀行網點與社區銀行有什麼區別

銀行網點
銀行網點是Wind資訊全新推出的新一代移動理財系應用產品，基於用戶當前位置，為用戶提供網點快速定位和信息查詢的理財生活服務軟體，集銀行名錄大全、周邊網點和銀行搜索功能於一體的專業理財產品。銀行網點的選址主要是以布局規劃確定的城市功能區的不同金融服務需求為依據，在進行充分調研的基礎上，優先考慮重點經濟區域，選取經濟環境好、市場潛力大、地理位置優越、交通便利的地區設置網點。二十四小時自助銀行，又稱「無人值守銀行」。主要由ATM自動取款機和CRS自動存取款機兩種銀行終端組成。可辦理存款、取款、轉帳、繳費、查詢和修改密碼等多項業務。
社區銀行
社區銀行（Community Bank）的概念來自於美國等西方金融發達國家，其中的「社區」並不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

D. 當前社區銀行轉型建設的探索麵臨哪些問題

在同業、跨業競爭日趨激烈的今天，諸多銀行紛紛使出看家本領，吸引客戶、拉攏客戶、佔有客戶。在銀行間的網點規劃、服務設施、產品體系、服務流程等硬實力日益趨於同化的情況下，網點轉型、變革及提供優質服務成了銀行求生存、謀發展的必經之路。
一時間，發展社區銀行的呼聲日益高漲，已然成為金融改革的熱門話題之一，各家銀行逐步探索適合自身發展的社區銀行轉型建設之路，為客戶提供更優質的金融服務。
社區銀行的概念最早來自於美國等西方金融發達國家，其中，「社區」並不是嚴格界定的地理概念，既可以指一個市、一個區，也可以指城、鄉居民的聚居區域。凡是資產規模小，主要為經營區域內小企業、個體商戶、居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可以稱為社區銀行。在我國，社區銀行是一個嚴格按照市場機制來運作的銀行，如果簡單的模仿國外商業銀行的成功經驗來建立社區銀行，必定會遇到較大的阻力。但是，依據我國目前經濟發展水平和發展現狀，結合農金機構立足農村、服務三農的經營特色，探索適合農村銀行自身發展特色的社區銀行轉型建設道路卻是可行的。
農村銀行一般立足農村、服務三農，網點多。與高大上的國有銀行和商業銀行相比，農村銀行從小做起，從散做起，以誠為本，以誠服人，是切實融入農村的「小銀行」。特別是近年來，以「金融服務進村入社區工程」為著力點，相繼開展了進社區、進農村等金融服務活動，深入一線，了解客戶需求，與城鄉客戶群建立了良好的溝通與合作交流機制，親民、便民、惠民銀行形象深入人心。
在建設社區銀行時，首先，有必要針對社區居民的不同消費需求和消費習慣進行深入分析和市場細分，根據社區銀行的消費特色開展金融服務。
社區銀行的市場定位應以中高檔的社區為主，服務對象則側重於中高收入水平的社會階層人員。服務內容應圍繞居民的生活消費、子女教育、娛樂文化等方面展開。針對社區客戶的特點和需求，創新服務渠道和服務形式：
一、延長服務時間。為滿足部分客戶下班之後辦理金融業務的需求，推出「金融夜市」，將銀行營業時間特別是對私服務時間在原來基礎上延遲1-3個小時。這種延時服務並非一種普遍的服務，一般是在特殊區域和針對有特殊需求的用戶，如在夏季時間，對鬧市區或者居民小區附近的部分網點進行延時。而上海農商行的「金融便利店」，則為該行普遍推廣。它是一種小型銀行網點，在營業面積上，基本僅為傳統銀行網點的十分之一。在人員配置上，一般只需 3-5名工作人員。最大的特色是實行錯時延時服務、晚上營業，服務時間延長至晚上21點，為客戶辦理自助機具所不能辦理的傳統業務。
二、提供增值服務。隨著各行各業競爭的加劇，企業的競爭與相互滲透，已經很難界定在自身所處的行業了。而這種滲透使企業在原本不相關的渠道里共享資源，或者通過行業滲透形成1+1>2的品牌疊加效應，從而收益倍增。拿順德農商行新近推出的「超市銀行」來說，銀行的金融服務在今天互聯網金融的沖擊下已受到越來越大的挑戰，將超市引入銀行無疑等於一種增值服務，這對於銀行的客戶具有一定的吸引力。與此同時，將銀行的傳統經營方式融入這種零售新業態，也是對銀行的服務定位進行一次革新，更容易使其在差異化服務中脫穎而出。可以肯定的是，如果銀行能將更便民的人性化服務或更具個性化的服務帶入銀行網點，一改傳統銀行的服務水準，那麼就會給客戶帶來與眾不同的良好體驗。
三、小區金融服務。這里可借鑒民生銀行的「小區金融」模式，內容包括：一、紮根小區，推進民生金融智能超市建設，定位於中高端居民小區，集自助設備、網上銀行、手機銀行體驗以及有人服務為一體；二、創新產品，推出便民系列金融產品，包括小區客戶一卡通、全民代繳費平台等，協助打造小區周邊15分鍾便民商圈；三、圍繞「衣食住行」提供惠民服務，包括定期開展民生服務進小區、特惠商戶小區專享優惠，甚至包括小區老人定期體檢、廣場舞教學等。作為「小區金融」的主打，配套推出「消費信貸」業務，為符合條件的小區居民進行授信，提供最高不超過50萬元、無需抵押和擔保的消費性貸款，用於個人和家庭的綜合消費用途。
此外，在創建社區銀行的同時，還應進一步提升標桿網點的建設步伐，促使全行員工不斷提高服務水平，注重服務內涵，為客戶提供優質服務。
今日之銀行，只有禮儀上賓，讓優質服務成為一種習慣，如吃飯、喝水之自然，才能進一步提升服務質量，為客戶提供舒適、貼心、便民、惠民的服務環境，從而增強銀行自身核心競爭力。
一舉一動全禮儀，一言一行皆服務。不斷提高金融服務水平，探索適合自身發展的社區銀行轉型建設之路，普惠於民，服務於民，是當前金融經濟發展現狀的大勢所迫，也是大勢所趨。這對我們農村銀行發展而言，是挑戰，也是機遇，更是轉型發展、求突破、促蛻變的轉折點。

E. 村鎮銀行將來的發展方向和前景

村鎮銀行是一級法人銀行，還是很有發展前途的。
村鎮銀行的市場定位，就是以區域內農村中低端客戶為目標客戶群，致力於建設一個為「三農」服務的農村社區性銀行。村鎮銀行的資金投向，就是要堅持商業、可持續原則，投向有創業意願、有發展前景和還款能力、信用良好的農村客戶，包括農戶和個體工商戶、微小企業，以及一些產業化龍頭企業。在具體經營中，應當始終抓好四大戰略：
一是大愛戰略。大愛是一種文化。因為面向低端客戶群的業務是一種勞動密集型業務，需要更多的耐心、細心和愛心。對村鎮銀行來說，弘揚大愛文化就是首要的戰略問題。要堅持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務，為三農發展殫精竭慮。
二是創新戰略。要立足於做特色，靠有生命力的產品求生存。在存款業務的發展和貸款業務的管控上，都要不斷有所創新。不斷擴大資金來源渠道，打實發展基礎。在貸款產品上，要不斷深度研究三農需求，不斷地鎖定目標客戶群，不斷地量身定做特色產品，不斷地集群化營銷業務。要通過創新，不斷滿足三農客戶日益增長的金融需求。要讓客戶想來存款、能貸上款，真正辦成農民自己的銀行。大力拓展存貸款業務之外的各項新業務，創造全新的盈利模式。3 d2 H
三是聯動戰略。村鎮銀行和作為母行的商業銀行要聯動。在科技、大額貸款等方面加強與「母行」合作，資源共享，優勢互補。在日常業務拓展上加強與地方合作，在重大發展戰略問題和一些關鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業監管部門和人民銀行的支持。抓銀團貸款，抓圍繞產業鏈的上下游業務，把村鎮銀行的牌子用好用足。只有聯動，才能克服小的劣勢；只有聯動，才能始終吸收先進的生產力；只有聯動，才能做到商業、可持續。晉城商行作為太行村鎮銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進的發展，樹立了比較知名的品牌，這對於辦好村鎮銀行是一個重要優勢。正是由於各個先進銀行都去辦村鎮銀行，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進的理念輻射到農村，才能夠最終形成「湯水效應」。{
四是本土化戰略。要融入當地的文化和發展氛圍，依託本土化來防範風險和拓展業務。在日常業務拓展上加強與地方合作，在重大發展戰略問題和一些關鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業監管部門和人民銀行的支持。`" N( K/ M) \
大愛是基礎，創新是關鍵，聯動和本土化是重要保障。堅持這四大戰略，村鎮銀行就可能成功。如果背離，必然會以失敗告終，新型的優勢體現不出來，服務三農也很可能成為一句空話。

三 深化村鎮銀行發展需要特別注意的問題

第一，感情問題。一定要帶著感情辦村鎮銀行。破解金融支農難題，一個重要前提是解決感情問題。對三農沒有感情，對當地沒有感情，事情肯定做不好。必須有一種精神，一種創業精神、服務人民的精神。在村鎮銀行探索期，這種精神因素至關重要。
第二，政策問題。作為村鎮銀行，一定要積極爭取各種優惠政策。近期國家在陸續出台一些扶持三農的政策，有的涉及到村鎮銀行。這就需要積極與有關部門對接，不能消極等待，坐等天上掉餡餅。

第三，輻射問題。村鎮銀行必須眼睛向下，應當考慮適度擴張機構。在目前金融形勢下，傾斜三農仍將持續，搶占村鎮銀行陣地已經成為一些外資銀行的重要戰略性行動。在做好單點機構的基礎上，應加快向縣城內、鄉鎮和一些大村延伸。

F. 社區銀行的借鑒美國

社區銀行（Community Bank）源自美國。根據美國獨立社區銀行協會（Independent Community Bankers of America, ICBA）的定義，社區銀行是由地方自主設立和運營、資產規模在十億美元以下、獨立的小商業銀行及其它儲蓄機構。美國共有大約8000家社區銀行，遍布43000個地區，其中北部（24%），中西部（20%），東南部（20%），西南部（16%），西部（10%），東北部（10%）。與通常將各地吸引的存款投放到自己認為可能獲得最高收益地區的大銀行不同，社區銀行是從當地住戶和企業吸收存款，並向當地住戶、企業（特別是中小企業）、農場主提供金融服務。 1、並購浪潮導致美國社區銀行的數量、資產及存款份額顯著下降
近二十年來，資本市場的迅速成長、投融資途徑的增加和非銀行金融機構的發展使傳統銀行業務在金融業的市場份額不斷下降，銀行的金融中介作用削弱。為此，許多銀行通過並購重組來擴大市場份額和業務領域，以獲得規模經濟效應、范圍經濟效應和改進管理效率等。
經濟全球化、金融資本國際化又進一步刺激了銀行並購活動的開展，持續不斷的並購一直是美國商業銀行發展的主旋律。美國銀行業自1980年以來共發生了9418起並購，其中小並購多達8970起，占並購總數的95%多。而小並購中，被收購銀行資產規模在5000萬美元以下的並購4158起，5100萬到1億美元的並購2010起，1億美元以上到5億美元的並購2448起，5億美元以上到10億美元的並購354起。由於並購浪潮的襲擊，美國社區銀行的數量、資產及存款份額都出現了顯著下降。
2、美國社區銀行的經營業績一直較好
美國商業銀行體系巨大的並購風潮給社區銀行帶來了激烈的競爭壓力，但是在數量急劇減少、資產及存款份額顯著下降的背景下，社區銀行在美國商業銀行體系中的地位並沒有下降。這一方面是因為雖然社區銀行的絕對數量下降了，但2003年底，社區銀行數量仍占所有商業銀行數量的94%；另一方面是因為從總體上看，社區銀行特別是大型社區銀行一直保持著較好的經營業績。
1985-2003年，美國社區銀行的平均資產回報率指標僅略低於中等規模銀行和25強銀行。社區銀行中，小型社區銀行的資產回報率低於大型社區銀行和中型社區銀行的資產回報率。同時，社區銀行與借款者保持緊密的長期夥伴關系，能夠在整個貸款期中謹慎地控制風險，因此在反映資產質量的不良資產率指標中，社區銀行的資產質量略高於中等規模銀行和25強銀行。這些事實表明，經過並購浪潮後生存下來的社區銀行具有較強的生命力和較高的效率。
3、社區銀行在美國商業銀行體系中仍占據重要地位的關鍵原因
經過並購浪潮後，社區銀行仍在美國商業銀行體系占據重要地位的關鍵在於：雖然大銀行有規模經濟、范圍經濟等一系列比較優勢，但一般而言，大銀行由於機會成本較高、信息不對稱可能導致道德風險過大等原因，不願意向「硬信息不透明」的中小企業和農場主發放貸款。
與大銀行傾向於根據從財務報表和信貸報告中得到 「硬信息」向大企業貸款不同，社區銀行側重「關系銀行業務」（Relationship banking），其市場定位就是依靠人際關系，根據借款人的個人品德及管理能力等「軟信息」（通過與借款人及其周圍知情人長期的親身互動才能搜集到）做出貸款決策，滿足當地居民、中小企業和農場主的金融服務需求。因此，雖然過去20年裡社區銀行向小企業貸款的份額有所下降，但仍提供小企業貸款的幾乎 1/3和小額商業房地產貸款的40%多。在農業貸款中其重要性更大，提供農場房地產貸款的65%，農場經營貸款的61%和小額農場貸款（低於50萬美元）的75%。
總之，一個健全、高效的商業銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數眾多的社區銀行。在更多的情況下，大銀行和社區銀行不是競爭關系，而是互補關系。 1、美國社區銀行競爭對手類型
美國社區銀行的業務領域較廣，從大的方面來說涉及商業銀行業務、農村金融業務以及客戶金融服務。
大銀行在社區銀行涉足的商業銀行業務領域和客戶金融服務領域占據了很大的份額。據統計表明，只有資產在5—10億美元之間的社區銀行把大銀行作為主要的競爭者，而且社區銀行和大銀行的競爭僅集中在商業信用貸款、個人信用貸款、房屋凈值貸款（Home Equity Loan）等兩者都涉足的商業線上。社區銀行自身對大銀行的態度再一次反映了美國社區銀行的定位不同於大銀行，在很大程度上它們和大銀行是互補關系，而不是競爭關系。
2、美國社區銀行的主要競爭者——信用社概況
社區銀行認為其他社區銀行、信用社是強有力的競爭者。把其他社區銀行看作主要的競爭者是因為彼此在短、長期對企業、農場主的貸款、客戶的無擔保貸款、客戶和行業存款等核心業務上的競爭。把信用社看作主要的競爭者是因為彼此在對農場主的貸款、客戶的無擔保貸款、客戶存款等業務上的競爭。
美國的信用社是由會員擁有、按照民主原則由會員共同管理、非盈利性的合作金融機構。凡是按照信用社章程規定，符合會員資格的人，只要在信用社中存入5美元，就能取得會員資格，享受信用社提供的存貸款服務和相關的金融服務。信用社是真正民主管理的金融機構，一切重大事宜都通過會員大會決定，會員無論存款多少，都擁有一票的投票權。
美國信用社管理局（the National Credit Union Administration, NCUA）把信用社分為聯邦特許的信用社和州特許的信用社，其中聯邦特許的信用社又分為社區信用社、單一共同紐帶信用社、多重共同紐帶信用社。社區信用社的成員來自同一社區（含農村地區），成員之間有相同的信息和/或相互聯系；單一共同紐帶信用社的成員來自單一的協會或職業等；多重共同紐帶信用社的成員可以是來自同一協會，也可以是來自同一職業，或者其他。最近幾年，美國的信用社與商業銀行一樣經歷了大規模的並購，單一共同紐帶信用社、多重共同紐帶信用社、州特許信用社的數量都出現了下降。但自從1997年以後，社區信用社出現顯著的增長，增幅為162%（雖然2003年時，大約只有1000家，構成信用社的11%）。與此同時，社區信用社的資產份額也大幅增加，從剛超過3%到12%多。
對信用社給予有別於商業銀行體系的政策扶持是美國當局（包括國會）的一貫立場。正是這種扶持，使得美國不以贏利為目的的信用社與以贏利為目的的商業銀行體系並行發展，實現美國信貸結構的穩固。美國對信用社的扶持政策主要包括：一是始終如一地推行對信用社的免稅待遇，信用社的財產、資本、准備金、利潤、其他資金以及經營收入，免除一切由國家、各州、領地和地方稅收機關徵收的稅收；二是切實保障信用社的自主經營權利，信用社的經營管理、會員入社、資金使用、收益分配、人事任免都由信用社自主決定，比如信用社可自主決定其存貸款利率；三是信用社不交存款准備金；四是建立與信用社一體的、服務於信用社及其會員的信合保險，為信用社及會員提供充分的財務安全保障。
3、社區銀行和信用社的競爭
2003年底，88%的信用社持有的資產在1億美元之下，然而只有50%的社區銀行持有的資產在1億美元之下。此外，信用社和社區銀行一般都位於不同的地理位置。規模和地理位置的不同暗示社區銀行面臨著信用社的激烈競爭。對20個既存在社區銀行又存在信用社的地區的調查結果證實了這一暗示。從1994年到2003年，這些地區信用社的存款份額平均增加了大約8%，而社區銀行的存款份額平均下降了7%。
社區銀行面臨信用社激勵競爭的原因在於，社區銀行和信用社（特別是社區信用社）在農村金融領域、客戶服務領域的業務有相似之處，如對農場主的貸款、客戶（含農戶）的無擔保貸款、客戶（含農戶）存款等業務，而在信用社有著諸多扶持政策的同時，社區銀行作為商業銀行並沒有這些扶持政策。
但由於美國的信用社是以針對個人服務為主，社區銀行卻是以針對中小企業和個人服務為主，因此，雖然信用社（特別是社區信用社）讓社區銀行感到了強有力的競爭壓力，但並沒有形成對社區銀行的有力挑戰。 美國社區銀行的主要資金來源是大量穩定的核心存款（Core Deposit）。社區銀行的存款客戶主要是社區內的農場主、小企業和居民，短期內存款余額可能有所波動，但長期來看是相對穩定的。這部分存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源，是社區銀行保持流動性的「核心」。在有既定的核心存款來源的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低於大銀行。例如，美國大銀行對簡單的存摺賬戶所收取的平均年度手續費比社區銀行高72%。此外，由於社區銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當地小企業、農場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區銀行獲得的凈利差就高於大銀行，從而能向存款支付更高的利率。近年來，美國社區銀行也開始運用其他非傳統資金來源。
但總的來說，美國社區銀行發現有些借鑒大銀行資金來源而出現的資金來源（如資產證券化等）並不適合社區銀行，因為吸引多渠道資金在某種程度上超過了社區銀行的經營能力，容易導致風險的產生。與開發新的非傳統資金來源相比，社區銀行還是應該把傳統的核心資金來源經營得更加有效。 1、健全的法律體系
美國的《社區再投資法》、《小企業法》等為社區銀行的生存定位提供了法律保障。美國1977年頒布的《社區再投資法》（Community Reinvestment Act, CRA）對社區銀行的發展進行了規范和約束，其後該法規屢經修訂（2002年重修訂了一次）。《社區再投資法》規定，每家經營存貸業務的金融機構必須對其滿足這個社區的信貸需求的請求記錄在案（下稱「CRA記錄」），而且要求銀行監管機構對每家金融機構的CRA記錄進行定期評估，並且將評估結果作為審批該機構申請增設存款分支機構、開展新業務甚至金融機構之間並購的一個重要考慮因素。而《小企業法》是為了解決中小企業融資難而制定的。根據該法設立的小企業管理局，促進商業金融機構向小企業融資的具體措施包括：制定針對小企業的各種優惠貸款條件；建立貸款擔保二級市場；指定優先向小企業貸款的銀行（通常是社區銀行）；為小企業融資提供履約擔保服務。
2、完善的存款保險制度
美國在1933年通過「格拉斯- 斯蒂格爾」法案，成立了聯邦存款保險公司，並隨即對當時全美9900家獨立注冊的銀行和儲蓄機構提出了半強制性的參加存款保險的要求。存款保險制度是一個專門針對所有存款類金融機構的保險措施，即一旦金融機構經營出現風險甚至倒閉，無法向存款者兌付存款的話，該保險基金可替金融機構向存款者還款。存款保險制度的建立，增強了存款人對社區銀行的信心，維護了社區銀行的信譽，為社區銀行提供了與大銀行平等競爭的重要制度環境。
3、嚴格的監管制度
隨著業務規模的不斷擴大，美國社區銀行開始引進股份制。鑒於此，美國社區銀行的監管體系是以社區銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監管為核心，自律組織的自律監管為依託，中介組織的社會監督為補充。在政府監管上，州特許社區銀行要受到美國聯邦存款保險公司和州政府的金融監管。聯邦特許社區銀行不但要受到美國聯邦存款保險公司和州政府的金融監管，同時還要受到美國聯邦儲備銀行和美國貨幣監理署的金融監管。聯邦儲備銀行著重監管信用，貨幣監理署著重監管業務，存款保險公司著重監管資產的流動情況，而州政府則監管社區銀行是否恪守了相關的各項金融法規，特別是是否恪守《社區再投資法》的各項規定。在自律監管方面，美國已經形成了多個社區銀行自律協會，例如，全美范圍內成立了獨立社區銀行協會（ICBA），美國銀行家協會專門設立的社區銀行分會等。 毫無疑問，發展社區銀行對促進中小企業和農村地區融資，完善和優化銀行業的市場結構和市場功能，豐富金融服務品種，促進金融產品創新，填補細分市場的供給缺位，及服務社區居民等都具有重大的現實意義。針對我國的實際情況，在發展社區銀行的過程中必須注意以下幾個問題。
1、社區銀行實行股份制（但不跨區）
根據銀監會對社區銀行的定義以及美國社區銀行發展的經驗，我國無論是通過新建、還是改造方式成立社區銀行，都應該實行股份制，並通過完善的內控制度建設、合理的股權結構設計和有效的公司治理安排實現自我約束。但社區銀行和其他股份制商業銀行存在著定位上的本質區別，其基本定位是向當地中小企業和農村提供金融服務。為了保證把在本地區吸收的存款繼續投放在本地區，推動當地經濟的發展，不能設立跨區的社區銀行（這里，我們把社區理解為最大以縣市為單位）。當前，隨著國有銀行商業化改造的推進，國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，造成中國資金流動的「虹吸現象」。社區銀行不跨區，將本地市場吸收的資金運用在本地市場，能夠在一定程度上緩解「虹吸現象」及其可能導致的負面影響。
2、發展社區銀行的同時推出社區信用社
目前，我國農村信用社的改革戰略發生了重大轉變，其改革方向已被重新界定為社區銀行。但不可否認，社區銀行追求的是「商業利益最大化」。我國廣大農村地區仍然有側重於「互助合作」的合作金融的需要。因此，根據2006年中央「一號文件」《中共中央國務院關於推進社會主義新農村建設的若干意見》首次提出的 「引導農戶發展資金互助組織」，借鑒美國社區信用社近年來得到強勁發展的經驗，我國在把農信社改革為社區銀行的同時，應以村為單位，建立起民辦的社區信用合作社。同時，採取切實可行的措施改善民間金融發展的制度環境和市場環境，讓具有制度優勢、信息優勢、成本優勢、交易速度優勢的民間借貸走上正軌。
3、構建有效的社區銀行監管框架
我國在構建有效的社區銀行監管框架時，首先應該考慮相關法律法規的建設，為社區銀行監管框架建設提供必要的法律支持。相關法規必須明確規定社區銀行的設立目標就是為當地社區服務，對社區融資比例要與稅收等有關優惠政策掛鉤；社區銀行的風險管理政策；設區銀行的信息披露政策；對社區銀行的破產清算辦法等方面都應該按照市場化運作的原則進行明確的規定。
其次，應建立風險監管和合規性監管並重的政府監管體系，同時充分發揮自律組織和社會中介的作用。為提高監管效率，政府監管部門對社區銀行的監管應側重於對其內控制度、公司治理結構、風險管理能力的評價，並將有關評價結果及時披露。由於社區銀行承擔了促進社區融資、服務社區的部分政策功能，享受一些政策優惠，還應注重對社區銀行的合規性監管，對社區銀行的社會服務功能進行評級，並據此在准入管理、政策優惠方面實行區別對待10。此外，為了彌補政府監管主體的局限性，我國應致力於非政府監管主體的建設，從而使銀行自律組織在社區銀行監管中發揮更大的作用。為了提高政府監管主體監管社區銀行的有效性，還應該充分發揮社會中介機構，如會計師事務所、審計師事務所、信用評級機構以及社會輿論等的監督作用，強化它們參與社區銀行監管的責任，盡其微觀層面上的風險揭示義務。
4、盡快建立存款保險制度
如果沒有存款保險制度，地方政府對社區銀行的監管也將不明確，單靠政府監管部門和行業自律組織對數量龐大的社區銀行進行監管，也是很難取得好的效果的。美國以及其他發達國家的經驗表明，存款保險制度是社區銀行發展的基礎。如果要發展社區銀行，就必須盡快建立存款保險制度。
由國家和商業保險機構共同分擔社區銀行的金融風險，不僅有利於降低國家的負擔，而且有利於對社區銀行的多頭監管，降低社區銀行的壞賬率。同時，存款保險制度還會為沒有國家財政支持的社區銀行提供信用基礎，有助於保護中小存款人的利益，提高公眾對銀行系統的信心，並使得它們可以在同一條起跑線上和大銀行競爭。

G. 如何開展社區銀行業務

「社區銀行」的由來「社區銀行」一詞來自於美國，在美國銀行業監管和統計口徑上，通常把資產規模小於10億元美元的小商業銀行及其他儲蓄機構稱為社區銀行。也就是說，社區銀行的界定標准主要是資產規模，所以美國目前6700家銀行中社區銀行佔比94%以上。所謂「社區」，並不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個特區、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。

由於美國社區銀行根植於當地，有著天然的人緣地緣優勢，能夠填補「金融真空」，信息較為對稱，對借款者較為熟悉，組織存款、發放貸款上所需的信息成本較低，對信息變化能及時掌握，便於控制風險，有效細分市場，且美國存款實行浮動利率制，社區銀行有較大的溢價能力，存貸利差較大，業務經營較大型銀行更加穩健。

社區銀行雖然有著100多年的歷史，但是真正引起廣泛關注的是2008年金融危機以後。2008年金融危機席捲美國時，社區銀行倒閉或被並購的比例遠低於大銀行，在經濟衰退的2010年，美國社區銀行仍然賺取了相當多的利潤，對美國金融體系的重建發揮了重要作用，在政策傳導和服務公眾方面成為了美國金融業的基礎，得到了美國民眾的普遍贊譽。由此，國內外銀行也紛紛關注並效仿美國的社區銀行經營模式。國外很多國家的銀行都符合社區銀行的特徵，即規模小、區域集中度高、擁有關系型信貸優勢，依託地方，支持地方經濟建設，只是叫法不同——在美國被稱為「社區銀行」，在日本叫「地方銀行」，在德國叫「儲蓄銀行」。而在我們中國，與「社區銀行」最為近似的，就是城商行了。國內部分城商行的社區銀行服務 當前，國內已經有一部分銀行陸續開展社區銀行服務，最具代表性的有如下幾家：

1、北京銀行(6.95,-0.09,-1.28%)——「社區金管家」品牌

北京銀行近幾年著力打造零售業務服務品牌——「社區金管家」，該品牌體現了北京銀行努力成為客戶心目中的「社區金融服務專家」的服務宗旨。北京銀行目前已經建立60多家精品社區銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區銀行，最主要的原因是其物理網點選址在大型社區內。該行還與北京市政府合作開通96156北京市社區服務熱線電話，持有北京銀行貴賓卡可以在請小時工、月嫂、電器維修等便民服務時打8折。

2、杭州銀行——貼心金融服務進社區

杭州銀行開展「周周進社區，周周有營銷」系列活動，通過大型社區公益活動，定期到街道、社區服務中心駐點，解決社區居民的金融疑難，在社區進行講座，普及金融知識。

3、上海農商銀行——社區中的「金融便利店」

上海農商銀行社區銀行的定位是「金融便利店」服務，堅持「依託社區、服務中小企業、貼近居民需求」的經營理念，實行錯時、延時服務，其宣傳口號為「您下班，我營業」，網點最晚營業至晚9點，並將24小時自助機具與人工服務相結合，每家金融便利店都配備相應的工作人員。

4、吉林銀行——小卡片上的社區銀行

吉林銀行主要在銀行卡功能和社區服務方面進行了有機的整合，內容如下：

(1) 醫保卡：吉林銀行與醫保中心合作開發醫保卡，除了具有普通銀行卡的支付結算功能外，還可以支取醫保賬戶金額和進行醫保報銷；

(2) 社區一卡通：能夠繳納電費、水費、燃氣費、電話費、有線電視費、供熱費等多種費用；

(3)計程車卡：吉林銀行代發長春計程車燃油補貼，計程車司機可以持此卡到吉林銀行免費兌換零錢，並且可持計程車卡刷卡繳納計程車管理費，和省交警總隊系統對接，免費查詢交通違章記錄。

(4)長白山IC卡：長春市市民刷長白山IC卡可以乘坐輕軌、延吉市市民可以刷此卡乘坐公交車，代替了現金購票的繁瑣，還可應用於快餐、網吧、影院等小額消費支出領域。

(5)新華書店聯名卡：將現代金融服務理念融入文教領域，構建起精彩的個性化學習氛圍。持卡人在長春新華書店刷卡消費最低可享8.5折優惠。5、龍江銀行——「小龍人」社區服務 龍江銀行的零售業務全部定位於社區銀行業務，樹立了「小龍人」品牌形象，並注冊了「小龍人」社區銀行商標。其社區銀行的具體做法如下：

(1)36588延時服務：即全年365天堅持營業時間為早8點至晚8點，解決了客戶上班沒有時間去銀行辦理業務的煩惱，以「因為您休息，所以我上班」為經營理念，「24小時人工+自助服務」給夜間辦理業務的客戶提供更安全、貼心的服務；

(2)「百行·千站·萬點」工程：使龍江銀行金融服務全面覆蓋黑龍江省各市、鄉、鎮、村，讓廣大客戶輕松辦理存取款、轉賬、理財、貸款、繳費等多種金融業務；

(3)「小龍人」便民服務：為龍江百姓提供了各種便民服務，宣傳口號是「金融的、生活的、只要是您所需求的」，開辦了代送洗衣物、代售火車票、免費義診等眾多生活服務項目；

(4)網點布局：在社區銀行內設立兒童游樂區、社區活動室、社區書吧、社區講堂等活動場所，與廣大社區居民開展各種文化、休閑活動，共建和諧社區。

綜上所述，國內開展社區銀行的都為城市商業銀行，由於其受網點、客戶資源的局限，紛紛嘗試社區銀行業務，以突破發展瓶頸，但是社區銀行在國內銀行的落地一部分只是概念、品牌的宣傳，沒有針對社區居民提供差異化服務和產品；另一部分則是淺層次的經營模式，即開展進社區宣傳路演，進而營銷銀行既有產品和服務；最後一部分是深層次的經營模式，即完美打造集金融服務、便民服務和社區服務三維一體的「社區金融便利店」。

為什麼要發展社區銀行業務

國內的城商行為何應選擇社區銀行為自己業務發展的突破口之一呢？原因大致有如下幾條：

1、風險分散。社區銀行的產品均具有短平快的特點，能夠有效地分散貸款集中的風險，促進中小銀行的穩健經營和風險防範。

2、信息充分。社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸，最大限度解決內部信息不對稱問題，降低銀行在放貸過程中的道德風險和逆向選擇，這使社區銀行在貸款中獲得比大銀行更大的安全營利空間。

3、根植當地。城商行起源於地方，在當地有著一定的品牌影響，同時通常將本地區吸收的存款繼續投入到本地區，從而推動當地經濟的發展，因此將比大銀行更能獲得當地政府、個體工商戶和居民的支持，與當地政府、個體工商戶和居民有著天然的人緣地緣優勢，客戶認可度高，與區域文化聯系緊密，可以將社區物業服務站、社區居委會、物業公司、街道辦事處等變成有效的分銷渠道，通過良好的渠道建設措施，將業務宣傳送進千家萬戶。通過以關系融資為戰略核心，以專補缺、以小補大、以質取勝的集中專業經營方式，逐漸培育自己的核心競爭力，有助於獲得成本下降的經驗曲線和規模經濟。

4、方式靈活。社區銀行根植於社區，貼近於社區，經營上高度靈活，可以根據居民的個性化特徵設計有針對性的服務，發揮各自的比較優勢，有利於細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發展，還可以根據市場變化及時調整策略，條件靈活、手續簡化、速度較快，大大降低了業務的運營成本，凸顯了業務的靈活性。

那麼，在當前的市場情況下，國內的城商行又應當從哪些方面入手，發展自己的社區銀行服務呢？

開展社區銀行的具體措施

Part A：開展社區調研工作

1、調研社區環境。組織支行客戶經理開展對所轄社區基本情況的調研，內容包括：①社區內其他銀行(包括自助設備)的現有位置及數量；②社區居委會與銀行合作的意願；③社區內其他服務機構種類、數量、與銀行合作意願。

2、調研社區客戶信息。通過發放調查問卷的方式，對目標社區進行客戶信息建檔管理及客戶分析，內容包括：①社區居民人員構成、金融需求、消費習慣；②社區居民資產結構分析；③客戶經理對本社區客戶身份信息、資產信息、行為信息實行系統的建檔管理。

Part B開展社區銀行專項營銷

1、與社區居委會共同舉辦宣傳活動。與社區居委會建立聯系，與其共同舉辦宣傳活動，定期開展社區金融知識講座、社區金融產品推介、社區理財知識宣傳、社區反假幣路演等活動，圍繞防範金融案件主題，剖析電信欠費、中獎匯款、求助匯款等典型金融、電信詐騙案例，傳授居民基本技能，幫助他們進一步增強自我防範意識和能力，充分展示銀行的企業形象和社會責任，樹立良好口碑，贏得客戶認可。

2、客戶經理定期駐點社區，建立「銀行業務咨詢展台」。每周固定一天指派客戶經理在社區街道、社區服務中心「駐點」，建立「銀行業務咨詢展台」，為客戶提供銀行各類業務咨詢，為家庭解決投資中遇到的問題，並給出投資建議。不僅可以為行動不便的老年人提供咨詢，免去排隊等待的麻煩，而且可以為平時上班無暇光顧銀行的年輕人輕松理財(微博)。在開展社區銀行業務中，要充分發揮客戶經理的作用，指導客戶經理定期給所轄社區居民發送節日簡訊、生日祝福、理財資訊等訊息，建立客戶經理與社區居民的魚水情誼，贏得客戶信任的同時，針對不同客戶需求適時開展營銷。

3、建立社區銀行志願者隊伍。針對城商行網點較少、輻射社區有限、客戶經理配備不足等不利條件，可以考慮招募社區志願者，通過對其培養，首先將社區志願者發展成為銀行客戶；其次，可以通過社區志願者引導客戶使用自助設備，分散網點人群，輔導社區客戶使用ATM。銀行可專門設計學習軟體、掛圖和培訓手冊，通過志願者向社區客戶傳遞反假識騙小常識、銀行對社區客戶的優惠措施、ATM使用圖解以及金融理財資訊等。

4、進行有針對性的營銷活動。利用傳統假日，開展聯誼活動，建立和社區居民的融洽感情，收集客戶信息，建立完整、詳盡的客戶檔案。社區活動結束後，通過客戶經理的定期駐點和電話回訪等工作，預約客戶將到期儲蓄轉存以及國債和理財產品的購買。

另一個值得關注的是「四季營銷」。例如，針對春季是裝修的旺季且各行大多已開辦個人房貸業務，有貸款購房者的准確信息，可以聯合合作商戶、機構深入交叉營銷；夏季開展類似「送電影進社區」活動，免費為社區居民提供精神文化活動，吸引社區居民的關注，間隙插播銀行業務介紹等宣傳內容；秋季開展「送健康進社區」活動，為老年人免費義診、免費按摩、中醫講座等，最後介紹保險等保障功能產品；冬季開展「送溫暖進社區」活動，針對年底各單位統一發放年終獎，客戶資金寬裕的特點，通過舉辦理財知識講座並派發小禮品，吸引客戶並營銷銀行在售理財、國債和基金等產品。

5、製作統一標識的宣傳禮品。統一製作為社區居民免費提供的環保購物袋/車、零錢包、雨傘、遮陽帽、老花鏡、小葯箱、掛歷台歷、T恤等緊貼客戶日常生活且能起到示範作用的物品，加大客戶對銀行的認知度和社區銀行的品牌推廣。

Part C加強社區自助機具和POS機的布放

1、與社區物業服務站點合作安裝POS機。與社區物業服務站點合作，為其安裝POS機，並實現在社區物業服務站點通過刷銀行POS機繳納物業費、水費、電費、衛生綠化費、閉路電視費、幼兒園入托費等所有收費，為客戶提供繳費便利。

2、加大社區自助機具布放。加大社區的自助機具的布放，力爭將金融服務、社區服務、便民服務三者有機整合在一起，將社區銀行覆蓋小區打造成精品小區。

3、有效引導社區老年客戶使用自助機具。社區銀行客戶群體中有一部分是年齡偏大的中老年人，觀念較為保守，更偏好在銀行物理網點辦理各項業務，一方面增加了銀行辦理業務的成本，另一方面擠佔了其他客戶本該享受的銀行資源。

為解決這類問題，可以採取以下幾種措施：第一，ATM、CRS等自助機具屏幕字體小，老年人不易看清，可以將其屏幕字型大小變大，便於老人辨識。第二，一些老年人擔心ATM被吞卡，可以對自助機具進行科技改良，如果輸錯密碼或操作失誤，將不會被吞卡，銀行僅鎖定賬戶後將卡吐出。第三，可以在自助機具旁提供老花眼鏡，分為不同度數，便於老年人使用。第四，開展多項針對社區老年客戶的回饋活動，為使用自助機具辦理業務的社區客戶提供電飯煲、豆漿機等中獎機會，有效引導社區老年客戶從櫃面轉向自助機具辦理銀行業務。

Part D拓寬服務合作機構，差異化服務內容

1、與社區服務機構合作，拓寬特惠商戶。與大型社區服務機構洽談，如社區醫院、社區洗衣店、社區葯房、社區理發館、社區家政公司、社區書店、社區電影院、社區商場、社區超市等，簽訂服務合作協議，達成合作聯盟，製作派發《社區特惠商戶會員手冊(口袋版)》，社區居民在指定商戶消費，提供持指定銀行卡消費打折優惠。

2、與當地市政府合作，開展優惠活動。例如，北京銀行與北京市政府合作開通96156北京市社區服務熱線電話，持有北京銀行貴賓卡可以在請小時工、月嫂、電器維修等便民服務時打8折的優惠活動，銀行爭取取得當地市政府的支持，合作開通社區便民熱線電話，持指定銀行卡享優惠。

Part E 產品創新及費用優惠

1、定製社區銀行專屬理財產品。針對社區銀行客戶，可以定製其專屬理財產品，考慮其較為穩健的投資風格，可以以保本型理財產品為主，體現社區銀行客戶的專屬性。

2、社區銀行卡創新。借鑒吉林銀行通過醫保卡、社區一卡通、計程車卡、新華書店聯名卡等多種銀行卡功能與社區服務有機整合，結合各行特點，進行銀行卡功能和社區服務功能的創新。通過銀行卡上載入社會公共服務功能，擴大影響力，以點帶面，整體推進，延伸社區銀行覆蓋人群。

3、銀行卡費用優惠。為吸引社區銀行客戶，爭取社區市場，搶抓有利時機，可針對社區客戶提供多項銀行卡費用減免等優惠措施，例如，銀行卡免除開卡/補卡工本費、借記卡年費、小額賬戶管理費、跨行取現手續費、異地取現手續費、手機簡訊服務費等。

Part F嘗試社區網點錯時經營

借鑒上海農商行「金融便利店」，網點最晚營業至晚9點，「您下班，我營業」的社區經營模式以及龍江銀行的「36588延時服務」，即全年365天營業時間為早8點至晚8點，「因為您休息，所以我上班」的社區經營模式。城商行可以嘗試探索錯時經營，前期可以考慮在銷售國債、理財和基金等階段延長服務時間，辦理非現金業務，並做好安全保衛工作。