村鎮銀行市場調查報告

❶ 村鎮銀行可行性報告寫法

目前，商業銀行在全國大中城市和傳統業務領域的競爭已日趨白熱化，對優質客戶、優質項目資源的爭奪使銀行的議價能力越來越弱，收益空間正被逐步壓縮。與此同時，我國縣級以下區域金融市場的開發程度仍普遍不高，特別是在一些發達地區的縣域和鄉鎮，金融服務的供給已遠遠落後於經濟發展的需求，這為村鎮銀行發展提供了新的發展空間。由於我國廣大的縣域地區蘊含著豐富的中小企業資源，尤其是長三角、珠三角部分經濟發達的縣域，其中小企業的數量和規模甚至超過了所在地市的中心城區。通過發起設立村鎮銀行，迅速切入縣域金融市場，正好契合了各類銀行機構近年來重點發展小型、微型企業客戶的戰略導向。

中國產業競爭情報網專家以村鎮銀行項目投資建設所必須考慮的問題為出發點，為投資者詳細的分析整個項目面臨的市場環境和未來的投資收益測算。報告以客觀事實為依據，對於有意投資村鎮銀行項目的企業和資本機構具有極好的參考價值。

村鎮銀行可行性報告目錄如下，可以做個參考：
第一章 村鎮銀行項目所處行業發展現狀
第一節 村鎮銀行行業發展現狀
第二節 當前產業政策
第三節 村鎮銀行項目行業相關政策規范
第四節 項目審批部門意見與關注問題
第五節 村鎮銀行項目在所處行業中的地位
第六節 行業同業競爭情況
第七節 行業發展特點與趨勢分析

第二章 村鎮銀行項目投資原料市場調查
第一節 村鎮銀行項目所需原料種類與規格
第二節 典型項目原料消耗量分析
第三節 原料市場調查
一、原料一
1、2007-2011年產銷統計
2、2007-2011年價格統計
3、主要產區與重點企業產量
二、原料二
1、2007-2011年產銷統計
2、2007-2011年價格統計
3、主要產區與重點企業產量
三、原料三
1、2007-2011年產銷統計
2、2007-2011年價格統計
3、主要產區與重點企業產量
……
第四節 村鎮銀行原料市場發展趨勢預測

第三章 村鎮銀行項目投資技術設備調查
第一節 村鎮銀行項目工藝流程
一、工藝流程圖
二、工藝特點介紹
三、不同地區條件的適用性
第二節 村鎮銀行項目主要設備介紹
一、主體設備名錄與規格
二、主要設備供應商介紹
第三節 村鎮銀行項目技術工藝發展歷程
第四節 村鎮銀行項目國內外技術工藝對比

第四章 村鎮銀行項目投資產品市場調查
第一節 產品分類規格與主要用途
第二節 主要產品分類價格水平調查
第三節 村鎮銀行產品消費領域構成及其需求特點
一、主要消費領域需求特點
二、消費領域構成
第四節 村鎮銀行產品地區產銷格局
一、主要生產區域
二、主要消費地域
第五節 2007-2011年產品產銷統計
一、國內產量
二、國內消費量
三、進出口量
第六節 產品主要生產企業產銷調查
詳細村鎮銀行可行性報告內容：中國產業競爭情報網

❷ 急求一片關於社會主義新農村建設的寒假社會實踐報告！~~~~~~~~~ 急！！謝謝啦！！手寫。不要網上的。

建設社會主義新農村實踐服務活動
社會實踐是學校教育向課堂外的一種延伸，是作為一位知識青年的至關重要的人生歷程。進入新世紀以來，黨和國家號召進行社會主義新農村建設，取得了一系列的可喜成績。然兒事物的發展都具有兩面性，我們要對其進行全面的認識就對其進行全面的實踐調查。因此進行社會實踐調查對我們當代大學生來說是十分重要的。新農村建設對我家鄉的變化起了很大的作用。國家出台的「三農」政策讓人民的生活變的更加舒適，作為一名大學生，我們要做的就是根據社會的需要努力學習文化知識，為祖國的繁榮昌盛，為人民的生活水平的提高，盡自己應盡的力量。

我是一名在農村長大的大學生，雖說我學的專業可能對新農村建設的作用不是很大，但我卻不能不去關心新農村建設，因為那是撫育我長大的地方。當國人在沐浴著社會新風尚的陽光，那麼建設怎麼樣的新農村、怎麼樣建設好新農村是我們大家必須思考的問題。十分高興，我能夠在寒假進行相關的實踐調查。然兒經過我的一番調查之後卻發現了一些問題，我不禁產生了這樣一個問題；這樣一種已有的村莊發展模式是否正確？是否真是中國

新農村未來建設的整體框架？中國的新農村建設是否有走形式主義的危險？

我的有關新農村與我家鄉的變化調查主要體現在下面的方面:

目前,農民增收困難伴隨著一系列負面影響,尤其是醫療保障方面顯得更加突出，一些地方又出現了農民看病難，看不起病，甚至因病而陷入絕境的現象。新型農村合作醫療是新農村建設的主要改革方案之一，新型農村合作醫療基金的籌集標准為每人每年55元，主要由農民個人自願繳納、地方財政補助、中央財政轉移支付三部分組成。

建國後，中國政府十分重視農村衛生工作，農村逐步建立了三級（縣醫院、鄉鎮衛生院和村衛生所、室）衛生服務網路，基本解決了農村「缺醫少葯」的問題。另外，從50年代中期開始，部分農村開展了合作醫療。合作醫療指由農村集體經濟組織和農民個人共同籌資，為農村居民提供疾病治療和預防的一種社區型醫療保障制度。合作醫療和三級衛生服務網路相互配合，在農村地區經濟發展水平較低的條件下，基本上解決了農民看不上病，看不起病的問題。中國人口的預期壽命由建國前的35歲迅速上升到1996年的71歲，①這一巨大成就的取得，為占總人口80%的農村居民提供健康保障的農村合作醫療和農村衛生服務網路功不可沒。

然而，從80年代農村經濟體制改革以來，農村醫療保障發生了嚴重的衰退。隨著集體經濟的削弱，農村合作醫療制度發生了大幅度的滑坡，到1996年，全國農村參加合作醫療的人口由1976年的90%銳減到5%左右。②絕大部分農民失去了醫療保障，退回到家庭保障。基層衛生服務機構——村級衛生所、室或不復存在，或者轉化為私人診所。

合作醫療的衰退和農村基層衛生服務機構的消亡或市場化，導致農民醫療費用的急速攀升，大大越出了農民的承受能力。從1990年至1999年，農民人均純收入由686.31增至2210.34，增長了3.2倍；而同期每人次均門診費用和住院費用分別增長了6.2倍、5.1倍，③醫療費用的增長大大超過農民收入的增長。在農村最貧困的農戶（佔4%）中，有一半屬於因病致貧或因病返貧。

政府投入不足。1998年政府投入的衛生費用為587.2元，其中用於農村的92.5億元。僅占政府投入的15.9%。④政府投入不足不僅導致農村基層醫療服務機構的市場化和服務提供不足，由此增加了農民的醫療費用負擔，而且也限制了公共預防保健機構的能力。因為投入不足，使衛生防疫站、保健站等機構把主要精力用於門診，住院等有償服務的開展，預防保健服務有所削弱。一些傳染病（如肝炎）沒有得到有效控制；一些地方病（血吸蟲病，碘缺乏等）又死灰復燃。

新世紀，政府應該通過加大投入，合理規劃，提供幫助等多方面措施，切切實實把醫療衛生的重點重新放回到農村。（1）真正增加政府對農村的衛生投入，加強農村衛生基礎設施建設，加強醫療醫務人員的培訓，提高衛生服務質量。（2）加強農村公共預防保健工作。公共預防保健具有投入低、效益高的優點。必須改變目前基層政府忽視預防保健的現狀，要明確公共預防保健是政府的職能，政府應該加強這方面的財力、人力投入。尤其是在一些傳染病，慢性非傳染病、地方病等方面，預防保健尤其重要。（3）繼續發展和完善合作醫療 （4）、積極探索其他形式的農村醫療保障形式。

還有就是新農村建設的鄉村公路硬化情況。建設社會主義新農村，是黨中央、國務院根據我國經濟社會發展的階段特點，為解決「三農」問題而做出的重大決策。按照「生產發展、生活富裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主」的要求，通過綜合建設，最終目標是把農村建設成為經濟繁榮、設施完善、環境優美、文明和諧的社會主義新農村。這一重大決策為「十一五」時期的農村公路建設提供了新的歷史機遇。

農村公路是公路網的基礎，是農村地區最主要甚至是一些地區惟一的運輸方式，是關繫到農民群眾的生產、生活，關繫到農村經濟社會發展，關繫到全面建設小康社會和構建和諧社會的重要基礎設施。作為社會主義新農村總體規劃的有機組成部分，農村公路建設規劃是很重要的。農村公路發展了，可以改善農村運輸條件和投資環境，促進農村「生產發展」；可以增加農民收入，擴大農民就業，促進農民「生活寬裕」；可以加快農村信息傳播和對外交流，改變傳統的生產生活方式和思想觀念，激發農民自力更生、奮發圖強的進取精神，促進「鄉風文明」；可以加快農村城鎮化進程，改善村容村貌，促進「村容整潔」。當我還在讀高一的時候，聽家人說會修水泥路，那時候可讓我高興壞了！終於可以擺脫泥巴路了，天晴時漫天塵土，下雨時泥濘不堪，而且經常是坑坑窪窪的，真不爽啊！ 當我踏在新鋪的水泥路上時，我的心情是多麼激動啊！雖然鋪的不是很好看，但路面還是蠻平整的！有條水泥路就是好啊！進進出出方便多了，我也不時可以飆下車了！修路的錢有一部分需要農民出錢，但卻沒有一戶沒交的，這足以說明農民對修公路的渴望！我們不是天天說在嘴上嗎？要致富先修路嗎！農村公路建設繁榮了農村經濟、促進了產業結構調整，是根本上減輕農民負擔、維護農民根本利益的大好事。

農村教育也是一個很大的問題。科學技術是先進的生產力，有了先進的生產力農民就更容易致富。但是，至少在我們村，我好象沒看見過什麼發展農業生產的相關書籍，也沒有看見過村裡請過哪位技術人員來我們村指導農業生產。建設社會主義新農村怎麼能沒有教育呢？沒有書籍就會缺少知識，農民的素質的提高就會受到阻礙，有了現代化的新農村怎麼能沒有具有素質較高的現代化村民呢？在農村也沒有什麼文化活動，最多是舞一下龍。但我隱約記得上一次舞龍還是六、七年前的事。舞龍是一件好活動，在這一個星期里，全村人的積極性都調動了。年輕的由幾個中年的師傅帶著，到了晚上整個村都沉靜在春節的喜慶中。爆竹聲幾乎就沒斷過，都在忙著接龍。我們的這條龍有十五節，前面兩個打燈籠的和一個打鑼的，接下來有四個人輪流舉龍頭，後面還有兩個打鑼的，四個打鼓的，反正總共有三十二個成員。在這個星期里，舞龍的大概內容是穿屋、賀壽、賀新房子等節目。

新農村的建設還存在這樣一個嚴重的問題。那就是青少年太少，他們都跑到外面去打工，所以村裡平時是以老年人和留守兒童為主。這也是為什麼隔這么多年才舞一次龍的原因。在外面打工的一般都是不等過完春節就要出去工作，所以找不到這么多人來舞龍。由於缺少青壯年，所以有不少土地被荒廢了，不少田都只種一季晚稻，大大降低了土地的利用率。當然，我的意思也不是說年輕人就得在家種田，在外面然夠找到好的謀生之路自然是好事，畢竟在外面的機會多點。但錢是世上的，生不帶來死不帶走，多留一點時間和家人呆在一起還是比較好的，因為有一個美好的家庭也是判定是否是合格新農村的一個方面。所以，在外的人兒記得多給家裡打個電話，有機會就回家看看。同時如何使這些主力軍回鄉是政府所要努力的方向，畢竟建設社會主義新農村落在年輕人的肩上。

通過調查，給了我不少啟發：社會實踐調查對我們當代知識青年必須掌握的本領，任何事情在沒有經過調查之後請不要輕易下定論。這就好比那些從未到過中國卻天天在大談特談中國的軍事、政治、經濟等問題的外國專家們。，僅憑看到的幾篇文章或聽到的新聞。不搞社會實踐調查，就不能更好的了解我們周圍的世界，就不能發現我們平常看不到的問題，就不能解決問題，就不能找到正確的方向。我相信我們的祖國一定會建設的更加美好！！！！！

解讀「十二五」規劃建議中社會主義新農村建設
在人們的期盼中，《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》公布了。以科學發展為主題，以轉變經濟發展方式為主線，「十二五」規劃建議，對繼續抓住和用好我國發展的重要戰略機遇期、促進長期平穩較快發展有重要意義。推進農業現代化、加快建設社會主義新農村成為我國「十二五」時期經濟建設的重要任務。
「十二五」時期是全面建設小康社會的關鍵時期，是深化改革開放、加快轉變經濟發展方式的攻堅時期。「十二五」時期，我國發展仍處於可以大有作為的重要戰略機遇期，既面臨難得的歷史機遇，也面對諸多可以預見和難以預見的風險挑戰。我們要科學把握發展規律，更加奮發有為地推進我國改革開放和社會主義現代化建設。
與前兩次規劃相比，「十二五」規劃建議中關於農業、農村和農民問題的重要性沒發生改變，但所要努力的內容發生了一些變化。
一個堅持。「十二五」規劃建議提出「必須堅持把解決好農業、農村、農民問題作為全黨工作的重中之重。」在「十一五」規劃中提出強調「堅持把解決好『三農』問題作為全黨工作的重中之重。」這反映了我國是農村人口大國的基本國情。我國是在一個農村人口大國中推進工業化和城鎮化。在工業化和城鎮化發展的同時，必須推進農業農村現代化。沒有農民全面小康就沒有我國全面小康，沒有農業和農村現代化就沒有我國現代化。
三個推進。首先，「十二五」規劃建議提出了「加快發展現代農業」。走中國特色農業現代化道路，加快轉變農業發展方式，提高農業綜合生產能力、抗風險能力、市場競爭力。與「十一五」規劃相比，「十二五」規劃建議不僅提出了提高農業綜合生產能力，還提出了提高農業抗風險能力和市場競爭能力。我國這幾年自然災害頻發，農產品價格劇烈波動，影響了農民收入水平提高。農業具有自然和市場雙重風險，所以必須提高農業抗自然和市場風險能力。
其次，「十二五」規劃建議提出了「拓寬農民增收渠道。」農民增收難，主要在外出就業難、務農效益低，必須多渠道增加農民收入。「十二五」規劃建議提出「鼓勵農民優化種養結構、提高效益，完善農產品市場體系和價格形成機制」，而在「十一五」規劃中提出「充分挖掘農業內部增收潛力，擴大養殖、園藝等勞動密集型產品和綠色食品的生產，努力開拓農產品市場。」從開拓農產品市場到完善農產品市場體系和價格形成機制，體現了農產品市場化的方向，體現了市場在資源配置中起基礎作用。
第三，「十二五」規劃建議提出了「加強農村基礎設施建設和公共服務。」與「十一五」相比，「十一五」規劃僅是提出了新農村建設的任務和目標，而「十二五」規劃建議提出「按照推進城鄉經濟社會發展一體化的要求，搞好社會主義新農村規劃，加快改善農村生產生活條件。」這體現了社會主義新農村建設要規劃先行，而且指出了要按照推進城鄉經濟社會發展一體化要求進行，既在城鄉統一規劃中進行社會主義新農村規劃。
兩個亮點。在完善農村發展體制機制部分中，有兩個亮點。第一，關於農村土地改革。「十二五」規劃建議提出了「現有農村土地承包關系保持穩定並長久不變，在依法自願有償和加強服務基礎上完善土地承包經營權流轉市場，發展多種形式的適度規模經營。」並且指出「完善城鄉平等的要素交換關系，促進土地增值收益和農村存款主要用於農業農村。」土地是農村最主要的生產要素。在市場經濟中，生產要素必須是流動的。農村土地必須流動起來，而且城市和農村要建立平等的要素交換關系，這些標示著農村社會主義市場經濟進一步建立和完善。「十二五」規劃建議中還指出「按照節約用地、保障農民權益的要求推進征地制度改革，積極穩妥推進農村土地整治，完善農村集體經營性建設用地流轉和宅基地管理機制。」在征地、農村集體經營性建設用地流轉中更加重視農民的利益。
第二，關於農村金融改革。「十二五」規劃建議中提出「農村信用社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸，健全農業保險制度，改善農村金融服務。」凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。2007年在我國開始村鎮銀行的試點。「十二五」規劃建議中提出以縣為單位建立社區銀行。這說明我國要逐步建立和完善農村金融體系，更好地為農戶和中小企業提供金融服務。
除一個堅持，三個推進，兩個亮點外，「十二五」規劃建議還提出了「必須逐步完善符合國情、比較完整、覆蓋城鄉、可持續的基本公共服務體系，提高政府保障能力，推進基本公共服務均等化。」要建立多層級的基本公共服務體系，實現城鄉基本公共服務均等化。城鄉基本公共服務均等化是破解城鄉二元經濟結構的重要對策。
2010年我國經濟總量躍居世界第二，外匯和財政收入位居世界前例。我國更有能力實現工業反哺農業、城市帶動農村。「十二五」規劃建議指出「堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針」。同時，農業和農村也發生了變化。農民收入不斷增加，農村經濟持續發展，但是，盡管國家實施了一系列強農惠農政策，城鄉居民收入差距還在不斷拉大，2009年城市居民可支配收入與農民純收入比值達到3.33：1。在外部環境和自身條件發生變化的前提下，農業和農村必須藉助農村體制機制完善實現新的發展，這對於我國實現全面建設小康社會的目標、構建和諧社會具有重要意義。（作者為中央黨校經濟學部發展教研室主任、教授、博士生導師）

❸ 找一篇字數在1500以上的關於農村的社會調研報告，謝謝

【摘要】：我是一名來自農村的女大學生，近幾年每次回家我都有無限的感慨，我的家鄉變化太大了。首先最明顯的是村容村貌有了新的變化，環境衛生得到了改善，許多新的道路得以修建，一些老舊的斷牆殘壁也被拆除，整個村子的面貌煥然一新。隨著生活水平的提高，群眾的意識也提高了 ，不僅提高了環保意識，而且農閑時還開展了不少娛樂活動，扭正了農村的一些不好的風氣。
一， 村容村貌有了新變化。以前村裡的路都是土路，凹凸不平。我們那時侯穿高一點的鞋就會不斷的崴腳，穿平的鞋卻會十分的硌腳，總之是怎麼走都不舒服，騎車就更不要提了。那時侯村裡養雞的特別多，每條巷都堆著滿巷的雞糞，一到夏天更是蒼蠅漫天，臭氣熏天。還有隨意堆放的垃圾堆。我們每天都呼吸著混雜著各種味道的空氣。還有牆上那各式各樣小孩們的「塗鴉作品」。現在回想起來童年是美好的，可是我的家鄉卻也可以說是滿目瘡痍。 而如今，在全國范圍建設新農村的總動員下，通過環境整治，目前各村主幹道路基本上達到道路的硬化、村莊的綠化、河道的凈化、路燈的亮化以及斷牆殘壁的拆除，徹底改變了農村的「臟、亂、差」現象，衛生保潔制度的健全，使環境衛生得到長效管理機制的保障，村莊面貌煥然一新。
二， 群眾環保意識有了新提高。通過凈化、綠化、亮化、美化工程，群眾不但對庭院衛生意識有了轉變，對公共衛生也有了講究，樹立起講衛生、美環境的新意識，形成「人人講文明、個個愛清潔、戶戶講衛生」的良好氛圍。現在垃圾不隨處亂扔，家禽的糞便也不隨處亂倒，都有了統一的安排和處理。現在到哪都是乾乾凈凈的水泥地，讓人的心情也十分的舒暢。
三， 物質生活得到新突破。以前農村人就只會守著那一畝三分地過日子，吃穿用都很簡單隨便，只要不餓著肚子，不凍著就很滿足了。而如今在中國不斷的發展變化中，農民也意識到要不斷提高自己的物質水平，開始不斷尋求致富的道路。現在我們村裡不僅發展了養殖業，還有很多小型的鐵廠，煤廠等廠礦，同時給一大批的婦女門提供了就業崗位，現在每家都是兩個人在賺錢，手裡的錢多了，物質生活便有了提高，每天來村裡賣東西的多的猶如趕集似的。什麼餃子，魚，雞之類以前只能在過年吃上的東西現在隨時都可以吃了。穿衣服也開始追求起名牌來。用的就更不用說了，什麼電熱鍋，微波爐之類都上了農民的鍋台。
四， 精神文明建設得到新發展。物質生活上去了，精神生活也隨著提高了，以前一到秋收後，不論大人小孩，都是在賭博。現在在村幹部的帶領下，夏天晚上在大隊部跳舞，冬天則是扭秧歌，不僅扭正了村裡的風氣，還愉悅了每個村民的身心。
五， 團結協作精神有了新轉變。在新農村建設過程中，廣大黨員幹部群眾群策群力，齊動手，齊出工，做了大量的工作。集體出資和群眾集資緊密結合，全村上下擰成一股繩，團結協作精神得到進一步發揮。村領導還堅持把宣傳工作作為新農村建設工作的先導工程來抓，組織鄉村幹部深入一線，以對新農村建設工作進行廣泛深入地宣傳。充分利用會議、橫幅、標語、黑板報、宣傳櫥窗等形式，宣傳新農村建設的目的意義。
【調查結論】：
通過本村與其他一些村的對比發現還存在一些制約農村經濟發展和新農村建設的因素。
一是宣傳發動工作不夠深入，群眾認識不到位。主要是宣傳的力度和廣度不夠，再加上當前對建設社會主義新農村還沒有具體的標准，從而導致於少數村幹部在認識上存在偏頗，誤認為只要搞好村莊規劃，建成小康新村就是建設社會主義新農村。群眾對新農村建設還未正確看待，有的認為這是政府的「形象工程」，領導的「面子工程」，誤認為又要搞創建，又要搞驗收。

二是村級積累薄弱，基礎設施不夠完善。新農村建設基礎設施配套資金大多要靠地方財政投入，而鄉村兩級財力有限，有的還背著沉重的農村債務(如普九欠債、歷年欠款)，有的村連村幹部工資也難以正常兌現)，部分解決了基礎設施建設投入，但仍然捉襟見肘，特別是諸如公共服務與活動陳地建設就沒有三是勞動力轉移滯後，農民難以「洗腳上岸」。近年來，通過大力實施「陽光工程」、農民工轉移培訓和農民知識化工程，培養了一批適應進城務工的新型農民。但其效果仍然很不明顯，所從事的主要行業依然是從事簡單勞動的建築小工、家政服務和製造行業，而且外出務工人員年齡參差不齊，大至60歲，小至15、6歲，究其原因還是現行農民知識化工程不貼近農村，不貼近農民，與農民的需求造成了脫節，因此培育新型農民任重道遠。
三是勞動力轉移滯後，農民難以「洗腳上岸」。近年來，通過大力實施「陽光工程」、農民工轉移培訓和農民知識化工程，培養了一批適應進城務工的新型農民。但其效果仍然很不明顯，所從事的主要行業依然是從事簡單勞動的建築小工、家政服務和製造行業，而且外出務工人員年齡參差不齊，大至60歲，小至15、6歲，究其原因還是現行農民知識化工程不貼近農村，不貼近農民，與農民的需求造成了脫節，因此培育新型農民任重道遠。
四是農村公共文化事業嚴重「貧血」，塑造新風貌困難重重。在調研中我發現，農村電話、手機、廣播、電視覆蓋率雖然較高，但農村科技培訓和文化生活相對脆弱，許多設施沒有發揮應有的功能，使農村文化活動停留在自發的、散亂的、無組織狀態，難以發展壯大。再加上外出務工人員增加，農村基本上在家的是兒童和老人，少數人仍沉迷於「賭碼」等陳舊的習氣主，難以跟上現代文明。
五是村幹部隊伍不穩，後顧之憂難以解決。年輕農民多數外出務工，村裡僅有的幾個年輕黨員主要是復員退伍軍人，存在後繼乏人的問題。村幹部待遇比較值較低，在一定程度上影響了工作積極性，村組幹部缺乏必要的保障，既擔心退下來後遭他人打擊報復，又沒有養老等社會保障，年輕的村幹部想外出務工、想打工緻富心切。
【評價建議或對策】：
如何調動和提高廣大農民群眾建設社會主義新農村的積極性？如何引導農民群眾推進新農村建設？按照中央關於社會主義新農村「生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主」的總體要求，結合對我村的調研，我提出幾點膚淺的看法和思路：
1、加強村級班子組織建設，提高村級班子凝聚力。一是要從農村黨員中選拔政治覺悟高、致富本領強的黨員幹部擔任主職領導。在對我村調研中我了解到，本村之所以班子比較團結、有戰鬥力和凝聚力，在群眾中有威信，關鍵是有一個好的「班長」，村黨支部書記在村組合並前就是我村的當家人，是全縣第六屆專業技術人才，不僅在群眾中有威信，更重要的是能夠為農民群眾提供實實在在的技術和服務。二是要過基層組織「五好」創建等活動載體，完善村級黨組織制度建設，在農村鄉土能人、經營人才中發展黨員，發揮基層組織戰斗堡壘作用。三是要關愛村組幹部，建議多方籌資建立養老保險基金和年老生活補助制度，解除村組幹部的後顧之憂，穩定農村幹部隊伍。
2、推進現代農業建設，拓寬農民增收致富渠道。推進現代農業建設，著重是提高農業綜合生產能力。要繼續採取對上爭取、多方籌資的辦法，爭取農村基礎設施建設的資金投入，推進包括末級渠系、農村能源、田間道路、土地平整等基礎設施建設；要強化農業科技支撐，在鞏固鄉鎮綜合配套改革成果，全面創新農村公益性服務機制的基礎上，充分發揮現有農村科技服務設施功能，積極探索與農業科研單位和院校的合作，引進適合本地自然資源的「三新」(新技術、新品種、新模式)項目，促進產業結構的升級換代；要圍繞全縣農業「34111」工程，大力發展農村中介協會組織，增強帶動、輻射能力，網路更多的農戶推進農業產業化經營。促進農民增收，就是要圍繞農村經濟發展的主導產業，不斷拓展增收空間。要引導農民群眾利用現有資源優勢與條件，把主導產業做大做強，成為農民增收的主要支撐；要繼續發展打工經濟，關鍵在於建立健全外出務工的服務網路，為外出務工農民提供法律救助、信息服務、轉移培訓，為打工經濟創造寬松的環境和條件；要結合落實中央農村政策、建設節約型社會，落實惠農政策增收、強化農資市場監管增收、科技增收、抗災增收、節本增效增收等綜合措施，不斷拓展農民增收的渠道和來源。
3、改善農村人居環境，加快建設小康新村。要堅持規劃先行、試點示範、分步推進的原則，引導有條件的農民在規劃區內通過整理集聚、拆舊建新、移民遷建等途徑，開展舊村改造和新村建設，搞好配套設施建設，搞好村莊綠化美化和環境衛生，不斷提高居住環境。要開展扶貧開發、鞏固農村義務教育和新型合作醫療成果、探索建立農村社會保障體系，解決農民群眾養老等社會保障，不斷提高生活質量。要注重困難群眾生產生活救助體系建設，關注弱勢群體，實現共同致富。
4、加強精神文明建設，培育新型農民。首先，是要加強農民群眾的教育、宣傳與引導，解決好農民群眾的認識問題。其次，是要增強農民致富的本領，培育「有文化、懂技術、會經營」的農民，培育盡量多的農村種養大戶、鄉土能人，提高農民群眾參與市場經濟活動的綜合素質。第三，是要圍繞精神文明建設，培育綜合素質較高的新型農民。通過農民培訓、加強文化等基礎設施和陣地建設，開展農村文明創建活動，提高農民整體素質，構建和諧農村。
5、推進民主管理，加強基層民主政治建設。一是規范黨務公開、村務公開、財務公開，保障群眾「四權」。二是完善村民代表會議制度、民主理財制度、村級財務依法委託鄉鎮管理制度，健全「一事一議」制度，探索「聯戶議事」、「聯組議事」、「聯村議事」等農村事務決策的議事新形式，把權利交給人民群眾，真正做到事由民理、家由民當。三是各級幹部要轉變作風，增強服務意識，鞏固送政務下鄉成果，強化農村公益性事業服務的質效，提供能夠滿足農民群眾實際需求的實實在在的便民、惠民服務，列入發展規劃。

❹ 求有關我國農村金融體系的問題研究的開題報告 急 如有論文 可以加分

農村金融體系問題研究

[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出

改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。

二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題

(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667

名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。

(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。

(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。

(四)農村金融監管體系不完備
目前，我國雖然己經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管體系，但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用。再次，監管理念落後，監管內容陳舊，監管效率低下。我國農村金融監管理念基本上還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義上的金融監管。比如現有的農村金融監管組織體系對農村信用社日常經營活動的風險和合規性監管不夠。最後，監管法規標准、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。

(五)農村金融生態環境欠佳
具體表現在如下幾個方面，一是法律建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制；二是有關農村金融的行政和中介機構服務水平不高，而且收費高，「三農」融資成本高，比如客戶在辦理房地產抵押時，有關地產評估和登記的費用達2％～6％。而且金融機構在處置抵押資產時，各項費用也很高；三是農村徵信體系建設嚴重滯後，社會信用服務的市場化程度較低。

三、完善我國農村金融體系的對策

(一)加大政府支持力度，構建普惠制農村金融
加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農業發展銀行才能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開展的支農業務都可以享受到一定的稅收等各種優惠政策，並逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基於以下理由：由於農村信貸市場的信息不對稱，農村金融需求數額較小、層次較多和農業風險性較高等特點，導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強，出於解決「三農」問題和糧食安全戰略考慮，加大農村經濟發展的政策支持是當前政府義不容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心，所以當前為了大力發展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。

(二)加快農村金融機構的改革和職能定位
第一，繼續推進國有商業銀行股份制改革，改變現在僵化的信貸管理體制，其省級機構應合理向下級機構授權授信，發揮基礎設施建設、重點項目和重點企業融資主渠道作用。第二，完善農業發展銀行的經營機制並擴大其業務范圍。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業綜合開發、農田水利基本建設、農業產業化龍頭企業、農業科研開發與科技推廣的資金投入。第三，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構，繼續發揮農村信用社(合作銀行)支農主力軍的作用，堅持為「三農」服務的宗旨不動搖，重點支持農業結構調整和專業戶、專 業村的發展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質，並擴大其業務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小額貸款成功的基礎上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業務。第五，加大新型農村金融機構的試點力度並盡快出台配套措施。

(三)大力發展資本市場
第一，盡快出台推動農業企業步入上市進程的政策。根據「國九條」和「非公36條」的精神，農業主管部門和農業大省的政府部門要出台扶持農業企業上市政策，使企業盡快做大做強，從而帶動一批相關企業的發展。第二，發展農業產業投資基金。投資基金具有風險共擔、收益共享的優勢，能較好地滿足創業企業早期的資金需要，對於中小企業的發展能夠發揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風險和產業投資基金已經有了較大的發展。但農業產業往往伴隨著較大的自然風險，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出台扶持政策，發展民間資本與政府共同參與的農業產業投資基金。

(四)加快推進農業保險的發展
鑒於農業保險成本高、風險大、收益差，為推進農業政策保險的起步，可以通過政府的適當補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業保險機構。建議中央財政出資建立中央級農業救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業生產的政策性保險合並經營，用財產險和壽險的盈餘，適當補貼生產保險的不足，實現險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業保險機構，並鼓勵引入外資保險公司開辦農業保險業務。

(五)加強農村金融產品的創新
具體可以在農村金融信貸產品、農村存款業務及農村金融服務方式上實施創新。例如農村金融信貸品種可以進行如下創新。農業銀行對農業產業化龍頭企業，可舉辦「企業＋協會＋基地＋農戶」的「訂單農業」貸款，創辦票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等；農業發展銀行在農村公共事業貸款上，創辦「信用共同體」貸款；農村信用社要在小額貸款和聯保貸款的基礎上，開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著《物權法》的實施，擴大農戶和農村中小企業以動產和不動產抵(質)押貸款范圍，可創辦倉單質押貸款、灘塗承包經營權和林業資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工和回鄉創業貸款等。

(六)加快農村利率市場化改革
一方面要端正思想認識，走出理論誤區。要糾正「農村利率越低越好」、「低利率就是對農民的支持」、「低利率才能讓城鄉人民用得起貸款」等諸如此類的錯誤認識。涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。另一方面應盡快明確在農村信用社、村鎮銀行、農村互助資金組織等領域取消貸款利率的上限規定。

(七)完善農村金融監管體系
一方面，要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，充實監管力量。另一方面，中央銀行要根據有關金融法律法規，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好的運作，並促使農村金融機構建立健全內控制度。

(八)優化農村金融生態環境
一是強化法制建設，夯實金融生態的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業法定代表人的刑事責任。其次，在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出台《農村合作金融法》等農村金融法律法規。最後，要大力推行依法行政，克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
二是完善徵信體系，優化金融生態的信用環境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業信用評級和信用鄉鎮、信用村、信用社區、信用戶、信用企業建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。再次，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基礎資料庫建設，實現社會信用信息資源共享。

❺ 市場經濟調查報告

優化市場經濟環境調查建議報告

李紀兵

【關鍵詞】永久地權 行政檢查法 經濟環境
【全文】
2005年8月到10月，我們抽調精幹力量，與省內8個地州市的市場經濟會員舉行座談會。座談會上，大家圍繞當前市場經濟發展的環境問題，集思廣益，提出如下優化經濟環境，落實國務院36條的建議，供政府領導與人大、政協參考。
一、 糾正思想偏差，引領發展動態，改革公務員教育與學校課堂教育的內容
1、 思想調查出現新情況
過去，政府歷來重視思想動態調查。由於調查主要作為政府對相對人進行思想教育與思想引導的依據，每次的調查報告均有「為富不仁」、「浪費」、「違法亂紀」、「擺闊」的內容，與教材所講的「私人老闆資產階級意識比較濃厚」完全一個樣。
本次思想座談發現新情況：即思想問題的根子不在市場經濟主體身上，而在公務員身上。或者說，部分企業老闆的思想狀況不好無關大局，公務員的思想狀況一個不好，就會出現大問題，抓民眾思想建設不如抓公務員思想建設。本次調查統計的具體數據如下：
（1）私企老闆的思想認識與人生觀體現了對國家法制框架的認同，他們碰到困難一般都會自覺在法律法治的框架內尋求好的解決辦法，但同時有60％左右的人碰到或者聽說過公務員管卡拿要，主動提出不合理要求的。可以說，私營企業出於對財富的愛惜，對黨和國家提出依法治國有很積極回應，在參與社會主義法治國家建設中，自身法律素養也不斷提高，但公務員尤其是執法人員誘導違法的現象並不少見。
（2）私企老闆正面評價我國法制環境，認為好的法制在執行中出了偏差。在收回的44份問卷中，對國家法制環境改善持正面評價的佔90%，持中性評價的佔5%，只有5%的會員認為市場經濟發展的法制環境總體上有所倒退。
（3）社會財富管理人理念成為會員企業家的主流理念；在常德的座談會上，一位會員認為：民營企業家的責任就是為社會創造財富，「我們是主觀為自己，客觀為社會」，「我的財富來源於社會，現在看來是我的，過一下也許就轉到其他人手裡，子孫不努力，不一定繼承得到」。這種社會財富管理人的理念，得到了大多數民營企業家的認同。
（4）熱心公益，關注國家大勢；在我們的調查中，認為政治文明建設在經濟發展沒有作用以及對中共中央五號文件及國務院兩個36條不感興趣的，均為零，而認為作用很大並且參加學習的佔到了80%，這既說明黨中央國務院的決策是深得民心的，也說明會員的政治素質是優良的。
（5）飲水思源，扶危濟困，關愛貧民生活；私營企業家成為扶貧、慈善事業的主力軍有目共睹，而新聞媒體的報道卻還以負面事件為多，為社會和諧埋下隱患。
本次思想座談在湖南市場經濟的抽樣比例為：百萬以上規模的企業的41%（152家隨機抽取64家），百萬以下規模的企業的10%（329家隨機抽取32家），有一定的代表性。
2、 只有採用新辦法，加強公務員的思想轉型教育，才能從根本上改變市場經濟的思想環境問題
根據上述情況，我們建議在公務員之中，應當加強思想教育，讓他們認同富人，尊重富人的勞動成果，承認富人對國家經濟建設與政治法律建設的貢獻，樹立企業是自己的衣食父母的思想，樹立忠於職守，服務企業的思想。
此外，要適時進行思想轉型教育。過去仇富教育的資料很多，許多材料還在繼續使用，改造富人而不是服務富人（富人與窮人都是公務員的服務對象）的觀念，與富人保持距離甚至勢不兩立的做法一直受到肯定。這從長遠來說，都是不利於小康社會建設與國家經濟發展的。可以說，許多思想沖突與索賄現象，均與我們長期的「殺富教育、妖魔化富人階層」的教育與宣傳有關。
對下一代尤其是在校大學生的教育也要重視，因為他們馬上就會成為公務員，或者成為與富人打交道的人。如果我們在教育與意識形態上都不承認富人，我們又怎麼能夠激發下一代的創業熱情，為下一輪經濟騰飛醞釀良好的經濟環境呢？
二、 彌補法律空缺，完善現行立法，降低經濟運作的法製成本
（一） 兩項重要法律空缺，導致經濟預期不穩，運作成本高昂，民企知難而退
本次調查發現，80%以上的民營企業反映市場經濟進一步做大做強「太難了」，經濟運作前景太不明朗了。大家一方面不敢追加投資，一心一意求發展；另一方面，疲於應付來自各政府部門的各項檢查，確保不得罪人。究其原因，是國家缺了兩項重要立法：
1、 永久地權立法缺失考驗民企投資決心與政府發展智慧
永久的經濟發展是建立在永久的地權之上的。土地權，無論是所有權還是使用權，作為人們安身立命的基礎，各行各業發展的基石，都必須是永久的，才能激發起民眾的投資熱情。因此，在中國大陸，能不能確立永久地權，正在考驗著民企的投資決心與政府的發展智慧。正本清源，當時我們主張土地公有是因為土地公有制可能讓土地的流轉比私有制更有效率，更節省資金。但實踐證明，確立公有制並不能改變民眾依賴土地生存的狀態，國家徵用土地無論是私有土地還是公有土地，都必須提供足額補償，公有制節省國家徵用土地的資金的可能性不僅不存在，而且出現了反方向的副作用，主要表現在：
（1）土地公有制度將土地資源排除在市場配置資源的機制之外，使得中國的市場成為不完全的市場；
（2）土地公有制度將所有與土地轉讓有關的商業活動都集中到國家有關部門審批，增加了國家機關的工作量，浪費了大量的寶貴的行政資源；
（3）在不變動所有制的前提下，規定土地使用權可以轉讓能夠部分彌補土地公有制的缺陷，但土地使用權不是永久物權的設計，使得正常商業流轉憑空多添一個事項：「約定以及不斷檢查土地的使用年限是否到期，何時到期，如何退出」，政府、企業、村鎮、自然人耗費了大量的資源作這些無用功，實在可惜；
（4）目前設置土地使用期限的做法，有三種可能，一是到期收回土地與土地附屬物，只給附屬物以補償；二是到期收回土地，但附屬物所有權人有權依照市場價格競買土地使用權；三是允許附屬物所有權人無償或者低價辦理土地使用手續，繼續使用土地。前兩種可能都是國家對民眾的剝奪，是又一次公社化，後一種可能只是民間的一種願望，這種願望一直處在不確定狀態之中，就會大大影響社會交易的穩定性與安全性。總之，期限不管有多長，總會到期。到期以後怎麼辦？是一個基本的經濟學問題，經濟預期是否穩定的問題，也是一個重大的社會穩定問題。會不會一夜之間一無所有？人們的擔心不是多餘的，非永久的土地物權設置破壞了人們對未來經濟的穩定預期，使得社會經濟主體的長遠經濟發展策劃面臨期限瓶頸，讓我們的經濟發展前景天生劣後於土地私有制國家；尤其是死亡期限來臨前的幾年，有可能出現又一次類似於1958年「人民公社化」的社會危機；調查中發現的民企觀望，有很多人都是因為擔心國家在土地使用權問題上又來一次「人民公社化」。
我們建議可以考慮以下三種解決方案：
（1）最佳方案：落實憲法保護私有產權的規定，讓私有產權的范圍擴大到土地所有權，以後，住宅建設等與土地有關的轉讓，國家應當直接轉讓土地所有權，而不是轉讓土地使用權，這可以極大地活躍我國土地市場，節約行政資源，增加財政收入。
（2）次佳方案：在物權法中規定土地永久使用權。實際操作中以後的土地建設，國家土地管理部門都轉讓土地永久使用權給使用人；這個方案不是國際社會通行做法，很難被外國人理解，故不可能象第一種方案那樣吸引外資，降低國際交易成本。但逐步減少了土地管理部門的工作量，節約了行政資源。
（3）最低方案：國家土地管理部門頒布一個新的土地管理條例，規定土地使用期限已經到期的建築物或者資產權利所有權人，可以在到期前5年申請辦理連續使用手續，重新約定使用年限，該手續不收費，或者定額收費（20～50元）。這個方案既不能被國際社會理解，也絲毫沒有節省行政資源，但至少掃除了又來一次「人民公社化」的擔憂，穩定了社會，刺激了長期投資與規劃。我國土地使用權農業、林業用地最短是30年，住宅70年，都引起了民眾的普遍擔心。
2、 行政檢查（程序）法缺失降低企業生產效率，敗壞社會道德，滋生腐敗
目前，我國制定了行政許可法，從源頭（企業設立、市場准入）上堵住了政府濫用審批權擾亂市場秩序的可能，這是一個重大進步。但在整個生產流程中，對政府各部門如何依照確定的行政檢查進行行政檢查還是一個空白。也就是說，政府在檢查時還缺乏一個行政檢查程序法。
眾所周知，公民的合法生產秩序政府不得無故干擾，因為此舉會滋生腐敗，也會降低企業生產效率。就是對有犯罪嫌疑人進行刑事搜查，也不得僅憑公安工作證就可進行檢查，而必須有公安局長簽發的搜查令，這表明政府幹預企業和私人生活領域，受到了嚴格的程序制約。但另一方面，沒有犯罪嫌疑的企業日常經營，政府稅務、安檢、質量監督、城管等部門卻擁有無限的檢查權力，公務員只要出示工作證就可以隨心所欲地下廠檢查工作。這顯然是法律缺失造成的混亂。當前的混亂主要表現在以下幾個方面：
1、政府檢查部門多，且獨立行事，這家查了那家查，導致企業很大一部分時間在陪檢查。據反映，企業最多要與七個以上的政府檢查部門打交道，每個部門就是每年檢查4次，每次三天，如果錯開檢查，企業也得賠上84天，佔全年工作時間（250天）的33.6%。
2、由於缺乏程序監控，假檢查真了難（敲詐錢財）司空見慣。實際工作中，企業受干擾的程度遠遠大於這個比例，因為有很多防不勝防的假檢查。所謂假檢查，就是公務員為了個人目的假借政府部門名義進行的檢查。許多企業家經過多年經驗總結，認為絕大部分行政執法人員上門都是找著茬兒罰款，為了節省時間耗費，往往在他們一上門時就支付了難費，或者熱情款待以消災減禍。公務員明了這一點，對不給面子的企業總是每茬（查）必罰。許多上門的公務員為了表示成績，節省時間，甚至公開說明檢查的目的就是「有錯沒錯都要交點面子款，了難費」，否則，沒有錯誤會一直查到發現錯誤為止，使得民營企業疲於應付。
濫用行政檢查權已經成為社會一大公害，也有許多地方治理經驗可資借鑒：許多地方政府成立行政長官負責下的「市場環境優化辦公室」，直接處理來自檢查違法的投訴。湖南省長沙市政府更是以大動作先行一步，它們將擁有行政檢查權的所有政府部門歸總到「優化辦」門下，各部門的檢查計劃要到優化辦公室備案報批，實行統一、綜合的檢查，以節省企業應付各種檢查的時間。
我們認為，要從根本上治理濫用行政檢查權這一社會公害，必須理論與實踐相結合，使之法制化，透明化，可訴化。行政權是一種國家權力，必須從國務院開始立法，方能從根上收到效益。建議國務院吸納地方經驗，成立高於各行政部門的執法檢查監督審批機構，直接隸屬於國務院總理，名稱可以是「市場經濟環境優化與效能辦公室」，也可以是「公平交易促進與行政執法檢查監督署」，行使發達國家「公平交易局」的職能，反市場壟斷，反行政壟斷，反行政檢查權濫用，歸口審批工商、稅務、城管、消防、質檢、安全、衛生檢疫等部門的檢查計劃與個案，這些部門的工作人員下廠檢查，必須先行備案，領取行政檢查許可證才能進行。同時有接受公民投訴，指令部門檢查的職權。公民因為違法檢查遭受損失的，可以提起行政訴訟，請求國家賠償。
（二） 金融、稅收與政府收費制度亟待完善
金融、稅收與政府收費都屬於宏觀經濟法律制度的范疇，或者說，都是社會經濟發展的總閥門，對微觀經運行的好壞起著決定性的作用。我國在使用上述法律手段時，理論上存在著兩大缺陷：
1、 宏觀經濟調控「偽國家利益論」一統天下。
計劃經濟體制遺留給我們的東西就是「維國家利益論」。它的內容是：「國家利益至上，個人利益、企業利益服從國家利益」，由於這個說法割裂了「個人、企業、國家」三者之間的聯系，使國家利益虛偽化，國家利益至上的非平等安排最終使得國家利益受到嚴重損害，因此，又被稱作「偽國家利益論」。宏觀經濟法律制度只有充分考慮微觀經濟主體的需要，為微觀經濟主體提供公平競爭的經濟環境以及應急的救助與服務，才能實現經濟資源配置最佳化，並避免不必要的企業破產與社會不穩定。我國受計劃經濟思維模式的影響，將宏觀經濟工具當成國家的專用工具，使用這些工具的目的不是為微觀經濟主體的自由、有效、充分的發展服務，而是根據既定計劃，干擾其有效發展，與世界上市場經濟國家的通行做法完全背離，既損害了企業利益，也降低了社會資源配置的整體效益，還造成了企業與企業之間的不公平，可以說是宏觀經濟調控「偽國家利益論」一統天下。
2、 「輕視、棄用金融手段，只重視稅收與政府收費」使社會失信、失業、整體貧困與政府欠賬問題久拖不決，政府進退兩難
計劃經濟發展經濟只依靠一種手段：稅費手段。對於金融手段，計劃體制根本不了解，也不打算用。在這個背景之下，計劃體制的設計者們讓所謂的經濟學家大肆宣揚金融手段的罪惡，並最終關閉了全部金融市場。進入市場經濟體制以後，雖然大政方略是市場經濟的，但國內懂得金融手段功能的人才很缺，教育體系與研究體系依然進行著計劃經濟時代的教育，以研習政治經濟學為基礎的所謂「市場經濟人才」，還是典型的「計劃經濟體制經濟人才」。他們同以前的經濟學家一樣，一如既往地宣揚著金融手段的罪惡，不懂、排斥、輕視、棄用金融手段發展國內經濟，只重視稅收與政府收費，使社會失信、失業、整體貧困與政府欠賬問題久拖不決，政府進退兩難。
以政府欠賬問題為例。在人員、資源富裕的情形下，政府無論是為拉動經濟搞建設，還是為改善辦公條件和公務員住宿條件搞建設，不僅使無可非議的，也是不得不為的。因此，中國的地方政府沒有不欠賬的，欠帳問題本來是一個金融問題，用金融手段就能輕松解決，不留任何危害。但由於中央政府的「經濟顧問」、「經濟學家」們都是「政治經濟學」出身，或者是「政治經濟學」嫁接「供需平衡經濟學」出身，沒有根本了解金融手段的妙處，不僅棄用金融手段，而且禁止地方政府使用「金融手段」，只允許他們使用計劃經濟體制慣用的「稅費手段」。這樣，一個小得不能再小，只要運用金融手段就能輕松解決的金融問題就轉化成了重大社會問題，而且是永遠不可能解決的重大社會問題。這個問題的鏈條如下：

上述金融手段鏈條表明：搞政府建設或者政府主導經濟不是壞事，只要允許地方票據在市場上流通，允許銀行為地方政府票據貼現，政府建設就等於社會誠信且繁榮。
上述稅費手段鏈條表明：如果不允許地方票據在市場上流通，不允許銀行為地方政府票據貼現，只允許地方政府使用稅費手段解決社會問題，搞政府建設或者政府主導經濟不僅是壞事，而且是永遠解決不了的拖累個人、企業與社會的大壞事。
根據我們的調查，禁止地方政府發行票據，禁止銀行給地方政府政府與企業本票貼現，是地方政府失信、增加稅費，擾亂市場經濟運行的根源。企業失信絕大部分來源於政府失信，或者與政府失信有關聯。政府拖欠大量的工程款，政府欠老闆的，老闆欠工人的司空見慣。為了解決拖欠問題，政府各部門常常致力於創收工程，上街攬財。上街斂財必然導致稅收收入下降，越攬財越窮酸。最後，出現費用與稅收的比例完全倒置，失信事件更多，政府進退兩難的困境。以湖南省為例，2003年全省非稅收入是250億元，相當於地方財政收入1.08倍和地方各項稅收收入164億元的1.52倍，省內大部分地市級政府的非稅收入都超過了稅收收入，非稅收入與稅收收入倒置表明政府陷於兩難境地。而這個困境的根源是中央政府禁止地方政府使用金融手段，自己棄用金融手段，割裂了宏觀經濟調控與微觀經濟發展之間的聯系。
（三） 解決信用問題只能用信用手段，政府失信源於棄用票據手段，運用稅費等行政手段只會勞而無功
雖然世界各地的政府都借賬，但只有在中國，才會碰到賴賬的政府，到期不能還賬的政府。現在的情況，幾乎每一個地方政府都欠賬，到期不能還賬。地方政府失信嚴重影響了政府在社會的權威，影響了中央政府的形象，同時也拖累中央政府。顯然，為解決失信問題增加稅費或者控制稅費，只會導致稅費倒置現象更加嚴重。同樣，為了解決失信問題嚴禁政府發展經濟，只是把政府的責任推給社會，會導致國家更加落後，失業、貧困、經濟領域的社會失信更加嚴重，政府也不可能獨善其身。
左右兩難的困境讓我們意識到了失信的根源：政府失信問題已經成為中國政府第一大難題，而根源不是大家沒有誠信觀念，而是我們的金融立法沒有給大家運用信用手段解決信用問題提供方便。
解決政府失信、社會失信、企業失信、個人失信等信用問題不能依靠增加稅費，只能依靠完善金融立法，運用信用手段解決信用問題。
（四） 立法承認地方票據、企業本票，讓人民幣成為有源之水
票據是貨幣之源，承認地方票據、企業本票是增強貨幣競爭力的根本途徑，也是市場經濟的慣例。承認票據並不會危及物價穩定，不承認票據而機械地運用計劃經濟管制物價的辦法管制貨幣價格反而會傷害經濟發展、傷害物價穩定、傷害充分就業，已經成為經濟學的共識。我國票據法、商業銀行法、中央銀行法為了物價穩定這個計劃經濟指標，違背市場經濟慣例與運作經驗，拒絕為地方票據、企業本票貼現，不支持其在市場流通，是計劃體制的產物。它不僅使得人民幣成為無源之水，中央銀行手中沒有地方票據與企業本票資產作支撐，也使得我國的中央銀行資產主要立足於外國貨幣（票據）、金銀之上，與國內經濟實體價值表現脫節，在國際貨幣競爭中被動挨打。
據統計，發達國家的銀行票據資產的總量在貨幣、金銀、外匯資產的總量的6倍以上，全世界86%以上的經濟運作依靠票據進行，依靠貨幣的部分不到14%。人民幣兌美元的價格也已經放開，我們既然可以承認外國票據，為外國人服務，再承認本國票據、為本國人服務服務又有何妨？又有何擔心？因此，就算是為國家民族計，在早已承認外國貨幣的大背景下，立法承認本國地方票據、企業本票，讓人民幣成為有源之水，增強人民幣的國際競爭力、本國地方政府的競爭力、本國企業的競爭力也已經刻不容緩。
（五） 放開利率管制，增強商業銀行競爭力，防止金融腐敗，防止白錢變黑
我國一直實行利率管制制度，在今年匯率放開的情形下，利率繼續管制更是說不過去。在利率管制制度下，商業銀行成為依靠壟斷利潤生存的寄生蟲，成為沒有競爭力與創新能力的腐朽機構。增強商業銀行的競爭力與創新力，首先在於放開利率管制。
利率管制的初衷是給企業生產提供低息貸款，降低企業生產成本，促進經濟發展。調查結果表明，利率管制制度違背了這個初衷，造成了如下不良社會現象：
1、 存款利率過低，民眾手中的白錢被洗黑了
商業銀行的壟斷利潤來源於普通民眾尤其是下層民眾應得的利息收入，調查中發現，存款利率過低，迫使大量民眾寧願賭博、買彩票、借黑錢，也不願存到銀行接受小利。也就是說，中國的存款利率管制，使民眾手中的白錢流入黑市，白錢被洗黑了。
2、 減少儲蓄率，增加關系貸款，促長地下錢庄
過低的利率在減少人民幣存款存量的同時，也給人民幣貸款的發放增加了難度。由於存款、貸款利率與實際利率存在著巨大的利差，大量貸款落入關系人之手，銀行職員與關系人共同賺取利差，產生金融腐敗；同時也使得地下錢庄的生意異常興隆，地下錢庄搶了地上銀行的生意，道理只有一點：地上銀行對民眾的盤剝比地下錢庄更黑。
3、 銀行不務正業，挾款自重，利用壟斷地位侵凌中介行業利潤
資信評估本來是中介行業的業務，由於利率管制，銀行之間不存在利率競爭，商業銀行之間的服務價格（利率）競爭權被利率管制制度剝奪以後，商業銀行挾款自重，利用行業壟斷侵凌其他行業經營利潤成為必然之選。造成商業銀行不務正業，搶了別人的地，荒了自家的田的怪象層出不窮。據調查，銀行的大量精力由貸款業務轉向其他非貸款業務，非貸款收入比重增加。商業銀行通過對貸款人進行資信評估，指令資信評估，指令擔保，指令封閉貸款的方式從會計師事務所、資產評估事務所賺取評估費，分成比例更是達到了令人吃驚50%，使得資信評估制度流於形式。
4、 惡化金融環境，導致國內資源大量外流，造成資源黑洞
利率管制導致中國金融環境惡化，迫使中國資本外流、貨物外流、人力外流、技術外流，形成巨大的資源黑洞。2004年中國的外貿依存率已經超過了70%。而在發達國家，這個比例一般都在10%左右，中國的70％可謂絕無僅有。中國使用本國資源為本國提供的服務之不到30%，說明了中國資源黑洞問題的嚴重性。
（六） 調整稅制，優化結構，精簡稅務人員，確保稅收立法、執法公平
流轉稅是一種在任何時點都可以徵收的稅，流轉稅既使得征稅權力趨向於無限，無法監控，也使得征稅環節無限增多，稅務人員空前增加，稅制效率大大降低。但是，流轉稅最大的惡果在於它對企業日常生產秩序的沖擊。
本次調查中有許多老闆反映他們為什麼不追加投資，是因為怕樹大招風，引來稅務人員隨時隨地的拜訪。流轉稅使得稅務人員擁有很大的自由檢查權和自由裁量權，同時也讓企業感受到多重征稅或者不間斷檢查的壓力。俗話說：「稅納得起但查不起」。如果天天陪稅務查帳，任何一個經營好的企業，也會垮掉。由於民營企業在規模較小的時候，本小利薄，稅務人員很少過來檢查，企業財務環境較寬松。只要做到一定規模，稅務還有其他政府主管部門，都會慕名上訪。「入門必查，沒查必罰，沒有問題要一直查到有問題」的做法，讓企業明顯感到賠不起檢查，不該「樹大招風」。
計劃體制的稅都是流轉稅，目前中國的還有一半來自流轉稅。由於流轉稅無法監控，許多地方政府都在流轉稅方面根據不同的所有制實行差別征稅，對外商投資企業在稅收立法與徵收環節有優惠，對國有企業有特殊保護，對民營企業除了口頭說推動外，很少有實際行動減免稅收的，這就造成了企業與企業之間的不公平。
眾所周知，所得稅與財產稅跨越了動態與靜態兩個領域，完全覆蓋了社會生活各個環節，生產要素流動時繳納所得稅，靜止時繳納財產稅，除此以外，再設流轉稅完全是重復征稅，只能增加總成本，無法增加總收入。因此，在我們已經有個人所得稅、企業所得稅、財產稅的背景下，廢除流轉稅只會使國家稅收收入大量增加。

希望這些對你有幫助!

❻ 中小微企業金融服務質量如何提升

近日，金融學者及金融機構的代表齊聚一堂，就如何幫助中小微企業緩解融資困境的問題展開探討。 微型企業信貸方案應量身定做 贏周刊：在你看來，中小企業融資問題的症結主要是什麼？ 陸軍：中小企業在財稅方面的負擔還是比較重。在資產負債率方面，中小企業是32.57%，央企是65%。有的企業規模已經超過一兩千人，銷售額可能有幾千萬，但是很多企業求貸無門。像這樣的企業，可能在北歐國家都是大型企業了。去年對珠三角中小微企業的調查報告顯示，53%的小企業完全依靠自有資金周轉，無外部融資，僅46.97%有借貸的歷史。年銷售規模越小的企業，銀行融資的比例越低。28.18%的小企業2011年比2010年獲貸額度下降，63.3%的小企業有融資的需求，但需求的額度比較小，75.4%的小企業貸款需求在100萬以內。從這些數據可以看出，中小企業融資的困難是跟中小企業本身的特質有關系的。要改善這些特質是很不容易的，這可能是它與生俱來的。比如說規模小、進入門檻低，門檻低的話，同質化的程度就可能比較高，市場競爭也比較激烈，所以承受風險的能力比較弱。中小企業的產品可能無法在有競爭力的成本下完成，製造成本太高，無法達到適當的邊際利潤。創辦人無法有效管理，沒有規范的財務管理，無法提供合格的抵押擔保品。包括技術的進步，現在也是非常快，市場的變化也是非常快，中國經濟的特點就是過剩，產能過剩，投資量非常大。門檻低的，很容易造成過剩。現在有一個說法，PE滿天飛、VC遍地爬，但是多半是投資於中小企業的成長型階段，甚至是上市之前的臨門一腳。實際上，VC、PE很少在種子階段進入，所以中小企業要依賴於直接融資還是大有文章可以做的。 陳傑：中小企業在投融資市場是一個弱勢群體，所以各國對中小企業融資的問題都會有政策性的部門或者政策性的機制去解決。在實踐的工作中，我們發現中小企業融資難問題可以解構或拆解為兩個子問題，一個是公平的問題，一個是效率的問題。公平的問題可能更多是政府的事，是政策環境建設的問題。難融資的問題，是市場配置效率的問題，市場是否有效，包括市場的發育，還包括供給和需求兩個層面的問題。現在銀行做中小企業貸款，邊際成本和風險控制比大項目是高的。另外，中小企業還存在著稅收、股權、報表等問題，這本身就是信用的問題。融資難的問題如果從這兩個角度去解構和入手解決的話，可能會更有效。 贏周刊：與中小企業相比，微型企業的融資是否更困難？針對微型企業的融資問題，銀行有何措施？ 董建岳：目前，數量龐大的微型企業的金融服務需求確實尤顯突出和強烈。微型企業貸款普遍呈現金額小、筆數多、銀行人力成本高等特徵，尤其是部分微小企業自身還存在現金流不穩、財務管理不健全、缺乏有效抵押物、經營不甚規范等問題，這使得微型企業融資難上加難。我認為，應該要設計區別於傳統信貸業務的專門的解決方案。如果對微型企業（的）只有幾十萬元的貸款，要花費與大型企業（的）幾十億貸款一樣多的時間和人力，我想無論是對於銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本；對客戶來說，可能因為程序太復雜，時間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求。所以銀行做好微型企業的金融服務，關鍵是要在提高效率和降低成本上下工夫。目前，微型企業金融業務最好的辦法是向零售業務靠攏，通過標准化產品、快捷流程和靈活機制實現業務快速批量處理。當然，我們也要把握好微型企業金融服務風險管理的尺度和方法，通過「大數原則」及「收益覆蓋風險」機制，同時適度提高風險容忍度，積極完善微型企業授信「盡職免責」和不良貸款快速核銷制度，為微型企業發展創造良好條件。 中小微企業金融服務應專業化 贏周刊：您認為中小微型企業的金融服務應該怎樣做？ 董建岳：實事求是地講，多數中小銀行做中小企業金融服務都做得不是很好，因為他們自身的轉型還沒到位，更因為中小企業金融業務有很強的專業性。在銀行傳統的信貸模式中，營銷人員常常是大中小型客戶一起做。做大客戶既省時省力，又具有相對較高的收益，業務人員不自覺地提高了中小企業客戶的准入門檻；而另一方面，中小企業的資金需求具有「短、頻、急」的特點，對銀行審批效率要求很高，在傳統的信貸模式下難以得到較好的解決。正是這種經營模式制約了中小企業金融業務的發展。 我認為，中小企業金融服務一定要走專業化道路，讓專業的人做專業的事。具體來講，商業銀行要建立中小企業金融專營服務模式，包括專營網點機構、專業團隊、專業產品、專業流程和管理制度、專業IT技術以及實現風險管理的專業化等等。 去年，我們推出了服務小微企業的「十大」舉措，包括設立專項信貸額度、建立小企業專營機構、配備專營業務團隊和專職風險管理團隊等，同時啟動了金融專業營銷體系改革試點。目前，已在全國設立了57家小企業貸款中心，專營小企業融資業務，推出了一系列特色產品和服務，如與花旗合作研發的「好融通」產品，專門服務中小企業融資；「快融通」產品主要針對小微企業、個體工商戶等，提供融資解決方案；「市場貸」產品以專業市場和產業集群內的中小企業為服務對象等等。在這些措施的有力推動下，我行中小企業金融業務保持穩步增長，戰略轉型初見成效。截至2011年末，中小企業一般貸款余額近2000億元，在全行對公人民幣一般貸款佔比近52%，比年初增長248億元；中小企業人民幣一般貸款客戶近10000戶，在全行對公人民幣一般貸款客戶佔比超過83%。其中，小微企業人民幣一般貸款余額887億元。 贏周刊：那麼，企業又應該有何作為？ 陳傑：在大趨勢之下，具體實現的落腳點可能還是在有效市場方面，這個有效市場無非是供給與需求的契合。具體來說，我們認為是三個結合，一個是企業本身的戰略和融資策略的結合，二是產業資本與金融資本，也就是實體經濟和金融之間的結合，第三是人力和知識的結合。中小企業成長的融資需求，源於成長驅動因素，又取決於融資策略的選擇是否有效、是否到位。目前在實際操作上，中小企業融資市場融資需求的順序，首先是融得到、融得快、融得多、融得長、融得便宜。「二八法則」，我們去看，80%的中小企業需要整體門檻的降低，20%可能是成長性的，單一渠道尤其是已有的間接融資的渠道不能滿足需求。這樣的話如何匹配需求端和供給方的矛盾，比如，我們在銀行的貸款政策上，通俗來說是磚頭抵押物，但是中小企業可能抵押物不夠，這樣徵信市場就出來了，這就解釋了為什麼擔保行業在中國普遍不看好的情況下，堅強地生存下來並且有所發展。當然，我們認為擔保行業是一個過渡業態，會有一個景氣期，但也面臨著如何升級和優化結構的問題，如何管理風險、創造價值（的問題）。 從企業端來說，融資的結構包括內部和外部。交易所現在的私募債，包括集合產品，包括銀行間商品非公開的定向發行的融資，也就是說債券市場的品種在增加，資本市場有所傾斜，包括創業板、中小板的推出，這也支持了我們所說的拐點出現的判斷。針對不同的中小企業，不同周期、不同產業的企業會有不同的匹配。比如說早期，它可能是VC加擔保，加一些政策性的工具降低門檻，對成長期的中小企業，PE的介入。政策性與市場化的結合，還有就是在金融產業的金字塔中發揮區域半徑的優勢等。 政府與市場應聯合「出手」 贏周刊：幫助中小企業走出融資困境的關鍵點在哪裡？ 周高雄：解決中小企業融資難問題，既要重視市場配置資源的重要原則，也要發揮政府引導作用。如何確定政府和市場的作用邊界，這是必須想清楚和做明白（的）。有的地方政府是全部都出了手，方式方法簡單，行政干預過重；這樣不僅造成政府信用的透支，公共服務不到位，還擾亂了市場，造成了負面影響。解決中小企業融資難，首先是要充分尊重和依靠市場的力量，要相信市場推動中小企業優勝劣汰的根本機制。金融市場在支持中小企業時有一套復雜、嚴密的篩選機制，在這一點來說，政府不能替代金融機構的選擇。只有通過金融市場和金融機構的自主選擇，那些經營規范、抗風險能力強、信用水平高的中小企業，才能經過優勝劣汰、脫穎而出，得到融資的支持獲得發展。 贏周刊：地方政府應該做些什麼？ 周高雄：政府的作用在於彌補市場失靈和推動金融深化改革。具體來說，應該著力於四個方面的工作。一是加強市場的基礎建設，優化市場的發展環境。要通過建立健全信用體系，解決中小企業融資中的信息不對稱問題。廣東有一些地方做得比較好，將「信用村」建設起來，小企業的信用一目瞭然。梅州更進一步，建立了評級，評級為A的金融機構提供服務，B級的也可以為他們提供服務。這樣的話，企業和金融的對接更加便利和有效。廣東開展「三打兩建」活動，這是一個重要機遇，其核心內容就是建立健全社會信用體系，通過這次活動廣東中小企業信用環境一定能上一個新的台階。在信用建設方面，地方政府應該特別重視中小企業首次融資的問題。一般來說，融資難主要是首次融資難，融了之後就比較容易了。此外，要加強債權人的司法保護，營造相應的法治環境，也就是至少要還本。 第二是市場平台的建設，拓展市場的覆蓋面。沒有一個高效完善的金融市場平台，中小企業的流動資產、知識產權、股權等資產就缺乏價格發現和價值實現的渠道，抵押物缺乏這一制約融資的難題就不能得到根本的解決。現在場外交易市場的發育還遠遠不足。我們要大力發展場外交易市場，拓展技術、股權等產權市場的平台和深度。 第三是放寬市場准入，提高市場的參與度。要放寬民營資本進入金融服務領域，形成多元化、多層次的市場主體。但中小金融組織體系的發展沒有與此相適應的循環保險制度，金融監管體系等體制建設就容易帶來不穩定的因素。在這些方面，我們既要積極，也要穩妥。我們鼓勵佛山第一家民營金融控股集團的成立，他們成立之初（有）不到20億的資產，這次他們展銷時已經達到了50億。像這樣有實力的民間金融集團，應該鼓勵他們，做多做大做強。 第四是要加強制度創新，提高市場分工的協作水平。包括如何創新和落實差異化的監管政策，建立正向的激勵機制。批發商和中小金融組織的零售商分工協作機制，如何將各類金融機構的有益探索和實踐上升為制度性的安排，並進行推廣。這些問題都需要好好的研究。 陸軍：我們不能說政府不作為，我覺得就是政府的勁頭太足了。西方那些國家的政府來看我們的政府，他們簡直覺得是非常恐怖，一個一個勁頭十足要做業績，而且因為政府掌握了比較多的資源，力度也比較大。政府應該要加強中小微企業融資的金融基礎設施建設，比如說政府很多投資到「鐵公基」中。金融要解決中小企業的融資困難，我們要加強金融基礎設施的建設，這一點是最核心的，是政府應該做的。 中小企業為銀行帶來新機遇 贏周刊：中小企業融資發展、轉型升級的需求，是否會給金融業發展帶來新機遇？ 陳傑：最近在市場上，我們感覺出現了拐點。我們認為這個拐點可能會打開未來一個區域零售的，包括草根金融的增長之路。它的邏輯在哪裡呢？在成熟經濟體的資本市場，我們簡化地去劃分它，它是一個簡單的三層金字塔。最頂層是大的、成熟的市場，已經寡頭化或類寡頭化，商業銀行、投資銀行、共同基金、保險公司等。最底層終端的就是金融消費者，中間板塊是各層次、各門類的金融服務機構，而這一塊，中國經濟體還沒有很好發育，甚至是扭曲的。溫州金融事件，我們可能可以把它理解為一種內在的需求被扭曲的滿足，而導致了扭曲的結果，導致了風險，未來可能會有非常大的成長，可能會有井噴。具體市場參與者如何把握風險，如何抓住機遇，這就變得比較重要了。 周高雄：僅僅在過去三年中，全國就新設立了小額貸款公司4288家（以及）村鎮銀行等等，融資擔保機構超過3000家，還有數百家小型商業銀行，數以千計的融資租賃公司。在國家政策的大力支持下，中小企業融資服務已催生了一個迅速發展的新興產業，浙江、深圳等地已將它作為自己的金融主攻方向。天津在股權融資等方面也走在我們的前面。各地爭奪這個金融服務制高點的趨勢越來越明顯，廣東金融界要重視和研究這個趨勢和方向，廣東要建設金融強省，絕對不能忽視金融行業中的這個戰略性新型行業。 董建岳：我國中小企業佔全國企業總數的99%以上，提供著全國80%以上的城鎮就業崗位，創造的最終產品和服務價值佔GDP的60%左右。可以肯定，民營經濟將是推動下一輪中國經濟發展的最強勁動力。從商業角度看，中小企業發展潛力巨大，直接關系著中國經濟的未來，這無疑是銀行業務的一片「藍海」。 不過，隨著資本市場的不斷發展，銀行不再是企業資金的唯一來源。直接融資市場在解決中小企業融資方面發揮著越來越重要的作用。2011年，我國以股票、企業債券、短期融資券為主構成的直接融資所佔比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資佔比大幅提升，非金融企業債券的發行規模達2.21萬億元；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%。 銀行別「一窩蜂」轉向中小企業 贏周刊：銀行服務中小企業需要注意哪些問題？ 董建岳：首先要防止戰略趨同。現在無論是大型銀行、股份制銀行，還是城商行、農商行，都紛紛提出「服務中小企業」的口號。但是，這種「一窩蜂轉向中小企業」的做法，是否對所有銀行都能行得通？是否能夠真正服務好中小企業？資源配置是否科學？ 長期以來，我國銀行業在市場競爭中已經形成了比較穩定的業務格局，不同類型的銀行都有自己服務的主要客群，例如大型銀行主要側重服務大項目、大客戶，發放中長期貸款和基本建設項目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農商行和農信社，則以服務中小企業，提供中小項目信貸、貿易融資和流動性貸款為主。銀行業改革發展的一個重要目標就是要建立起多元化、多層級的銀行服務體系，各家銀行確立與自身實際情況相適應的戰略定位，強調錯位發展、構建差異化的競爭優勢，服務好自己的目標客戶群。反之，如果沒有區別，所有銀行做所有的業務，正如現在大小銀行都去做中小企業業務，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務也做不到專業。 所謂術業有專攻，商業銀行在業務發展的方向上要堅持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰略上的趨同。以前銀行有「壘大戶」的現象，現在又扎堆中小企業，我個人認為都同樣不是理性的發展思路。 贏周刊：銀行應如何做好風險管控？ 董建岳：做好中小企業金融服務，風險管理很重要。風險管控不好，做中小企業金融業務只能是「死路一條」。具體來講，商業銀行不僅需要在各級機構建立專職風險管理團隊、制定完善風險管理制度和操作規范、採用先進的IT系統加強定量分析，而且也要全流程加強精細化管理，將風險控制在可承受的范圍內。比如，在貸前認真做好調查工作，確保發現中小企業真實的融資需求；貸中加強對信貸資金的監控，防止資金被挪用；貸後管理好客戶的回款資金，確保及時歸還銀行貸款。

❼ 集安市村鎮銀行可不可靠

集安市村鎮銀行應該是可靠的。雖然我國的村鎮銀行沒有像國有銀行和大型商業銀行那麼實力雄厚，但是村鎮銀行的存款產品和其他銀行一樣，受《存款保險條例》保護，所以是安全的。
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批准、由境內外金融機構發起設立，主要為當地的農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，屬一級法人機構。
目前農村只有四種金融主體，一是村鎮銀行;二是農業銀行;三是郵政儲蓄;四是農信社。根據國務院規劃，未來每個縣域至少要設立1家村鎮銀行。截至2016年上半年，全國村鎮銀行總數達到1410家。各地村鎮銀行成立後，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。
麻雀雖小五臟俱全。村鎮銀行再小，它也得遵守監管要求和銀行業法規，不可能因為小就可以亂來。比如，依法合規經營，繳納法定存款准備金，為吸收存款投保等，與國有銀行股份制銀行以及其他銀行沒有區別。作為儲戶最關心銀行是否為存款投保。既然參加了存款保險，按照存款保險條例規定，當銀行出現破產倒閉風險時，同一個人在同一家銀行本金和利息不超過50萬的，由存款保險基金管理機構（中國人民銀行下屬機構）全額償付，且在7個工作日內兌現到位。因此，50萬之內的資金存入當地村鎮銀行是安全的。不過為了進一步增大安全系數，建議將50萬分成兩部分，以不同家庭成員身份存入，這樣本金和利息就完全在存款保險條例保護范圍之內，不再有絲毫擔心。

❽ 村鎮銀行 「整村授信調查報告書」 怎麼寫

授信範本大同小異，但是村授信文本建議還是去銀行拿規範文本，咨詢後申請專員辦理為好。

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