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收入營銷分析

發布時間:2020-12-05 21:49:08

⑴ 營銷無處不在(1)收入多少取決於你創造價值的多少

聯想到以前很多關於大學生工資低,就業壓力大以及什麼北大學生賣豬肉之類本不該是新聞的新聞,覺得社會上很多人都是在採用一種產品導向的思維去看待就業及自己的收入,這是為什麼會出現上述一些觀點和新聞的原因所在。
所謂產品導向的思維是市場營銷中的說法,但對於個人工作來說一樣適用。產品導向思維就是從自己出發來看待市場,是一種由內向外的思維,是不正確的思維方式,這樣的思維容易導致你忽略市場,只想著自己的產品如何如何好,因此在市場上就要賣的好。在工資這個問題上的體現就是因為我是大學生(產品好)所以賺的就應該多,賺的不多就是因為什麼政府就業政策不好,機遇不好等等客觀原因。而這種思維也會導致因為是農民工(產品不好)所以就應該工資低,不應該比大學生高,這是多麼荒謬的思維,但是現實是很多人都是這樣思考的,否則也不會本來很正常的事情變成新聞了。
正確的思維應該是市場導向或者客戶導向的,在工資這件事情上的體現就是你賺多少其實和你從哪裡畢業,是什麼身份無關,甚至和你付出多少努力也無關,關鍵在於你為客戶創造了多少價值,你的工資多少取決於你為客戶創造了多少價值而不是你做了多少事情或者你覺得自己多優秀。如果你具有了客戶導向的思維,那麼你就應該想想如何為客戶創造更多價值,這里客戶的含義是很廣泛的,不僅僅是買方。你工作的公司也是你的客戶,你在抱怨自己工資低的同時是否想過你為公司創造的價值是多少呢?注意是創造的價值而不是你做了多少事情,事實是你可能做了很多很多事情,但帶來的價值可能很少。再比如很多人都對那些歌星或影星賺錢太快而覺得不服氣,覺得他們唱一首歌(或打一場球,拍一場戲)就賺很多人一輩子都賺不到的錢不合理,這就是產品導向思維作怪。如果是市場導向思維,那麼你就應該看看她唱一首歌給他的客戶(即演出商)帶來多少價值,我相信她給演出商帶來的價值遠遠大於她所獲得的報酬,既然如此人家為什麼不能拿高薪呢?
市場導向的思維也提醒你不要只顧埋頭苦學,而要從客戶的角度來看看你所學的東西到底能創造多少價值,你要從客戶的需求出發來規劃自己要學的東西。比如在公司中,你正在學習的技術可能非常先進非常好,但不是公司現在需要的,因此你這種學習給公司(客戶)帶來的價值就有限,如果你一直是這樣,那麼你怎麼期望你能拿到高薪呢?
最後就是你能創造的價值多少除了自身能力之外,更重要的是你選擇的這個市場本身是否能帶來較大價值,在個人職業規劃中就是你選擇的這個職業面對的客戶群有多大,這也決定了你能創造多大價值,上面歌星的例子就是因為唱歌這個職業面對的市場是很大的,於丹們和姚明們,甚至很爛的中國國腳們面對的市場也很大,因此人家創造的價值就大,賺的也多。
如果你能從產品導向思維轉向市場導向的思維,那麼我想對你一生的職業發展都會帶來很大轉變,這是受益一生的思維,如果你真能理解這種思考方式的內涵,那麼你在很多方面都可以用到。在你做任何事情時都要先你考慮你如何為客戶創造多少價值,而不是先想著我能賺多少錢。我一直都認為,一個人的目標不應該將自己定在賺多少錢而是定在自己如何為客戶創造價值上,錢只是結果,只是一個副產品,這也是市場導向思維的體現。

⑵ 市場營銷人員的收入情況

不一定的,2000以上,這個要看地方和你的工作崗位的!!!
看到採納一下

⑶ 企業營銷環境中的經濟環境有哪些

經濟環境指企業營銷活動所面臨的外部社會條件,其運行狀況及發展趨勢會直接或間接地對企業營銷活動產生影響。1.直接影響營銷活動的經濟環境因素市場不僅是由人口構成的,這些人還必須具備一定的購買力。而一定的購買力水平則是市場形成並影響其規模大小的決定因素,它也是影響企業營銷活動的直接經濟環境。主要包括:(1)消費者收入水平的變化消費者收入,是指消費者個人從各種來源中所得的全部收入,包括消費者個人的工資、退休金、紅利、租金、贈予等收入。消費者的購買力來自消費者的收入,但消費者並不是把全部收入都用來購買商品或勞務,購買力只是收入的一部分。因此,在研究消費收入時,要注意以下幾點:①國民生產總值。它是衡量一個國家經濟實力與購買力的重要指標。從國民生產總值的增長幅度,可以了解一個國家經濟發展的狀況和速度。一般來說,工業品的營銷與這個指標有關,而消費品的營銷則與此關系不大。國民生產總值增長越快,對工業品的需求和購買力就越大,反之,就越小。②人均國民收入。這是用國民收入總量除以總人口的比值。這個指標大體反映了一個國家人民生活水平的高低,也在一定程度上決定商品需求的構成。一般來說,人均收入增長,對消費品的需求和購買力就大,反之就小。根據近40年的統計,一個國家人均國民收入達到5000美元,機動車可以普及,其中小轎車約佔一半,其餘為摩托車和其它類型車。③個人可支配收入。這是在個人收入中扣除稅款和非稅性負擔後所得余額,它是個人收入中可以用於消費支出或儲蓄的部分,它構成實際的購買力。④個人可任意支配收入。這是在個人可支配收入中減去用於維持個人與家庭生存不可缺少的費用(如房租、水電、食物、燃料、衣著等項開支)後剩餘的部分。這部分收入是消費需求變化中最活躍的因素,也是企業開展營銷活動時所要考慮的主要對象。因為這部分收入主要用於滿足人們基本生活需要之外的開支,一般用於購買高檔耐用消費品、旅遊、儲蓄等,它是影響非生活必需品和勞務銷售的主要因素。⑤家庭收入。很多產品是以家庭為基本消費單位的,如冰箱、抽油煙機、空調等。因此,家庭收入的高低會影響很多產品的市場需求。一般來講,家庭收入高,對消費品需求大,購買力也大;反之,需求小,購買力也小。需要注意的是,企業營銷人員在分析消費者收入時,還要區分「貨幣收入」和「實際收入」。只有「實際收入」才影響「實際購買力」。因為,實際收入和貨幣收入並不完全一致,由於通貨膨脹、失業、稅收等因素的影響,有時貨幣收入增加,而實際收入卻可能下降。實際收入即是扣除物價變動因素後實際購買力的反映。(2)消費者支出模式和消費結構的變化隨著消費者收入的變化,消費者支出模式會發生相應變化,繼而使一個國家或地區的消費結構也發生變化。西方一些經濟學家常用恩格爾系數來反映這種變化。恩格爾系數表明,在一定的條件下,當家庭個人收入增加時,收入中用於食物開支部分的增長速度要小於用於教育、醫療、享受等方面的開支增長速度。食物開支占總消費量的比重越大,恩格爾系數越高,生活水平越低;反之,食物開支所佔比重越小,恩格爾系數越小,生活水平越高。這種消費支出模式不僅與消費者收入有關,而且還受到下面兩個因素的影響:①家庭生命周期的階段影響。據調查,沒有孩子的年輕人家庭,往往把更多的收入用於購買冰箱、電視機、傢具、陳設品等耐用消費品上,而有孩子的家庭,則在孩子的娛樂、教育等方面支出較多,而用於購買家庭消費品的支出減少。當孩子長大獨立生活後,家庭收支預算又會發生變化,用於保健、旅遊、儲蓄部分就會增加。②家庭所在地點的影響。如住在農村與住在城市的消費者相比,前者用於交通方面支出較少,用於住宅方面的支出較多,而後者用於衣食、交通、娛樂方面的支出較多。恩格爾系數是衡量一個國家、地區、城市、家庭生活水平高低的重要參數。根據國家統計局1995年調查資料,按全國居民平均水平計算,我國的「恩格爾系數」約為54%。據預測,到2000年,我國城鎮居民的「恩格爾系數」可達到45%,農村居民「恩格爾系數」可達到50%左右。到2010年,則可分別達到35%及40%。按聯合國劃分富裕程度的標准,「恩格爾系數」在60%以上的國家為飢寒;在50%~60%之間的為溫飽;40%~50%之間的為小康;40%以下的為富裕。按此標准,我國已進入溫飽階段後期,到2000年,可達到小康階段,而到2010年,則可進入中等收入國家行列。消費結構指消費過程中人們所消耗的各種消費資料(包括勞務)的構成,即各種消費支出占總支出的比例關系。優化的消費結構是優化的產業結構和產品結構的客觀依據,也是企業開展營銷活動的基本立足點。二戰以來,西方發達國家的消費結構發生了很大變化:①恩格爾系數顯著下降,目前大都下降到20%以下;②衣著消費比重降低,幅度在20%~30%之間;③住宅消費支出比重增大;④勞務消費支出比重上升;⑤消費開支占國民生產總值和國民收入的比重上升。而從我國的情況看,消費結構還不盡合理。長期以來,由於政府在住房、醫療、交通等方面實行福利政策,從而引起了消費結構的畸形發展,並且決定了我國居民的支出模式以食物、衣物等生活必需品為主。隨著我國社會主義市場經濟的發展,以及國家在住房、醫療等制度方面改革的深入,人們的消費模式和消費結構都會發生明顯的變化。企業要重視這些變化,尤其應掌握擬進入的目標市場中支出模式和消費結構的情況,輸送適銷對路的產品和勞務,以滿足消費者不斷變化的需求。(3)消費者儲蓄和信貸情況的變化消費者的購買力還要受儲蓄和信貸的直接影響。消費者個人收入不可能全部花掉,總有一部分以各種形式儲蓄起來,這是一種推遲了的、潛在的購買力。消費者儲蓄一般有兩種形式:一是銀行存款,增加現有銀行存款額;二是購買有價證券。當收入一定時,儲蓄越多,現實消費量就越小,但潛在消費量愈大;反之,儲蓄越少,現實消費量就越大,但潛在消費量愈小。企業營銷人員應當全面了解消費者的儲蓄情況,尤其是要了解消費者儲蓄目的的差異。儲蓄目的不同,往往影響到潛在需求量、消費模式、消費內容、消費發展方向的不同。這就要求企業營銷人員在調查、了解儲蓄動機與目的的基礎上,制定不同的營銷策略,為消費者提供有效的產品和勞務。我國居民有勤儉持家的傳統,長期以來養成儲蓄習慣。近年來,我國居民儲蓄額和儲蓄增長率均較大。據調查,居民儲蓄的目的主要用於供養子女和婚喪嫁娶,但從發展趨勢看,用於購買住房和大件用品的儲蓄占整個儲蓄額的比重將逐步增加。我國居民儲蓄增加,顯然會使企業目前產品價值的實現比較困難,但另一方面,企業若能調動消費者的潛在需求,就可開發新的目標市場。比如1979年,日本電視機廠商發現,盡管中國人可任意支配的收入不多,但中國人有儲蓄習慣,且人口眾多。於是,他們決定開發中國黑白電視機市場,不久便獲得成功。當時,西歐某國電視機廠商雖然也來中國調查,卻認為中國人均收入過低,市場潛力不大,結果貽誤了時機。西方國家廣泛存在的消費者信貸對購買力的影響也很大。所謂消費者信貸,就是消費者憑信用先取得商品使用權,然後按期歸還貸款,以購買商品。這實際上就是消費者提前支取未來的收入,提前消費。西方國家盛行的消費者信貸主要有:①短期賒銷;②購買住宅分期付款;③購買昂貴的消費品分期付款;④信用卡信貸等幾類。信貸消費允許人們購買超過自己現實購買力的商品,從而創造了更多的就業機會、更多的收入以及更多的需求;同時,消費者信貸還是一種經濟杠桿,它可以調節積累與消費、供給與需求的矛盾。當市場供大於求時,可以發放消費信貸,刺激需求;當市場供不應求時,必須收縮信貸,適當抑制、減少需求。消費信貸把資金投向需要發展的產業,刺激這些產業的生產,帶動相關產業和產品的發展。我國現階段的信貸消費還主要是公共事業單位提供的服務信貸,如水、電、煤氣的交納,其它方面,如教育、住宅建設以及一些商家的信用卡消費正在逐步興起。2.間接影響營銷活動的經濟環境因素除了上述因素直接影響企業的市場營銷活動外,還有一些經濟環境因素也對企業的營銷活動產生或多或少的影響。 祝你好運一生一世!點擊好評,謝謝你!

⑷ 收入小於支出從市場營銷角度怎麼解釋

支出角度:國民收入=消費+投資+政府購買+凈出口額(GDP=C+I+G+X-M(即凈出口))。
收入角度:國民收入=工資利息等生產要素收入+非公司企業主收入+公司稅前利潤+企業轉移支付及企業間接稅+資本折舊。

國民收入是指用來衡量一個國家在一定時期投入的生產資源生產出來的產品和勞務的價值或由此形成的收入的一個數量指標。
(1)國民生產總值(GNP)(聯合國在1993版《國民核算體系》(《System of National Account》,簡稱SNA)將其更名為國民總收入(Gross National Income,簡稱GNI))。是指一個國家(地區)所有常住機構單位在一定時期內(年或季)收入初次分配的最終成果。它等於國內生產總值加上來自國外的勞動報酬和財產收入減去支付給國外的勞動者報酬和財產收入。
GNP是與所謂的國民原則聯系在一起的。GNP是個收入概念。
GNP= GDP+來自國外的要素收入凈額= GDP+(來自國外的要素收入-支付國外的要素收入)
(2)國民生產凈值(NNP)指一個國家的全部國民在一定時期內,國民經濟各部門生產的最終產品和勞務價值的凈值。一般以市場價格計算。它等於國民生產總值減去固定資產折舊後的余額。
國民生產凈值(NNP)= 國內生產凈值(NDP)+ 國外凈收入(Net Income From Abroad)
國民生產凈值(NNP)= 國民收入(NI)+(間接稅 - 津貼)
(3)國內生產總值(GDP)指一個國家或地區所有常住單位在一定時期內生產活動的全部最終成果,它等於所有常住單位創造的增加值之和。
GDP是與所謂國土原則聯系在一起的,GDP是個生產概念

⑸ 企業從市場營銷環境的角度來研究消費者收入,通常從哪幾個方面進行分析

市場營銷宏觀環境包括哪些方面:
人口環境
人口環境是市場的第一要素。人口數量直接決定市場規模和潛在容量,人口的性別、年齡、民族、婚姻狀況、職業、居住分布等也對市場格局產生著深刻影響,從而影響著企業的營銷活動。企業應重視對人口環境的研究,密切關注人口特性及其發展動向,及時地調整營銷策略以適應人口環境的變化。
1、人口數量分析
人口數量是決定市場規模的一個基本要素。如果收入水平不變,人口越多,對食物、衣著、日用品的需要量也越多,市場也就越大。企業營銷首先要關注所在國家或地區的人口數量及其變化,尤其對人們生活必需品的需求內容和數量影響很大。
2、人口結構分析
(1)年齡結構。不同年齡的消費者對商品和服務的需求是不一樣的。不同年齡結構就形成了具有年齡特色的市場。企業了解不同年齡結構所具有的需求特點,就可以決定企業產品的投向,尋找目標市場。
(2)性別結構。性別差異會給人們的消費需求帶來顯著的差別,反映到市場上就會出現男性用品市場和女性用品市場。企業可以針對不同性別的不同需求,生產適銷對路的產品,制定有效的營銷策略,開發更大的市場。
(3)教育與職業結構。人口的教育程度與職業不同,對市場需求表現出不同的傾向。隨著高等教育規模的擴大,人口的受教育程度普遍提高,收入水平也逐步增加。企業應關注人們對報刊、書籍、電腦這類商品的需求的變化。
(4)家庭結構。家庭是商品購買和消費的基本單位。一個國家或地區的家庭單位的多少以及家庭平均人員的多少,可以直接影響到某些消費品的需求數量。同時,不同類型的家庭往往有不同的消費需求。
(5)社會結構。我國絕大部分人口為農業人口,農業人口約占總人口的80%左右。這樣的社會結構要求企業營銷應充分考慮到農村這個大市場。
(6)民族結構。我國是一個多民族的國家。民族不同,其文化傳統、生活習性也不相同。具體表現在飲食、居住、服飾、禮儀等方面的消費需求都有自己的風俗習慣。企業營銷要重視民族市場的特點,開發適合民族特性、受其歡迎的商品。
3、人口分布分析
人口有地理分布上的區別,人口在不同地區密集程度是不同的。各地人口的密度不同,則市場大小不同、消費需求特性不同。
當前,我國有一個突出的現象就是農村人口向城市或工礦地區流動,內地人口向沿海經濟開放地區流動。企業營銷應關注這些地區消費需求不僅在量上增加,在消費結構上也一定發生的變化,應該提供更多的適銷對路產品滿足這些流動人口的需求,這是潛力很大的市場。
經濟環境
經濟環境是影響企業營銷活動的主要環境因素,它包括收入因素、消費支出、產業結構、經濟增長率、貨幣供應量、銀行利率、政府支出等因素,其中收入因素、消費結構對企業營銷活動影響較大。
1、消費者收入分析
收入因素是構成市場的重要因素,甚至是更為重要的因素。因為市場規模的大小,歸根結底取決於消費者的購買力大小,而消費者的購買力取決於他們收入的多少。企業必須從市場營銷的角度來研究消費者收入,通常從以下四個方面進行分析。
(1)國民生產總值。它是衡量一個國家經濟實力與購買力的重要指標。國民生產總值增長越快,對商品的需求和購買力就越大,反之,就越小。
(2)人均國民收入。這是用國民收入總量除以總人口的比值。這個指標大體反映了一個國家人民生活水平的高低,也在一定程度上決定商品需求的構成。一般來說,人均收入增長,對商品的需求和購買力就大,反之就小。
(3)個人可支配收入。指在個人收入中扣除消費者個人繳納的各種稅款和交給政府的非商業性開支後剩餘的部分,可用於消費或儲蓄的那部分個人收入,它構成實際購買力。個人可支配收入是影響消費者購買生活必需品的決定性因素。
(4)個人可任意支配收入。指在個人可支配收入中減去消費者用於購買生活必需品的費用支出(如房租、水電、食物、衣著等項開支)後剩餘的部分。這部分收入是消費需求變化中最活躍的因素,也是企業開展營銷活動時所要考慮的主要對象。這部分收入一般用於購買高檔耐用消費品、娛樂、教育、旅遊等。
(5)家庭收入。家庭收入的高低會影響很多產品的市場需求。一般來講,家庭收入高,對消費品需求大,購買力也大;反之,需求小,購買力也小。另外,要注意分析消費者實際收入的變化。注意區分貨幣收入和實際收入。
2、消費者支出分析
隨著消費者收入的變化,消費者支出會發生相應變化,繼而使一個國家或地區的消費結構也會發生變化。
(1)消費結構。德國統計學家恩斯特。恩格爾於1857年發現了消費者收入變化與支出模式,即消費結構變化之間的規律性。
(2)恩格爾系數。

⑹ 求以收入為細分市場的營銷策劃案例

你這個是精準營銷的策劃類。
收入分為月薪和年薪。

通常以月薪分類內,容
即1000——2000,
2000——3000,
3000——4000,
4000——5000,
具體自己分檔次,
可以參考招聘網站的薪資要求劃分。
劃分完再細分職業,
企業主、白領、藍領……
——————————————————————————
你這里沒說明產品,
所以後續的活動方案要自己想。

⑺ 什麼叫營銷收入

銷售收入就是現價銷售產值,屬於產值的一種

銷售收入
是銷售商品產品、自製內半成本品或提供勞務等而收到容的貨款,勞務價款或取得索取價款憑證確認的收入。銷售收入按比重和業務的主次及經常性情況,一般可分為主營業務收入和其他業務收入。

產值是以貨幣形式表現的工業企業在報告期內生產或銷售的產品和提供勞務活動的總價值量。

產值有:工業總產值(不變價)、工業總產值(現價)、銷售總產值(不變價)、銷售總產值(現價)。

其中:工業總產值反映工業企業工業生產總規模和總水平,反映的是生產總成果。銷售總產值反映企業產品銷售總規模和總水平,反映銷售總成果。

銷售收入就是現價銷售產值,屬於產值的一種

⑻ 經濟環境對市場營銷的影響

所以消費者的收入水平作為影響市場營銷的經濟環境因素的一個重要組成部分,對市場營銷策略有著舉足輕重的作用。影響市場營銷的收入指標有很多方面,如:
①國民生產總值。它是衡量一個國家經濟實力與購買力的重要指標。從國民生產總值的增長幅度,可以了解一個國家經濟發展的狀況和速度。一般來說,工業品的營銷與這個指標有關,而消費品的營銷則與此關系不大。國民生產總值增長越快,對工業品的需求和購買力就越大,反之,就越小;
②人均國民收入。這是用國民收入總量除以總人口的比值。這個指標大體反映了一個國家人民生活水平的高低,也在一定程度上決定商品需求的構成。一般來說,人均收入增長,對消費品的需求和購買力就大,反之就小;
③個人可支配收入。這是在個人收入中扣除稅款和非稅性負擔後所得余額,它是個人收入中可以用於消費支出或儲蓄的部分,它構成實際的購買力;
④個人可任意支配收入。這是在個人可支配收入中減去用於維持個人與家庭生存不可缺少的費用後剩餘的部分。這部分收入是消費需求變化中最活躍的因素,也是企業開展營銷活動時所要考慮的主要對象。也是可以體現個人購買慾望的一個重要的數據;
⑤家庭收入。很多產品是以家庭為基本消費單位的,如冰箱、抽油煙機、空調等。因此,家庭收入的高低會影響很多產品的市場需求。一般來講,家庭收入高,對消費品需求大,購買力也大;反之,需求小,購買力也小。

⑼ 分析消費下降的原因,學市場營銷的幫忙想想

三大原因導致我國居民消費意願持續下降
專家分析認為,導致當前居民消費意願進一步降低、儲蓄意願進一步增強的主
要原因有以下三個方面:
一、工作和收入的不穩定性增加。隨著市場經濟體制改革的不斷深入,就業機
制不斷適應市場,競爭會不斷加劇,優勝劣汰的競爭機制逐步取代一勞永逸的「鐵
飯碗」;加入WTO後面臨國外強勢企業的排擠和競爭,企業經營風險也在不斷加
大;由於產業結構調整、產業結構升級困難帶來的就業壓力增加。工作的不穩定性
增加導致收入的不穩定增加,由於工作和收入的不穩定性增加,居民不得不降低即
期消費,增加儲蓄。
二、支出的不確定性增加。當前社會保障、住房、醫療、教育收費等項改革逐
步推開,居民預期未來支出將大幅度增加。在20世紀90年代中期以前,我國實
行低工資下的福利性消費體制,城市居民的住房、醫療、教育等項消費實行行政配
給制度,個人消費需求基本上只包含了基本生活需求和少量耐用品需求,居民支出
預期主要受價格和商品供求狀況的影響。
自90年代中期開始,福利性消費體制逐步被市場化消費體制所取代,社會保
障和社會福利水平開始了大幅度地調整,由個人負擔的支出范圍急劇擴大,以前主
要由政府或企業以實物形式供給的住房、醫療、教育等消費所需費用,轉而由居民
個人承擔,而住房價格上漲、醫葯費價格上漲、教育費用上漲速度之快超過多數家
庭收入增長速度,其消費價格與大多數居民的收入水平相比顯得過高,如果靠自身
積累則需要一個較長的過程。特別是在新舊體制交替過程中,由於各種利益群體的
意見不一致以及改革措施之間的矛盾沖突,使得新的體制框架的完全確立還需要一
個較長的時期,在這個時期居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加。因而,在
收入預期不穩定導致消費意願下降的同時,由於支出的不確定性增加進一步導致了
消費意願下降、儲蓄意願增強。
三、消費信貸制度不健全。陳新年說,目前我國「住」與「行」已逐漸成為城
鄉居民的消費熱點,如果僅靠自我積蓄,那麼數萬元甚至十幾萬元的住宅、汽車消
費需求實現前的積蓄准備期過長,由於生產領域發達的信貸關系能使住宅、汽車的
生產迅速擴張,而另一方面自我積累型的消費模式反而是在促使居民儲蓄傾向進一
步增強,將購買力推遲實現,這不但制約消費結構升級,也影響產業結構升級。
據有關專家介紹,為適應消費結構升級的需要,我國推出了個人消費信貸政策,
積極鼓勵個人採用信用消費的方式消費。我國個人消費信貸試點開始於1998年,
1999年2月央行印發《關於開展個人消費信貸的指導意見》,以個人住房消費
貸款、汽車貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業務迅速發展,但消費信貸規模
占信貸余額的比重還只有10%左右。在經濟發達國家,金融機構消費貸款佔全部
貸款的比例平均為30%~50%,其中,美國為70%,德國為60%。信用付
款方式在美國個人支付活動中已佔據了主導地位,居民購買汽車、住房和家電及其
它耐用消費品普遍使用信用消費的方式,甚至用於支付高等教育費用。
制約我國消費信貸進一步發展的主要原因,在於現行的個人信用消費是在尚未
建立個人徵信制度的情況下推行的,由於缺乏完整的個人信用資料,銀行難於對消
費者信用和個人信貸風險進行准確的評估和管理,不得不設置很高的貸款門檻,阻
礙了個人消費信貸的增長。由於消費信貸機制的不完備,居民主要靠自身積累滿足
購房買車等大額支出,在收入一定的前提下,這種自我積累型的消費模式,必然對
居民當前消費有明顯的擠出效應。有數據顯示,居民住房投資對GDP的比例上升
一個百分點,居民消費GDP比例則下降0.28個百分點。另外,房價上升更進
一步促使居民減少當前消費,增加儲蓄為將來購房做准備,這個影響超過了已有住
房的居民由於財富效應而帶來消費的增加,以及購房後對與住房相關的產品的購買。
——增強我國居民消費意願的對策建議
專家認為,要促進消費,拉動經濟增長,除了提高居民收入水平外,重點應該
放在消除和減少導致消費意願下降的因素,增強消費意願,擴大即期消費。由於工
作和收入的不穩定性將是市場經濟條件下的常態,因此,增強居民消費意願的重點
應放在以下三個方面:
首先,避免改革措施的集中出台,減少居民對未來預期支出的心理壓力。教育、
醫療、社會保障制度等方面改革措施的集中出台使居民壓力增大,造成居民消費意
願降低。隨著改革的持續深入,醫療保險、養老保險、子女教育及住房制度改革,
都使得人們預期花費會成倍增加,這樣就會降低目前人們的消費意願。因此,在加
快改革,進一步完善公共醫療和教育系統,健全社會福利和社會保險系統的同時,
要避免集中出台,並注意避免各項改革措施相互沖突和矛盾,與此同時要加強宣傳
及時向老百姓講清改革措施出台的目的、預期目標和具體實施方案,減輕支出預期
的心理壓力。
其次,完善社會保障制度,解除居民的後顧之憂。改革開放以來,在我國的經
濟產出中,國有企業的比重顯著下降,國有單位職工佔全部職工的比例也在逐年下
降。
隨著國有企業改革的不斷深入,舊的鐵飯碗和福利制度逐步被打破,在這個過
程中,新的社會保障制度尚在建設和完善之中。由於社會保障體系尚未完善健全,
相當多的居民消費者對未來支出預期不穩定,即使收入總額增加,也不願增加當期
消費,而為可能出現的失業、醫療支出及養老等進行儲蓄。為此,加快社會保障體
系建設、改善居民消費預期十分緊迫。一是繼續鞏固「兩個確保」,規范和完善城
市「低保」工作;二是擴大社會保險覆蓋面,提高個體私營等非公有制企業的社會
保險參保率,完善不定期就業人員的參保辦法,逐步建立農村居民最低生活保障制
度;三是完善社會統籌和個人帳戶相結合的基本養老、醫療保險制度,推進機關事
業單位養老、醫療保險制度改革;四是妥善解決關閉破產企業退休人員醫療保障問
題。
第三,積極促進個人信用制度的建立與完善,鼓勵消費信貸健康發展。我國經
濟正處於一個新的較長上升周期的前端,這一輪周期是以住房、汽車等高價值消費
品的需求擴張而帶動的。國際經驗表明,信用消費是這個經濟發展階段消費需求實
現的主要形式。居民的教育、購房、買車等大項支出如果靠自身的積累則需要較長
時間的儲蓄,這必然會限制即期消費,限制對其他產品的消費。
為促進這一輪經濟增長周期消費需求的擴張乃至經濟社會的健康持續協調快速
發展,加快建立和健全個人信用制度是一項重要的制度保障。只有建立完備的個人
信用制度,信用消費才有可能成為我國居民消費的主要方式。當前為降低銀行風險,
擴大消費信貸規模,銀行在建立個人徵信中心的同時,要加強與外部信用服務機構
的合作,積極使用和參考外部信用評級結果。

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