個人理財產品的市場定位分析

『壹』 市場定位及分析是什麼

市場定位及分析是：市場定位可分為對現有產品的再定位和對潛在產品的預定位。對現有產品的再定位可能導致產品名稱、價格和包裝的改變，但是這些外表變化的目的是為了保證產品在潛在消費者的心目中留下值得購買的形象。

對潛在產品的預定位，要求營銷者必須從零開始，使產品特色確實符合所選擇的目標市場。公司在進行市場定位時，一方面要了解競爭對手的產品具有何種特色，另一方面要研究消費者對該產品的各種屬性的重視程度，然後根據這兩方面進行分析，再選定本公司產品的特色和獨特形象。

市場定位的影響因素：

1、產品屬性

每個產品都有其不同的屬性，企業可以依據產品鮮明的屬性特徵定位。

2、產品性價比

產品性價比是一種產品區別於另一種產品的重要特徵，基於產品性價比優勢進行市場定位是一個有效的戰略選擇方式。例如，台灣頂新集團將其方便麵品牌「福滿多」定位為價廉物美的產品將「康師傅」方便麵定位為高品質產品。

3、產品功能

強調產品的獨特的功能會吸引相當一部分消費者，原因在於現在的消費者越來越追求獨特功能的產品。例如，手機的拍照功能。於是，許多企業就以其手機強大的拍照功能進行產品定位。

4、使用者

該種定位基礎關注的是使用者的個性特徵和類型。不同的用戶類型對產品有不同的需求，那麼，不同類型的產品應適應不同的用戶。

5、產品類

企業也可以根據產品類別的不同（如餐飲類、衛生用品類等）進行產品的市場定位，以突出不同產品種類的差異。產品類別和特定需求直接能夠產生品牌聯想。例如，利用類別定位尋求消費者頭腦中的空隙，如由快餐聯想到麥當勞。

6、競爭者

針對競爭者對手的定位去確立企業產品的市場定位也是一種有效的定位方法。在快餐業，麥當勞與肯德基是一對強勁的競爭對手，針對麥當勞服務標准化的定位特點，肯德基提出了「雞肉烹調專家」的差異定位策略。

『貳』 要想解析一個銀行的個人理財產品，應該從哪些角度進行分析~~求解答~~

主要看這個理財產品的投資方向 ，風險收益程度，期限長短，手續費度高低等各因素

『叄』 個人理財業務的拓展

1、信託貸款類產品成為理財市場的主導2008年各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規范整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信託貸款類產品大幅增加，並保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已佔據主導地位。
2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值
針對「5.12」汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。此類以慈善、關愛為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，並有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對於理財業務的長遠發展大有裨益。
3、產品預期年化收益率更趨規范合理
各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向於規范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至「上不封頂」的情況形成鮮明反差。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及「零收益」實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對於無法提供科學、准確的測算依據和測算方式的理財產品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出「預期收益率」或「最高收益率」。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。
4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善
與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量佔比達36.8%，期限在三個月至一年的產品佔比達59.7%，而一年期以上的產品僅佔全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣。
5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯
2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加註重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行財務管理業務發展的重要基石。 在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此後，由於銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是藉助信託平台進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信託公司合作，將理財資金委託給信託公司，信託公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以後，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信託受益權轉讓以及由債券、股票、信託融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。
面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，並在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。 1、信託理財集合資金用於貸款可能引發潛在風險
由於央行對信託貸款利率下線沒有規定，因此信託貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由於信託貸款與信託理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基於此，我國大部分商業銀行都開展了與信託掛鉤的理財業務，籌集資金的投向基本上是信託貸款。
信託貸款對銀行和信託公司而言，都屬於表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信託公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸後管理一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信託業雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統性的聲譽風險。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分
部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃「本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資」的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏
在全球金融自由化於一體化的形勢下，由於我國金融市場尚不發達，可以預期在未來相當長的一段時間內，我國個人理財業務掛鉤標的投資方向將主要向境外市場發展，其中主要投資產品屬於衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。
4、營銷宣傳不夠
個金融機構在理財產品的營銷上基本處於「雷聲大、雨點小」的狀況。在銀行營業廳里，都擺放著介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由於缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。
5、個人理財業務同質現象嚴重
我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務范圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。
同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。於是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行代理，或者同一商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。 從長遠來看，由於理財業務將國內居民財富迅速擴張而引發的對金融業務的外在需求，與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關系管理的重要作用
理財業務的快速發展對商業銀行推進經營轉型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發展理財業務有助於燙平經濟波動的負面影響，有助於應對利差收窄的挑戰並拉長盈利周期。首先，理財業務的快速發展能夠提高手續費和傭金收入在營業收入中的佔比，有助於商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，利用理財業務平台，商業銀行能夠實現與多個市場、多種業務的對接，並使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索。另一方面，商業銀行理財業務若能與客戶關系管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客戶的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現，進而提升零售銀行業務對經營利潤的貢獻度，增強商業銀行可持續發展和抵禦風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過准確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業務均冠以「金葵花」之名，經過持續不斷的培養，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業復制的。
在特色產品及服務方面，商業銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業競爭主動權。理財不僅是一項規劃、一個系統、一種過程，更是規避經濟金融風險的「防火牆」。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實現客戶資產保值增值。
3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間
面對錯綜復雜的市場環境，商業銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關監管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施，都為理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會相繼發布了《商業銀行並購貸款風險管理指引》、《銀行與信託公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被發掘。例如，並購貸款類產品可能成為銀信理財業務新的增長點。與傳統的信貸資產類產品相比，並購貸款類產品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創新。此外，股權投資及PE類產品預計也將成為優化銀信產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創新將私人股權投資等納入銀信業務合作范圍，打造個性比較強的高端理財產品，有利於銀行與信託形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創理財市場新的發展空間。
4、由單一產品向綜合平台轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務並不局限於為客戶提供某種單一的金融產品，而是根據細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定製理財規劃方案。盡管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處於「關注產品勝於關注客戶」的初級階段，與理財業務全方位、差異化、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵循由單一產品向綜合平台，由大眾化產品向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。
5、建立健全理財業務風險管理體系
理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，並將理財業務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業務風險管理體系中，市場風險的防範於控制對於理財產品的投資運作具有特別重要的意義。商業銀行首先應根據自身理財業務發展的特點，建立並完善理財業務市場風險管理制度和管理體系。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。

『肆』 個人理財產品市場定位不準確體現在哪些方面

個人理財產品的市場定位不準確，體現在，哪些方面？比方說有沒有進行過市場調研？你針對的人群是哪一類？理財的時間有多長

『伍』 發展個人理財業務的意義

發展個人理財業務對全行業務經營發展著十分重要的戰略意義
（一）個人理財業務是商業銀行全新的綜合性金融業務。商業銀行的個人理財業務體現了客戶集個人負債業務、個人資產業務、個人中間業務等個人銀行業務和保險業務、證券業務、信託業務等個人金融業務於一體的全面的金融服務需求，要求商業銀行利用「自營和代理」的方式，為客戶提供方便、快捷、優質、高效的金融服務。因此，商業銀行的個人理財業務有效實現了商業銀行個人金融業務的有機融合，極大地拓展了商業銀行的經營范圍，有力地促進了商業銀行經營理念的轉變，有效地提升了商業銀行與客戶的合作價值，以穩固的關系營銷替代了臨時性的交易營銷，達到了降低商業銀行經營成本，提升客戶價值回報、實現了商業銀行企業價值與客戶的個人價值最大化。同時，商業銀行的個人理財業務，可以為商業銀行帶來投資管理、信託、咨詢、收購、產品與服務組合等多元化經營，實現了商業銀行盈利模式由傳統的獲取單一存貸利差向服務功能多元化和收益多元的轉變，已成為現代國際知名商業銀行利潤率最高、成長最快、具最有前景的戰略核心業務。個人理財業務作為一種新興起的業務，雖然目前還未能給全行帶來豐厚的收益，但個人理財業務所具有的對多種業務的整合功能及高收益的特性決定了隨著此項業務規模發展，一定會給全行帶來豐厚的回報。
（二）個人理財業務是商業銀行具有巨大發展潛力和市場空間的朝陽業務。中國改革開放極大地促進了中國經濟的高速發展和城鄉居民財富的增長，造就了一批富有家庭群體。據一家權威機構研究，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國60%以上的個人財富，其中，大約70%的財富掌握在資產超過50萬美元的家庭手中，同時，預計中國富有人士資產在未來幾年內將以13%的的速度增長。為高等級優良客戶提供專業性服務，以實現他們財富的保值增值，是個人理財業務的一個顯著特色。這些財富群體是商業銀行個人理財服務的重要對象。也正是這樣，我國商業銀行在4、5年前一經推個人理財業務，就受到這些財富群體的青睞，又進一步刺激了商業銀行對個人理財業務的競爭。目前，不少商業銀行選派人員培訓，報考AFP國內理財師和CFP國際理財師，人員越來越多。到2008年，通過AFP考試的人員己達1萬餘人，並且還呈逐年增加之勢。可以預見，今後商業銀行對個人理財業務的競爭將會更加激烈，個人理財業務也一定有著廣闊的發展潛力，巨大的市場空間。
（三）個人理財業務是商業銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。商業銀行的個人理財產品具有極強的拓展性和衍生性，有助於業務創新。個人理財業務的目標客戶定位明確，便於加強客戶關系管理與營銷，有助於提升商業銀行個人金融業務發展的核心競爭力。個人理財業務既強調商業銀行個人金融服務的團隊管理與營銷，又強調服務的個性化、差異化、專業性與綜合性，這無疑又有利於商業銀行全面提高個人金融服務的品質，強化內部服務資源的有效整合與服務品牌建設，從而有利於促進商業銀行個人金融服務體系的完善和創新，規范商業銀行個人理財業務的經營行為，實現個人理財業務規范有序可持續發展。
（四）個人理財業務是我行經營戰略轉型的必由之路。受金融脫媒、存貸利差的壓縮和金融監管當局對商業銀行經營風險監管力度加大的影響，原來那種簡單的依靠經營規模擴張單一的利差盈利模式越來越難以為繼。商業銀行被迫探索一種資本佔用少、經營風險低、經濟附加值高的經營新模式，加快了業務經營轉型的步伐。個人理財業務作為商業銀行向高等級客戶提供理財咨詢、理財分析、理財規劃方案賺取收益的一種中間業務，它不佔用經濟資本，沒有經營風險，是商業銀行極具發展潛力的業務品種，他適應了商業銀行經營轉型的需要。目前，發達地區的國內大中城市的商業銀行通過為本行高等級優良客戶提供個人理財服務取得的收益越來越多，個人理財收入佔比越來越高，已初步找到了一種新的利潤增長點。其它商業銀行的成功實踐，個人理財業務本身所具有的特點，決定了個人理財業務必將是我行業務轉型的必由之路。

『陸』 關於個人投資理財的論文

1.1 個人理財定義
個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財務現狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特徵、不同期限結構的投資組合，實現收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。這個定義包含理財的幾個特性。首先，理財是一場持久戰，理財作為實現人生目標的財務規劃過程，要著眼於大的方向，從每個人的人生規劃入手，因此合理的人生規劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基於長遠考慮的理財，更多關注的是平衡，也就是所謂的價值，而並非價格的最大化。一些諸如個人理財就是 「錢生錢」、理財要成功就得投資高收益產品的觀念，從理財的角度來說都是錯誤的，至少是不全面的。
1.2 研究背景、目的和意義
近年來，中國理財產品市場逐步成長與發展，越來越多的人進入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內容豐富、風險各異的理財產品迅速誕生。面對眾多的理財產品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結果是「東一榔頭西一棒」，打不到點子上。再加上許多投資者的風險意識遠遠不夠，跟風現象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發展起來的資本市場帶來嚴重沖擊。
造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財的真正含義。由於普通市民並不具備投資金融產品的知識和能力，因此錯把「投資」當作「理財」，其本質就是通過投資金融產品進行博弈，結果當然是「十賭九輸」。拿現在炒得最熱的股票和房地產來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀的收益，但更多的是在牛市後期盲目跟風進入這個市場的，結果是輸得體無完膚；而投資房地產的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，並不是理財所得，而是「賭」回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點，更有可能從盈利反過來被「套牢」。
可見，雖然理財是財富保值增值的最優選擇，但是由於我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質及其蘊涵的風險認識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利於我國資本市場的快速健康發展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點，通過研究探討，旨在使投資者對現階段我國資本市場上各種理財產品具備一個較為清晰的認識，從而引導他們進行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時通過投資者的成熟來促進資本市場的成熟，進而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩定持久的軌道發展。
1.3 研究思路和方法
本文首先從我國個人理財現狀出發，根據存在的問題來分析理財的本質和存在的風險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區；然後在此基礎上提出一些個人理財的對策和技巧，使投資者對理財的認識從理論層面上升到實踐層面，從而實現真正意義上的理財；最後展望我國未來幾年至幾十年理財產品發展的新趨勢並提出相關對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。
在研究方法方面，本文採取的是理論研究與實證研究相結合的方法，通過一些經典理論以及具體事例和統計數字，使研究結果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進行理財。
2 個人投資理財現狀分析
2.1 概述現階段我國個人投資理財的發展
隨著中國經濟的發展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產在社會各類金融資產中所佔的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個人資產逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經成為日常生活必備的經濟生活內容。
隨著個人投資意識的增強，個人理財業務受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一輪大牛市開始之後表現得更加明顯。但是由於中國資本市場還處於剛剛起步發展的階段，國內居民的理財意識和理財能力並沒有跟上經濟發展和財富積累的步伐，對於如何制定適合自己的財務規劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個人常識和經驗進行自主投資，或者乾脆是採取盲目跟風的做法，這樣，想要真正規避投資風險，實現資產保值增值的難度相當大。
另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機構的垂涎。由各大商業銀行和證券、保險、信託等金融機構組成的大軍已紛紛打出投資理財的旗號，向目標客戶展示和推銷其理財產品；許多國際性金融機構或者通過與境內機構合作的形式，或者利用推介會等形式向目標客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進行滲透。其目的無非是希望先發於人，以圖通過服務模式、經營理念、品牌文化等質量要素吸引和發展自己的消費群體，搶占市場份額。
綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，並且隨著我國經濟的再發展和居民理財意識的逐日加強，這個市場將擁有不可估量的發展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業的理財能力，而且與發達國家相比，目前國內金融機構提供的理財服務還跟不上消費者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處於緩慢發展的狀況。
2.2 個人投資理財普遍存在的誤區
可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了「一分錢掰成兩半花」的窘境，並開始有了理財的願望和需求。可是如何打理好個人資產，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區卻不少。由於認識上的誤區會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標的實現，因此筆者特別總結出以下幾個比較典型的誤區，分析其中的「誤處」，並予於糾正。
誤區一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡單化。理財的概念這幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為「錢生錢」，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資於股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結果由於股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風進出，不少人深深被「套牢」，非但財富沒有實現保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。
其實，理財的核心目標就是合理配置財富，最終達到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然後才是對剩餘財產進行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強，風險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富「縮水」。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到2007年實際只能買到價值2000元左右的商品。儲蓄存款其實是風險厭惡型的人因不願意承擔風險而採取的極其保守的理財規劃，但是這樣又被動地擔負了較大的貶值風險。要想獲得超額收益，風險是不可避免的，一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。天下沒有免費的午餐，同樣也沒有無風險的投資。一味地追求無風險的儲蓄存款，就像把頭埋進沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規避風險；在風險一定時，盡可能地爭取最大收益.
誤區二：買房就一定能升值賺錢。房地產最近幾年一直穩中有升，加上銀行利率又低，許多房地產投資者便應運而生，且好多人在房地產市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產生了一個錯誤理念：房產只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之後，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，於是出現了許多「負翁」。到後來更是出現了「以房養房」、「以租抵貸」等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發生的。然而這種做法在房產泡沫日趨嚴重，政府調控漸趨加重的今天也變得越來越不現實，目前的房價已處極端高位，再介入的風險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩，這就使得一些經濟實力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產，但隨即開征的賣房營業稅又使他們陷入了兩難的境地。
房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經濟和市場環境下，房地產投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風險永遠伴隨在房地產投資的高收益背後。隨著房價的逐年上漲，風險也在逐漸加大，「以房養房」、「以房抵貸」將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風險以及通貨膨脹率高於房產收益的風險。而對利用貸款來買房的人風險則更大，因為在貸款的同時也就將投資的風險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產失敗是導致個人破產的重要原因；而日本、香港房地產泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。長期來看，隨著房產市場競爭的加劇、市場供應的加大，房產市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關系的轉變而有漲有跌，像前幾年那樣房產投機可以獲取暴利是極不可能的。
一位被譽為「誠信可靠的房地產投資專家」的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：「房地產投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實的基礎。」她總結了每個成功的房地產投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產投資俱樂部或者協會之類的組織；真正確定你想要得到的是什麼；決定何種投資方案最有效；獲得相關知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。
誤區三：隨波逐流，盲目跟風，忽視自身的實際需要。這類人進行的是「人雲亦雲」式的理財，他們不明白要為自己理財的道理，看到別人買了哪些產品賺了錢，就跟著去購買相同的產品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現狀去購買並不適合自己的產品。在投資學上，這被稱為「羊群效應」，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進；聽說某隻股票最近很多人買，自己也跟著買進，結果往往是虧本或者被「套牢」。
雖然說理財的根本目的是實現財富的保值增值，最終達到財務自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財的樂趣，就要從自己動手做起，多了解理財的相關產品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人雲亦雲。每個人對收益和風險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個人的財務狀況和想要的生活狀態都取決於自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實際情況理財。
誤區四：只做一次理財規劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規劃的時候，能夠從自身實際出發，合理地規避了以上三種誤區，在選擇了最適合自己的理財產品後，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產品組合之後，選擇收益最高的一種，以為自己已經找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實能給投資者帶來短期內看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續維持這種收益？
答案是否定的。理財是一個動態的過程，是隨著人生各個階段的發展而變化的。我們現階段的理財其實就對未來的教育、醫療、失業、退休提前作出合理安排，而國家經濟的發展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就願意承受較高的風險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不願承受任何風險，而把穩定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發展而變化，才能夠達到最佳的效果。
2.3 理財風險面面觀
收益與風險同在，這是投資的一般規律。我們無論投資那種理財產品，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。說到風險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實際上損失僅僅反映了風險事件發生後所造成的一種實際結果，而風險卻是一個事前概念，它是未來結果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結果（實際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和「風險」密切相關了。投資之所以有風險，就是因為人們無法預知在將來的一段時期內，很多事情的發生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風險暗算了你的錢。在現階段進入理財市場的人日趨增多以及理財產品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風險統計如下，以供投資者參考。

（1）周期性波動風險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經濟回升，股票價格從低谷逐漸回升並持續上升；在看跌市場，伴隨著經濟衰退，股票價格也從高點開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進入證券市場並不考慮這一點，拿之前一段時間股市行情來說，相當一部分的人太過瘋狂，對牛市持續時間估計過於樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家盪產。
（2）市場風險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風險大於其它商品市場、貨幣市場和真實資本投資市場的風險。證券的價格水平主要取決於人們對證券收益的預期和市場供求關系，而這些都是不確定的，隨時都會因風吹草動而發生變化，從而導致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風險。
（3）利率風險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風險是債券的主要風險。當市場利率提高時，以往發行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法迴避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變人們對股票收益的預期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。利率決定於貨幣市場的供求關系，而貨幣市場的供求關系經常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風險。
（4）購買力風險，也叫通貨膨脹風險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等於賠錢。假設現時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那麼一年前100元的東西現在要花107元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現在只有105元，已經買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風險。購買力風險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優先股），因為其利率一般是預先規定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風險較大。而普通股股票的購買力風險相對較小，當發生通貨膨脹時，由於公司產品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風險較短期證券投資的大。
（5）政策風險，指政府有關證券市場的政策發生重大變化或是有重要的法規、舉措出台，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。政府的經濟政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現得尤為突出。經濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。2007年5月30日，中國證監會宣布上調股票交易印花稅，結果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鍾。
此外，在投資理財的過程中，投資者還會面臨諸如流動性風險、企業風險、法律風險、匯率風險等等。流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現金，如房產和私人收藏品就不易變現，流動性風險較高。企業風險是指由於企業經營的好壞而產生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業經營效率低下，無力保持其在同行業中的競爭地位和盈利的穩定性，就說明企業的潛在風險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風險主要是指有些募集者採取欺詐、誘騙等違法手段發行證券，使投資者遭遇受騙上當的風險；或是有些證券的發行和交易因不符合法律規定而宣告無效。匯率風險是從事外匯投資者所特有的風險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產價值變化的不確定性。
那麼，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規避風險呢？筆者認為，投資者應充分認識到「只要投資就會有風險」這個事實，在投資之前對投資產品的特點要有充分的了解，不要盲目預期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是「用閑錢去投資」，也就是說這部分資金即便出現了風險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養一個良好的心態，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產品的時機和能力。
3 詳析個人理財對策
首先，要培養理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1.4萬元，40年後也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續40年；如果將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，並獲得每年平均20%的投資回報。40年後，能積累多少財富？依據財務學計算年金的公式得出：1.4萬元×(1＋20%) 40=1.0281億元。40年後，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多麼重要！
其次，要分析自身實際情況，為確定理財規劃做好准備。第一步就是要對個人的收入和資產進行分析，最大限度地挖掘出目前的富餘的現金和閑置資產；還要根據自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財的目標要合理，不能簡單地設定為資產增值最大化，還應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

『柒』 畢業論文開題報告

畢業論文開題報告

隨著個人的素質不斷提高，接觸並使用報告的人越來越多，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長。那麼報告應該怎麼寫才合適呢？下面是我幫大家整理的畢業論文開題報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

畢業論文開題報告1

論文摘要是概括論文的主旨，是引導讀者閱讀論文的關鍵。

一、論文摘要的定義

摘要一般應說明研究工作目的、實驗方法、結果和最終結論等.而重點是結果和結論。中文摘要一般不宜超過300字，外文摘要不宜超過250個實詞。除了實在迫不得已，摘要中不用圖、表、化學結構式、非公知公用的符號和術語。摘要可用另頁置於題名頁(頁上無正文)之前，學術論文的摘要一般置於題名和作者之後，論文正文之前。

論文摘要又稱概要、內容提要。摘要是以提供文獻內容梗概為目的，不加評論和補充解釋，簡明、確切地記述文獻重要內容的短文。其基本要素包括研究目的、方法、結果和結論。具體地講就是研究工作的主要對象和范圍，採用的手段和方法，得出的結果和重要的結論，有時也包括具有情報價值的其它重要的信息。摘要應具有獨立性和自明性，並且擁有與文獻同等量的主要信息，即不閱讀全文，就能獲得必要的信息。摘要不容贅言,故需逐字推敲。內容必須完整、具體、使人一目瞭然。英文摘要雖以中文摘要為基礎,但要考慮到不能閱讀中文的讀者的需求,實質性的內容不能遺漏。

二、論文摘要的分類

根據內容的不同,摘要可分為以下三大類:報道性摘要、指示性摘要和報道-指示性摘要

(1)報道性摘要:也常稱作信息性摘要或資料性摘要,其特點是全面、簡要地概括論文的目的、方法、主要數據和結論.通常,這種摘要可以部分地取代閱讀全文.

(2)指示性摘要:也常稱為說明性摘要、描述性摘要或論點摘要,一般只用二三句話概括論文的主題,而不涉及論據和結論,多用於綜述、會議報告等.該類摘要可用於幫助潛在的讀者來決定是否需要閱讀全文.

(3)報道-指示性摘要:以報道性摘要的形式表述一次文獻中的信息價值較高的部分,以指示性摘要的形式表述其餘部分.

三、論文摘要的寫法

目前，我國期刊上發表的論文，多採用報道性摘要。即包括論文的目的、方法、結果和結論等四部分內容。而畢業論文的摘要的寫法多是採用指示性摘要的寫法，即概括文章的主題和主要內容。在指示性摘要的寫作過程中，作者首先應該對論文的寫作背景做簡單介紹，然後應該對文章的主要內容進行簡單的介紹，主要是對文章的提綱做簡要的介紹，最後要對文章的研究意義進行介紹。

四、論文摘要寫作的注意事項

(1)摘要中應排除本學科領域已成為常識的內容;切忌把應在引言中出現的內容寫入摘要;一般也不要對論文內容作詮釋和評論(尤其是自我評價)。

(2)不得簡單重復題名中已有的信息。比如一篇文章的題名是《幾種中國蘭種子試管培養根狀莖發生的研究》，摘要的開頭就不要再寫：為了，對幾種中國蘭種子試管培養根狀莖的發生進行了研究。

(3)結構嚴謹，表達簡明，語義確切。摘要先寫什麼，後寫什麼，要按邏輯順序來安排。句子之間要上下連貫，互相呼應。摘要慎用長句，句型應力求簡單。每句話要表意明白，無空泛、籠統、含混之詞，但摘要畢竟是一篇完整的短文，電報式的寫法亦不足取。摘要不分段。

(4)用第三人稱。建議採用對進行了研究、報告了現狀、進行了調查等記述方法標明一次文獻的性質和文獻主題，不必使用本文、作者等作為主語。

(5)要使用規范化的名詞術語，不用非公知公用的符號和術語。新術語或尚無合適漢文術語的，可用原文或譯出後加括弧註明原文。

(6)除了實在無法變通以外，一般不用數學公式和化學結構式，不出現插圖、表格。

(7)不用引文，除非該文獻證實或否定了他人已出版的著作。

(8))縮略語、略稱、代號，除了相鄰專業的讀者也能清楚理解的以外，在首次出現時必須加以說明。科技論文寫作時應注意的其他事項，如採用法定計量單位、正確使用語言文字和標點符號等，也同樣適用於摘要的編寫。目前摘要編寫中的主要問題有：要素不全，或缺目的，或缺方法;出現引文，無獨立性與自明性;繁簡失當。

知識擴展：開題報告的結構與寫法。

1、課題名稱。題目必須與內容一致。確切、中肯、具體、鮮明、簡練、醒目。開題報告一般不使用副標題。

2、署名。在題目的下面，必須簽署課題研究單位，一般不寫撰寫者姓名。署名的目的是表示對開題報告負責。

3、開題報告可以不寫內容摘要和關鍵詞。

4、前言。前言是開題報告的序言。前言部分一般都應說清楚課題選題、立項、批準的過程，以及開題前的准備、開題緣由、開題意義，開題前所進行的調查情況所做的工作等。要力求簡明扼要，直截了當，並實事求是，要開門見山、直入主題。不要面面俱到，不著邊際，文不對題;或一步登天，言盡意止，不留餘地。

5、正文。開題報告的.正文部分佔報告的主要篇幅，它是報告的主體。正文部分必須對再次論證的內容進行全面的闡述和論證，包括研究前的觀察、測試、調查、分析、學習，材料形成的觀點和理論。

畢業論文開題報告2

選題經過：

我國的商業銀行開展個人金融理財業務起步較晚，雖然有了一定的進步，但是還處於一個起步的階段，存在著很多問題，在很多方面都存在著不完善之處。不過隨著我國市場經濟的不斷發展和完善，我國居民的可支配收入快速增長，居民對於個人理財業務的需求越來越強烈，這使得個人理財業務在我國發展非常迅速。

近年來個人理財業務逐漸成為了各大商業銀行業務競爭的焦點，各大商業銀行紛紛推出個人理財業務。隨著經濟的快速發展，個人理財業務是未來銀行競爭的主要領域。加上由於時間和精力有限加上缺乏相應的基本的投資理財知識和法律保護意識，面對大量閑置的錢，普通居民卻不知該如何來安排自己的財產，能夠使之得到有效的配置，因此，普通居民希望通過銀行等金融機構的指導確定投資理財方向、渠道和品種，有策劃的調整投資結構，避免個人投資理財的盲目性和隨機性，從而獲得最大的投資收益。而商業銀行應該根據市場需求，讓普通市民了解什麼是個人理財業務。

而相對於銀行，商業銀行開展個人理財的業務范圍廣、經營收入穩定，是高利潤的業務。個人理財業務的開展對實現銀行資產結構多元化、緩解銀行體系流動性過剩壓力和降低存貸款結構性風險有重要作用，它已成為發達國家很多商業銀行的主導產品和重要收益來源，在商業銀行業務發展中占據重要地位。再者，隨著我國金融市場的全面開放，許多外資銀行不斷湧入的情況下，國內商業銀行僅靠傳統的存貸業務，已難以與外資銀行競爭，必須開展新的業務。在這種機遇與挑戰並存的背景下，深入研究目前商業銀行個人理財業務的發展狀況、存在問題及其問題根源，並根據國內商業銀行實際情況提出可操作性的發展建議，對國內商業銀行加快個人理財業務發展具有重要意義。這也是本文選題的意義所在。國內外研究現狀：

(一)國外研究

從20世紀70年代以來，在金融創新的沖擊下，西方發達國家的個人理財業務得到了快速的發展。西方國家對個人理財的研究非常深入和廣泛，有很多相關的研究文章和著作。國外對於個人理財業務研究對象主要是理財工具，側重於理財業務的應用，充分利用理財工具為個人服務，達到其理財增值的目的。

(二)國內研究

我國商業銀行的個人理財業務起步比較晚，初步發展的時間是在20世紀90年代中後期，而在21世紀後，我國商業銀行個人理財業務快速發展，國內關於商業銀行個人理財方面的研究文章和專著也越來越多。國內研究的文章和著作主要側重對個人理財基礎知識、存在的問題和提出的對策進行研究，但是對現狀的研究相對比較簡單，都只是進行了簡單的介紹。除此之外，對銀行個人理財業務的問題沒有提出關鍵的問題，研究重心存在偏差，再者沒有提出實際可以的解決方法，應用性不強，還需進一步借鑒國外的研究。

初步設想：

本課題將從國內外商業銀行個人理財業務的發展狀況入手，選取國內幾個具有代表性的商業銀行作為研究對象和切入點，對國內商業銀行的發展現狀和存在的問題進行分析研究。大綱如下：首先，對國內商業銀行個人理財的概念、內容及理論基礎進行闡述。然後介紹國內商業銀行個人理財的現狀、特點及趨勢，在此基礎上對國內和國外商業銀行個人理財業務進行對比分析，得出我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題，並找出導致這些問題的根源。最後針對我國商業銀行個人理財業務存在的問題及問題產生根源提出我國商業銀行發展個人理財業務的有效對策。

創新點：

(1)本文試圖從金融創新理論的角度對個人理財業務進行分析。

(2)本文試圖對我國近幾年，特別是20xx年以來，我國商業銀行在開展個人業務方面的發展歷程、特點和存在問題作一個系統的總結。從而在此基礎上提出更加有效、全面的對策。

理論和實踐的意義及可行性論述(包括文獻綜述)

理論和實踐的意義：

本課題擬在研究國內外商業銀行個人理財業務的現狀的基礎上，結合我國商業銀行個人理財業務的實際，提出我國商業銀行個人理財業務的發展對策。這有助於我國商業銀行進一步佔領高端市場，提高金融資金的利用率，完成向現代金融服務業的轉變，同時，有助於商業銀行在傳統業務外增強核心競爭力。

可行性：

本人將在研究本課題的過程中可以通過學校圖書館資源和計算機網路檢索、相關書籍和報告等渠道，廣泛收集與本課題有關的各種文獻和資料，並結合中國實際，利用本專業所學到的一些基本理論，加上採用文獻分析法、定量分析和定性分析、對比分析等方法，對我國商業銀行個人理財業務的問題進行一次系統闡述。

文獻綜述：

本人在資料搜集的過程中閱讀了二十篇左右的文獻，大部分都是期刊文章。

[1]張琳娜，趙劍鋒，張靜琳，吳丹，黃威.我國商業銀行個人理財業務發展現狀及發展策略[J].商業文化報，20xx(08).(主要內容：主要分析了我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在的問題，並在此基礎上對如何進一步發展國內商業銀行個人理財業務提出了相應的對策和建議。)

[2]金玉環.我國商業銀行個人理財產品發展存在問題及對策[J].現代商業報，20xx(06).(主要內容：主要介紹了我國商業銀行個人理財產品發展狀況，針對我國商業個人理財產品的現狀，提出存在的各種問題，並提出我國商業銀行要解決這些問題的措施。)

[3]谷華.淺析我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展[J].時代金融報，20xx(03).(主要內容：通過闡述我國商業銀行個人理財業務的發展，分析了商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，進而提出了解決策略。)

[4]劉揚,張宓.我國商業銀行個人理財業務探究[J].經濟導刊報，20xx(01).(主要內容：主要闡述了我國商業銀行發展個人理財業務存在那些問題，並提出商業銀行發展個人理財業務的策略。)

[5]張龍清,孟倩,潘江姍.金融危機對商業銀行理財業務的影響及應對策略[J].西南金融報,20xx(08).(主要內容：針對金融危機和經濟周期性調整對國內商業銀行個人理財業務的影響，在此基礎上作了深刻剖析，並提出了加強市場研究、建立理財師約束機制等發展我國商業銀行理財業務的相關建議。)

[6]郝軍.商業銀行個人理財業務發展對策[J].20xx(02).(主要內容：主要提出了商業銀行個人理財業務仔在的問題，在借鑒國外商業銀行個人理財業務發展的成功經驗的基礎上，提出我國商業銀行發展個人理財業務的對策。)

[7]蘇Z.當前我國商業銀行個人理財業務的競爭策略研究[J].金融天地,20xx(01).(主要內容：首先論證了商業銀行提高個人理財業務競爭力的重要性與必要性，然後對當前商業銀行個人理財業務存在的弊端進行總結與分析。最後在這基礎上研究了新的金融環境下我國商業銀行個人理財業務的競爭策略，探討了其發展的戰略措施。)

[8]何樹紅,楊世穩,陳浩.我國商業銀行個人理財模式探索[J].經濟問題探索,20xx(05).(主要內容：通過分析我國商業銀行個人理財業務的現狀及模式，針對我國商業銀行目前理財模式的不足。提出相應的建議。)

[9]周愛民.推進個人理財業務發展的思考[J].金融會計，20xx(3).(主要內容：通過對國內外個人理財業務發展歷程的闡述，分析了我國商業銀行開展個人理財業務所面臨的市場環境，結合商業銀行個人理財業務的開展過程中出現的問題以及與國外商業銀行同類業務的差距，指出了我國商業銀行個人理財業務存在的一些問題和風險，提出有針對性、規范性、發展個人理財業務的對策及建議。)

[10]文瓊.我國商業銀行個人理財業務發展探討[J].海南金融報，20xx(05).(主要內容：分析了我國商業銀行個人理財業務發展的歷程和現狀袁提出目前存在的問題並進行原因分析最後有針對性地提出對策建議。)

[11]郭繼輝,黃自竹.小議商業銀行個人理財產品的產品設計[J].中國集體經濟報，20xx(05).(主要內容：通過分析金融危機背景下我國商業銀行個人理財產品的發展，總結國外發達國家商業銀行個人理財業務的特點。概括我國商業銀行個人理財產品目前存在的同題，並簡單闡述影響我國商業銀行個人理財產品的產品設計因素，歸納出我國商業銀行改善個人理財產品的產品設計的建議。)

[12]陳朗.我國商業銀行個人理財產品營銷研究[J].商場現代化報,20xx(05).(主要內容：介紹了我國商業銀行個人理財產品發展狀況和實施營銷的必要性，總結了我國商業銀行個人理財產品營銷存在的問題，在此基礎上提出了我國商業銀行個人理財產品營銷發展策略。)

[13]李慧.淺析我國商業銀行個人理財產品創新發展[J].中國外資報,20xx(07).(主要內容：對我國商業銀行個人理財產品創新發展中的轉點及其發展中存在的問題進行分析，並提出相應的對策，以期為我國商業銀行令人理財產品創新發展提出建議。)

[14]彭凌.我國商業銀行個人理財產品的問題及對策[J].生產研究報，20xx(02).(主要內容：對我國商業銀行個人理財產品存在的問題進行深入的研究並找出相應的解決對策。)

[15]孫鳳霞.我國商業銀行個人理財產品供求分析[J].金融視線，20xx(14).(主要內容：通過分析影響我國商業銀行個人理財產品供求的因素，找出供求失衡的原因，提出解決問題的建議和對策。)

[16]王鵬.商業銀行貴賓客戶投資銀行理財產品行為對個人理財業務的啟示――以南京市城區商業銀行貴賓客戶為例[J].市場周刊，20xx(07).(主要內容：主要通過對南京市城區商業銀行貴賓客戶的抽樣問卷調查，進行實證分析研究，旨在了解影響貴賓客戶投資銀行理財產品的因素，為商業銀行開展個人理財業務，提出一些具體對策建議。)

論文撰寫過程中擬採取的方法和手段

(1)文獻分析法：主要運用於作者對於相關理論的學習和總結以及國內外關於個人理財業務的文獻綜述上。對國內外的綜合文獻進行細致地分析和研究。

(2)對比分析法：主要運用於分析我國商業銀行在發展個人理財業務與外資商業銀行的差別。通過對比分析，可以得出我國商業銀行在發展個人理財業務時的努力方向。

(3)PEST分析法：主要運用於對我國商業銀行個人理財業務所面臨的宏觀環境進行分析，主要包括政策、經濟、社會以及技術四個方面的內容。

論文撰寫提綱

1.引言.

1.1我國商業銀行個人理財業務發展現狀.

1.2我國商業銀行開展個人理財的背景

1.3我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

1.4我國商業銀行常見的個人理財產品介紹

2.境內外商業銀行個人理財業務發展情況比較

2.1境外商業銀行個人理財業務發展狀況

2.2境內外商業銀行個人理財業務發展情況比較.

3.我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

3.1缺乏正確市場定位，產品同質化嚴重

3.2理財服務「品牌」意識淡薄，無法取得品牌競爭優勢.

3.3商業銀行內部管理信息系統規劃和建設相對滯後

3.4缺乏理財專業人才，服務水平低下

4.我國商業銀行發展個人理財業務的政策建議

4.1樹立以客戶為中心的理財服務核心觀念

4.2創新經營機制，順應理財業務發展需要

4.3調整營銷手段，確立以市場為導向的營銷策略

4.4加強產品創新力，走多元化、個性化道路

4.5加大技術投入，完善我國商業銀行的技術系統

4.6加強理財人員的培養，形成有效的客戶經理制度

5.結論