信用卡市場調查報告

Ⅰ 信用卡排查調查表怎麼填

河北銀行信用卡情況調查表（單人版）
主卡申請人姓名： 附屬卡申請人姓名：
推薦人專用欄推薦額度 人民幣     元      推薦人簽字：                      年    月  日
客戶基本情況1、家庭資產負債情況2、信用情況3、企業股權結構4、企業經營情況5、有無政府部門推薦函。6、是否具有知名品牌代理資質。7、近兩年內有無政府頒發的榮譽證書、是否享受政府補貼。8、公司擁有的資產9、若有擔保公司擔保，請說明擔保公司的反擔保措施及具體反擔保物是什麼。若企業提供擔保，公司章程中是否存在使擔保無效的字眼。10、其他需要說明的情況。
調查人專用欄姓    名                          工作單位                   聯系方式                          職    務                 是否親訪親簽  □是  □否        建議額度    人民幣         元本人確保申請人身份真實、所提供資料真實無誤，符合我行辦卡條件。若出現虛假資料或客戶信用卡賬戶出現資信問題，由調查人負總責，並協助催收人員聯系申請人履行催收義務。調查人簽字：               年    月    日
第 1 頁
備註：福農卡單卡客戶必須按上述模板詳細填寫；申請額度大於20萬元的一般客戶申請信用卡對客戶的資產負債情況須做必要說明，有經營實體的，應介紹企業經營情況；其他客戶視情況做必要說明。
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Ⅱ 大學生使用銀行卡情況調查報告

大學生「信用卡與理財觀念」調查報告發布
萬事達卡組織校園信用理財行動「將信用教育進行到底」

「每一次刷卡消費，磁條從刷卡機的縫隙中劃過時，我可以感受到一種責任，那是對自己的行為所承擔的責任」， 萬事達卡國際組織「信用卡與理財」校園信用理財知識普及行動廿日於北京大學進行了總結，一位參加活動的同學的看法表達了青年族群對於信用卡的深刻體驗，而透過實際的刷卡體驗，同學們也提出了對於受理環境的觀察。

此次校園理財知識普及行動歷時五個月, 是第一次在中國舉行的針對大學生的系統性的信用卡及理財知識的普及行動，吸引了來自北京大學、清華大學、北京對外經濟貿易大學和北京外國語大學的數百名大學生的積極參與。萬事達卡國際組織表示，有鑒於本次活動的成功，未來希望能持續於校園進行信用教育的推廣，通過實際的營銷活動企劃評比和用卡體驗，讓中國的下一代充分運用信用卡帶來的便利，也能了解相應的社會責任。

通過活動初期的調查，萬事達卡國際組織發現, 盡管現金依然是學生最常用的支付手段，但有超過80%的受訪大學生擁有信用卡或認為有必要申請自己的個人信用卡, 同時超過60%的被訪者認為學校不能提供足夠的理財知識和咨詢。在接受了一系列萬事達卡國際組織提供的信用教育和經歷了為期一個月的信用卡使用體驗結束之後, 這些大學生從他們的角度分析了信用卡使用的利弊：

首先, 對於大學生這個特殊的消費群體, 信用卡消費具有很大的吸引力。 其便捷的支付方式、時尚的支付感覺、輔助理財的特性、使用的安全性、以及較高的服務質量等五大因素，是大學生青睞信用卡的最重要原因。

同時，通過此次與信用卡近距離的接觸，大學生們也敏銳地觀察到了使用信用卡的一些問題和障礙。 主要包括: 商戶安全意識薄弱, 如「商戶很少檢查簽名」、學校附近的用卡場所有限導致出現「有卡無處刷」的尷尬、商戶對於刷卡消費製造的障礙，以及實際操作不便等。由此可見, 大學生們對當前中國用卡環境的安全性、普及性和便捷性提出了自己的要求。

大部分學生也在他們的使用報告中指出, 相對於其他人群, 大學生收入不穩定，消費心理不成熟，容易造成透支，因而非常有必要在辦理信用卡時接受相關信用教育。

應該說, 藉助這次包括校園調查、校園講座、信用卡體驗和信用卡產業分析報告比賽等四個主要階段的大學生信用教育行動, 萬事達卡欣慰地看到, 這些學生已經對於信用卡有了更深的理解，對於理財也有了更為成熟的看法。

針對此次校園信用理財知識普及行動, 萬事達卡國際組織資深副總裁暨大中華區總經理馮煒權先生說到, 「作為世界領先的支付解決方案提供商，萬事達卡國際組織一直十分重視對年輕人的信用教育。 大學生是促進未來社會發展的主要力量, 讓他們熟知理財知識, 以保護他們現在和未來的信用和資產，是一件非常有意義的事情。學生需要明白如何做預算並根據預算進行支出，如何負責任的使用信用卡，如何讀信用報告以及如何防止身份盜竊或盜用。此次一系列活動的成功，將激勵我們將此類信用教育活動繼續和拓展下去，使其發展成為一個全國性的年度行動!」

萬事達卡國際組織大學生理財和信用卡觀念調查的重點包括：
· 被調查者平均收入水平為608元，大約50%的學生收入在500元-800元之間。大約90%的學生收入主要來源是父母支持；
· 大學生近半的月收入用於飲食消費，學習、購書、娛樂、時尚用品比例均在15％左右；
· 現金是大學生主要的付款方式，占總被選比例的94.7%；
· 僅有30.3%的被訪者擁有信用卡，約有38.7%的持卡者擁有2000元以上信用額度，24.5%信用額度為1000元至2000元；
· 47.5%的大學生持卡者月平均消費低於300元，75.3%低於500元；
· 46%的大學生認為學校和學校周邊的信用卡使用環境較為方便，但是最多使用信用卡的地點仍是校外商店(47.8%)和校外餐廳(22.8%)；
· 58％的被調查者認為有必要為在校大學生提供信用卡服務，50％的被調查者認為有必要申請自己的個人信用卡，申請的主要目的前三位為理財、應急和提前消費；
· 萬事達卡在大學生中擁有較高知名度，被提及頻率53.5％；
· 79％的被調查者認為信用卡將更好的幫助自己理財，62％的被調查者對理財資訊感興趣，被訪者對理財知識的需求主要集中在理財基本概念，最新理財資訊、理財工具等基本知識的普及，對信用卡基本知識的及針對大學生收入與消費特徵的特色理財方案；
· 盡管有超過62%的被訪者表示出了對於理財咨詢的興趣，但是同時超過60%的被訪者認為學校不能提供足夠的理財知識和咨詢
· 消費水平是大學生選用信用卡的首要影響因素，月消費水平越高，信用卡的申請與使用意願越強；周邊信用卡使用環境的便利性是其次的影響因素，環境越便利則大學生的申請與使用意願越強，其它因素與信用卡申請與使用意向相關度不明顯；
· 具有信用卡申請意願的人兼職比例高，使用銀行卡支付的比例更高，現金支付比例更低，並且，習慣使用借記卡的學生更傾向於申請信用卡。

萬事達卡國際組織大學生用卡報告要點：
吸引大學生使用信用卡五大原因
· 方便的支付，再也不用為零錢和現金而煩惱
· 時尚的支付感覺
· 提前消費，幫助理財
· 貼切的電話跟蹤服務，確保安全
· 配套服務質量好
大學生使用信用卡遇到的五大問題：
· 商戶安全意識薄弱，很少有商戶檢查簽名
· 用卡場所有限等問題，學生消費的場所基本上不能夠刷卡
· 大學生收入不穩定，消費心理不成熟，容易造成透支，需要在辦理信用卡時接受相關教育。
· 部分商戶在接受信用卡時需要加收手續費
· 網上商戶不能直接使用信用卡，或手續繁雜。

Ⅲ 金融畢業調查報告範文3篇

作為實踐應用較強的專業,金融專業的本科 畢業 實習更是畢業生正式走向工作崗位的一次實戰。本文是我為大家整理的金融畢業調查 報告 範文 ，僅供參考。

金融畢業調查報告範文篇一：

調查對象情況：

農村信用社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到農村產業結構調整的步伐、關繫到農民增收,對於全面建設小康社會具有重要意義。農業以 種植 業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。農村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農村信用社以便捷的地理環境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優質的金融服務。為了更深一步了解銀行這個金融機構及我的金融專業在工作中的運用和掌握銀行業務的基本技能，我到此做了為期20多天的實習生，從基本的苦練「點鈔」到櫃員業務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業務的操作流程了解了很多，經過向會計反復的學習和 總結 ，現將各項金融業務的調查報告如下：

調查內容：銀行的各項業務

調查結果：

第一：會計業務

對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記帳員審核無誤後記帳，然後傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對帳後)。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。

第二：儲蓄業務

儲蓄業務實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業務等。，憑證不像對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然後再傳遞到上級行「事後稽核」。

第三：信用卡業務

信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發卡銀行交納准備金分為貸記卡與准貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納准備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會列印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇後者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而准貸計卡則是交納一定的准備金，然後銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡;按信用等級分為金卡與普通卡。基於大多數學生的實際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業銀行計算機處理系統的負擔，導致的銀行的經營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。隨著商業銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經理各顯其能進行公關，為大學生配發了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量「集體卡」處於閑置狀態，從而出現了銀行自己的拓展業務經營行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術條件有待改善。調查發現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網路調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發起沖正,而發卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發生很多矛盾

第四：信貸業務

由於目前的實際情況，中小企業融資難，盡管央行一再出台有關鼓勵銀行向中小企業貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務並不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協議，其實是將款貸給商家，然後商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押(如汽車貸款)和不動產抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發與具體發放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調查體會：在這個實習階段，對於每一筆業務，我都學習了其VOST系統的交易代碼和操作流程，業務主要可分為單摺子系統和信用卡子系統兩類。此外我還學習了營業終了時需要進行的VOST軋賬和中間業務軋賬，學習如何列印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否准確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習櫃員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而櫃員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然後再是清點重要空白憑證如存摺、銀行卡、存單等。

總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，並且需要我們反復的學習和總結。雖然這次實習的業務多集中於比較簡單的前台會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在局限於書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對於銀行防範會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利於減少錯誤的發生，避免錯帳。所以，在今後的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業務的操作，為將來更好的工作打好基礎。

金融畢業調查報告範文篇二：

這個學期，職業發展規劃與設計的老師要求我們去一次人才市場做一次調查或寫一份 心得體會 。面臨畢業，就已經更加意識到了大學生就業形勢很嚴峻的問題。面對這個問題無論是聽到還是看到，反應的都是就業難的問題。所以今天上午我和幾個同學特地去參觀了上海人力資源中心舉辦的招聘會。

來到人力資源中心，本想著自己來的還算早，沒想到到人力資源中心裡早已經是門庭若市了!在這個群英薈萃的地方，我看到了企業用人單位對人才聘請的需求是多麼的迫切，他們對人才的需求猶如狼吞虎咽。經過幾個小時的調查問卷，我大致做出以下總結：

了解到人才市場 面試 的基本步驟：面試通常分為五個階段：

第一階段是熱身：遞個人 簡歷 、求職信、推存表等回答問題要簡潔有禮。 第二階段是查明背景資料：應該利用這個機會突出自己的個性、興趣、志向、工作 經驗 等。 第三階段是進入正題：要盡量表示對申請職位的興趣和誠意，這個階段的表現對成敗非常重要。 第四階段是評論應試者是否合適：所碰到的問題會最難應付，這是決定性的時刻，要靠事前准備和臨場的談吐技巧。 第五階段是討論聘用條件：要有技巧，並預先了解行情。

面試要做出以下准備：

首先應該有一份清晰全面的簡歷，身份證，相關的證書和畢業證。突出自己的學習、工作經歷，主要的學歷和工作成績，以及特長和興趣。面試的前一天最好將當天要面臨的情況過一遍，然後早點休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發型，讓人整體看起來顯得精神。

其次進入面試階段應該有一個 自我介紹 ，這個基本源於簡歷而又高於簡歷，清晰簡潔的介紹自己的個人情況，並有針對性的介紹與應聘的職務相關的工作經歷成績以及一些見解。完了應該就是進入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問題交換意見。單位招聘人員針對你個人提出問題，就招聘的職務提出問題，而你也就是再次對自己進行介紹，對對方公司規模、狀況、發展預期以及對應職務、薪酬進行提問或者了解。

總的來講面試過程中應該爭取做到有禮(理)有節，進退有度， 商務禮儀 方面的東西事先預習一下，初 入職 場，和有工作經驗的人給人的感覺是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展現一些，對對方公司以及職務多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過程中可以涉及更大的信息量，對你的面試加分會有好處。

企業究竟需要什麼樣的人才：在收集了一些資料，對招聘會有一定的了解後，我根據自己的專業，分別對金融相關專業企業作了訪問，我了解到：

一、 企業對專業的要求都不是太高，而對個人的綜合素質要求較高，對應

聘者的共同要求主要為： 1.大專以上學歷，通過英語四級。 2.懂管理、會經營，具有一定 市場營銷 經驗。(此次招聘許多企業多招營銷員，且對經驗還收有一定要求的，但是如果確實有能力，他們覺得經驗還是次要的)。

3.有較強負責心，能吃苦耐勞。

4.性格活潑開朗，工作積極主動，立志從事該行業，有良好的語言表達能力和分析解決問題的能力。

5.有良好的人際溝通能力，具有較強的客戶服務意識和團隊合作精神。

二、 企業急需人才主要集中在(通過實際了解和參考報告得出) 1.一是懂管理、會經營，具有一定市場營銷經驗的管理人才，特別是那些有較高學歷，或在三資企業曾任過營銷部經理、客戶部主管的營銷專門人才。

2.是工作嚴謹負責，能吃苦耐勞，具有某一項或多項特殊技能的人才，如熟練技工、高級技術人才以及某一行業的工程師等。

3.口頭表達能力強，具有較深的文字功底，學識全面，善於溝通，會使用電腦，具有較強的交際能力，熟諳人情世故的公關、策劃人才。

4.熟悉掌握進出口貿易知識、具有外貿經驗，擅長商貿會話、商業談判和翻譯技巧的外語人才。

5.通曉 法律知識 和經貿知識、善於應訴和答辯，會打官司的法律人才。

6.具有較強的 人力資源管理 能力，能為企業物色和選拔、培訓人才的「伯樂型」人才。

7.具有一定 企業管理 經驗，特別是具有企業危機管理經驗的人才。

8.具有設計才能、擅長產品設計、商標設計、 廣告 設計的人才，他們設計的作品能為企業帶來巨大的財富。

9.具有 市場調查 、市場預測、市場分析能力的調研人才，這類人才越來越受民營企業的青睞。未來的市場競爭從一定程度上是市場信息的競爭，因此市場調研人才成為民營老闆們不可或缺的助手是一種必然。

綜合以上信息，我發現現在大家所說的就業難，並不是因為就業崗位少，而主要是由於需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應聘的找滿意的工作。而對於此，我們要做的就是在學校利用能利用的資源不斷地擴充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會，了解社會真正需要的是什麼，然後再相應地培養自己的能力。那麼「就業難」在我們畢業的時候將不會問題。

金融畢業調查報告範文篇三：

一、 調查背景

我國農村中小金融機構小額信貸的發展是在借鑒「孟加拉鄉村銀行模式」基礎上並根據我國實際而不斷探索完善的過程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動的，共同推動了小額信貸在農村地區的發展。

當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發放農戶小額信用貸款和聯保貸款。為了更好地服務「三農」，2005年5月，中國人民銀行開始在農村金融領域內探索「只貸不存」小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開展小額信貸業務。中國銀行業監督委員會於2006年末下發了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准人政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，決定在農村地區新設「村鎮銀行」、「貸款公司」和「農村資金互助社」3類新型金融機構。這些改革創新將促進農村小額信貸的持續、健康、快速發展。

二、 調查時間

20__ 年_月_日—20__ 年_月_日

三、 調查地點

山東市日照市東港區

四、 調查內容

(一)現狀分析

1.農村小額信貸的發展

我國農村中小金融機構小額信貸的發展是在借鑒「孟加拉鄉村銀行模式」基礎上並根據我國實際而不斷探索完善的過程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動的，共同推動了小額信貸在農村地區的發展。

當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發放農戶小額信用貸款和聯保貸款。為了更好地服務「三農」，2005年5月，中國人民銀行開始在農村金融領域內探索「只貸不存」小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開展小額信貸業務。中國銀行業監督委員會於2006年末下發了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准人政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，決定在農村地區新設「村鎮銀行」、「貸款公司」和「農村資金互助社」3類新型金融機構。這些改革創新將促進農村小額信貸的持續、健康、快速發展。

2.資金規模

中央銀行2009年8月發布的第二季度中國貨幣政策執行報告數據顯示，我國信用社各項存貸款余額均有增加，支農信貸投放明顯增加，截至2009年6月末，全國農村信用社農業貸款余額占其各項貸款的比例為45%，與2002年末相比，提高了5個百分點，農村信用社的農業貸款佔全國金融機構農業貸款的比例為96%，提高了15個百分點。農村小額信貸的貸款規模從2003年開始雖然在2005年有了一定的萎縮現象，但總體發展較快，然而這些貸款數額遠遠無法滿足我國龐大的農業人口。

3.融資 渠道

目前，我國農村小額信貸的資金來源主要是商業銀行和國家政策性銀行提供的貸款資金。政策規定小額信貸「只貸不存」，但比例並不高。隨著農村小額信貸業務的不斷擴大，以商業銀行為主導的貸款方式，尤其是農村信用社在農村小額信貸領域發揮了越來越重要的作用。其餘如政府財政資金和專項扶貧資金、全國銀行同業間的拆借和農民閑散資金等，均屬於小額信貸的重要資金來源途徑。

(二)現存問題

1.市場競爭體制尚未形成

我國目前農村地區的小額信貸沒有一個有效的市場競爭格局來約束市場主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農戶龐大需求的擠壓下，必然在短時間內遭到資金瓶頸，更談不上與當地信用社開展較大規模的競爭。多年來的農村金融體制改革造就了高壟斷的農村金融體系，國有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經營的地理范圍劃分都直接扼殺了市場競爭。

2.資金緊張

資金緊張是我國小額信貸機構面臨的普遍問題，沒有充足的資金，從源頭上阻礙了農村小額信貸的發展。我國突出的城鄉二元經濟結構是造成農村金融市場「貧血」的根本性原因。「二元化」結構不僅阻礙了城市資金湧入農村，而且會導致農村資金的流失，還會導致「只貸不存」的信貸機構尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點公司「只貸不存」，不允許吸收公眾存款，只能運用來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發性融資開展相關業務，以及從不超過2個銀行業金融機構融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50%，以防範金融風險。這樣做雖然沒有系統性風險，但用自己的錢去經營，虧損完全有自己承擔，是無法讓這些機構展開大規模的信貸活動的。

3.貸款對象盲目擴張有悖於小額信貸初衷

隨著時間的推移小額信貸機構傾向於擴大其貸款業務，為了增強財務自立能力，貸款業務的擴張可能會導致貸款從窮人轉向相對較富裕的人，從小型經營活動轉向大型經營活動，從那些最需要貸款的人轉向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖於國家大力發展小額信貸業務的初衷。小額信貸應該找准自身的定位——先生存後發展，將目標客戶定位為中等收入水平的農戶。不僅包括貧困線以下人口，還應將從事家庭養殖、小作坊生產的農戶納進來。

4.不能機械化規定貸款額度和期限

關於貸款期限和額度，針對村鎮銀行整貸零還政策，不能機械的規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業生產周期、商品經濟發展程度、農村居住集中程度，交通便利性、市場發育程度給農民提供的獲得收入的機會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變數，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。除了執行成本高外，資金計劃也限制了資金的投向和用途，必須用於那些見效快、周期短的生產活動，從而導致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統農業所需化肥、種子之類小金額貸款供給越來越不能滿足農業專業戶、龍頭企業和基地化生產的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。小額信貸在面對中小企業的貸款時不能滿足其長期投資的需求，不利於農村企業的發展壯大。我國小額信貸尚處在初步發展階段，技術和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿足農戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限於特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應屬於小額信貸服務對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來源的現金和調整風險後的收益一致。

5.保障機制缺失

首先是貸款本身的風險。由於農業產業是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環節影響的弱質產業，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬於經濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產業，一旦出現風險，無疑給本來拮據的家庭生活雪上加霜。同時，由於缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風險。一是來自於農戶的道德風險，由於成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理;二是由於農戶法律法規知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現象，形成風險疊加;三是缺乏有效的信息、管理機制。由於移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落後，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。

6.管理困境

第一，外在金融監管力不從心。有關部門對具體監管方式未做出統一規定，協調小組並非專門的監管組織，不具有行政主體資格;另外，商業性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業人才;農行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。第二，商業性小額信貸公司內部治理經驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功並走上可持續發展道路的關鍵，商業性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環節。

由於現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業性資本投資的新型機構，發展商業性小額信貸。這是因為商業性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區經濟增長和消減貧困的新途徑。

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Ⅳ 信用卡核銷調查報告怎麼寫

如果是招商銀行信用卡，此情況需要查詢賬戶情況，因網路平台不能核實賬戶信息，請撥打我行信用卡服務熱線，進入人工為您核實處理。

Ⅳ 信用卡調研報告

信用卡調研報告1

按照3月9日晚部門緊急會議的通知要求，為提升支行對信用卡業務的重視程度，提高我們服務基層的質量和效率，扭轉信用卡業務當前不力局面，我對本人包點的四個支行進行了走訪，宣導信用卡開門紅激勵政策，廣泛聽取了他們意見建議。現將有關情況匯報如下：

一、基本情況

經調查，西門客戶結構以對公機構客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業務發展迅猛勢頭相比，近年來發展遇到瓶頸；東街因位於城鄉結合部，客戶結構以個人客戶和個體戶居多，對公客戶較少，近年來信用卡業務發展強勁；立業路是這四個行中唯一的信貸功能行，客戶結構以對公客戶和房貸客戶為主，信用卡業務發展中規中矩；紅發類似東街，客戶結構以個人客戶為主，近年來信用卡業務發展也不錯。

二、開展走訪活動情況

按要求，我走訪的四個支行，均與行里主要領導、負責分期業務的客戶經理和信用卡專管員一一進行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對他們在發卡、分期發展中存在的問題進行答疑外，還對該網點周圍的情況進行實地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營銷商機的工具，同時重點宣導了信用卡開門紅旺季營銷方案中的激勵政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營銷激勵政策很得力，接下來會加大對信用卡業務營銷拓展，同時也反映和提出了一些問題，發表了一些意見。

三、存在的問題

一是主動營銷、聯動營銷的少。通過走訪了解到，因網點指標多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動來網點辦理的，結合自身特色分析和主動出擊營銷的少，同時在產品聯動營銷方面也缺乏意識，想法不多。

二是網點員工年齡偏大。通過走訪了解到，有幾個行的領導反映網點員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對新事物、新業務的接受態度和消化能力都較年輕人慢，面對新時代信用卡業務發展的新要求，存在一些不適應，比如一些新的營銷商機的工具不能很好的運用。

四、幾點建議

一是培訓宣導少。一方面今年產品培訓少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓的知識和要宣導的政策，沒有傳達給特定需要的人，同時信息傳導也存在不連續。比如在溝通交流中了解到，很多行長、客戶經理都對釘釘不了解，對最新有哪些新的卡種，有什麼特色，怎麼去營銷，年費是多少，多大額度刷多少次能免年費，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實這些都有現成的營銷單頁。

二是客戶體驗不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統提示過來的，支行也將此商機分配給客戶經理了，客戶經理打電話好不容易說動客戶過來網點辦業務，最後卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗，他們建議系統針對這種明知會被拒的客戶系統能不能不要提示！

三是營銷貸後分離。在溝通交流中了解到，一些網點提出有些是系統預提示過來辦卡的，經辦人與他們也只是一面之緣，同時經辦人也是按照規定的動作都做了，但最後出現逾期不良了，卻需要他們來催收並負責，這樣肯定會打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進件能不能由分行催收團隊來負責。

四是客戶取號提示額度。在溝通交流中了解到，針對預提示過來辦卡的客戶，網點普遍反映客戶如果去取號是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最後又沒有辦批到這么多，客戶也會過來投訴，他們建議叫號機能不能不要提示額度。

五是信用卡活動少。如果說預提示是客戶來信用卡辦卡第一道關口，那麼信用卡活動就是客戶激活使用信用卡最後一道了，他們建議從多店面、多區域的多開展一些信用卡活動。

信用卡調研報告2

多卡持有者超七成

《中國銀行業》雜志對持卡情況的調查結果顯示，31%的受訪客戶持有2張信用卡，持有1張佔比為29.6%，持有3張的佔比為20.6，持有4張、5張以及6張以上的客戶佔比分別為8.0%、5.8%和4.8%。

與持卡數量相對應的活卡數量統計顯示，受訪客戶經常使用的信用卡通常保持在1-2張。47.2%的客戶經常使用1張信用卡，而經常使用2張信用卡的客戶佔比為36.4%，經常使用3張信用卡的客戶佔比為11.8%，經常使用4張、5張以及6張以上信用卡的客戶佔比分別為3.2%、0.6%和0.8%。

信用卡辦得多≠用得多

中國銀行業協會發布的年度《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，2013年銀行信用卡活卡率為57.8%，2014年銀行信用卡活卡率為58.7%，盡管活卡率在逐年上升，但與發卡量的增速相比，增速緩慢。活卡率與信用卡中心的盈利之間關系密切，業內曾經算過這樣一筆賬，對於一家銀行的信用卡部門來說，150萬張活卡是經營基礎，200萬至250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創收能力將會持續得到保障。

銀行在進行發卡量統計中，如果信用卡不能被用戶經常使用，那麼這樣的發卡量統計並無太大意義，這也不難看出為什麼有些銀行的發卡量很大，但是信用卡中心卻不能夠實現盈利的原因，其根本就在於發行的信用卡中不乏閑置卡和僵屍卡。

那麼究竟是哪些類型的信用卡能夠得到消費者的青睞，我們可以從以下的數據中探尋到一些究竟。

消費者青睞高額度卡

調查顯示， 37.4%的消費者選擇經常使用所持信用卡的原因是額度高。高額度一方面令消費者使用信用卡時容易激發較強的消費慾望，但另一方面對於銀行來說，其潛在的風險也在不斷放大。如何授予有吸引力的額度，深入挖掘客戶的潛在價值，並將風險控制在可控范圍內，這其中的度值得銀行去琢磨把握。

優惠激活刷卡動力

調研顯示，激活信用卡的消費者中，53%的人主要是因為刷卡優惠，24.8%的人是因為開卡回饋。持續使用信用卡的消費者中，34.6%的人表示開卡並經常使用的信用卡具有優惠多、免年費的優點。

綜合激活信用卡與持續使用信用卡的兩大原因，我們可以得出結論，客戶更在乎信用卡給自己帶來多大的實惠，比如額度較高，消費者的資金利用效率也就大大提升，而開卡回饋與消費優惠更是消費者在使用信用卡過程中非常看重的消費體驗，在手裡持有多張信用卡時，選擇激活和使用哪張卡，關鍵就看哪家銀行的優惠更實在，額度更高，還款更方便。

信用卡消費已成生活習慣

數據顯示，逢消費必刷信用卡的消費者佔比達到41%，平均每周刷卡兩次的消費者佔比為26%，平均每周刷卡一次的消費者佔比為19%，平均每月刷卡一次的消費者佔比11%。前三者合計佔比達到86%，說明信用卡消費已經成為一種生活的習慣。

分期還款遭受冷遇

在信用卡市場上，刷卡手續費是我國信用卡業務收入的主要來源，但這一收入具有最基本的活卡規模要求，隨著刷卡手續費的利潤被壓縮，信用卡分期業務成為各商業銀行的利潤增長點。

然而，調查結果並不是那麼樂觀，消費者常用卡的分期頻次數據顯示，53%的消費者從未分期過，20%的消費者平均每年分期一次，12%的消費者平均每個月分期一次，10%的消費者平均每個季度分期一次。

盡管銀行看重卡分期業務，但消費者卻不怎麼感興趣，從調研的結果來看，阻礙消費者分期有五大主要原因。44%的消費者認為銀行費率阻礙了其信用卡分期，18%的消費者認為信用卡分期流程繁瑣，13%的消費者認為適用范圍阻礙其分期，11%的`消費者認為商品價格阻礙其分期，7%的消費者認為商品種類阻礙其分期。

在上述五大原因中，費率和操作流程佔比最高。消費者對費率的預期與銀行希望的利潤點具有明顯的矛盾。

臨近還款日還需及時提醒

逾期還款，這是銀行與消費者之間經常出現糾紛的一個話題。本次調研針對還款時間、還款方式、計息方式、收費標准等展開調研。

隨著網路銀行、手機銀行的快速發展，消費者利用網路渠道還款的方式佔比較大。數據顯示，消費者利用手機銀行、網銀、第三方支付還款的比重分別為28%、23%和12%;採用綁定借記卡還款的比重為19%。

先進的還款工具並沒有讓信用卡還款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新數據顯示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額337.33億元，環比增長17.65%。

數據顯示，57%的消費者表示信用卡逾期還款的主要原因是忘記還款日，29%的消費者是因為關聯卡余額不足，12%的是因為轉賬支付存障礙，還有2%的是因為其他原因。

在記者調查過程中，有消費者反映稱，一些銀行的賬單日與還款日相差將近半月之久，臨近還款日卻沒有任何提醒，是導致還款逾期的主要原因。

對此，39%的消費者認為銀行的提醒還款日為5天，34%的消費者認為銀行的提醒還款日為3天，17%的消費者認為銀行的提醒還款日為2天，8%的消費者認為銀行的提醒還款日為1天，2%的消費者認為銀行的提醒還款日為4天。

除了還款提醒時間，部分消費者建議銀行的提醒內容應寫明還款總額、已還金額及未還清差額，以便消費者及時了解自己的還款狀況。此外容時容差還款也被多數消費者認為是合理的還款方式。

信用卡調研報告3

和去年一樣，網易財經今年繼續調查統計了各大銀行信用卡收費與服務情況，今年，網易財經統計了各行信用卡的年費、掛失換卡費、賬單罰息以及從今年7月1日開始實施的「容差容時」規定情況。

1 、年費

網易財經今年對各大銀行的人民幣標准卡年費進行了統計，各行年費規則與去年相比，沒有變化，最貴的是浦發銀行的180元/卡/年，最低的是寧波銀行與廣發銀行的40元/卡/年，有8家銀行的年費標准都是100元/卡/年。

但由於各家銀行對信用卡業務的大力推廣以及此前多年來培養形成的消費者習慣，各銀行依然保持了往年對信用卡年費的免費措施，只要持卡人在年內刷卡消費達到一定次數或者一定金額，均可免除當年或次年年費。

2 、掛失換卡費

由於普通消費者在掛失信用卡的同時也會辦理換卡業務，因此換卡工本費其實也變成持卡人的掛失成本。今年網易財經在調差掛失費用時將銀行公布的掛失費與換卡工本費合並計算為總掛失換卡費。

統計發現，掛失換卡費用最高的為興業銀行，為70元;而工商銀行則最低，為20元。

3 、容差容時與罰息

根據中國銀行業協會的通知要求，從2013年7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡「容差容時」服務，即允許持卡人在還款時有一定寬限期或小額不足額清償。經過統計發現，除了工商銀行意外，其他銀行都根據規定給予持卡人一定的「容差容時」。

由於工商銀行對於持卡人信用卡賬單未全額還款收取利息時只以未還款部分作為基數來計算利息而不是「全額罰息」，因此該行稱暫時不提供「容差容時」服務。所謂全額罰息，即持卡人在未還完當期賬單全部金額的時候以賬單全部金額為基數，以賬單期內每筆消費的各自入賬天數為計息期間來計算利息。根據網易財經的調查，與去年一樣，除了工行外，其他銀行仍都推行全額罰息。

除工商銀行外，其他銀行都已經提供了「容差容時」服務，其中容時最長的為建設銀行，建行給持卡人在賬單最後還款截止日的基礎上提供5天的還款寬限期，最短則為農業銀行的2天，其他銀行均為3天。容差方面，大部分銀行提供的均為10元，即如果持卡人當期賬單金額在還差10元以內未還完，銀行都視為已全部還款，不計收利息，未還完部分自動滾至下一期賬單中。高的有四家：農業銀行標准為賬單金額的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大銀行與南京銀行標准也都為100元;賬單金額較大時，中國銀行的標準是最高的，為賬單金額的1%，最低10元，並不設置上限。

信用卡調研報告4

美國人是靠信用卡過日子的直到今天，這句話仍不過時。Wind數據顯示，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年一季度人均持有信用卡數量(0.3)的十倍左右。而且兩國人民消費習慣表現出明顯差異:七成美國人願意承擔利息，選擇分期還款;而挖財信用卡管家的數據顯示，僅有三成左右的國內用戶願意承擔利息，選擇分期還款。

「這主要是由用戶的儲蓄習慣、提前消費的意識共同決定的。」隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是80後、90後等消費主體對「先享受後付錢」的接受度提高，中國信用消費市場有望進一步發展。

但是具體到信用卡市場，中國信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠認為，近幾年移動支付、消費金融等基於互聯網的新型支付消費方式迅速崛起，預期中的信用卡增量用戶部分被互聯網金融吸引。

「提前消費」擴大信用市場

鈔票不是萬能的，有時還需要信用卡。但是，如果消費者不在免息期內全額償還信用卡賬單，就要為餘款支付高額利息，利率從9%到30%不等。

根據美國整體居民還款習慣統計數據，近7成的美國居民並沒有一次性清償信用卡余額的習慣，更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高於最低還款金額，並為此支付高額的利息費用。

但是中國信用卡市場，雖然過去兩年信貸規模保持了24%的高速復合增長率，但是人們的消費習慣還沒有完全扭轉。

以近半年為觀察區間，挖財信用卡管家發現，僅有三成用戶願意承擔利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者「只償還最低還款金額或略高於最低還款金額」不同，中國僅有2%的用戶願意為此承擔高額的利息。

專家分析，這與中國居民的儲蓄習慣和提前消費的意識有關，隨著儲蓄習慣改變和提前消費意識增強，整個信用市場將擴大。

儲蓄習慣方面，據國際貨幣基金組織統計，世界上收入儲蓄水平最高的十個國家和地區中，中國位列第三。2008年以來，中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年，中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。

而美國則與此反差巨大，成為同期儲蓄最低的國家之一。前述數據統計，超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機後，美國人對於儲蓄的重視程度才逐漸上升。「低儲蓄使得發生超預期的緊急支出時，美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務，發卡行也從中獲得利息收入。」專家表示。

而在提前消費意識方面，以80、90後為代表的年輕族群更注重生活品質，消費模式也開始由保守消費向提前消費轉變。

一項針對都市青年的調查顯示，有57%的受訪者表示「敢用明天的錢」，48%的人稱自己「不會因為負債消費擔憂」。可以預見，隨著年齡結構變化的持續，消費主體向80、90甚至00後遷徙，未來的「先享受，後付錢」的需求也將呈現不斷擴張的趨勢。

消費金融搶食信用市場

但是從中國信用卡人均持卡量看，卻略有下降，大多數銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。

在居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢中國互聯網金融迅速發展，後者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預期中的信用卡增量用戶被互聯網金融給「截和」了。

例如「京東白條」、「天貓分期」相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受「先消費後付款」的信用服務，後者在很大程度上代替了傳統信用卡功能，市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護信、增信的移動互聯網產品。同時，許多消費金融產品的門檻已遠低於信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領域;再次，深化在不同場景中的特定消費金融產品，可以給予特定的利率優惠等特權，這些都是當前信用卡所無法比擬的。

由第三方研究機構發布的《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》顯示，2015年中國互聯網消費金融市場交易規模突破千億元，較2013年60億元、2014年183.2億元，增速超過200%。預計未來幾年，該數字仍將保持高速增長，到2019年可達到3.3萬億元的水平。

可以說，這是中國信用卡發展三十年後遇到的一個關鍵挑戰。一方面是中國信用卡產業已經出現過於粗放、同質化競爭嚴重等問題;另一方面，銀行信用卡的線下消費傭金收入，因消費金融的崛起而大幅縮水。

有信用卡專業人士分析，在央行對信用卡定價規則松綁的背景下，未來各行對信用卡會進行精細化運作，可能產品功能的設計上也會更多樣化。而且努力站穩線下的同時，還要近一步擁抱互聯網，與消費金融爭奪線上用戶。

「信用卡業務與電子渠道和互聯網技術緊密結合，在提升金融覆蓋面、發展普惠金融方面具有天然優勢。」銀監會副主席曹宇也在去年底撰文說，信用卡藉助互聯網，可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務。

Ⅵ 為什麼這么多家銀行都推出信用卡的業務

為什麼這么多家銀行都推出信用卡的業務是因為，對於信用卡的基本功能大致都是相同的，例如都可以先消費、後還款；使用預借現金功能；選擇最低還款業務；網上購物；分期購物等等。

一家股份制銀行信用卡中心也坦言，信用卡業務只有分期付款的營業日，這是比較好的。由於信用卡關注度的下降，銀行為了吸引客戶，在年費的第一收費項目上做出了讓步。

Ⅶ 央媒批信用卡（貸記卡）病毒式「推銷」！

「鑒於您信用優良，已成為我行信用卡（貸記卡）優選用戶，點擊立即申領。」這樣的信用卡（貸記卡）簡訊推銷，每天都像病毒一樣發送到很多人的手機上。調查發現，近年來，由於銀行在信用卡（貸記卡）業務上的激烈競爭，爭相「拼規模」「搶市場份額」，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。

花式營銷獲客強制辦卡沒商量。

「信用卡（貸記卡）說了不辦，還是電話簡訊郵箱瘋狂推薦、騷擾，不辦卡就不停地騷擾。」山西的楊女士對信用卡（貸記卡）的瘋狂推銷感到很無奈，「經常是正在上著班、開著會，這種電話就打進來了。」

記者調查發現，很多人都被信用卡（貸記卡）類似的「強推銷」所困擾。近年來，我國信用卡（貸記卡）發卡量每年都在大規模增長。央行公布的數據顯示，截至2018年末，我國信用卡（貸記卡）和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%，不少銀行的累計發卡量都突破了1億張。

現在，信用卡（貸記卡）的發卡推銷花樣繁多，已經不局限於直接上門或到辦公室推銷。例如，與商場、超市、電影院、大型展覽、熱門手游等合作發聯名卡。在人流密集的商場超市經常會看到銀行信用卡（貸記卡）「攤位」，以辦卡送行李箱或「刷卡返現」、免年費等來吸引消費者辦卡。

藉助互聯網化，信用卡（貸記卡）推薦廣告無孔不入。瀏覽新聞、觀看短視頻甚至在微信上閱讀一篇文章，都有可能會被推送信用卡（貸記卡）廣告。有的銀行則粗暴地採取捆綁式強制辦卡，不少消費者反映，申請房貸、消費貸時被強制要求辦信用卡（貸記卡）。

北京白領郝女士在沒有同意辦卡的情況下，直接收到一張快遞到家裡的信用卡（貸記卡）。「我當時上班不在家，快遞送過來也沒有要求一定要本人簽收，就這樣莫名其妙被辦了一張信用卡（貸記卡）。」

而已經畢業多年的上海白領王女士，上大學時辦了一張信用卡（貸記卡），多年後卡片到期，王女士致電銀行咨詢到期卡片是否就會自動注銷，沒想到銀行告知幾個月前已經寄出一張新卡片到當初辦卡留的學校地址。「銀行太隨意了，給我辦了一張新卡也不通知我，也不核實寄送地址，萬一卡片被他人盜用了，誰來負責？」

「免年費」餡餅其實是陷阱。

「被禮物吸引，卻走進大坑。這樣的辦卡誘惑一定要抵住，不然後悔不迭。」網友「貓哥」在網路上的一篇文章寫道，自己在禮物的誘惑下辦理了一張信用卡（貸記卡），沒想到未激活開卡的信用卡（貸記卡）也要交年費，不知情的他三年未繳年費被計入了逾期，導致買房辦房貸時徵信沒通過。

據了解，大部分信用卡（貸記卡）都要收取年費，有的是規定開卡後交易次數達到幾筆就可以免年費，有的則「霸道」地規定不激活不開卡也要收年費。例如，某銀行信用卡（貸記卡）申請頁面上顯示，辦理「高端系列」信用卡（貸記卡）後，乙方則同意按甲方規定繳納年費，無論信用卡（貸記卡）是否被激活。

不少信用卡（貸記卡）在推銷時會以「免年費」為宣傳點，但實際上免的只是第一年年費，或者每年要交易到一定額度才可以。

此外，業內人士告訴記者，有些信用卡（貸記卡）不激活的話，年費會以欠款的形式記錄在持卡人的賬戶中，而且持卡人沒有激活，銀行也不會通知用戶有欠款。如果用戶一直沒有繳納這部分欠款，則會造成逾期並影響個人徵信情況。

張家口市的張女士在「聚投訴」平台上投訴稱，去年5月通過某銀行APP的推薦申請了該行信用卡（貸記卡），APP上未對卡片特殊性質做詳細說明。卡片領取時銀行工作人員也沒有介紹使用的權利義務，一直以為就是張普通的信用卡（貸記卡）。今年5月卻收到銀行簡訊稱6月2日前需消費夠20萬元，否則將收取2000元年費。而卡片透支額度才5萬元，怎麼在一個月內消費夠20萬元？為了不影響徵信，張女士只好交了年費。

「這種隱瞞消費條款、不告知全部權利義務、誤導消費者的行為，太讓人氣憤了！」張女士說。

應強化發卡規范性。

在銀行信用卡（貸記卡）業務近年來快速發展的同時，相關投訴和案件糾紛也明顯增長。

河北省消協今年3月發布的信用卡（貸記卡）消費調查報告顯示，由於銀行對信用卡（貸記卡）領用條款及章程提示說明不到位引起的疑問和糾紛佔比26.32%，而由於合同中存在不平等條款等產生的疑問和糾紛佔比為10.53%。

一位信用卡（貸記卡）業內人士透露：「只要你在網上點擊過辦理信用卡（貸記卡）的相關鏈接，信息就泄漏了，所以經常會出現辦了一家銀行的信用卡（貸記卡），其他銀行都紛紛跑來營銷的情況。」

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊表示，信用卡（貸記卡）業務已經成為不少銀行的重要利潤來源，所以銀行都在發力布局信用卡（貸記卡）業務。在銀行加大信用卡（貸記卡）推銷力度的推動下，「一人多卡」的授信情況極為普遍，也形成了「發卡日就是死卡日」的怪現象。

「我手上已經有4張信用卡（貸記卡），其中兩張是辦貸款的時候被強制要求辦的。但我還是經常收到銀行發來的各種辦理信用卡（貸記卡）的邀請，而我根本不需要再辦了。」上海白領陳女士說。

實際上，2009年原銀監會印發的《關於進一步規范信用卡（貸記卡）業務的通知》就明確要求，銀行業金融機構應建立發卡行為規范機制，強化信息披露，對信用卡（貸記卡）申辦人履行必要的收費和風險告知義務；未經持卡人授權，銀行業金融機構在信用卡（貸記卡）激活前，不得扣收任何費用。

消協相關人士認為，銀行信用卡（貸記卡）相關解釋提示服務有待加強，應加強對合同條款的解釋、規范，加強在信用卡（貸記卡）申辦過程中的規范化、標准化服務，確保消費者在申辦中了解各項注意事項，優化使用體驗感。

Ⅷ 刷信用卡用還是不用好

1
信用卡理財的利弊分析

隨著經濟的日益增長，我國居民生活水平顯著提高，伴隨著消費
水平也急劇上升。信用卡的使用范圍和頻率也不斷地擴大，據目前
的情況和發展形勢，不難推測信用卡的使用和普及已經成為一種必
然的趨勢。因而，我們必須對信用卡有更深一步的了解，較客觀的
知道它的用途，以及利弊。

首先我們必須知道：什麼的信用卡？

信用卡：（英文：credit card）
是一種非現金交易付款的方式，
是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85. 信用卡60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度
與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡的八大優點：

1
、提前消費，活用現金

使用信用卡相當於提前消費，原則上來說就是由銀行先預付資金
給商家。而不需要我們支付手頭上的現金，這樣可能緩解手頭資金
緊缺的問題。
同時我們還可以運用手頭上的資金，
做些投資之類的。

2
2
、解燃眉之急

當我們遇到資金緊缺，卻又無處借貸時，可以通過透支信用卡，
暫時得到緩沖。但是，高昂的利息費，還是要引起我們的注意，深
思熟慮，千萬不能盲目透支，以免成為卡奴。

3
、攜帶便捷，安全性能高

相對於現金，
信用卡的攜帶可以稱的上便捷。假如你要購買高價
位的產品，你就無需帶著數疊現金，包的嚴嚴實實，並且提心吊膽
的了。一張輕便的卡便可為你解決一切煩惱，而且相對於現金丟失
找回的機率，信用卡算是比較大的。如果發現信用卡丟失可以馬上
掛失，且我們甚至可以查到其消費的地點和金額。這樣很大程度上
加大了，找到不法分子的機會。

3
、干凈衛生

現金的流通量比較大，
它在使用的過程中經歷過千萬個人的手。
其中夾雜的細菌不計其數，都說錢的世界上最臟的東西，但是又人
人都愛。信用卡與之相比較，可以說是異常的干凈。因為它基本上
都保存在自己手裡，只有你消費時，都會由售貨員接手，所以相對
與現金，它是干凈。

4
、省錢
-
優惠

大部分的銀行都與商家亦或是某些活動存在著合作或聯系，
比如
說當你一個月的消費金額達到某種程度，便可參與一些抽獎活動，
有時也會返回一些金額，以達到促進消費者消費的目的。

5
、免憂

3

有些信用卡（有「VISA」或「MasterCard」標識）還可以在國外
直接刷，免去了我們兌換貨幣的煩惱。而且還為我們提供預定機票
酒店之類的服務，這一系列人性化的服務，使之受到越來越多人的
青睞。

6
、分期付款，緩解壓力

假如讓我們一次性的付較大的一筆金額可能會造成我們資金上
的缺口，導致其他方便資金不足。這樣信用卡就為我們解決了這一
問題，我們可以選擇分期付款來解決，也許我們要為此付上一筆手
續費，但是我相信相對與一次性大筆資金的流失，絕大多數人還是
願意付這一筆費用的。當然，在做這個決定之前，我們還是必須根
據自己的實際境況而定，必須保證自己今後有足夠的能力付款。以
免造成信用的降低。

7
、增加信用度

假如你有使用信用卡，
並且都及時的還款，這對於增加你在銀行
的信用是非常有效的。以後如果有遇到買房買車這類，需要借貸的
事情，辦起手續來會相對容易些。

8
、便於理財

我們經常會說錢在不知不覺中花完了，
甚至有時都不知道自己究
竟把錢花到了什麼地方。信用卡在這一方面也為我們提供了便捷，
因為我們日後會收到信用卡消費的賬單，裡面詳細記錄著我們的消
費時間款項和金額。這樣我們便可清晰的看到我們資金的流向，並

4
為下個用的消費做好合理的安排。

信用卡的五大缺點：

信用卡的發明本沒有「壞處」，只是有些使用的人「不會用」
才導致了信用卡的「壞處」，就好像一把刀，「好人」用來劈柴，
「壞人」卻用來殺人。

1、
不覺流逝
信用卡不比現金，一張一張在手中流逝是有感覺的。相對於現金
很多人都認為信用卡刷起來不那麼心疼，因為拿出去的是卡，拿回
來的還是卡。並沒有很清晰的花錢的心痛感，因此很容易造成人們
盲目的消費，從而造成日後的懊惱。
2、
不計後果
對於很多高價位的產品大家都會選擇提前消費，
分期付款，
但有
時往往並沒有深刻思考自己日後是否有這筆能力償還這些款項，因
而時下年輕人成為卡奴的比例正在不斷的上升。
3、需交年費
很大銀行的信用卡基本上都要上繳一些年費，當然相對的也有
一些政策，比較如當你一年消費多少次，或消費金額滿足多少元時
便可免交這些費用。
4、
丟失，盜刷

信用卡丟失或盜刷的現象數見不鮮，人們往往為了貪圖一時的便 利，而不為信用卡加密，從而導致日後的不幸結局。因此我們要加強防盜意識，為了安全起見，防止不法分子有機可趁，應該對卡加以保密。
5、 影響信用度

假如你盲目使用信用卡，並且不能即使償還欠款。那麼將要對
你的信用程度造成很大的影響，對於你日後買車買房的借貸問題將
造成嚴重後果。
我國城市居民信用卡使用情況調查報告
據中國最大的媒介及市場研究公司CTR
市場研究近期發布的《中國城市居民
信用卡使用狀況及品牌表現研究報告》顯示，中國信用卡持卡人比例已達
36．9％，一線城市滲透率最高，達44．5％，二線城市為35％，三線城市（如
常德和綿陽）的信用卡滲透率較低，但也達到了 17％。信用卡用戶的主體是
中高收入者和中青年人，其中中高收入人群中的用戶比例分別為
44．2％和55．7％，是低收入人群（24．2％）的兩倍左右。年輕人和中年人中的用戶比
例分別為40．9％和37．8％，也明顯高於老年人（15．2％）二十幾個百分點。

信用卡市場在近幾年呈現了較明顯的擴張趨勢，
吸引了大批新用戶及潛在用戶。CTR調查顯示，在信用卡現有用戶中，超過兩成（
23．4％）的用戶為一年以內的新用戶。其中，新用戶中年輕人佔到73％，高學歷人群占
72％。此外，在信用卡非用戶中，有43．8％的居民未來有申請信用卡的意向，這些潛在客戶也
中國信用卡持卡人比例已達36．9％一線城市達44．5％ 二線城市為35％三線城市達到了17％
信用卡市場在近幾年呈現了較明顯的擴張趨勢，
吸引了大批新用戶及潛在用戶。
CTR
調查顯示，在信用卡現有用戶中，超過兩成（
23．4％）的用戶為一年以內
的新用戶。其中，新用戶中年輕人佔到
73％，高學歷人群佔72％。此外，在信用卡非用戶中，有43．8％的居民未來有申請信用卡的意向，這些潛在客戶也中國信用卡持卡人比例已達36．9％

6
以年輕人為主。優質客戶源的注入，為信用卡業務的健康發展提供了可能性；
而相當數量的潛在用戶，又為信用卡的持續發展提供了源源不絕的動力。信用
卡市場的未來發展蘊含較大潛力。
信用消費觀念缺失成主要障礙盡管中國信用卡市場呈現出一派欣欣向榮的景
象，但CTR研究報告同時顯示，在非信用卡用戶中有近六成（56．2％）不考慮
申請信用卡；並且發卡行還面臨較高比例的流失率，有一成的信用卡用戶不再
使用信用卡。經深入分析發現，傳統支付習慣及信用消費觀念的缺失是消費者
接受信用卡的主要障礙。
對於非信用卡用戶而言，不使用信用卡首先因為是現金或借記卡已經能夠滿
足他們的支付需求，CTR
調查顯示，更習慣於現金支付的提及比例在非用戶中
達到七成（70．8％），認為借記卡已經夠用的比例也高達61．4％，這使得信
用卡的透支功能對他們也沒有意義；而且許多消費者擔心使用信用卡會引起日
常支出失控，
近六成的消費者表示不用信用卡是因為「不想欠別人
（包括銀行）
的錢」，而近五成的消費者則擔心使用信用卡會「不知不覺花掉很多錢」。此
外，信用卡自身的不足，包括安全性、收費多、透支利息高以及收費不透明等，
也成為消費者使用信用卡的障礙。

我的觀點：

我相信一樣事物的發明和使用一定都是有它的好處的，而之
所以說事物是雙面的，是由於人們的思想行為的不同的，同樣一件事，不同的
人處理起來便為產生不同的效果。對於信用卡，它確實可以給我們帶來許多的
便利，
然而相對於一些沒有自製能力的人，
這種便利反而成為一種變相的縱容，
甚至最後演變成一種傷害。因此，對於信用卡的使用要因人而異，一定要根據
自己的切身情況，給予自己一套最完整的方案