外資保險的品牌營銷

① 美國壽險產品營銷模式

操作手段
市場營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在於利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在於有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產品趨同性特徵明顯的情況下，力量強大的市場營銷手段對於有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。實踐證明，在這個階段，恰當的市場營銷策略對於催醒公眾的保險意識、彰顯企業的個性化服務、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個最具說服力的例子是：1992年美國友邦保險公司在進入上海市場之初，為了迅速打開市場局面，擴大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險個人營銷方式，組建了4千多人的營銷隊伍，短期內就取得了奇效。1994年上海壽險新簽保單77萬份，其中友邦公司就佔了70萬份，人保、太保、平安「三巨頭」僅佔了7萬份，給上海乃至全國壽險營銷業和傳統營銷觀念帶來了強烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。
戰略性途徑
市場營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑。市場營銷通過市場需求分析、目標市場定位、產品結構優化、銷售渠道暢通、顧客服務優質等序列環節和促銷、廣告、公益性活動等系列策略，不僅可以向客戶提供優質服務，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中，良好的企業形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。
策略性措施
市場營銷是挖掘保險的潛在需求，開辟新的成長空間的策略性措施。同發達國家「無所不保」的保險體系相比，我國還有不小差距，存在巨大的潛在需求。2002年我國商業保險保費收入為3053億元，據預測，到2005年，我國保費規模將達到5000億元。盡管有著「中國是地球上最後一塊最大的尚未開發的市場」的說法，但我國保險業的競爭仍異常激烈，呈現出相對供過於求的局面。此中反映出來的一個問題是，在保險有效需求方面存在激烈競爭的同時，尚有相當部分的潛在需求未能轉化為有效需求。因此，誰能夠開發潛在需求，誰就能夠開辟新的成長空間，贏得公司的快速發展。與傳統的營銷手段相比，市場營銷不僅更注重系統的、綜合性手段的運用，而且更能有利於挖掘潛在需求，延伸企業的觸角，從而擴張業務量。不僅如此，由於市場營銷更加貼近市場，貼近客戶，能夠更充分地了解市場和客戶的信息，因而更有利於細分和准確定位市場，創新和個性化其產品和服務，提升其競爭力。額外的一個收獲是，信息非對稱性的降低，有助於防止保險銷售中的道德風險和逆選擇。

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② 保險營銷模式是什麼

由於保險是非渴求產品，所以目前（二十世紀末，二十一世紀初）多採用倍受詬病的直銷模式。
在此不做評價，只說明現實。
在中國大陸，保險目前有社會保險和商業保險兩種(不涉及再保險業務)。
社會保險由於低水平、廣覆蓋的主導思想，所以目前不存在營銷模式的問題，但是在推廣中有半強制的現象存在。如果是體制中人士，不參與可能存在諸多不便。
商業保險又可以分為財產保險和人壽保險兩大塊業務和公司類別。
財產保險公司多經營財產保險（主打業務是車險）、責任保險、信用保險、短期意外險等。由於客戶投保期限短，流動迅速，所以業務營銷以店鋪經營和代理人單層次直銷為主。由於交強險的存在，許多運輸行業從業者也有兼業代理的現象。
人壽保險公司主要經營人壽保險、健康保險、醫療保險等。由於客戶繳費時間較長，所以必須培養客戶的忠誠度，所以以各種形象廣告和代理人多層次直銷為主。由於電子化、無紙化業務的推廣，許多銀行、金融行業從業者也有兼業代理的現象。
保險行業宣稱到了變革的時候，針對營銷中存在的問題，修正一直在進行，但是大的變革似乎還沒有出現。（截止到2012年6月30日）

③ 保險營銷：試論保險營銷的三個關鍵環節

摘要：本文論述了保險營銷的三個關鍵環節，即：讓客戶接受保險營銷人員;讓客戶增強保險意識爛空;讓客戶購買保險產品和服務。期待對保險企業和保險營銷有所啟迪和幫助。
一、讓客戶接受保險營銷人員
隨著社會經濟的發展，人民生活質量的提高，保險已被越來越多的人們所認識和接受。當保險營銷人員面對一個全然陌生的客戶時，客戶購買與否，首先取決於客戶對保險營銷人員是否信賴。可見，讓客戶接受保險營銷人員是保險營銷的第一個關鍵環節。
(一)對客戶的贊同
保險營銷人員要學會贊同和認可客戶，培養保險人員贊同的性格，成為一個自然地贊同客戶的人。比如說聲「您是對的」「我同意您」「是的」，而且用肢體語言點頭傳達對客戶贊同的動作。即使營銷人員不贊同客戶時，也不必表示反對。尤其是不要與客戶爭論，人際關系和保險業務中最忌諱的就是與人爭論，沒有人能從爭論中獲勝，沒有人會從爭論中贏得朋友。因為贊同藝術的根源在於人們喜歡贊同他們的人，人們不喜歡反對他們的人，人們不喜歡被反對。
(二)對客戶的感恩
保險營銷人員要抱著一種感恩的心來對待身邊的人和事，更要突出對客戶的飢慧瞎感恩之情。感恩是一種處世哲學，是生活的智慧。人生在世，不可能一帆風順，無論是失敗還是無奈,都需要我們勇敢地碧雹面對。學會感恩，是為了擦亮蒙塵的心靈而不致麻木，學會感恩，是為了將無以為報的點滴付出永銘於心。感恩是一種積極的心態，在這種心理暗示下，我們對生活的態度才會積極，才會更加熱愛生活。如果人人都學會感恩，世界將變得多麼和諧，如果人人都獻出一點感恩的愛，世界將變成美好人間。
(三)對客戶的引導
保險營銷人員要了解客戶所想，對客戶多詢問、多觀察、多聆聽，說的是客戶想聽的，客戶才會感動和接受。通過客戶對保險營銷人員的評價和客戶的體會，引述客戶自己的話，讓客戶來替營銷人員「說話」，即使那些「說話」的人不在場。通過客戶第三者的嘴去說，這是引導客戶的方法。客戶最需要的是被關心、被關懷、被關愛，那麼營銷人員就是要引導客戶接受營銷人員的關心，比如客戶關心孩子的健康，關心親人的身體，關心財產的安全，關心生命的平安，關心生活的幸福，正是營銷人員對客戶的引導。
二、讓客戶增強保險意識
據有關資料統計，1997年對部分城市居民的調查表明：對保險「非常了解」和「比較了解」的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處於「不太了解」狀態，另有8.2%的人對保險一無所知。根據《保險法》和中國政府對入世後外資進入我國保險業的有關規定，外資保險公司在中國保險市場的份額宜控制在3%至5%之間，之後，這個比例也不宜超過10%。所以隨著保險市場的發展和完善，中國公民的保險意識在慢慢增強。
(一)用「為將來投資」的理財理念讓客戶增強保險意識
由於1959-1980年，國內商業保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然嚴重滯後。保險營銷人員先去了解客戶的情況和需求，而不是先讓客戶買保險，帶著幫客戶理財的理念，客戶的保險意識會很快蘇醒和增強。尤其在競爭激勵的市場經濟體制下，企業和個人成了承擔風險的主體，所以要用「將來如何」取代「現在如何」「過去如何」的思維模式和理財理念。
(二) 提高客戶的「風險意識」，讓客戶用「保險雙贏」的思想取代「投保意願」不高的現狀。
在計劃經濟時代，政府對國有部門的職工實行幾乎「從生到死」的全方位保障，而在社會主義市場經濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉移到企業和個人，所以人人都需要提高風險意識，提高投保意願。購買保險的人與保險公司之間其實是一種「雙贏的利益關系」。保險營銷應從根本上提高保險的服務質量，根據菲利普·科特勒的「顧客讓渡價值」理論，在保險營銷活動中，其營銷核心是提高服務質量，因為服務質量的提高，一方面增大了「顧客總價值」，另一方面減少了「顧客總成本」，從而達到了「顧客讓渡價值」的化，限度地滿足保險市場的顧客需求。
(三)無論是「壽險」還是「財險」或「養老險」等等，都要開發真正適合客戶需求的「保險產品」，從而提高客戶的保險意識。
保險有效需求不足的一個重要原因是保險公司開發設計新險種的能力不強，限制了客戶對保險有效需求的產生，當然由於保險廣告宣傳不夠深入，客戶對保險並非「家喻戶曉」，保險營銷中也可能存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務質量不高，使得許多客戶對理賠服務產生抱怨，影響了更多客戶保險意識的增強。
三、讓客戶購買保險產品和服務
在越來越多的客戶購買保險的同時，投保人與保險公司之間的各種糾紛也越來越多，保險糾紛在中國消費者協會公布的投訴熱點之中是有排名的。大多數通過熟人、親友介紹後專撿好的說，不實事求是，誇大其詞，盲目和擴大保險范圍，放大保險功能，甚至有意用殷勤的態度來遮蓋所有可能露餡的地方。可見客戶購買保險產品和服務後，就明確了保險公司和客戶之間的一種互為權利和義務的責任關系。
(一)要讓客戶根據實際需要和經濟承受能力購買保險，選擇適合客戶的險種，既能起到風險保障的作用，又不重復投保浪費資源。
保險營銷不僅要做好售後服務，更要做好解釋、說服、溝通、交流等全方位的售前服務。很多買過保險的客戶都有個共同的體會：保險代理人在售前熱情得讓人受不了，而保單一簽完了就只一味的催交保費。保險營銷要讓客戶從實際需要和購買力出發，選擇自己適合的險種，幫助客戶既達到保險的目的，又能實現對保費的貨幣支付能力，更重要的是要給客戶一種關系、幫助，提供專業的保險理財服務。如果客戶選擇險種不合理，或偏好某些險種造成保障不全面，或重復保險造成保費浪費，那將是保險營銷中的重大過失，對保險公司和客戶都是一種損失。
(二)要讓客戶購買保險產品和服務，客戶和公司之間都要明確各自的權利和義務，提高理性意識和提高法律意識。
讓客戶全面了解保險合同的條款細節，對各自應享有的權利和履行的義務解釋說明清楚，避免造成權益受損。要引導客戶一起多學習與保險有關的知識，掌握選購保險、索賠的有關知識，在遇到保險糾紛時能夠有效地維護自身的正當權益。走出保險認識誤區，樹立正確的保險觀，明確保險的首要功能是風險保障，然後才是投資增值。當遭遇保險責任范圍內的事故時，客戶除應通知公安、消防、交管等部門進行救援、偵察外，還應及時通知保險公司。
(三)要用專業化的保險營銷服務，幫助客戶選擇和購買保險產品和服務。
保險產品和服務其本身的價格是確定的，這就決定了保險營銷更適應於非價格競爭原則，在市場競爭中保險公司更多依靠其服務的專業化和優質化，因為保險產品和服務屬於需要客戶深度考慮和全面了解的知識型產品，所以專業化的服務，比價格競爭更符合保險產品和服務的營銷。可以說，客戶不接受保險，不是客戶的錯，而是保險營銷的錯。
保險產品和服務本身的非渴求性特徵，決定了在保險營銷中更應突出對客戶和公眾進行保險知識的普及。開展保險產品和服務領域的知識本身的營銷，是改變客戶觀念和幫助客戶選擇並購買的重要措施。由於人們對保險購買慾望的缺乏，以及保險產品過於抽象，保險單過於復雜，這些決定了保險營銷中需要更加專業化的出色的保險營銷，來幫助客戶選擇和購買保險產品和服務。

④ 友邦為何能成為國內唯一一家外商獨資保險公司

友邦保險怎麼樣，值不值得買，戳這里了解友邦保險的「內幕」：《友邦保險怎麼樣,有哪些坑套路,深度分析》

友邦能成為唯一一家外商獨資保險公司是因為當時保險市場落後，為了引進先進的保險思想和模式，所以批准了友邦作為獨資的保險公司，接下來就來一起了解下友邦保險這家保險公司。

一、友邦保險，歷史悠久

1992年，友邦保險在中國大陸的發展，但其實早在1919年友邦就曾進入過大陸市場，目前總部設立在中國香港，並於同年在上海設立分公司，從時間上來說，算得上是一個百年企業了。

二、友邦是國內唯一一家外資獨資的保險公司

正因為友邦踏入中國市場的時間早，因此成功避開了「外資比例不得超過公司總股本的50%」的約束，成為了國內唯一一家外資獨資的保險公司。

三、友邦公布最新償付能力

優點：

1.保障夠用：重疾、輕症、身故、全殘均有保障；

2.靈活搭配：可選擇附加重疾多次賠付、癌症多次賠付、意外傷害保障

不足：

1.輕症前兩次僅賠20%保額，不夠實用，而且存在隱形分組，比如腦疾病，四項僅賠付其中一項

2.性價比不高，保費負擔重，不適合工薪家庭購買

總的來說，友邦保險公司實力還是非常不錯的，但是跟國內一線的保險公司比起來還是有不小的差距。買保險，除了要看保險公司，其實更應該關注產品本身，可以多對比同類熱門產品：《十大值得買的熱門重疾險大盤點！》

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資料來源：學霸說保險官網

⑤ 保險營銷策劃書

保險營銷策劃書

保險營銷策略一：加強學習

1、向顧客學習

我們必須清醒認識到：要在現代競爭中勝出，關鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產品研發過程中，首先需要保險營銷 一線業務人員（無論是保險公司 保險營銷 策略 的直銷人員，還是各種保險中介人）更深入地了解潛在投保人的需求和需求動向（包括顧客的抱怨也可能正是我們的商機），並把客戶的需求信息及時反饋到產品研發部門，使保險產品真正作到按需定製、投客戶之所好，那麼後一工序—投保，核保才會順利實現哪「驚險的一躍」（順利成交）。

因此，在保險產品的設計中，必須盡快消除霸權思想，從根本上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到（需求）從顧客中來，（產品銷售）到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。

2、全國性產品，區域創新銷售。

中國經濟 發展 的態勢和發展 的水平呈現明顯的區域特徵，按全球標准來衡量已呈現發達、中等和落後三種經濟 水平分布。因此，我們的保險產品必須牢牢地立足經濟第一性的基礎，各地保險公司保險營銷策略在全國性通用保險產品的基礎上，結合各地區經濟特徵和投保人的偏好，改良、創新本地化的產品（即把全國票改為地方票），即可實現全國性產品的地方成功營銷。

3、向同行（競爭對手）學習

飛速發展的中國 保險業使本來就十分稀缺的保險人才（包括調研、設計、精算、營銷等人才）分散到眾多的公司 ，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準 周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性化的今天，各公司 同類產品各有強弱，各有優劣，因而需各公司 放下盲目的「自尊」，虛心向同行、向競爭對手學習（包括向先進的國家，進入中國的外資、合資保險公司保險營銷策略學習），取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業的成熟，提升本土保險業的綜合競爭力。

4、公司內部相互學習。

無論是保險公司保險營銷策略，還是中介人公司，在公司內部建立學習型組織，以現代師徒制為雛形，開展互動學習，經驗共享；打破部門邊界，形成「人人都是業務員」的展業機制，推動學習與業務共同進步。

保險營銷策略二：強化品牌意識

現代經濟已由產品競爭進入品牌 競爭階段（品牌競爭當然地包括了服務競爭）。一個有影響力的品牌，可以取得越來越大的市場份額。這正是中國本土（日用消費）產品紛紛倒在洋品牌之下的症結。強化品牌意識，就是以品牌與客戶建立長期的親密關系，形成自已的長期「回頭」客戶群。

品牌建設，可以是以公司為單位，建設公司品牌（比如中國人壽，平安財險等）；也可以是產品品牌，比如國壽鴻泰養老保險等鴻系列險，太平人壽房主兩全保險營銷策略等。

保險公司保險營銷策略和保險中介人公司品牌 建設關鍵要把握三點，一是尋找區隔概念，即找出一個概念，把自已與競爭對手區別開，解決目前保險/保險中介人公司 之間只是名稱不同而已的問題。在保險行業，產品高度同質化，保險/保險中介人公司與競爭對手的差異則應更多地體現在服務上。二是品質卓越，即產品質量 充分符合顧客的要求，達到顧客滿意，並爭取給顧客超值服務 ---帶給顧客意外的驚喜。三是品牌 建設離不開廣告，但決不可陷於廣告即品牌之誤區。廣告可提高知名度，但不能邏輯的形成認知度（---它的核心在於「認」即認可，而知名度的核心在」知」即知道）和忠誠度。認可度和忠誠度須以保險產品的合適與服務的周到，靠保險人及保險中介人長期勵精圖治，靠市場的口碑方可在顧客中站住腳。

保險營銷策略三：創新營銷模式

中國保險的`營銷創新， 有三個前提：一是政府重視並予以支持，二是保險主管部門的理解和幫助，三是社會、客戶認同。因此，保險/保險中介人公司必須高度重視營造一個良好的公共關系環境。

管理 專家 指出，未來企業的核心競爭優勢只有三種-----產品領先、運營高效和客戶親密。因此，一切營銷方式的創新都必須立足於提高公司一個或幾個方面的競爭力來展開，作者認為目前中國的保險及保險中介公司重點應在提升運營效率和親密顧客關繫上下功夫。

1、一對一深度保險營銷策略。

「一對一營銷」核心的實質是以「顧客份額」為中心（即在同一顧客更多地實現銷售），與顧客互動以及定製化。即通過與顧客深入的對話交流，更精確、細致地分析、掌握客戶的需求並以此引導保險產品的定製，從而為同一顧客提供更多服務（獲取更多利益）。

深度保險營銷策略就是保險人及保險中介人通過長期人文關懷，使客戶對本公司形成長期的品牌忠誠，認同公司利益與客戶利益的雙贏原則，在關心滿足客戶的顯性需求後進而關心其隱性需求，不斷開發新的服務機會。

2、保險與理財聯動營銷。

保險人保險營銷策略在充分滿足客戶投保需求的基礎上，以更專業的素質為投保人提供系列化的理財服務。尤其是正尋覓多種投資出路的中產階層以上的家庭和企業投保人，保險與理財聯動，可以保險進門，在理財中（靠智慧）賺錢。

3、依靠保險中介營銷

保險公司保險營銷策略逐步從保險業務中專業化分離出來，集中於市場 調研與精算，產品設計，售後跟蹤與理賠服務 ，品牌建設等，而將目前花費大量人力、精力的產品營銷交給專門化的保險代理人、經紀人公司，這是保險發達國家的共同規律。專業化可以提高經營的集約程度，降低各個經營環節的成本，更容易形成自已的核心競爭力，打造保險公司保險營銷策略、保險中介公司自已的經營品牌。

4、業務流程重組。

業務流程重組的核心是對客戶的高度關注和負責，是對企業傳統經營理念的創新。重組包括變革企業的組織構建，績效評估，激勵機制以及企業文化的調整。

保險/保險中介人公司業務流程重組再造，根本的導向是建立二線為一線服務的運營機制，確立「客戶的需求就是所有員工的工作命令」的理念，決不允許因保險/保險終結人公司內部規定而讓客戶坐等的現象。

5、增強團隊合作

資訊高度發達的信息 時代，個人英雄主義，能人獨闖天下已無市場 。因而無論是保險公司 保險營銷策略的直銷部門，還是保險代理公司，保險經紀公司，必須扭轉目前保險（主要是個險）靠營銷員個體作戰的流行工作方式，將一個公司的業務資源、技術資源、性格特徵作充分的整合，形成一個分工協作優良的團隊，獲取1+1>2的協作合力。

6.跟蹤營銷

為已有的投保人及其關聯人，持續提供新的產品推薦，銷了壽險銷財險，作了財險挖掘人身險。

⑥ 保險公司推銷的方式有哪些並分析這些方式

1.利用團體壽險洗錢
團體壽險是法人利用保險洗錢的主要工具,國際組織如FATF和IAIS都很關注,國內學者的分析研究也較多,但往往將洗錢與受賄、逃稅、避稅、違反財務紀律等相混淆,有必要加以釐清。筆者認為,根據利用團險目的的不同,團險洗錢可分為以下四種,只有前兩種因突破了國家(即國有企業股東或集體企業股東的代理人)的工薪限額,屬於洗錢;後兩種在國家的工薪限額內,應分別屬於國家鼓勵的行為、避稅、逃稅及違反財務紀律的行為。
第一種,少數企業領導或全體職工私分國有、集體資產的洗錢。前者不讓職工知情,後者讓職工知情並間接地獲得其同意,但兩者都屬於用保險的方式貪污國有資產,是將貪污和洗錢合二為一,都要避免股東知情。在第一類中,投保企業將巨額保費分散到員工名下,以單位的名義購買團險,但通常只有幾位負責人知情。保單生效後,投保企業就「長險短做」,要求退保,保險公司將退還的保費匯入企業領導的個人賬戶。在保監會加強了對團險退保的監管後,就又多了一個環節,即「團險個做」。投保企業在保單生效後以「無力繳費」等為由,要求將團險改為個險,然後再要求退保,保費進入領導的個人賬戶。在第二類中,企業先以單位的名義為全體職工購買團體保險,然後退保,退還的保費存入職工的個人賬戶,由其自行支取。根據《反洗錢法》的規定,這兩類都屬於上游犯罪為「貪污賄賂犯罪」的洗錢行為。不過前者是少數領導貪污,後者是集體貪污。
第二種,企業以「團購」的方式為職工購買個人保險,即「個險團做」。多以「職工出小頭,企業出大頭」的方式間接地獲得職工的同意。由企業收集職工的個人資料及由其填好的投保單,然後「代扣」應由職工繳納的保費,最後以「團購」的方式為職工購買個人保險。這種為職工「團購」個人保險的方式既獲得了職工的同意,也繞開了保監會的監管。盡管領導可能得大頭,職工只能得小頭,但內訌的可能性很小。只要它突破了國家的工薪限額就應屬於貪污國有資產的洗錢行為。
第三種,購買企業年金、避稅或逃稅行為。第一類是購買企業年金。為完善養老保險制度,國家鼓勵有條件的企業在參加基本養老保險後,為職工購買補充商業養老保險,保費在職工工資總額4%以內的部分計入成本在稅前列支。顯然,只要企業支付的保費在4%以內,不僅合法,國家還免稅鼓勵。超過4%的部分只要是稅後所得,國家並不反對。第二類是避稅。企業為職工支付的保費雖然超過了4%,但能使超過的部分免稅,就應屬於避稅。第三類是逃稅。企業為職工購買團體壽險,然後要求團單改個單,職工個人或退保或持有保單。企業支付的保費超過了4%,又無法使超過的部分免稅,卻沒有履行納稅義務,就應屬於逃稅。如果在這三類中,包括保費在內的職工工資突破了國家的工薪限額,就應屬於貪污國有資產的洗錢行為。
第四種,私設小金庫。企業以單位名義投保團險,然後通過退保變現。退還的保費被存入到指定賬戶,企業將其設為「小金庫」,以應付一些特殊需要,同時逃避財稅部門的監管。這種做法雖違反了財務紀律,但只是改變了財產的佔有形式,並沒有改變所有權關系,不屬於洗錢的范疇。
2.利用地下保單洗錢
地下保單是指港澳保險機構的推銷人員進入內地向內地居民推銷,或由內地居民幫其推銷,甚至由港澳保險機構及其代理人通過互聯網、電話等方式推銷,內地居民在境內完成保費繳納,再由上述人員將保費轉交給境外保險機構,最後由境外保險機構在境外簽發的保單。可見,只要投保人的保費繳納過程是在內地完成的,境外保險機構簽發的保單就屬於地下保單。地下保單多以人民幣繳費,以外幣退保或理賠,它為黑錢出境提供了便利的通道,已成為一種重要的洗錢工具。
3.利用長期壽險洗錢,即「長險短做」
洗錢者一般用大額現金躉繳保費,或在短期內完成期繳,或初始選擇期繳,不久即要求躉繳後續保費。短期內投保者會使保單的現金價值達到很高的水平,然後要求退保或質押貸款並聽任保單被注銷。「躉繳即領」是「長險短做」的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保,或者將被保險人的年齡「誤告」為接近退休的年齡,以躉繳保費的方式購買養老保險或即期年金。由於年金的領取方式較靈活,洗錢者利用這類保險既可實現大量現金的置放,又可一次性領取全部保險金。
4.利用外匯保單、離岸保單洗錢。
外匯保單應以外幣繳納保費,退保、理賠也應以外幣支付。但少數外資保險公司沒有嚴格執行,有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費,退保、理賠時可以選擇支付幣種。利用這種外匯保單,洗錢者在境內繳納保費,在境外退保變現即可實現跨境洗錢。此外,洗錢者還能實現本外幣的互換,達到資金外逃或熱錢流入的目的。外匯保單的最新發展是離岸保單。我國保險業全面對外開放後,離岸保險業務將迎來一個快速發展時期,洗錢者可能利用我國監管經驗不足的弱點進行洗錢。
5.利用新型保險洗錢
新型保險如投資連接保險、分紅保險和萬能壽險等,屬保險、證券的混業產品。較之傳統壽險,它們的保障功能較弱,投資作用很強,是帶有保險功能的基金。新型保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調配。因為其主要功能是投資,所以保費一般沒有限額。洗錢者購買這類產品,不但可以模糊資金的來源,改變「黑錢」的性質,還可以實現「黑錢」的邊洗邊賺。其最新發展是銀保通、銀保卡和保單賬戶。前兩種的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉移,既能自動墊交保費,又能靈活支取;最後一種允許投保人將多繳納的保費存入保單中,客戶可以自由存取。洗錢者往往使資金反復進出這些具有存單功能的保單,掩蓋其真實來源,達到洗錢的目的。
6.利用銀行保險洗錢
銀行保險作為新的保險營銷形式,在壽險產品銷售中所佔的份額急劇增加,日益受到銀行和保險業的重視。為適應櫃台銷售的需要,銀行保險往往具有簡單、標准和易操作的特點,手續簡便、征詢信息少、成交速度快。銀行保險的核保標准較低、但現金價值卻可以很高,客戶可以反從銀行劃轉保費,這也為洗錢者提供了空間。比銀行保險更新的營銷方式是網上保險,投保人通過網路在線投保,在線支付保費。雖然網上保險需在網下補辦相關手續,但根據電子簽名法的規定,保單已經生效,投保人可以退保變現。
7.利用行賄保單洗錢
用壽險保單送禮可以彰顯親情與關懷,洗錢者(包括行賄者)也經常利用這種方式進行洗錢,一般由送禮方支付巨額保費,受禮方退保變現。團險中的行賄保單實質上是高額退費。在企事業單位采購團險時,保險公司會虛增保費,成交後再向有關人員贈送大額保單,由其退保變現,這屬於上游犯罪為「貪污賄賂犯罪」的洗錢行為。
8.財產保險中的洗錢
財產保險洗錢的主要方式有保險欺詐、理賠欺詐和現金交易等。在理賠人員的配合下,理賠欺詐和保險欺詐還能有機地結合起來。洗錢者通常有計劃地用黑錢置換保險標的,然後製造保險事故,獲得賠款達到洗錢目的。洗錢者還可以購買他人的保險標的,然後變更被保險人,「出險」後再獲得賠款。產險標的出險率較高,現金交易簡便易行,投保者可以現金投保,保險公司一般也以現金支付賠款,這也為洗錢者提供了可乘之機。

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