保險業營銷方案論文

A. 淺談客戶細分下的保險營銷論文

淺談客戶細分下的保險營銷論文

1客戶細分理論與模型

1.1客戶細分理論

客戶細分是指在已劃分好的特定市場中，根據客戶的基本特徵，行為特徵，價值特徵等將客戶細分為具有不同險種消費需求的群體。細分能夠幫助企業找出高價值客戶和潛在客戶，區分客戶的忠誠度和較易流失的客戶，可以有針對性地提供保險產品和服務。客戶細分一般有幾種方式，主要如下：

1）基於人口統計的細分：性別、年齡、戶籍、職業、收入、教育程度等。

2）基於客戶價值的細分：已繳保費、代繳保費、件均保費等。

3）基於客戶行為的細分：首次購買保單日期、最近一次購買保單日期、購買的險種等。

4）基於客戶態度的細分：對資費敏感程度、對服務滿意程度、對企業的認同度等。由於各種細分方式，均僅從一個維度進行切入，後續刻畫客戶會造成比較單一和片面的問題。因此，本文針對基於人口統計、價值、行為這三種細分方式，分別進行聚類，最終將結果再進行統一整理合並。至於基於客戶態度的細分方式，由於數據獲取難度較大，暫不考慮。

1.2客戶細分模型

客戶細分一般採用聚類的數據挖掘方法建立模型。聚類方法是指：根據數據記錄的相似性對其進行歸組，使群與群之間差別很明顯，而同一個群之間的數據盡量相似。在這種情況下，分群將把類似的顧客歸組到一起，同時最大程度地體現按此方式組成的不同顧客組之間的差異。常用的聚類方法有：基於劃分的聚類，基於層次的聚類，基於密度的聚類等。本文中基於實際數據量大小和處理效率，採用K-MEANS演算法進行聚類。

2基於聚類演算法的壽險客戶細分

2.1數據准備

以某月的壽險個險投保人寬表作為拍照群體，按照10%左右進行隨機抽樣，生成約10萬客戶進行建模，欄位涵蓋客戶基礎信息、投保人價值信息、投保人行為信息、投保人購買產品信息等，共計400餘個欄位。

2.2數據探索

在獲取數據之後，需首先對需要建模的數據進行探索。數據探索一般會根據欄位類型，對字元型欄位採用分布分析，對數值型欄位採用集中度和離散度的分析（包括：均值，中位數，方差，分位數等），主要目的是查看輸入變數是否有缺失值、單一值、單類別取值過大、極值等影響。結合後續的聚類分析，本文對缺失值超過20%的欄位、單一值欄位、單類別取值過大的欄位均直接進行剔除，對極值的整條記錄進行剔除。

2.3變數篩選

經過上述處理後，剩餘變數約為100個，根據人口統計、客戶價值、客戶行為三種方式，對變數進行分類篩選。1）人口統計方式：取客戶的年齡作為細分變數。因為年齡層次不同的客戶，往往也會有不同的保險需求，同時，年齡也可以間接反映客戶所處於的生命周期階段和消費水平能力等。因此，直接將年齡劃分成如下五段：19-30歲、31-40歲、41-50歲、51-60歲、60歲以上，即對應五個用戶群。2）客戶價值方式：衡量投保人的保費價值，此部分變數較多，需做降維處理。主要方法是通過相關分析、主成分分析和變數聚類，發現相關性較高的.變數，並將這些高相關性變數組成一類。在每類中，根據1-R**2Ratio指標和業務人員經驗，選取1-2個有代表性的變數。最終，選取四個變數如下：件均保費、已繳保費、未繳保費、躉交保費。3）客戶行為方式：衡量投保人的行為方式。同樣，此部分變數納入較多，需做降維處理，具體方法同上。最終，選取變數如下：首次購買保單距今時長、保單數量、加保次數、為他人購買保單數量、不同險種購買保單數等欄位。

2.4模型建立和檢驗

通過SPSS軟體，運用K-MEANS快速聚類方法對上述價值變數和行為變數進行聚類。由於K-MEANS需要預先設置聚類數目，一般可以從初始值4開始，不斷增加聚類數，並觀察聚類結果進行評估。聚類評估主要可以從以下兩方面來考慮：1）輪廓值：SPSS選用輪廓值來評價聚類的好壞。對於不同的聚類組數，可分別求出他們的輪廓值（silhouettewidth），一般該值越大越好，超過0.5，就認為是比較好的分類結果，0.2以下則表明缺少實質的聚類結構。2）業務分析：對聚類的結果，從業務上進行分析。檢驗不同類之間的聚類變數均值或分布是否有顯著差異，來衡量類與類之間的相異性。此外，業務上的可解釋性也是重要的判斷准則）.

2.5應用與實施

針對上述客戶的人口統計信息（按年齡，5類），客戶價值（5類），客戶行為（6類）進行整合歸並，最終形成25個聚類群體，有針對性的開展營銷.

3總結與展望

為了彌補以往客戶細分方式唯一的不足，本文從客戶的人口統計信息、客戶價值信息、客戶行為信息三個維度進行客戶細分，採用K-MEANS演算法進行快速聚類，並對最終結果進行有效合並，提出相對應的營銷策略和產品提升方案。保險營銷效果，不僅與客戶的選取相關，營銷策略、營銷渠道、營銷時間等方面也是影響成功率的重要因素，後續可將細分結果與推送系統相結合，進一步對客戶的渠道偏好等進行分析。

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B. 保險公司市場營銷論文

對於保險公司來說，營銷戰略極大影響產品的市場推廣和企業品牌建設，是企業發展戰略的重要內容之一。保險市場細分就是在保險調研的基礎上，保險公司根據保險消費者的需求特點、投保行為的差異性，把保險總體市場劃分為若干細分市場的過程。

保險公司市場營銷論文篇一

《保險公司市場營銷戰略研究》

摘 要：對於保險公司來說，營銷戰略極大影響產品的市場推廣和企業品牌建設，是企業發展戰略的重要內容之一。

其中目標市場戰略和競爭戰略是營銷戰略里最重要的兩個方面。

本文通過對保險目標市場的尋找和提高競爭優勢的手段進行分析，認識到存在的問題，並提出了創新性的建議。

關鍵詞：保險;營銷戰略;競爭優勢

一、保險公司STP戰略分析

(一)保險市場細分

保險市場細分就是在保險調研的基礎上，保險公司根據保險消費者的需求特點、投保行為的差異性，把保險總體市場劃分為若干細分市場的過程。

公司對保險市場細分的依據主要考慮人口因素和行為因素。

人口因素主要考慮家庭人口與家庭生命周期，年齡，性別，收入等;行為因素考慮投保者動機，投保行為，利益驅動，對保險的態度等。

公司較多使用的行為因素是根據顧客的購買動機分為：旅遊保險，意外保險，投資理財保險，健康保險，財產保險等。

細分市場要具備理想的規模和發展特徵，有一定的盈利性，對於企業才有吸引力，企業要以顧客的需求為中心，調整細分策略，根據顧客需求提供適銷對路的產品。

(二)保險目標市場選擇

市場吸引力是保險行業選擇目標市場考慮的重要因素之一，如果市場規模狹小或者趨於衰退，進入後難以獲得發展，不要輕易進入。

還要考慮目標市場的需求潛量，某些細分市場雖然有較大吸引力，但不能推動企業實現發展目標，甚至分散企業的精力，應考慮放棄。

還應考慮企業的資源條件是否適合在某一細分市場經營，只有選擇那些企業有條件進入、能充分發揮其資源優勢的市場作為目標市場，企業才會獲得成功。

一般來說，保險公司尋找目標市場的手段既包括保險公司內部，如團險直銷、個人營銷、網路、電話等直復營銷方式，

又包括公司外部的企業共生營銷，如銀行、郵政、證券機構等兼業代理機構;還通過對其他公司或營銷渠道的產品進行組合捆綁銷售來滿足客戶的多元需求。

(三)保險市場定位

保險市場定位方法有兩種，一是參考競爭對手的定位，行業競爭對手已經進行了市場探索，對於產品的定位有著全面的考量，參考行業標准可以大大降低經營風險;

一種是避強定位，公司從另一個角度開發自己的新產品，新的營銷模式，新的品牌傳播方式，這種方式不失為一種提高競爭力的方式，在公司實力允許，經過嚴密市場調查的情況下，

公司可以通過創新營銷策略開辟保險市場上的一片藍海，為企業長久立足打好基礎。

二、競爭戰略分析

邁克爾・波特認為對於企業有五種競爭力量決定整個市場長期的內在吸引力。

對於保險行業影響明顯的有四個方面：

(一)行業內競爭者的威脅

保險市場處於市場生命周期的成熟期，競爭者眾多，競爭者投資很大。

這些情況常常會導致價格戰、廣告爭奪戰，新產品推出，並使公司要參與競爭就必須付出高昂的代價。

(二)新進入者的威脅

如果某個目標市場可能吸引佔有大量資源並具有爭奪市場份額力量的新的競爭者，那麼該細分市場企業就要謹慎考慮是否繼續保留。

因此，保險公司要時刻觀察新競爭者的動向，正確選擇競爭優勢，抵抗新進入者的威脅。

(三)替代產品的威脅

保險行業也面臨一些替代產品的威脅，如基金，一些投資理財產品等都會對保險構成威脅，公司應密切注意替代產品的種類、收益、顧客群體。

發展對抗替代產品的新產品，尋找不同於替代品的目標顧客，不斷延長產品生命周期，開發與替代品不同發展方向的產品線。

(四)購買者討價還價的能力

購買者與企業的競爭一直存在，購買者一方面是企業的合作夥伴，為企業提供收益;另一方面會最大化地爭取自身利益，他們會對產品質量和服務提出更高的要求，會設法壓低價格，並且使競爭者互相競爭，所有這些都會使企業的利潤受到損失。

如果企業不考慮顧客利益或者顧客需求，或者顧客的轉換成本較低，或者顧客能夠形成聯盟，購買者的討價還價能力就會加強。

所以保險公司要十分重視顧客，對顧客進行分類，給顧客更多讓利，不斷提高產品差異化和服務水平，發展忠誠顧客。

三、對保險公司營銷戰略的創新性建議

(一)合理細分市場

保險市場細分要尋求更佳合適的角度，嚴格按照細分好的市場進行產品組合設計，營銷策略設計，更系統化地開展營銷活動。

如將年齡和收入結合在一起，充分考慮客戶需求的基礎上細分市場，可以將市場分成高齡低收入群、傳統中年客戶群、富裕客戶群、高素質中青年客戶群、年輕工薪客戶群，

充分考慮了這些群體的社會背景，找出共性的產品需求，從而制定適合一個群體的一套有效的營銷措施，在公司推廣使用，極大地提高了工作效率，

也可以靈活地根據不同群體的需求調整產品和服務策略，對營銷戰略的調整有著促進作用。

(二)加強品牌營銷

一個成功的品牌對於企業有著重要意義，品牌的成功包括知名度、美譽度、忠誠度等。

在信息化的社會背景下，企業可以通過多種方式來進行品牌營銷，如製作公益廣告在知名媒體上投放，藉助網路傳播企業公益性微電影，參與社區服務活動並在媒體上適時公關等等，

現在市場的競爭核心是客戶需求為核心，品牌形象為價值標准，構建品牌沒有捷徑可走，必須通過真誠服務社會，重視社會利益，與顧客發展信任、忠誠的關系來一步步實現。

(三)不斷創新差異化競爭戰略

(1)產品差異化。

保險行業應在客戶細分的基礎上開發多元化產品體系，以滿足客戶多元需求。

產品體系可以分為：一是特定客戶群系列產品，如女性保險產品套餐、家庭保險產品套餐等，這是最方便有效的顧客分類，企業通過這種方式可以不斷開發新產品。

二是為配合不同營銷渠道特點而開發的渠道專營產品，如分別適合於銀行郵政渠道、和網上渠道銷售的銀行儲蓄型分紅產品、網購保險類產品等，不同渠道產品除渠道類型有差異外，應在保險責任方面增加差異，否則不同渠道產品容易相互替代，並易導致渠道沖突。

三是為特別客戶量身訂做的人性化、個性化特別保險方案，如為某明星、知名企業家特製的保險方案等，從而滿足不同客戶的需求。

客戶需求的多元是多元化產品體系形成的依據，而多元化產品體系又是企業整合資源和交叉銷售的前提和原因。

(2)服務差異化。

提高員工的素質，除了知識培訓和能力培養外，更注重提高員工素質，注重服務態度，強調儀容儀表，倡導團隊合作精神，一個員工的精神風貌反應了企業的文化和內涵;

建立一套合理的`服務流程，使員工服務時有章可循，考評員工有據可依，從尋找客戶，銷售洽談，維系客戶到處理售後問題等方方面面進行規范化管理，嚴格要求，做到事事有人做，人人有事做，提高客戶服務水平。

(3)進行網路營銷。

藉助計算機和網際網路開展業務，既提高了辦業務的銷量，也降低了工作成本，可以藉助網路開展市場調研活動、網路產品銷售、網上促銷與廣告公關等一系列活動，

將電子商務的觀念借鑒過來，建立公司內部資料庫和專業化功能齊全的門戶網站，配備網上咨詢人員或者輔助電話服務，實現部分產品的網路營銷，在以後的發展中，這勢必成為保險公司一種重要的營銷策略。

營銷戰略作為保險公司非常重要的一個部分，要引起足夠的重視，企業要集合各種資源，加大營銷投入，提高盈利能力，保持持續穩健的發展，這是企業需要不斷努力的現實要求。

參考文獻：

[1] 姚海明，保險營銷理論與案例[M].上海：復旦大學出版社，2001.

[2] 菲利普・科特勒.營銷管理[M].北京：中國人民大學出本社，2001.

[3] 吳鐵軍.關於保險營銷策略的思考[J].現代經濟信息，2009.

C. 論文：論我國保險營銷模式的選擇與創新

這個論文的題目太扯淡了 如果靠一個學生能寫出一篇合格的論文 那麼中國的保險市場就不會這么混亂了 作為一個保險從業人員不會寫論文 但是可以給你提幾點
1.網路銷售 現在各大公司都在做的一個事 就是從網上建立一個平台 類似於自助模式 沒有業務員
2.參考其他成功的營銷模式 可以不單單從銷售上下工夫 而是從售後服務上 目前也是有很多公司跟隨平安的腳步開始成立區域拓展部 專注於區域服務
3.一個好的營銷模式要有一個好的硬體支撐和對業務員的全方面技術支持

D. 關於保險方面的畢業論文

行政管理畢業論文一、前言
保險投資在保險公司的經營中佔有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現狀並不盡如人意，保險公司作為一個商業企業，其根本目的在於追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重於保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩定的增長，使保險公司獲得較高的利潤。可見有效的資本運營是現代保險業的支柱，是保險經營發展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業的資金按規定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經過20年的停辦以後，我國保險業隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復辦理國內保險業務，並積極發展國外保險業務。
1984年11月，國務院批轉的中國人民保險公司《關於加快發展我國保險事業的報告》中指出：「總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償准備金、費用開支和納稅金後，餘下的可以自己運用」。1985年3月國務院頒布的《保險企業管理暫行條例》又從法規的角度明確了保險企業可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業活力的一項戰略性措施，對加快我國保險業發展產生了深遠的影響。我國保險企業投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權後，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業務，部分省、自治區、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業務。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業的投資活動實行嚴格管理，一是對資金運用規模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴格規定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產項目。1987年批准試辦流動資金貸款業務和購買金融債券。這一階段的經營效益不大理想，資產運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業務匯總的資產運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調整整頓階段：1988年底至1990年底
由於面臨治理整頓的經濟環境和緊縮信貸規模的局面，加之保險業本身經營效益不佳，我國保險投資業務於1988年底進入調整整頓階段。其內容和措施有：總結前幾年資金運用工作的經驗和教訓，嚴格執行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉投到流動資金貸款方面，堅持「十不貸」和注意「重點傾斜」並採取了擔保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業務外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業拆借。
3、進一步發展階段：1991年至1995年
經過兩年多的調整整頓，加之宏觀經濟形勢的好轉，保險投資業務於1991年開始進行新的發展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先後加入了保險資金運用的行列。保險投資規模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發展，保險投資收益得到提高。
4、規范發展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出台和實施，各保險公司遵照《保險法》調整業務，以符合《保險法》的要求。《保險法》的實施，為我國保險投資業務的規范與健康發展奠定的基礎。
（二）我國保險公司保險投資現狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現任何危機，對於資產規模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落後，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場後會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限於：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規定》，保險公司的資金運用，限於銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監會指定的中央企業債券和國務院規定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產、保單放貸等業務。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用於銀行存款。據統計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限於現金和銀行存款，保險資金基本上無「運用」可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存於銀行，由銀行進行專業的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領域，因此保險投資人才必須對國家經濟發展有遠見，對各行業發展有底數，才能有膽略，有靈活性，善於捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由於歷史原因，現有員工基本上由軍轉幹部、金融機構及政府部門調入和正規大學畢業生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結構，呈現出明顯的弊端，即知識結構老化，缺乏創造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應人才，同時注重公司內部年輕人才的培養。 免費公文網版權所有
5、保險公司管理水平落後，影響保險投資收益
由於我國長期實行計劃經濟體制，管理體制落後，投資缺乏科學決策，許多公司在科學決策、內部約束機制方面比較薄弱。由此出現了許多領導項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落後，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業要發展，客觀上要求保險資金實現有效運用，但是這並不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在於提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業務與投資業務是現代保險業的兩個重要特徵，其中保險投資業務已經成為現代保險公司生存和發展的重要手段。一方面，保險投資業務的發展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經營和穩定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO後，在承保業務上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業務的發展和獲利可以彌補業務上虧損，維持保險公司的生存和發展。如1987年英國兩大保險公司保險業務虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵後，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業的發展特點來看，保險公司的主要收益已經從傳統的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國產險業務自1978年以來連續21年出現承保虧損，主要收益來自於投資收益。
由於保險經營是一種負債經營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現安全性和投資收益的協調。
（二）保險業應盡快建立、健全保險企業的制度和規范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統工程。只有保險公司建立了現代企業制度，加強經營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經營管理，我個人認為可以包括以下內容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監督作用，運用法律武器，嚴懲那些損害股東權益的行為，有效地維護股東的權益。
第二、建立和完善對經理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經理的選拔，使經理的報酬與公司的業績直接掛鉤。
第三、加強管理創新，按照現代企業制度的要求，摒棄舊的、傳統的管理模式及其相應的管理方工和方法，創建新的管理模式及其相應的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩健經營的基礎，是關繫到保險公司經營狀況的重要因素。
由於我國保險業起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規模太小；保險公司無法控制入市資金的風險；在目前封閉式基金占據主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現很難實現；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期性行為嚴重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業能夠持續快速發展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當，還可有效解決保險公司所面臨的「利差損」問題。在《保險法》規定的范圍內進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決「利差損」具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產結構。如果允許保險資金按嚴格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權的交易，在證券市場機製作用下，根據保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業中去，這樣客觀上就使保險資產得到了相應的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對於啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結構，還可以使經濟發展得到更大的保障，以便使國家、企業、個人以及保險公司更好的發展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務質量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關鍵問題。在發達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產業。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO後的經濟基礎。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助於穩定證券市場。隨著保險業的不斷發展，可入市的保險資金的規模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結構，它對證券市場的長期發展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應擴大到其他的企業債券。盡管企業債券質地有好有壞，或者說存在風險，但應相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產委託管理。 免費公文網版權所有
資產委託就是保險公司以合同的形式把資金委託給專業的資產管理公司進行運作。它的最大好處是保險公司省心省力，不必事事躬親，同時由專業公司進行操作，也可確保較高回報。
（四）培育專門資金運用人才
我國加入WTO將使保險業面臨更加嚴峻的考驗，保險公司如何作好准備，採取措施，搞好投資收益，上面已經從體制和機制創新、拓寬資金運用渠道等多方面進行了探討，但要確保這些對策措施具有現實的針對性、決策的參考性和實施的可操作性，關鍵在人，關鍵取決於目前保險公司幹部職工隊伍的素質。因此，首先要改變幹部隊伍年齡老化問題，採取買斷工齡、提前內退等方式，分流一批年齡老化的人員，以保證隊伍的生機與活力；其次，要從管理入手，通過秘訣革，建設與國際接軌的一流現代化商業保險公司的高效精簡的機關管理體制，盡快與國際經濟接軌；再次，要注重人才的引進和使用，以及後備幹部和後備人才的儲備。目前，當務之急是要圍繞加快效率的長遠目標，建立結構合理高素質的幹部隊伍；以及培養選拔一批優秀的中青年幹部，建立數量充足、結構合理的後備幹部隊伍，構建既有長期培養對象，又有近期可以上崗的人才儲備庫《保險行政管理畢業論文:論保險公司保險投資 (1)》來源於免費範文網

E. 對保險市場的分析論文

保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。下面是我為大家整理的對保險市場的分析論文，希望大家喜歡!

對保險市場的分析論文篇一

《對我國保險市場現狀及發展趨勢的分析》

摘要：自改革開放以來，保險業作為我國的朝陽行業，其發展已經取得了令人矚目的成就，但是與世界保險業的整體現狀來看，我國保險業發展水平仍相比較低。本文筆者即結合個人實踐工作經驗，從我國保險業的發展現狀入手對其進行粗淺的分析，並提出保險市場的未來發展趨勢，以供參考。

關鍵字： 保險市場; 保險業;發展趨勢

縱觀我國保險業近20的發展，我們能夠清楚的看到，我國的保險業發展迅猛，並且取得了令人舉目的成績。尤其是隨著人口紅利期的到來，人們投資理財觀念的不斷加強，保險業更是受到越來越多人們的關注。而如何做好我國保險業的發展，促進保險市場取得更大的成就則成為現今國民經濟發展的重點。本文筆者即結合個人實踐工作經驗，就目前我國保險業的現狀及未來發展趨勢進行分析，以期為我國保險市場的發展提供有益參考。

一、目前我國保險業的現狀

自1980年，我國恢復保險業務以來，我國的保險業已經取得了令人舉目的優異成績，而保險市場也逐漸呈現出多家保險公司競爭發展的良好新格局。尤其是1995年，我國實施《中華人民共和國保險法》以來，更是標志著我國保險行業走進了有法可依、依法管理的重要階段。我國的許多保險企業也在保險法的管理制度下，不斷的完善企業內部治理結構，提高了經濟管理水平，保險業呈現出持續、快速、健康的良好發展趨勢。而後為了適應我國經濟的發展，滿足加入WTO的切實需求，我國相繼又頒布了《外資保險公司管理條例》《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》等相關法律法規，使我國的保險市場正組建與國際接軌，並且建立了償付能力預警指標體系，符合我國基本國情的保險制度框架正在初步被建立。可以說截止到目前為止，我們早已成立了上千家，上萬家的保險公司，並且增設了一批有一批的保險分支機構，不僅在很大程度上進一步創新了我們保險公司專業化經濟與組織形式，還促進了市場的有意競爭，使我國保險市場發展得到了不斷的完善。

雖然我國保險業取得了傲人的成績，但是與發達國家相比，我國保險市場的整體發展仍然相比較弱，存在著較大的差距，而進一步分析差距，尋找解決問題的有效突進，則成為促進我國保險業發展的根本。

第一，我國的保險業與發達國家相比在發展規模上存在很大的差距，我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。規模是行業和企業發展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業還處在起步階段;

第二，我國的保險業與發達國家相比，在保險深度與保險密度上仍存在較大的產局。保險深度是一個國家和地區年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發達國家已達2000-3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。由此可見，我國在保險深度與保險密度上與發達國家還存在很大的差距;

第三，我國民眾對保險業的認識度普遍低於發達國家。從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。

二、我國保險市場的發展趨勢

縱觀近20年來，我國保險市場的發展趨勢，我們可以清楚的看到，保險業作為我國的朝陽企業，正隨著我國經濟市場的不斷發展與改革被縱深推進，我國的保險市場也正面臨著巨大的轉型。因此，根據我國的基本國情，保險市場的發展，在未來很長一段時期內，筆者預測我國保險公司會向混合所有制、經濟業務專業化、保險產品品格成熟化的方向發展，具體如下：

第一，在未來的一段時間內，我國的保險企業會逐漸向以現代股份為主要特徵的混合所有制發展，而保險公司也會成為市場競爭真正的主體。

第二，在未來的一段時間內，我國保險企業的經營業務會向專業化方向而不斷發展，尤其是隨著我國保險企業經營體制的不斷改革，出口信用保險、農業保險等政策性保險業務勢必會從商業保險公司中分離出來，而由國家成立相對應的政策性保險公司，進行經營業務的專項發展，從而使我國保險市場得到更好的發展。

第三，在未來的一段時間內，我國保險產品的品格化會相比成熟。品格化是指一個產品的品牌、價格、服務的總稱。而就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。尤其是縱觀近些年來，保險業在我國國民經濟中的發展與貢獻，我們能夠看到，隨著保險功能的不斷深化，保險業對整個經濟市場而言都有著十分重要的作用。對政府來說可以運用保險這一市場經濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。所以，為了積極開展我國的保險業務，就必須進一步促進我國保險產品品格化的成熟發展，進而使我國國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立於不敗之地。

三、結語

綜上所述，本文筆者對保險業市場現狀及發展趨勢進行粗淺的探討，也使我們更加清楚的認識到，隨著我國經濟市場的不斷完善與迅猛發展，保險業雖在我國發展的時間並不長，但早已取得了十分優異的成績。雖然與發達國家相比仍有一定的差距，但是也在不斷的走向成熟。因此，為了進一步完善我國保險業的發展，促進保險市場的完善，就必須抓住機遇，深入改革，吸取發達國家的先進經驗，從而使保險行業利於不敗之地。

參考文獻：

[1]張晨.對我國保險市場現狀的思考[J]. 中國集體經濟. 2011(22)

[2]李展. 我國保險市場供求現狀分析[J]. 中國證券期貨. 2009(06)

[3]金敬仙.我國保險行業發展現狀及趨勢研究[J]. 中國市場. 2010(22)

對保險市場的分析論文篇二

《對保險企業市場競爭的探討》

摘要：競爭是企業之間的實力較量,是企業之間人才、技術、商品質量、價格及其他綜合能力的較量。這就要求各家保險公司必須正確面對,勇於競爭。目前,我國保險業整體競爭已普遍存在,但就某個地區或某個企業來說,也客觀存在一定程度的壟斷經營,但在競爭規律的普遍作用下,這種壟斷只能是暫時的,如果壟斷者不能適應現實,逐步發展完善自己,增強自身的市場競爭能力,那麼最終不僅是壟斷局面要被打破,而且還要被淘汰。

關鍵詞：保險企業;市場競爭

一、建立適應市場發展與挑戰的新機制。這些機制包括企業機制、用人機制、分配機制、服務機制、業務機制等等。作為基層公司要充分利用現有政策,在能力范圍之內,最大限度地使本公司的機制與市場相適應。應該說現在政策基本有了,就看應如何理解與執行了。在這個問題上,公司的管理層首先要吃透精神,要有創新能力,要有改革力度,要有勢不我待的緊迫感。隨著市場競爭的不斷加劇,人才的大量流動,市場份額的變化都是可以想像到的。未來公司能否生存與發展的關鍵是能否有一套適應市場機制的機制。各基層公司要本著精簡、高效、現代的原則,大膽實行改革,重組公司組織架構,瞄準未來發展前景,制定切實可行的公司發展計劃,使之更加適合市場發展的需要。

二、進行科學的市場細分。保險行業作為向特定人群提供風險保障和理財服務的金融服務性行業,企業的核心競爭力差異直接體現在各自服務於不同特徵的核心客戶群。保險企業在成立之初,通常採取擴張性的經營策略,以迅速佔領市場份額,獲得生存空間。經過一段時間以後,形成了一定規模的客戶群,但是他們之間往往沒有顯著的共同點,同時與競爭對手的客戶相比也沒有明顯的不同,也就是說保險企業無法輕易地從已有的客戶那裡找到潛在的更大的市場在哪裡。盡管如此,保險企業在制定發展戰略和進行業務定位的過程中仍然應以現有的市場為基礎,找到屬於自己的那部分忠實客戶,並通過分析他們的共同特徵找到潛在的目標客戶,進而開發相應的產品,制定並執行有針對性的營銷策略。保險市場細分的基本標准包括不同區域、不同險種類型、不同營銷渠道和不同特徵的人群等,人群的特徵又可分為人口統計特徵、行為心理特徵和生活形態特徵,簡單的市場細分可以依據其中的某一個標准進行,優點是可以比較容易地對細分市場進行識別,但是,通過單一變數得到的市場細分結果往往無法精確反映各細分市場之間的需求差異和勾畫不同消費者群體的綜合特徵。特別是對於具體的保險企業來說,任何一個簡單的標准都無法代表其目標客戶的特徵,即與競爭對手客戶之間的差異性。也就是說,理想的市場細分應當是綜合分析保險市場消費者的行為、心理、人口統計等多種因素,從而將整個市場劃分為幾個具有典型意義的細分市場類型。誠然,選擇恰到好處的變數作出行之有效的市場細分並不是一件輕而易舉的事,但當中國的保險市場發展到今天,當整個行業的轉型勢在必行,我們面臨的問題不再是要不要市場細分,而是如何運用科學的方法將潛在市場劃分為對企業經營決策和市場活動具有實際意義的不同類型,這也是保險企業實現和提高核心競爭力,在未來的市場競爭中立於不敗之地的必然選擇。

三、提高保險公司的信譽度。事故、災害的發生是不以人的意志為轉移的,有些也是無法避免的,這正是保險業存在和發展的基礎。保險的基本職能就在於進行經濟補償。在人們生活水平日益提高,商品市場形成買賣市場的情況下,消費者購買商品既會考慮價格,更會看重商品的品質。保險商品的品質表現在保險公司提供給投保人的售後服務上,其中最重要的就是在災害、事故發生時,保險公司是否及時、准確地查勘、定損、賠付。“取勝於價格,失敗於服務”的道理就深刻地說明靠價格的競爭只能短暫地佔有市場,具有優質的服務才能長久地擁有市場,這就是保險市場競爭中優勝劣汰的法則。

四、建立適合市場需求的人才機制。人才是公司生存發展之本,也是競爭中主要爭奪的對象。基層公司現有的管理人才、技術人才、業務人才是公司的寶貴財富,也是一些進入我國市場的外資公司、合資公司爭奪的主要對象。我們要重視這些財富,要合理利用這些財富。盡管我們現有的一些人才還不是很完美,還需要再提高,但只要能做到人盡其才,才盡其用,就遠比我們的人才變成我們的競爭對手好得多。要建立階梯式人才招聘、培訓、儲備、使用機制。從現在開始,我們不但要重視對現有人才的培訓和提高,還要有計劃、有目的地吸納招聘一批高素質經營管理人才,把他們安排到適當崗位上去。對人才要逐步做到使用一批、儲備一批、培訓一批,建立起公司階梯式的人才管理模式。目前,基層公司要盡量想辦法提高人才的待遇,改善在崗員工的工作、生活條件,創造拴心留人的創業環境,使之與市場相適應,力求不但能養住人才,而且能吸引更多的人才效力於公司發展。

五、強化風險管理。保險業本身具有特殊的經營風險,因此控制與防範風險對保險公司持續健康地發展尤為重要,先進的信息技術無疑有利於幫助保險企業強化風險管理。當今社會信息技術已融入到企業生產經營管理的各個領域,隨之而來的信息技術有效運用、安全管理和提升價值已經成為企業不容忽視的重要課題。美國的薩班斯法案、中國保監會的內部控制指引已經分別對保險企業信息系統審計提出了明確要求。就目前而言,信息技術內部控制仍然是國內保險企業相對薄弱的環節。因此,信息技術內部審計部門在協助企業建立健全信息技術控制體系方面起著至關重要的作用。審計外包在目前情況下是一個比較有效的機制。通過審計外包可以幫助保險企業迅速解決專業性審計能力不足的問題,還能讓企業學習到外部審計的工作方法,從而提升內部審計人員的水平。健全的內控體系有助於公司降低經營中面臨的內部和外部風險,包括降低風險發生的概率和影響程度。健全的內控體系包括建立符合法律法規的公司治理架構,明確董事會、監事會和經理層的內控職責,針對風險和內控目標建立健全並堅決執行各項內控措施,定期進行風險評估,確認現在內控體系是否將風險控制在管理層的風險范圍之內,進行內控體系的必要調整和完善。

六、提高服務質量,樹立公司新形象。公司服務不僅是面對客戶的,應該是面對全社會的。服務工作不僅是一線員工做的,而且是全體員工都應該做好的。過去我們往往重視的是一線員工服務水平的提高,而忽略了管理人員和其他員工的形象和社會影響力。提高服務質量,就要提高和統一全體員工,包括公司總經理和後勤衛生清潔工在內的總體服務水平,提高員工的道德水準。員工的服務水平和綜合素質提高了,公司形象也就樹立起來了;公司自身形象高大了,被眾多客戶接受了,企業在市場上就有了立足之地、發展之本。

主要參考文獻:

[1]木子.沒有贏家的競爭[J].中國保險,2002.10.

[2]畢可廣.競爭也要合作[J].中國保險,2002.10.

F. 推銷保險的技巧論文1000字

保險（insurance）是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。保險通常被用來集中保險費建立保險基金，用於補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失，或對個人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任的商業行為。
保險，本意是穩妥可靠；日前所提起保險，是一種保障機制，是用來規劃人生財務所必須的工具。保險，是指投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。

G. 求一份關於保險的市場營銷畢業論文 萬字以上的

我國保險業發展的地區差異以及原因、對策
http://www.tabobo.cn/soft/20/233/2008/219421917276.html

論文摘要
保險業作為我國金融體系的一個重要組成部分，對金融穩定、社會安定和經濟發展具有重大影響。改革開放20多年以來，中國保險業以前所未有的速度飛速發展,保險的社會保障功能得到較好實現。然而保險業快速發展的同時，中國保險業發展的地區性差異，即東部和西部保險業發展的差距也日益加大。本文首先在指出中國保險業發展取得的輝煌成就的同時，用數據說明中國保險業存在的地區差異問題。接著將地區差異問題解釋為五個主要的原因：經濟文化發展水平的差異，歷史地理文化發面的因素，保險市場和保險機構的現狀，保險產品和保險投資方面的制約以及保險行業在我國發展的階段性特徵。最後，本文針對保險行業的地區差異問題從三方面提出了政策建議：1．制定切實可行的促進中部西部保險發展的經濟戰略，是消除保險發展地區差異化的基本前提。2、從事物發展的內因上說，中部西部應該更新觀念，建立現代企業制度，同時積極採取「差異化」的市場策略，發揮其比較優勢和後發優勢。 3、從事物發展的外因上，要為中部西部保險事業的發展創造良好的外部條件，具體地說要做到「東部支持」、「政策傾斜」、「外資支援」！

關鍵詞：保險 保險密度 保險深度 保費 地區差異 東部 中部和西部 原因 政策建議

目 錄
一、中國保險業取得的輝煌成就 1
二、我國商業保險發展的地區差異顯著 2
三、我國商業保險地區差異成因分析 5
1.經濟發展水中國地區發展差距的最直接表現就在於經濟發展水平的地區差異。 5
2、歷史、地理、文化原因 6
3、保險業規模和范圍較小，保險市場體制不健全 6
4、我國保險業產品結構單一，競爭能力低，保險投資渠道狹窄 7
5、保險市場發展的階段性和保險機構布局上的擇優選擇是險種間差異的重要成因 7
四、針對我國商業保險發展地區差異的政策建議 8
1．制定切實可行的促進中部西部保險發展的經濟戰略，是消除保險發展地區差異化的基本前提 8
2、從事物發展的內因上說，中部西部應該更新觀念，建立現代企業制度，同時積極採取「差異化」的市場策略，發揮其比較優勢和後發優勢。 9
3、從事物發展的外因上，要為中部西部保險事業的發展創造良好的外部條件，具體地說要做到「東部支持」、「政策傾斜」、「外資支援」！ 10
參考文獻 12

10318字

H. 有關保險的畢業論文發表

中國保險產業經過20多年的恢復性發展，目前已基本完成了產業奠基階段，形成了一個相對完整獨立的產業系統。下文是我為大家搜集整理的有關保險的畢業論文發表的內容，歡迎大家閱讀參考!

有關保險的畢業論文發表篇1
淺析新華保險營銷策略

一、引言

中國經濟處於不斷發展過程中，現今保險行業已經成為金融業的三大支柱之一，保險業的發展對金融業發展有著舉足輕重的地位。各大保險公司也隨之不斷涌現出來，保險行業的競爭也越來越激烈，以下通過對新華保險營銷現有策略進行分析，提高大家的保險意識。

二、簡介

(一)商業保險定義

商業保險(BusinessInsurance)是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。

(二)新華保險簡介

新華保險成立於1996年9月，總部位於北京市，專門的大型壽險企業，有多家子公司。2011年，上市，2014年首次入圍福布斯世界500強企業。2015年，入圍百萬精英俱樂部260人，較2014年提升210%，MDRT入圍人數年增長超七成。

(三)新華保險特點

1、堅持“以人為本”的產品開發理念，“唯德才兼備者為用”的用人理念，堅持“為客戶創造價值”的原則。

2、多元化的銷售渠道和理賠渠道。

3、為全球的客戶提供多種電子化服務手段，擁有“橫向到邊，縱向到底”的全面風險管控體系。

二、新華人壽保險公司現有的營銷策略分析

(四)P理論下的新華保險營銷分析

根據麥肯錫的4P理論，新華保險公司制定出了一系列的保險營銷策略：

1、保險產品策略。雖然在品牌效應上不及其他公司，但在產品上勝於其他公司。其中的分紅類壽險，按保額分紅的方式深受大眾喜愛。新華產品營銷種類豐富，主要採用的是產品組合策略和產品開發策略來為客戶計劃保險和開發新產品。

個人險中，就新華保險的“美滿人生”、“祥和萬家”來講期限都為一年，每年的保費都是100元，年齡16-65，能正常生活工作的人，均可購買。“健康無憂“A、B、C三款產品保障全面，能保60種重大疾病，15種輕症，價格實惠，期限靈活。這三款產品主要是利用產品開發策略，根據現今主要存在的健康問題制定的險種。

現今最受歡迎的企業險是旅遊險，為被保險人在旅遊期間提供保障，出現事故保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數量保險金。

2、保險定價策略。新華保險產品價格定位主要有規定價格策略和新型的自主定價策略，就“健康無憂”其中兩款產品來講：

A款，以25歲女性來看：

保障期間基本保額交費期間年交保費

30年40萬元10年4640元

交費期短，保障時間長，價格合理，非常值得購買。

B款，30歲男性來看：

產品簡稱保障期間基本保額交費期間年交保費

健康無憂B款兩全

附加健康無憂B款30年20萬元20年

2440元

2260元

年交保費合計4700元

“健康無憂”兩款產品，根據客戶實際，堅持固定價格策略和產品組合策略來為客戶計劃保費，對客戶提供保障。

3、保險銷售渠道策略。新華保險建立了覆蓋全國的多元銷售渠道，實行了直接和間接的銷售渠道策略。如與銀行合作推出了“惠福寶”首款自主定價固定收益保險產品。就眉山來看，在新華保險眉山支中下面鄉鎮還設立了多個點為客戶服務，放電影、開學發傳單、網站銷售、續收團隊進行及時有效管理。

4、保險促銷策略。使用網路促銷策略，同時還有現場搞活動簽單送禮、廣告促銷、人員現場推銷、公共關系、營業推廣、贊助等形式。在新春節前，開展“回家路?愛相隨”活動，特別推出“i相隨”活動。長期與4S店合作，買保險送保修，買車送保險。團購優惠購保險活動。

(二)新華保險營銷SWOT分析

1、新華保險營銷優勢分析：(1)保險公司高層管理人員高度重視公司發展實施戰略轉型。(2)保費快速增長。(3)新華保險公司實力不斷增強，入圍福布斯百強。(4)客戶群龐大，到2015年6月，約有2660萬個人壽險客戶和約6萬企業客戶。(5)制定實施一系列五年發展計劃。(6)銷售人員長期都要以《學習的革命》這本書為指導不斷提升自己。(7)分銷網路渠道多，許多大中小城市及鄉鎮都設有機構，與多家銀行合作。(8)設專門的續期收取團隊，更好的維持了與客戶的長期有效關系。(9)擁有一直強有力的管理團隊。(10)理賠速度快，與國際SOS實施全面戰略合作。2015年11月13日在法國巴黎發生的系列恐怖襲擊事件，新華保險實施緊急援助服務，將傷痛和危害程度降到最低。(11)對銷售人員實行傭金制、晉升制、旅遊獎等，提高了銷售人員的積極性。

2、新華保險營銷劣勢分析：(1)公司業務、轉型、文化都還存在許多不足之處。(2)市場佔有率相對較低。(3)品牌知名度不高，時間短大家對其認識不夠。(4)銷售人員相對較少。(5)總資產排名方面新華保險也低於中國人壽和平安保險。

3、新華保險營銷機會分析：(1)保監會的大力支持，舉辦保險公眾宣傳日活動。(2)人民生活水平提高，對於保險的需求也不斷提高。(3)國家和政府對保險行業的重視。“十一五”時期提出了保險事業的發展思路，2015年《保險法》修訂草案，青島市政府與新華保險簽訂戰略協議。(4)天災人禍不斷發生也為保險事業帶來機會。(5)保險公司對保險事業的高度重視，TOP2000培訓，世界華人保險高峰會。 4、新華保險營銷威脅分析：(1)金融危機影響較深，市場信心有所下降，因此公司利潤也隨之減少。(2)保險事業發展越強，市場競爭越激烈各方面都會面臨嚴峻挑戰。(3)監管危機、退保危機存在。

5、基於SWOT分析的營銷戰略選擇。在對新華人壽保險公司所做的內外部環境分析基礎上，建立新的SWOT營銷戰略選擇矩陣，如下表：

表2新華保險營銷戰略選擇矩陣

機會(Opportunities)威脅(Threats)

優勢(Strengths)SO戰略ST戰略

劣勢(Weaknesses)WO戰略WT戰略

SO戰略：充分利用好公司現有自身優勢，把握好外在環境所帶來的機遇，利用政府和國家的支持，樹立新華保險的品牌形象，快速擴大市場份額，增強市場競爭力。

ST戰略：降低外部環境所存在的威脅，充分利用新華保險公司現有的優勢，降低各種危機所帶來的風險，擴大資金、產品、服務、各方面的提入，不斷創新，增強市場競爭力，大力發展保險事業。

WO：運用好政府和國家所提供的相關政策，利用好保監會和各大保險公司對現今保險行業的支持，提高品牌知名度，大力發展保險從業人員，擴大市場佔有率。

WT：退避市場競爭。

綜上所述，新華保險人壽保險公司應該主要採取SO和ST戰略為主，發揮好自身優勢，把握好有利的機遇，降低風險和威脅。

三、新華保險營銷策略存在的問題及解決對策

(一)存在的問題

1、業務發展結構單一。新華人壽保險業務發展方面一直堅持傳統的“以客戶為中心”的經營模式，由於信息時代、互聯網時代、電商時代、數據時代的到來，傳統的營銷模式以不能夠適應時代的發展，不能在同行業競爭。

2、營銷渠道不夠完善。營銷渠道是打開市場，提升市場競爭力的有效保障，很多企業都已經充分利用互聯網和大數據對現有信息進行分析，從中得出更多有利的信息，新華保險沒有最大限度的利用互聯網和大數據。

3、企業內部管理不夠完善。保險行業屬於服務行業，是以滿足客戶需求為主要，內部管理不夠完善，出現問題不及時處理，銷售人員素質和銷售能力技巧有待提高。

4、品牌知名度不夠。品牌知名度是形成品牌形象的先決條件，新華保險因其發展時間較短，在大家心中的印象不怎麼深刻，品牌知名度上就遠遠落後於中國人壽和平安保險。

5、產品體系和服務質量不夠完善。現今事故發生率在不斷提高，原有制定的投保計劃就無法為客戶解決問題，應該及時調整。作為服務行業的新華保險主要講求的便是服務質量，對於客戶而言最能體現服務質量的便是出險後保險公司對該項保費的理賠，客戶長期不能得到理賠款項，大大降低了公司信譽度。

6、保險意識不夠。人們對保險的意識還是不夠強，對這些保險的了解還不夠深刻，特別是對於商業保險而言，還有許多人存在一種疑問“保險公司垮了怎麼辦，買商業保險到底有沒有用”。

(二)解決對策

1、經營模式。堅持傳統模式與新模式的結合，加強隊伍建設、資源使用效率，努力解決客戶問題。通過移動互聯網商業模式掌握海量客戶，同時以最低成本完成交易。不僅要進一步完善財務體系和風控體系，還重點建設六大平台。

2、銷售渠道。使營銷渠道向多元化發展，優化傳統營銷渠道的同時建立新型的電子營銷渠道，為客戶建立專門的檔案。實行網路投保、理賠和售後。通過不同的渠道，了解競爭對手和客戶需求，挖掘新的商機。現今銀行存款已經實行存款無息政策，順勢加強與銀行的合作，同時還與中國電信股份有限公司合作，開發新華銷售新渠道。

3、完善企業內部管理。管理者應該不斷完善和充實自己，不斷學習先進的管理知識，具備解決各種問題的能力，及時了解企業現狀，為客戶解決問題，制定最完美的發展計劃。銷售人員不斷培養職業道德和能力，提高自己的專業素質和營銷技巧。

4、加深在消費者心目中的印象。新華保險需要加大促銷力度，優化促銷策略，變換廣告方式，不斷提升品牌形象和知名度。

5、加強競爭力。(1)開發新產品，完善產品體系，增強險種的組合性、多樣性、實用性、適用性。(2)實施差異化的機構戰略，具體落實和推動以客戶為中心的經營戰略，提高服務質量、開發新技術，實現產品多樣化、差異化和組合匹配，增強客戶獲取的重要推動力。(3)完善信息化服務手段，加強網路服務。(4)實現一對一的服務，建立續期客戶服務專員，建立客戶關系管理。

6、增強保險意識。政府、保險公司加強對保險的宣傳力度，開保險座談;銷售人員要多去為大家講解商業保險的相關內容，做到最全面的有問就必答。

四、結論

通過利用SWOT和4P理論對新華保險營銷策略進行分析讓我們了解到，在利用各種優勢和機會不斷飛躍發展，問題和威脅也在不斷被解決，雖然與其他公司還存在一定差距，但差距就意味著潛力，挑戰就意味著機遇。相信新華保險會抓住機遇、迎接挑戰，全面發展自己，提高公司綜合競爭力。
有關保險的畢業論文發表篇2
淺論社會保險欺詐行為法律責任

一、社會保險欺詐及其法律責任

近年來，由於社會保險運行環節較多，社會保險事務關系復雜，社會保險服務提供者與受益人易於形成利益結盟，加之我國現行社會保險基金監管制度不完善、監管手段缺乏、監管經驗不足，導致騙取養老、醫療等社會保險金或者其他社會保險待遇的情況時有發生。這類現象不僅給原本就入不敷出的保險基金造成巨大的支付壓力，嚴重侵害了國家和公民的利益，而且長此以往必將影響社會保險制度的安全運行，甚至從根本上腐蝕社會的公平和正義。

社會保險欺詐行為，指行政機關、法人、公民或其他主體在參加社會保險、監管社會保險、領取社會保險過程中，故意捏造虛假情況，或歪曲、掩蓋真實情況的行為。社會保險欺詐法律責任，是指社會保險欺詐行為人因其實施的社會保險欺詐行為所應承擔的法律上的不利後果。社會保險欺詐行為由以下要件組成：

(一)主體是具備社會保險欺詐法律責任能力的主體

社會保險欺詐主體是指，違反了社會保險法定義務或者契約義務，抑或不行使社會保險法定權利，故意捏造虛假情況，或歪曲、掩蓋真實情況，致使社會保險秩序遭受破壞的行為人。主要包括，社會保險投保人及受益人、社會保險經辦機構及其工作人員，以及其他協助實施詐騙行為的主體。

(二)社會保險欺詐人實施社會保險欺詐行為存在主觀故意

社會保險欺詐行為強調行為主體必須存在主觀故意，即希望通過向社會保險基金管理機構隱瞞、捏造事實，使社會保險機構陷入錯誤認識而給付社會保險費用。但若只是工作人員疏忽，社會保險投保人理解錯誤等過失行為導致的社會保險基金損失不屬於社會保險欺詐。

(三)社會保險欺詐行為人已經實施了社會保險欺詐行為

從客觀上來說，社會保險欺詐行為人已經實施了社會保險欺詐行為，比如持偽造身份信息騙領社會保險，醫療保險服務機構與投保人串通偽造資料等。

二、社會保險欺詐實證分析

騙取社會保險待遇的表現形式是紛繁復雜的，有經辦機構及其管理人員職權侵害社會保險基金，涉及社會基金的挪用，有社會保險供方和需方各種的違規行為等等。在此筆者沒辦法一一羅列，只能通過分析一些主體的主要欺詐行為以及典型案例，與讀者共同探討學習。

案例一：2011年天津市社保中心在對永勝太大葯房進行醫保結算監控時發現，該葯店對葯品申報結算的數量遠超實際葯品銷售量。葯店還存在以葯品換取其他物品，錄入系統的葯品與參保人購買葯品不符的情況。社保局依據《醫療保險條例》第六十七條和雙方簽訂的《市社會醫療保險定點葯店服務協議》的內容作出了處罰，責令退回全部違規金額，停止該葯房醫保聯網結算和醫保定點資格一年。

案例二：2007年2月16日至4月10日，被告人唐術兵利用偽造的肖丕志、肖丕洪等8人的居民身份證，海寧市亭溪包裝有限公司離職證明、授權委託書及盜竊所得的有關職工社會養老保險手冊，先後5次從海寧市社會保障管理中心冒領上述8人的養老保險金共計14796.77元。法院審理後認為，被告人唐術兵以非法佔有為目的，採用虛構事實、隱瞞真相的方法，騙取公私財物，數額較大，其行為已構成詐騙罪。浙江省海寧市人民法院據此，法院作出一審判決，以詐騙罪判處被告人唐術兵有期徒刑十個月，並處罰金7000元。

十二屆全國人大會第八次會議，對現行刑法和刑事訴訟法的部分問題作出解釋。其中，引起熱議的一個解釋草案就是，以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取養老、醫療、工傷、失業、生育等社會保險金或者其他社會保險待遇的，屬於刑法第266條規定的詐騙公司財物的行為。也就是說，騙取社會保險行為已不僅僅以罰金等行政處罰形式進行處罰，對於數額較大者，刑法已參與規制，可能處以監禁甚至無期徒刑的嚴厲刑事處罰。

三、增設社會保險基金詐騙罪並無必要

雖然將此種欺詐行為專門入刑的做法呼聲很高，也有學者支持《刑法》增設社會保險基金詐騙罪，但筆者認為基於刑法的謙抑性，此舉沒有必要，因為對於目前已有的刑法體例以及社會法相關法律法規，已經可以加以規制。

(一)增設社會保險基金詐騙罪不符合刑法的最後性和補充性

刑罰制裁的嚴厲性不言而喻，正是這也決定了刑法在維護社會秩序上的補充性和最後性。平野龍一認為，“即使犯罪侵害或威脅了他人的生活利益，也不是必須直接動用刑法。可能的話，採用其他社會統制手段不充分，或者其他社會統制手段過於強烈、有代之以刑罰的必要時，動用刑法。”我們應當注意部門法之間的運用。

民法、行政法等第一防線的法律能發揮重要作用時，就沒有必要動用刑法。第一防線的法律不像刑法那樣，採用刑罰方式壓制某種行為的發生，而只是以財產處罰、短時間限制人身自由等方式評價某種行為，主要採用鼓勵和輕微制裁兩種方式。當然，現在的第一防線法律還有很大的完善空間，但是用鼓勵和制止雙管齊下的方式，規定更加嚴厲的賠償責任，不失為一種合理的做法。

(二)針對法律責任競合，現有《刑法》亦能規制社會保險欺詐行為

很多學者認為應當增設社會保險基金詐騙罪的原因是目前的《刑法》和其他法律法規體系無法規制出現的日益復雜的法律競合問題。但筆者認為，就目前的司法實踐和《刑法》理論來說，對於出現的法律責任競合的情況，也是可以分情況處理的。在此，筆者也就幾類情況加以說明：

(1)個人提供虛假證明，如偽造的特殊工種證明辦理提前退休，該負什麼法律責任?《刑法》第二百六十六條規定：“詐騙公私財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處或者單處罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處罰金或者沒收財產。本法另有規定的，依照規定。”因此，對於通過提供虛假證明文件等虛構事實、隱瞞真相的方式，騙取社保基金的，應按詐騙罪追究刑事責任。另外，按照最高人民法院《關於審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》，個人詐騙公私財物2000元以上的，屬於“數額較大”;個人詐騙公私財物3萬元以上的，屬於“數額巨大”;個人詐騙公私財物20萬元以上的，屬於詐騙“數額特別巨大”。

(2)為騙保者偽造印章的，該負什麼法律責任?《治安管理處罰法》第五十二條：“有下列行為之一的，處十日以上十五日以下拘留，可以並處一千元以下罰款;情節較輕的，處五日以上十日以下拘留，可以並處五百元以下罰款：偽造、變造或者買賣國家機關、人民團體、企業、事業單位或者其他組織的公文、證件、證明文件、印章的。”《刑法》第二百八十條：“偽造、變造、買賣或者盜竊、搶奪、毀滅國家機關的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利;情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑。偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。”因此，對於為騙保者偽造印章的，應按偽造對象，按照偽造國家機關印章罪或偽造公司印章罪追究刑事責任;尚不構成犯罪的，按照《治安管理處罰法》有關規定處理。另外，與騙保者事先通謀，為其偽造相關印章，供詐騙之用，應當以詐騙共犯處理。

(3)企業工作人員收受個人錢財，為個人騙保提供方便者，該負什麼法律責任?《刑法》第一百六十三條規定：“公司、企業或者其他單位的工作人員利用職務上的便利，索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役;數額巨大的，處五年以上有期徒刑，可以並處沒收財產。公司、企業或者其他單位的工作人員在經濟往來中，利用職務上的便利，違反國家規定，收受各種名義的回扣、手續費，歸個人所有的，依照前款的規定處罰。國有公司、企業或者其他國有單位中從事公務的人員和國有公司、企業或者其他國有單位委派到非國有公司、企業以及其他單位從事公務的人員有前兩款行為的，依照本法第三百八十五條、第三百八十六條的規定定罪處罰。”因此，對於公司、企業或者其他單位的工作人員收受個人錢財，為騙保者提供方便的，應按非國家工作人員受賄罪追究刑事責任。如果是國有公司、企業或者其他國有單位中從事公務的人員和國有公司、企業或者其他國有單位委派到非國有公司、企業以及其他單位從事公務的人員收受個人錢財，為騙保者提供方便的，則要按受賄罪追究刑事責任。

(4)社保機構工作人員，利用職務之便，與個人內外勾結騙取社保基金，該如何追究刑事責任?《刑法》第三百八十二條規定：“國家工作人員利用職務上的便利，侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法佔有公共財物的，是貪污罪。受國家機關、國有公司、企業、事業單位、人民團體委託管理、經營國有財產的人員，利用職務上的便利，侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法佔有國有財物的，以貪污論。與前兩款所列人員勾結，夥同貪污的，以共犯論處。”因此，如果社保機構工作人員利用職務之便，與非社保機構工作人員內外勾結騙取社保基金的，應按貪污罪追究刑事責任。

四、總結

社會保險詐騙行為應當得到進一步的規制，無疑是所有人的共識，《社會保險法》對於此類案件的法律責任認定後果規制較輕，社會保險監管薄弱，社會反欺詐力度不夠等問題也一直為社會所詬病。事實證明，在任何國家，單靠經濟、行政等其他法律手段並不能有效解決騙領社會保險金等福利的問題，必須把刑罰手段與其他法律手段相結合，進行綜合治理。立法機關在現有法律框架下，既不創設新的法律制度，也不對現行法律修改，僅通過出台法律解釋的形式，是最為實用的做法。

同時，也應完善對於防止騙取社會保險待遇的執法對策。例如，建立社會保險反欺詐行政協調機制，這個協調機制不僅包括社會保險相關主體之間的監管協調，還應包括社會保險系統與商業保險之間的監管協調機制，其核心是信息共享平台和機制的建立;建立專門的社會保險基金管理制度，為了不斷提高預防和打擊社會保險欺詐的能力和效果，除了繼續完善信息披露、外部審計、財會規則等現行社會保險基金監管制度外，還應建立和完善社會保險基金基礎信息管理制度、社會保險業務檔案管理制度等。
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論文關鍵詞：保險業,財產保險,發展歷史,現實意義

論文摘要：本文通過對廣西產險行業產生、發展、壯大的歷史脈絡的系統梳理，提出了對這一歷史進程的基本認識，並以此為依據，對當前產險行業發展中存在的突出問題進行了分析，為正確認識產險行業發展形勢提供了另一視角。

廣西財產保險的經營起源於上世紀初，至今已走過近100年歷史。回顧廣西產險業產生、發展、壯大的歷史，特別是新中國成立60年來產險業走過的歷程，對於我們正確看待當前廣西產險業發展形勢具有重要參考意義。

一、廣西產險業發展歷史回顧

隨著經濟社會的變遷，廣西產險業發展歷史按時間段落大致可分為五個階段。

第一階段：上世紀民國初年至1949年。1914年，上海聯保公司和美商北美保險公司在梧州設立通訊處，開辦火險和水險業務，是廣西財產保險業務經營的開端。這一時期，盡管廣西產險業發展方興未艾，但由於國民經濟基礎較差，且時局動盪、軍閥混戰，經營險種較為單一，業務量也比較小。各機構主要是適應防範交通運輸風險的需求，開了辦水險、運輸險、流動火險和兵險等相關業務，在一定程度促進了經濟運行。

第二階段：1950年至1958年。1950年4月，中國人民保險公司廣西分公司成立，同時經營財產保險和人身保險業務，標志著人民保險業務的開始。當時的財產保險業務以企業財產保險和貨物運輸保險為主。由於主要實行強制投保，保險覆蓋面比較高。如到1952年底，廣西全省應參加保險的單位共2471個，投保率達到85%。然而，在“左”的思潮影響下，1958年廣西的國內保險業務陸續停辦，保險機構相繼撤銷。總的來看，在這一階段，面臨著國民黨政府留下來的“爛攤子”，保險公司作為當時重要的經濟管理部門，在支持廣西經濟恢復、推進社會主義改造方面發揮了積極作用。

第三階段：1980年至1989年。1978年黨的十一屆三中全國全會作出了實行改革開放的新決策，啟動了農村改革的新進程，保險業迎來了新的發展機遇。1980—1989年，廣西保險業在中斷22年後迅速恢復。十年間，財產保險業務從無到有，保險險種進一步豐富。這十年問，廣西財產保險保費收入由1980年的317萬元增加到1989年的1.9億元，年均增速達到57%。

第四階段：1990年至2002年。1991年6月、1994年6月，中國太平洋保險公司南寧代理處、中國平安保險公司南寧辦事處(後均更名為南寧分公司)相繼成立，廣西保險業從此進入競爭階段。1998年開始至2002年，根據《保險法》確立的產、壽險分業經營原則，廣西三家保險公司相繼完成產、壽險機構業務分離，廣西產險業專業化經營正式形成。這一時期，財產保險產品不斷豐富，產品分類更細化，適應了廣西經濟社會加速發展的需要。2002年，廣西產險業實現保費收入14.8億元，較1990年增長了5倍多。其中，1990—1999年累計實現保費收入78.3億元，是前十年總和的11.4倍。廣西產險業的服務能力和水平大大提升了。

第五階段：2003年至今。十六大以來，廣西經濟社會發展進入新階段，人均收入水平逐步提高，居民消費結構不斷升級。廣西產險業進一步加快發展，服務網路更寬，覆蓋面更廣。2008年末，廣西產險市場主體已達14家，分支機構1133家，一個廣泛覆蓋城鄉，國有公司與股份制公司協調發展的產險市場體系正在形成。2008年全行業累計向社會提供財產風險保障1.28萬億元，其中承保汽車98.4萬輛，保險覆蓋面達到了87.77%。

二、對廣西產險業發展歷史的認識

廣西產險業發展的歷史既是業務規模不斷擴大、自身實力不斷壯大的歷史，也是自我不斷調整、提升的歷史。這近100年特別是新中國成立60年來的發展歷程充分說明：產險行業只有適應經濟社會發展的要求不斷改革創新，才能實現自身的又好又快發展。這是我們通過廣西產險業發展歷史回顧可以得出基本結論。主要原因有四個方面：

首先，廣西產險業的產生是經濟社會發展的必然。商業保險是商品經濟發展到一定階段的產物。廣西產險業的發源地梧州，1897年被辟為x~#t-通商口岸後，逐步擴展為廣西最大內河港口和商埠，出口總值超過廣西出口總值的一半，是上世紀解放前廣西經濟實力最強的城市。當時的梧州“大船尾接小船頭，南腔北調語不休”，雲貴川幫、廣幫、湘幫等大商巨賈雲集，商品的生產和交換日益繁榮，社會的專業分工越來越細，各種風險特別是貨運風險也越來越集中，自然在廣西最早誕生了產險業。

其次，廣西產險市場格局的變化適應了經濟社會發展變化的要求。解放初期，保險公司作為當時的經濟管理部門存在的。1951年中央政府頒布《關於實行國家機關、國營企業、合作社財產強制保險及旅客強制保險的決定》後，廣西省政府發出通令，在全省要求按期實行強制保險。可見，在當時的背景下，保險公司在很大程度上履行著財政的“保障職能”。既然履行著國家機關的職能，獨家壟斷經營是理所當然的。80年代保險業恢復後，隨著市場經濟體制改革的深入推進，人保公司逐步改製成獨立經營、自負盈虧的市場主體。同時，保險市場准入逐步放開，對外開放大跨步推進，一批股份制產險保險公司相繼進入廣西市場，保險業務經營也完成了產、壽險業務專業化經營的轉變。財產保險經營這種由壟斷到競爭、混業向專業的轉變，正是適應了社會主義市場經濟發展的要求。

第三，廣西產險業經營模式的轉變適應了經濟體制改革的要求。上世紀50年代，在計劃經濟背景下，作為財政支持和保障經濟發展的重要手段，財產保險主要承保法人團體，因此，其一般通過行政命令以強制、直銷方式推進。這既較好地保證了社會主義三大改造的推進，財產保險業務本身也實現了較快發展。1950年，廣西財產保險業務開辦第一年實現保費收入16.5億元，第二年即實現保費收入208.7萬元，1958年，廣西國內財產保險業務規模超過了500萬元。改革開放後，財產保險的國家保障屬性逐步淡出，保險需求多樣化、分散化、個性化的特點日益明顯，產險業多年來單一的直銷方式，已不能適應市場發展的要求，大部分業務的強制推進更不符合市場經濟原則。因此，產險業探索並實施多種營銷方式勢在必行。近年來，隨著人世後經營管理理念的更新以及信息、 網路技術 的進步，個人營銷、專業代理、兼業代理、網路營銷、電話營銷等新的業務發展模式不斷涌現，促進了廣西產險業的進一步發展。

最後，廣西產險業險種結構的調整適應了保險需求的變化。上世紀初，廣西處於大西南與粵港澳百貨出入的樞紐地位，運輸業特別是航運業較為發達，同時，廣西經濟較為落後，也要靠運輸保證物資供給，因此，運輸業成為廣西經濟發展的命脈。此時，保險業即主要開辦火車及公路運輸險、水險、流動火險、兵險等業務，滿足了當時經濟發展的要求。解放初期，在計劃經濟體制下，實施城鎮工商業社會主義改造，發展社會主義工業是當時經濟發展的中心任務。此時，保險公司作為國家經濟管理部門，以經營企業財產保險和貨物運輸保險為主，為迅速恢復和發展國民經濟做出了積極貢獻。1950—1958年九年間，企業財產保險、貨物運輸保險累計實現保費收入924.4萬元和975.2萬元，占同期財產保險保費收入的35.1%和37%。改革開放以來，隨著社會財富的不斷增加，機動車保有量逐年增加，機動車輛保險便逐步成為財產保險的主要險種。1986年，機動車輛保險保費收入達~12787.7萬元，佔1：L49.4%，首次超過企業財產保險(2611.6萬元)稱為財產保險第一大險種。十六大以來，隨著私人汽車擁有量大幅增加，機動車輛保險需求進一步增長。2008年，全區機動車輛保險保費收入達N3o.5億元，佔比超過70%。可以說，從歷史和經濟學的觀點看，廣西產險業險種結構的變化，即是經濟社會發展的要求，也是對保險需求變化的適應，是有其內在合理性的。

三、對當前廣西產險業發展形勢的認識

當前，廣西產險業發展形勢總體是好的，但行業自身運行當中也存在一些不容忽視的問題，概括起來主要是“四個突出問題”：一是發展速度偏慢的問題。與全國相比，廣西產險業增速仍處於中等偏下水平。2004—2008年保費收入年均增速為19.7%，低於全國平均值3.3個百分點;2006、2007和2008年增速全國排名分別為第32、2O和25位。二是險種結構單一的問題。近年來車險業務佔比達到70%左右，且呈現逐步上升趨勢，一些中小公司車險業務佔比超過了90%，而企財險、貨運險、工程險、責任險等當前市場需求日益增強的險種佔比較低。三是經營效益不斷下滑的問題。十六大以來，廣西產險業保費收入規模逐年擴大，但並沒有帶來經營效益的同步提升，行業整體盈利水平不斷下降，一些公司長期處於虧損狀態。四是市場秩序難以根本好轉的問題。一些業務領域的違規行為仍然屢禁不止，部分地區和險種非理性競爭現象仍然較為普遍。

研究產險業發展歷史，正是為冷靜看待當前廣西產險行業發展中存在的突出矛盾和問題，進而全面認識當前的發展形勢提供了另一視角。前述提出，廣西產險業通過適應經濟社會發展要求而不斷改革創新，促進了自身的快速發展，這一條規律即是對歷史的 總結 ，也適用於認識當前行業的發展問題。

(一)廣西經濟社會不斷發展、調整和升級，而產險業市場定位較為模糊，經營覆蓋面不廣，抑制了增長後勁

十六大以來，廣西產險市場主體迅速增加，逐步打破人保財險、太平洋產險和平安產險“三足鼎立”的市場局面。但新進入市場的中小公司普遍局限於與老公司在傳統領域和地域開展競爭，自身經營特色不突出，沒有根據經濟社會發展形勢制定實施有效的差異化競爭策略，業務發展難有突破和創新。

(二)保險消費者需求日益多樣化，而產險業風險管理能力不強，專業化經營水平不高，導致業務經營較為單一

隨著廣西經濟社會的不斷進步，居民消費的不斷升級，保險消費者對產險業服務水平提出了更高要求，不僅要求服務范圍更廣，更要求服務精細化程度更高。而產險業在理念、人才、管理等方面沒有做出及時調整，致使業務發展越來越集中於單一險種。

(三)廣西經濟社會發展為財產保險發展提供了廣闊市場，而產險業競爭領域過窄，致使經營效益逐步下滑，同時市場秩序難以根本好轉

產險公司業務經營趨同，必將導致各自盈利水平的不斷下降，這是市場經濟規律使然。同時，日益激烈的市場競爭，使一些公司不得不採取非理性 措施 爭搶市場，違法違規現象一時難以根治在所難免。

總之，當前廣西產險業在發展中產生的突出矛盾和問題，最終源於自身沒有很好地適應地方經濟社會發展進步的要求，這種狀況如果不能有效改觀，將不利於廣西產險業的科學發展。

近年來，廣西提出了“加快建設成為國際區域經濟合作新高地、中國沿海經濟發展新一極”的宏偉目標，並在產業集群、交通設施和北部灣經濟區建設方面不斷出台重大舉措，這就是廣西當前經濟社會發展的大背景和大趨勢。廣西產險業必須牢牢把握經濟社會改革發展的大方向，不斷突破舊有觀念的束縛，找准戰略定位，開拓發展思路，提升管理水平，加強人才積累，才能繼續保持良好的發展勢頭。

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