金融創新促進電子商務發展

Ⅰ 網上銀行的發展與電子商務發展的關系

1、電子商務是信息流、資金流和物流的綜合。其中，資金流的途徑之一就是網路銀行。
2、網路銀行本身就是電子商務的一種業務形式，因為網路銀行本身也是傳統銀行櫃台業務向電子商務轉變的方式。

Ⅱ 金融危機下中國電子商務企業發展的機遇

金融危機下電子商務企業的勃勃生機

（中國B2B研究中心訊）
忽如一夜冬風來，頃刻間銀行利率多次下調,房價嗖嗖的往下落,各種經濟數據悲觀的被各路媒體紛紛報道出來,人們已經身臨其境的感受到了今年經濟的一絲寒意,象冬天裡凜冽的寒風吹在每個人的心裡.而最難過的,莫過於出口型企業,在這股寒風中,他們只能英勇的就義,沒有了聖誕的果實,外國人已經沒有富裕的錢去打扮那看起來多餘的聖誕樹了.國外的孩子也不在選購什麼變形金剛,機器貓,吃飯都成了問題.哪還有時間去買玩具.於是,聖誕樹企業倒下了,玩具企業倒下了.台塑裁員,IT企業裁員,鴻海裁員,各種對外的OEM企業紛紛裁員,華爾街的員工都擠往中國來謀生.現實是殘酷的,風暴席捲的力度是瘋狂的.

在眾多企業紛紛倒閉,製造型企業紛紛減產過冬之際,有一類企業確在偷偷的進行著擴張,資本悄悄的流向這種企業,在冬天裡謹慎布局.BTOC，CTOC，BTOB這類電子商務模式,正在迎接這類企業的一次歷史的機會.縱觀電子商務企業的發展,都是在傳統模式企業受到沖擊的時候,才站在市場的前端.進入大眾的生活里,在傳統企業發展良好時,電子商務企業只能在小眾面上得到發展.在眾多企業紛紛倒閉的時候,京東商城,北斗手機網,紅孩子等知名BTOC企業都拿到了風投.而網路也在這個寒冷的金融冬季推出了」網路有啊」大型CTOC網路交易平台,這說明電子商務企業在投資者眼中還是一塊肥肉,只要模式正確,創意新穎,永遠是資本市場最值得信賴的投資領域.

為什麼這些電子商務模式能在金融危機下看到生機呢?筆者在迪智成咨詢調查後認為電子商務企業相比傳統企業主要有那麼5點優勢:

1.送貨上門:相比傳統企業需要顧客上門購買方式不同,電子商務企業普遍採取了送貨上門的配送模式,使消費者能做到足不出戶選購商品,足不出戶拿到商品.大大方便了消費者.而知名電子商務網的配送多和郵政快遞相結合,配送和銷售相分離,也減少了網站的工作量,使網站能把工作重點放在服務,產品上.同時郵政快遞專業的配送也使貨物的安全,准時得到保證,可以說這是網站和郵政快遞雙方一個共贏的結果.

2.價格便宜:價格始終是電子商務網站最核心的競爭優勢,無論何時,這都將成為也必須成為電子商務網站的殺手鐧,因為價格便宜是電子商務網站誕生就具有的,省去了地麵店的各種開銷,省去了貨架的產品展示,這些都為網站產品降低價格提供了先天的優勢.一家品牌茶葉專賣店最少需要20萬的店面費用,還不算人員工資的配備,加到一起一年最少也要30萬左右.而這30萬的價格不可能由廠家自掏腰包,價格終究會回到產品上,也就使消費者無法買到質優價廉的產品.而一家網店的成本幾乎為零.可以在CTOC網上免費開店,同樣的產品,就算網店的茶葉價格再降低,利潤仍然可以得到保障.

3.質量有保證:電子商務企業想要發展就需要有固定的客戶群,它不象傳統的坐商,可以靠人流帶動消費額的上升.一般網民如果習慣了在哪個網站購買產品,那基本就會一直在這個網站購買.也許這個網站的某些產品價格比其他網站稍貴一些.這就是消費者的」購買習慣性」.而想要留住你的顧客,所有網站在產品質量上都有嚴格的檢驗.本身產品的價格優勢就已經能夠降下來.沒必要再在質量上找利潤,一旦質量有了問題,網路的傳播速度能使一家企業一夜之間轟然倒塌.因此這些因素決定了電子商務企業把質量放在第一位的企業風格.

4.節省時間:送貨上門,貨到付款,不出門就能逛便所有不同的產品,這是傳統企業可以比的么?你可以穿著睡衣暢游網上商城,想買什麼只需輕輕一點,可以在炎炎夏日,在沙發上一手捧著冰淇淋,一手點著滑鼠購買你想買的產品.可以買完物品後,隨時更改送貨時間,指定送貨時間.完全按消費者的時間靈活確定.這在時間上的節省是任何傳統模式不能替代和模仿的.

5.購買到本地沒有的商品:雖然現在我們的物質極大豐富,在本地就可以見到各地的產品,但是在一些經濟欠發達的地區商品的多樣性仍然不能滿足消費者的需求,因此,網路購物就給這部分消費者帶來了福音,不必再去託人托關系,只需在網上輕點滑鼠,就可以獲得本地沒有的產品.省去了人情,時間,地域這些麻煩.實實在在的把購物當成是一種享受.

任何一種模式都有自己的優勢和劣勢,電子商務企業如果想進一步的成為商業的主流,必須在以下幾個方面更加完善,才有可能取代傳統企業,成為各種時期日常生活的主要消費模式.

1.服務完善:服務是電子商務企業提升空間最根本之道,只有通過不斷改善售前,售中和售後的服務來贏得顧客.在美國最大的網上鞋類銷售商Zappos那裡,一個顧客可以一次性挑選幾十雙鞋,若只有一雙合適,顧客只需輕點網頁列印預繳退費標簽,其餘的鞋子便可享受免費退貨.並且Zappos售出產品在365天以內可以免費退貨,換貨,這樣的售後服務令一般企業忘塵莫及.象國內的」小鳥鑽石」,不僅在網上提供優質的貨源,而且在很便宜的寫字樓還開設了線下體驗店,使整個的銷售過程能夠讓顧客全程體驗.

這些服務卻是大部分企業缺失的,很多企業只停留在賣貨,收款這一步,服務無法深化下去.而這些服務都能夠加強企業在顧客心目中的份量,從而獲得大量的客戶群.有了一定的客戶群,就有了生存的資本,電子商務企業的客戶群又比傳統企業的客戶群更穩定,更忠實.誰能把服務做到位,誰就能站在電子商務企業的前端.

2.退貨方便:電子商務企業的特點就是線上購買,虛擬店面,這樣的好處我們前面已經闡述過.而劣勢也很明顯,就是顧客買完產品後想退貨時,無處尋覓途徑.而現在大多數的電商企業採取的都是產品由顧客郵回的方法,這樣的方法使顧客有種空中樓閣的不踏實感覺.沒有憑證,沒有途徑的反饋,很難讓消費者知道自己退貨後能否得到該有的賠償.」小草團隊」的售後環節就採用」退貨見人」的方法,使顧客退貨時可以見到公司的人員.在履行完相關手續後,可以隨時跟蹤退單的流轉,直至拿到退賠款,這是很多企業做不到的.而做到了這一點,無疑就是掃除了消費者的後顧之憂,使消費者購買產品更放心,更踏實!

3.技術改進:現在互聯網的技術已從平面的web2.0象三維方面過渡,以後的網路一定是三維立體式的結構.象國內的」試衣網」就可以根據自己的三圍數據,親自設計一個符合你臉型,發型,身高的三維模特.使你猶如親臨現場.而」試衣網」的電子商城可以讓你感覺到猶如真正的到了一個商圈,真實的街道,各種各樣的門店.這種感覺是平面技術無法感受到的,而這樣的技術也需要網路技術的進一步完善.但誰能預先走在前列.當技術成熟時,誰就是行業的排頭兵.

4.個性定製:個性定製產品,是電子商務網站的一個趨勢,能根據自己的喜好定做產品,這是電商企業的一個突破點.」小鳥鑽石」就是把鑽戒的底托和鑽石分開來進行銷售.顧客喜歡什麼款式的鑽石,完全可以自己決定,讓後再配上相應的底托.雖然個性定製會浪費商家很多的時間和精力,但一旦形成規模,應該是一項商品附加值非常大的銷售模式,只做精品小眾的高利潤,勝過普通大眾的低利潤,既可保證特性,又能滿足利潤.

5.鎖定消費群體:越來越多的電商網一批批的建立起來,讓多數的消費者不知怎樣去選擇.產品的同質化也使得電商企業步履艱難.而一些鎖定消費群體的網站卻在固定的消費人群上良好的運行.針對母嬰用品的紅孩子.每年的消費額都在增加,風投是一年接一年,在母嬰市場占據了半壁江山,哪個母親不知道賣奶粉的紅孩子,而從奶粉留住消費者,從而延伸到其他的母嬰用品.針對學生群體的」小草團隊」只做學生群體,在學生領域紮根發芽,也獲得了很高的收益,已經列入了風投的視線,這些電商企業的成功,都說明以後的消費群體,越來越細化,越來越分明,將形成哪個群體該去哪個網站的消費模式,就象現在誰還去百貨大樓買家電,買家電都去專門的家電賣場.傳統企業的產品分類也最終會延伸到虛擬企業.

電子商務到中國的時間不過是十餘年的時間,真正的發展也就是近5,6年的事情,更多的企業還在摸索,很多模式還等待實踐的檢驗.但有一點可以看到,只有增強服務,增加個性的銷售模式才是未來電商企業持續發展的方向.

當我們回首十年前,網路還不是我們生活的必需品,我們可以不用網路而絲毫不感覺到有什麼異樣,而現在我們已經離不開網路,生活中如果沒有了網路,沒有了google,你會去那裡搜索資料?沒有了QQ,MSN你將怎樣去和別人時時聯系?而十年前我們不會想到我們今天對網路的依賴會如此強烈,而未來世界,能源價格上漲,土地減少,各種費用上漲,交通擁堵,都將成為我們生活的現實問題,而那時電子商務企業的優勢會淋漓盡致的顯現出來,那時我們就像今天依賴網路一樣依賴這些電子商務企業的產品,服務.

十年磨一劍,電子商務企業還需要有一段很長的路要走,在路上的時候,我們要抓住任何擴大自己的機會,在一次次的危機中成長,完善,只要有了成熟的模式,我們就能夠看到和傳統企業平起平坐的那一天。

Ⅲ 互聯網金融的發展對電子商務有哪些影響

電子商務的迅速發展給金融業產生了深遠的影響，傳統的業務模式已不能適應需要。銀行業為了在未來的網路經濟環境中求得生存並取得競爭優勢，它們努力在信息技術上投入巨資並極力推出自己的互聯網金融服務。網上銀行的發展給商業銀行傳統業務模式和服務方式帶來了巨大的變革，要求銀行對內部管理和運營機制進行戰略性的調整。服務方式的變革給客戶帶來了便利，同時，銀行可以根據客戶的需要提供定製的客戶化服務。從前以銀行為中心的服務供給制正轉變成以客戶為中心的服務需求制，這是銀行經營理念的根本性變革。銀行網上支付能力的提高也必將推動電子商務的進一步發展。

網上支付是電子商務的重要組成部分，是傳統支付系統的發展和創新。傳統支付變革的目的在於減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、減少欺詐等，而網上支付創新改變了支付處理的方式，使得消費者可以在任何地方、任何時間經互聯網獲得銀行的支付服務，而無需再到銀行傳統的營業櫃台。

不兼容的網上支付機制無疑會阻礙電子商務的健康發展，因此，支付方式的革新必需依賴中央銀行的支持。另一方面，網上支付的安全性必然會影響到傳統的支付系統。人民銀行作為中央銀行，具有維護支付清算系統正常運作的職能。當前，我國電子商務的發展處於初期階段，為防範支付風險，確保銀行安全，金融系統有必要建立行業內的、為網上支付清算服務的安全認證體系，以保證網上支付系統和網上銀行的健康發展。

隨著安全技術和認證機制的廣泛應用，互聯網金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程序已很難再適用於新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制著新型業務的發展。隨著商業銀行業務模式和內部管理機制的變革，中央銀行監管模式也將隨之改變。

中央銀行必須針對領先技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，鼓勵創新，避免限制性的政策或立法。人民銀行支持、推動電子商務在中國的發展，也積極支持國內商業銀行開展互聯網金融服務，並鼓勵部分銀行的試點工作。同時，為確保銀行安全，積極防範新形式的金融風險，人民銀行主張對互聯網金融服務施行更加嚴格、科學和有針對性的監管。

大范圍應用是現狀

自1998年初，人民銀行就已注意開展電子商務相關工作。我們認識到，電子商務的發展依賴如下的支撐環境：發達的網路通訊設施，包括有關標准和規范的建立；規則的設定，包括有關的法律、法規、規定等的制定或修改；網路信任關系的建立或安全性保障，即要建立安全的認證體系；傳統支付系統的強大後台支持，以滿足電子商務網上支付的需要；真正實際的需求以創造所需的利潤。

近年來，我國現代化支付系統建設取得了很大進展，為我國電子商務的發展提供了必要的支持。但是，與西方發達國家的支付系統相比，我國的支付系統還存在不小的差距，為網上支付提供後台支持的能力還有待進一步提高。同時，我國的通訊設施還在不斷完善、有關的法規尚不健全、社會信用的匱乏極大地削弱了依賴技術手段在網路環境中建立信任關系的有效性、工業化程度十分不平衡等，都是制約我國電子商務發展的關鍵因素。

基於以上認識，我們在開展電子商務相關工作中保持了清醒的頭腦，採取了審慎、穩妥、科學的態度，堅持了「加強研究、整體規劃、積極推動、搞好試點」的原則。

1.積極參與「首都電子商務工程」建設，承建金融ca和支付網關。

1998年6月，中國人民銀行與中國工商銀行、中國銀行一起參加了由北京市政府牽頭的「首都電子商務工程」建設。作為銀行的電子商務試點工程，人民銀行派人參加了工程領導小組、工程總體組和工程推進組的工作，並承擔了牽頭建設金融ca和支付網關的重任。經過近兩年的艱苦工作，「首都電子商務工程」已取得了實質性的進展。

2.聯合共建金融ca，推動金融認證體系的發展。

為了給各家商業銀行創造良好的公平競爭環境並節約投資，經協商，由人民銀行聯合工商銀行等13家商業銀行共同建設金融ca，由銀行卡總中心臨時負責建設和運行。

金融ca包括set ca和non-set ca兩個系統，set ca採用了visa/mastercard推出的set協議，主要服務於互聯網上的銀行卡支付。我們對網上支付安全性的考慮是第一位的。盡管set用起來較為復雜，但考慮到我國的社會信用還比較低，我們只能更多地依賴技術的手段來保障網上支付的安全性，因此我們認為建設set ca是十分必要的。non-set ca主要基於entrust公司的公開密鑰體系結構（pki）框架，這也是目前國際上較為流行的一種ca模式。

1999年初，金融ca工程正式啟動。目前，金融ca已成功試發證書，預期於6月底投入試運行。

我們還積極支持聯合建設支付網關。根據需要，商業銀行也可以自建支付網關。在今後的電子商務發展過程中，我們將不斷總結經驗，積極探索一條符合中國國情的發展電子商務的道路。

3.成立電子商務研究中組，研究中央銀行的作用。

1998年7月，人民銀行成立了電子商務研究課題組，對中央銀行在電子商務安全認證、網上支付和相關立法中應該發揮的積極作用和應該採取的對策進行了系統性的研究。該小組的研究成果為人民銀行相關工作的開展提供了有力的支持。

4.成立「金融系統電子商務聯絡與研究小組」，加強與商業銀行的溝通。

為了及時了解各家商業銀行電子商務工作的進展，加強溝通，並對金融認證體系和支付網關建設、網上銀行以及金融相關立法等共同關心的問題進行研究和商討，1998年10月，人民銀行與中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和招商銀行共同成立了「金融系統電子商務聯絡與研究小組」。該小組為金融ca建設作了大量的前期准備工作，及時溝通了各行對重大問題的想法和建議。

5.加強與國內有關部門、單位的交流與合作。

近兩年，人民銀行在積極開展電子商務相關工作的同時，還十分注意與國內有關部門、單位的交流和合作，學習其先進經驗，聽取其意見和建議。

今年4月份，人民銀行與北京市政府聯合舉辦了「三菱銀行：it戰略在金融業中的應用和發展研討會」。我們還積極參與了信息產業部、外經貿部、科技部、密碼委等部門舉辦的電子商務研討活動。另外，我們還多次與中國科學院、中國社會科學院、山東大學信息技術研究所、四川聯合大學信息安全研究所等研究機構以及中國國家信息安全測評認證中心等部門就電子商務發展問題進行探討和交流。

嚴格監管探索未來

當前我們正進行的一些工作是：

1.加強對金融認證體系的規劃和管理，逐步確立金融認證體系的管理體制。

安全的金融認證體系是互聯網金融服務的最重要基礎，它事關銀行支付系統的安全，事關銀行自身的安全。因此，人民銀行有責任對金融認證體系實施嚴格的監管。

金融ca將於6月底投入試運行，部分商業銀行自建的行內ca也已投入使用或即將投入使用。如何規範金融認證體系的未來發展、如何盡快對金融認證體系實施監管，這是擺在我們面前的一大任務。

目前，我們計劃組織成立「金融認證策略管理委員會」，並在人民銀行下設辦事機構，以加強對金融認證體系的規劃和管理。

2.成立「網上銀行研究小組」，加強對網上銀行審批、檢查和監管程序的研究，盡快實施對網上銀行的監管。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務以來，中國建設銀行、招商銀行、中國工商銀行等也先後推出了自己的網上銀行。網上銀行在降低銀行經營成本、提高銀行服務質量、增強銀行競爭力的同時，也給銀行造成了很大的風險暴露。因此，商業銀行必須對其互聯網金融服務制定有效的風險管理措施。如何對互聯網金融服務實行切實可行的、科學的監管，這也是擺在人民銀行面前的又一大任務。

今年初，人民銀行聯合工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等共同成立了「網上銀行研究小組」，對網上銀行發展、網上銀行的安全體系、網上銀行風險與防範、網上銀行的監管等進行系統性的研究，並對我國網上銀行的建設和發展提出建設性的建議。

3.成立「網上支付研究小組」，探討網上支付在中國的未來發展，加強對網上支付的管理。

近年來，隨著我國電子商務的迅速發展，部分商業銀行已開發了自己的網上支付系統，建立了行內支付網關，以向客戶提供網上支付服務。網上支付給銀行的支付系統乃至整個銀行系統帶來了新的潛在風險，如果解決不好，將威脅我國金融系統的穩定運行。因此，我們將盡早對網上支儲系統建設進行管理，積極防範、化解潛在的風險，推動網上支付系統的規范、健康發展。

今年2月份，我們組織成立了「網上支付研究小組」。該小組將對電子現金、電子支票、電子信用證等在我國的應用前景進行可行性研究，並對我國網上支付系統的管理提出建設性的建議。

4.逐步建立與金融相關的法規。

電子商務涉及到方方面面的立法，其中也涉及到與金融相關的立法。比如，網上支付必須承認數字簽名的立法有效性，我國以圖章作為支付有效性的傳統做法顯然已不能適應時代發展的要求。今後，我們將加強這方面的工作，爭取為互聯網金融服務的發展創造良好的立法環境。

5.抓緊專門人才的培養。

互聯網金融服務給中央銀行監管提出了挑戰，老的監管模式、陳舊的知識已不能滿足新業務監管的需要，專門的管理人員成為必需。目前，人才的培養已成為當務之急。

總之，人民銀行在今後將更加積極、主動地開展電子商務相關工作，努力推動電子商務和互聯網金融服務在中國的健康發展。

Ⅳ 論述我國商業銀行如何採取措施促進電子商務的發展

商業銀行應採取以下措施促進電子商務的發展:
1.更新觀念，改變思想，積極發展電子商務(1)把拓展商業銀行的電子商務放在戰略高度來完成。(2)以電子商務的建設促進銀行整體管理的大變革。
2.樹立以客戶為中心的面向客戶的電子商務戰略。
3.強化經營安全機制。(1)加強軟硬體系統建設。(2)加強CA認證、數據傳輸加密、業務許可權制約和技術標准管理，採用數據傳輸、加密、鑒定以及與其他網路聯接等方面的技術協議標准。(3)建立災難備份，以保障網路銀行系統在遭受到不可抗拒力量侵害後能及時恢復，並不斷採用新的安全技術如防火牆、亂碼過濾等來確保業務信息在客戶和銀行之間及時准確傳遞，防止非授權用戶如黑客對網路銀行所存儲的信息的非法訪問和干擾，營造一個可以信賴的網路金融環境。(4)聘用技術人員進行殺毒防黑。(5)加強內部經營管理，降低風險。一是落實崗位責任制，明確規定工作人員的許可權;二是用加密和分層密碼來限制許可權;三是建立健全網路銀行電子支付安全管理制度，加強培訓，強化宣傳力度，使客戶有安全保護意識;四是嚴格與客戶要約制度;五是保護客戶個人資料和密碼。
4.利用電子商務進行金融創新創新是企業生存與發展的動力。首先，商業銀行可以通過電子商務硬體的建設來改變原有服務的形式，提升原有服務的質量。其次，商業銀行還可以將實體銀行中的窗口業務搬上網路，如網上信貸、網上儲蓄、網上結算等，也可以根據互聯網的發展與金融運行形勢，適時對網路銀行業務工具、業務品種和服務范圍進行創新。如網上授信、企業和個人信用認證、代理收受企業定單等。
5.加強與IT企業及其他行業的聯盟商業銀行在加強銀行內部各業務部門合作的同時，要更加重視與IT企業及其他行業的聯盟。
6.積極做好電子商務人才的准備銀行間的競爭，很大程度上是人才的競爭，推動我國商業銀行電子商務從實驗性階段向實用階段發展的關鍵是高素質的人才。首先，商業銀行要樹立「以人為本」的管理思想，改革現行的人事管理制度，打破束縛人的能動性和積極性的條條框框，轉變觀念破格使用人才，真正做到人盡其才、物盡其用。(1)商業銀行要加強人才培訓，提高員工素質。(2)商業銀行還應積極配合政府部門、科研院校和企業，加強與國外同行的交流、研究與合作。藉助人力資本來建設銀行的電子商務。

Ⅳ 採取什麼措施促進電子商務創新發展

一是繼續堅持邊發展邊規范、規范適應發展的原則，支持電子商務創新。從過去十多年電子商務的發展和政府管理來看，我國對電子商務的監管總體來說是成功的。這種成功管理的經驗就是，對電子商務創新採取邊發展邊規范、規范適應發展的監管方式。目前，電子商務仍是處於成長階段的新興行業，在行業管理中，應該繼續堅持邊發展邊規范、規范適應發展的原則，支持行業創新，避免過度監管影響行業創新發展的良好勢頭。
二是適應網路經濟發展需要，及時完善相關法規。針對網路經濟出現的新問題及時完善或修訂相關法規，為電子商務管理提供良好的法制基礎。比如，應根據網路經濟特點，修訂相關法規中按實體店要求或按地域管理的規定。再如，應完善信息保護和使用方面的法規，盡快出台專門、統一的個人信息保護法，一方面明確個人信息主體在信息收集、保存、利用等各環節中的權利，建立個人信息保護的執行和監督機制，加大對泄露和濫用個人信息的處罰力度，確保信息安全，另一方面，明確數據使用者的權利責任及使用規則，讓數據在獲得充分保護的前提下自由流動，從而促進數據的開發利用。此外，還要完善反壟斷和不正當競爭方面的法規，對濫用壟斷地位的行為和不正當競爭行為進行有效規制，為創新企業發展提供良好司法環境。
三是加快信息網路、物流等基礎設施建設和開放，促進電子商務發展。信息網路、物流等已成為信息時代的基礎設施，是發展信息經濟的基礎，事關一國的經濟競爭力。首先，加強對電信、倉儲物流領域國有企業的監管，促進公共基礎設施的開放和公平使用。進一步建立和完善電信市場結構，促使信息終端的寬頻接入門檻和通信資費不斷降低，推動互聯網在更多人群中得到應用。制定相關法規，提高網路管理和運營的透明程度。統籌規劃，促進倉儲物流設施的整合，進一步降低高速公路橋等收費標准，規范交通執法監管秩序，降低物流成本。其次，加大信息網路、倉儲物流建設的投資。加快電信網路基礎設施建設，提高寬頻普及率並不斷升級。推廣現代物流管理技術應用，不斷提高物流信息化水平。加快公路網、鐵路網、倉儲中心等物流配送基礎設施的建設，促進全國性、社會化物流體系的形成和完善。此外，還要逐步放寬准入，吸引民間資本投資信息經濟基礎設施建設，有效解決電信、物流服務短缺、質量和效率不高等問題，加快電子商務發展。
四是加強對壟斷行為和不正當競爭行為的規制，創造公平競爭的市場環境。互聯網時代，行業發展日新月異，各種顛覆性的創新層出不窮，企業間的競爭也越來越激烈。一個公平競爭的市場環境對於維護市場創新活力非常重要。因此，應該加大對壟斷行為和不正當競爭行為的執法力度，對於濫用壟斷地位或採取不正當競爭方式進行市場競爭的企業，堅決給予嚴厲處罰，維護公平競爭的市場秩序。只有讓行業保持良性競爭，才能讓新技術、新企業層出不窮，真正實現創新驅動經濟發展。
與此同時，為了保證網路交易安全、保護消費者權益，還需要根據網路經濟特點採取相適應的監管原則和方式，完善監管手段，堅決維護網路市場秩序。

Ⅵ 針對互聯網金融的國家政策有哪些比較重要的

國家對互聯網金融有以下政策：
《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)。

《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。

《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。

《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。

下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。(完)

中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關於促進互聯網金融健康發展的指導意見

近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。

一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對投資模式、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升投資服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。

(一)積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路投資產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次投資服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上投資服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。

(二)鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路借款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微投資服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬投資產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。

(三)拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新投資模式和服務。

(四)堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。

(五)落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。

(六)推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。

二、分類指導，明確互聯網金融監管責任

互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。

(七)互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。

(八)網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額借款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額借款是指互聯網企業通過其控制的小額借款公司，利用互聯網向客戶提供的小額借款。網路小額借款應遵守現有小額借款公司監管規定，發揮網路借款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。

(九)股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台(互聯網網站或其他類似的電子媒介)進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。

(十)互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等投資產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他投資產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。

(十一)互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾預期收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。

(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。

三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序

發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。

(十三)互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。

(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。

(十五)信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。

(十六)消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網投資模式合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售投資產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。

(十七)網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。

(十八)反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。

(十九)加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。

(二十)監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

Ⅶ 電子金融的內容

當前，國內外對電子金融（e-finance）存在不同的理解。
從狹義的觀點，將電子金融局限為網路金融，是指在國際互聯網上開展的金融業務，包括網路銀行、網路證券、網路保險等金融服務及相關內容。它不同於傳統的金融活動，是指在於電子空間的金融活動，其存在的形式是虛擬的，運行方式是網路化的，是適應電子商務發展需要而產生的網路時代的金融運行方式。從廣義的觀點，電子金融就是以互聯網技術為支撐的，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網路金融安全，網路金融監督等諸多方面。它是指傳統金融與現代信息網路技術高度緊密集合而形成的一種新的金融服務形態。
這兩種觀點之爭的關鍵點在於金融的服務方式採用的網路是封閉的還是開放的，即是採用金融專用網還是互聯網。 廣義的電子金融服務的主要內容包括以下幾個方面：
第一，電子銀行，又稱網上銀行或電子銀行，它利用計算機和互聯網技術，為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務，相對於傳統銀行，網路銀行是一種全新的銀行服務手段或全新的企業組織形式。對於傳統銀行而言，它有開放性，以客戶為中心、採用多種服務方式和服務渠道以及集成性的特點。
第二，網上保險，是指保險公司或新型的網上保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為。通過廣泛的網上保險信息共享系統，保險公司可以擴大與客戶群的接觸面，直接提供和出售保險商品，從而縮短了銷售環節，節約傭金，降低人力成本，提高了公司的競爭力，同時擴大市場份額。
第三，電子化的資本市場，主要指現代信息技術再資本市場尤其是在證券市場的廣泛應用，涉及內容包含各種證券電子交易系統、網上經紀業務、電子通訊網路以及網上公開發行和相關的綜合信息服務等內容。
第四，網上個人理財，是指運用internet技術，為客戶提供理財信息查詢和理財分析工具，甚至幫助理財者制訂個性化的理財計劃，以及提供理財投資工具的交易服務等一系列個人理財服務的活動。
提供上述服務的主體有：網上銀行、網上保險及中介、網上券商以及專門的個人理財信息增值服務的網路服務公司等等。 在傳統的商務中，店面、產品以及服務流程都市實體的。在電子商務時代，這些要素很多都被數字化了。在金融服務業，傳統的投資者接受信息，都市通過信件，交易也是用支票和現金來支付的。這些很快就發生了變化，任何一個投資者都可以通過網路獲得在線投資信息，或者在自己的銀行賬戶和經紀人賬戶上進行電子轉賬。每一筆金融業務，從產品的開發到市場銷售、客戶支持、交易、結算，都可以通過計算機和通訊網路被數字化。公司可以繞開傳統的物理流程，而開展全新的商業模式。
第一，金融電子化的實現與發展
從根本上改變了傳統銀行的業務處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業務處理和科學管理的新模式。
第二，用電子貨幣的支付方式
逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。
第三，金融業已從單一的信用中介發展
為一個全開放的，全天候的和多功能的現代化金融體系，可以說，現代的金融業，是集金融業務服務和金融信息服務為一身的金融「超級市場」。金融業的營業網點已從磚牆式建築向ATM,POS，網路等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。銀行業務重點從存，貸款轉向提供金融服務和信息服務，使銀行的收入結構也發生了根本性的變化。即：銀行以傳統的存，貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。 電子金融和電子商務的關系是相互促進的關系。其它行業電子商務的發展對新的基於互聯網技術的金融服務的需求，構成了電子金融得以產生和發展的外部推動力量。如網路銀行的網上支付業務被認為是一種金融創新，其創新動力就來自於其它行業電子商務的迅猛發展。
反過來，電子金融的發展，又促進了其它行業電子商務的發展，也為電子商務的繁榮提供了更便利的支付條件。支付結算業務是電子商務的兩個基本環節之一，絕大多數是由金融專用網路完成的。電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應用。但是，要真正發揮金融電子化對電子商務的保證作用，還需要建立完整的網路電子支付系統，提供驗證、銀行轉賬對賬、電子證券、賬務管理、交易處理、代繳代付、報表服務等全方位的金融服務和金融管理信息系統。

Ⅷ 金融業在電子商務中具體應用的特點及主要形式 課本是《網路金融》中國金融出版社的

1引言所謂的電子金融創新即電子商務下的金融創新,主要體現在電子貨幣、電子銀行、電子支付、網上保險與網上證券等金融工具創新、金融技術創新、金融業務創新、金融機構創新、金融市場創新以及由此引發的金融戰略創新和金融體制創新等新方面。2電子商務給金融業務帶來的變革電子商務使金融機構的傳統管理模式面臨全新挑戰。在管理結構上,由於信息可以通過網路直接到達需要者手裡,中間管理層的部分職能將被削弱直至消失,過去垂直式的科層結構必將為新的結構所取代;②電子商務中的金融創新使金融機構間競爭更趨激烈,又進一步促進金融機構之間加強協作;③電子商務中的金融創新使金融營銷進入全新階段。電子金融機構可以充分利用網路技術在網際網路上提供信息服務,掌握豐富經濟情報,向社會提供廣泛的信息服務;④電子商務中的金融創新使金融業對人才的需求發生了重大變化。電子商務中的金融創新需要一大批既精通金融業務,又能熟練運用網路信息技術的復合型人才。3我國電子商務中的金融創新3.1我國金融創新模式的發展如果把金融創新分為微觀層次的金融工具創新和宏觀層次的金融制度創新,金融工具創新總是先於金融制度創新,是金融創新的主角,而金融制度創新使金融工(本文共計1頁) ......[繼續閱讀本文]